周伯溫

金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革是我國經(jīng)濟供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要組成部分，而發(fā)展普惠金融又是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要內(nèi)容和衡量改革效果的標準之一。我國當前普惠金融雖然已取得一定成就，但發(fā)展并不充分，仍存在中小企業(yè)融資難、融資貴，地區(qū)金融發(fā)展不平衡，金融產(chǎn)品和服務(wù)不夠完善等問題。因此在金融側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，研究普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、找出普惠金融發(fā)展痛點，對我國構(gòu)建普惠金融長效發(fā)展機制具有重要的現(xiàn)實意義。

一、普惠金融概述及我國發(fā)展現(xiàn)狀

（一）普惠金融的概念及發(fā)展意義

普惠金融概念是在2005年聯(lián)合國舉辦的小額信貸年活動上首次被正式提出的。它的基本含義是：建立一個以有效和全面的方式為所有部門和社會群體提供服務(wù)的金融體系。普惠金融具有很強的覆蓋性和公平性，發(fā)展普惠金融的目標是著力于消除貧困、實現(xiàn)社會公平，使金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟。

從普惠金融的概念和特性中可以看出，發(fā)展普惠金融無論是對社會發(fā)展還是經(jīng)濟增長都有著重要的現(xiàn)實意義。首先，發(fā)展普惠金融有利于促進金融業(yè)可持續(xù)性發(fā)展，推動金融業(yè)不斷推出創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)質(zhì)量。其次，發(fā)展普惠金融有利于引導更多的金融資源配置到經(jīng)濟發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，最終實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置。最后，有利于實現(xiàn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的目標。

（二）我國普惠金融已取得的成就

我國已于2013年將發(fā)展普惠金融確立為國家戰(zhàn)略，近年來我國普惠金融取得了較大發(fā)展。第一，金融機構(gòu)體系不斷完善。例如銀行業(yè)金融機構(gòu)持續(xù)探索普惠金融的發(fā)展路徑，截至2017年末，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)性網(wǎng)點達到2276萬個，相比2013年末漲幅達到85%。同時當前也涌現(xiàn)出許多新型金融機構(gòu)，例如許多互聯(lián)網(wǎng)金融公司通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，為普惠金融的發(fā)展注入了活力。第二，金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新、升級。隨著金融科技的發(fā)展與運用，傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合涌現(xiàn)了很多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品與服務(wù)，甚至轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)金融機構(gòu)的經(jīng)營模式。例如浙江網(wǎng)商銀行主要依靠互聯(lián)網(wǎng)運營的模式和技術(shù)，實現(xiàn)了三分鐘申貸、一秒鐘放款、無人工的貸款模式，累計發(fā)放貸款5395億元，極大地促進了中小微企業(yè)的發(fā)展。第三，金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷健全，金融環(huán)境逐步優(yōu)化。例如，通過社會信用體系的建設(shè)、金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的建設(shè)加強化了失信懲戒的力度，為普惠金融的順利開展營造了良好的金融環(huán)境。

（三）我國普惠金融現(xiàn)存問題

由于金融機構(gòu)的盈利性與普惠金融的普惠性相矛盾等原因，導致我國普惠金融發(fā)展還存在不平衡、不充分的問題，所以在金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，普惠金融亟待進一步發(fā)展。

1.中小微企業(yè)仍然存在融資難、融資貴的問題

中小微企業(yè)是我國社會主義市場經(jīng)濟的重要組成部分，無論是在就業(yè)方面還是稅收方面都為我國經(jīng)濟的發(fā)展做出了巨大貢獻，但是由于信息不對稱，風險控制難、融資成本高等問題，中小微企業(yè)還是很難從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得融資支持。根據(jù)世界銀行的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年我國中小微企業(yè)的潛在融資規(guī)模為4.4萬億美元，而當前的融資供給僅為2.5萬億美元，融資缺口達到 1.9萬億美元。

