丁欣威

摘 要： 伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，構(gòu)建完