2.地區(qū)金融資源發(fā)展不均衡

首先，在我國的金融體系中，農(nóng)村金融一直是我國金融體系的短板，目前農(nóng)村金融資源和城市相比仍有很大差距。無論是金融產(chǎn)品的供給還是金融服務(wù)的供給，仍然不能滿足我國農(nóng)村經(jīng)濟日益增長的需要。其次，我國東部發(fā)達地區(qū)和廣大中西部地區(qū)也存在著金融資源發(fā)展不均衡的問題。相比中西部地區(qū)，東部發(fā)達地區(qū)金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給更加豐富和完善。

3.金融產(chǎn)品與服務(wù)的供給仍有待豐富與完善

目前現(xiàn)有的金融機構(gòu)產(chǎn)品與服務(wù)仍然不能滿足普惠金融的發(fā)展需求。除傳統(tǒng)商業(yè)銀行外，保險、證券行業(yè)對中小企業(yè)、偏遠地區(qū)、弱勢群體的金融供給仍然有待完善與豐富。

二、普惠金融與金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的內(nèi)在關(guān)系

（一）發(fā)展普惠金融是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重點內(nèi)容

金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革主要內(nèi)容是正確把握金融本質(zhì)，深化金融改革開放，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟能力，防范化解包括金融風險在內(nèi)的重大風險，推動我國金融業(yè)的健康發(fā)展。而普惠金融的開展有利于實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，增強金融服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。目前我國金融供給存在著許多不充分、不平衡的問題。例如在我國的融資結(jié)構(gòu)中，間接融資所占比例較高且過度依賴抵押和政府擔保，這使得中小微企業(yè)和個體企業(yè)出現(xiàn)融資難、融資貴，金融資源配置不合理等問題。而且當前還存在地區(qū)金融發(fā)展不平衡的問題。城市地區(qū)的金融資源供給比較充分，忽視對較落后地區(qū)、廣大中西部地區(qū)企業(yè)金融的服務(wù)，很多區(qū)域金融資源嚴重不足。而這些問題也都是普惠金融要解決的問題，因此發(fā)展普惠金融正是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的主要內(nèi)容之一。

（二）普惠金融是衡量金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效果的標準之一

衡量金融側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效果的標準就是看改革目標是否實現(xiàn)，是否通過改革能夠正確把握金融本質(zhì)，實現(xiàn)金融資源的優(yōu)化配置，使金融更好地服務(wù)實體經(jīng)濟，推動我國經(jīng)濟的健康發(fā)展。由于發(fā)展普惠金融是改革的重要內(nèi)容之一，所以普惠金融的發(fā)展狀況能夠很好地反映出金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的效果。例如可以通過調(diào)研金融機構(gòu)覆蓋面、金融產(chǎn)品及服務(wù)普及性、金融服務(wù)和產(chǎn)品成本、金融服務(wù)滿意度等普惠金融發(fā)展指標，制定普惠金融效果評價體系，以此來作為金融側(cè)結(jié)構(gòu)性改革效果的評價標準。

（三）金融側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為普惠金融發(fā)展提供政策保障

目前我國普惠金融的發(fā)展仍沒有達到預期的效果，其中一個重要原因就是普惠金融的政策性與金融機構(gòu)盈利性的沖突而導致金融機構(gòu)逐利的選擇。然而要徹底解決這個問題僅僅依靠一兩家金融機構(gòu)、幾項金融措施是不可能取得根本性成果的，因此必須結(jié)合金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這個大勢，利用各項金融側(cè)改革的政策，聯(lián)合主要金融機構(gòu)，找準普惠金融發(fā)展中的痛點，通過差別化的經(jīng)濟手段、金融科技的技術(shù)手段，有針對性地進行改革與創(chuàng)新。最終才能在此基礎(chǔ)上通構(gòu)建普惠金融的長效發(fā)展機制。

三、金融側(cè)結(jié)構(gòu)性改革背景下普惠金融發(fā)展措施

（一）強化金融機構(gòu)對普惠金融重要性的認識

制約我國普惠金融發(fā)展的一個主要問題就是金融機構(gòu)對普惠金融的重要性認識不足。市場化的金融機構(gòu)的經(jīng)營原則往往以盈利為目標，但是在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時也應承擔更多的社會責任。因為除大中型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶外，我國還存在著廣大的中小微企業(yè)、民營企業(yè)和個體工商戶，他們在我國經(jīng)濟發(fā)展過程中承擔著重要角色，同時他們也有廣泛的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的需求。若中小微企業(yè)、民營企業(yè)、個體工商發(fā)展不好，得到的金融支持不足，就會導致經(jīng)濟加速下行，從長期來看不利于金融機構(gòu)的發(fā)展。所以金融機構(gòu)應該在金融側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的大背景下，要加深對普惠金融的重視程度。

（二）政府應引導金融機構(gòu)采取差異化措施

普惠金融理念的一個主要特性就是公平性，在普惠的金融理念中，無論是經(jīng)濟基礎(chǔ)一般的個人客戶還是規(guī)模較小的企業(yè)，都應享有各項金融權(quán)利，從而滿足自身的金融需求。中小微企業(yè)一直存在著融資難、融資貴的問題，因此政府應該引導金融機構(gòu)在金融支持的過程中可以實行差別化政策，適當降低融資成本。在地區(qū)上，引導金融機構(gòu)向欠發(fā)達地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)進行傾斜，加大金融資源的投放力度，滿足長尾客戶群的金融需求。行業(yè)方面，政府要引導金融機構(gòu)要加強向具有高科技含量企業(yè)提供金融支持力度，減少對于高耗能高污染、低附加值的企業(yè)的金融支持。

（三）加快普惠金融布局，創(chuàng)新金融服務(wù)

金融機構(gòu)可根據(jù)自身特點布局發(fā)展普惠金融。例如商業(yè)銀行可成立普惠金融事業(yè)部，同時繼續(xù)發(fā)展社區(qū)銀行，根據(jù)中小企業(yè)、個體工商戶、個人客戶的不同金融需求，為其研究提供滿足其需要的金融服務(wù)產(chǎn)品，同時提升金融服務(wù)的質(zhì)量。其他金融機構(gòu)也應提高自身金融產(chǎn)品的個性化，因地制宜、根據(jù)所在地區(qū)的經(jīng)濟狀況以及客戶狀況，為其提供豐富的金融產(chǎn)品服務(wù)。在布局發(fā)展普惠金融的過程中，可以進行試點的改革創(chuàng)新，鼓勵各金融機構(gòu)探索普惠金融試點，同時對可行且發(fā)展較好的試點進行推廣。同時也應鼓勵各金融機構(gòu)開展合同，協(xié)同創(chuàng)新普惠金融。

（四）加大科技對金融的應用力度

目前制約普惠金融發(fā)展的另一個問題是信息的不對稱，解決這一問題可利用金融科技的技術(shù)與手段。目前金融科技發(fā)展迅速，通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應用，可以改變傳統(tǒng)信貸、結(jié)算等模式，建立流程化、信息化、批量化的新型金融模式。同時通過金融科技的技術(shù)手段能夠達到降低金融服務(wù)成本、提高服務(wù)效率、控制金融風險的作用。各金融機構(gòu)應該積極和金融科技企業(yè)合作，加快金融科技的應用及發(fā)展步伐。例如，可以大力發(fā)展數(shù)字普惠金融，運用金融科技手段，實現(xiàn)目標客戶的精準識別、精細管理，延伸金融服務(wù)半徑，擴大金融服務(wù)的覆蓋范圍，同時降低服務(wù)門檻和服務(wù)成本，最終提升服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率。真正實現(xiàn)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的最終目標。

（五）加大宣傳，提升普惠金融的普及力度

我國普惠金融的普及力度仍然有待提升。首先，要提升金融消費者權(quán)益保護意識，同時完善金融消費者權(quán)益保護制度體系，進一步保護金融消費者的合法權(quán)益。其次，金融機構(gòu)利用各種推廣形式的活動，廣泛開展普惠金融的普及工作。例如金融機構(gòu)可以開展金融知識進社區(qū)、進校園、進單位等金融知識宣傳普及活動，在宣傳的過程中普及普惠金融的重要意義、讓中小企業(yè)、個人金融消費者了解最新的普惠金融產(chǎn)品與服務(wù)。（作者單位：天津商業(yè)大學寶德學院）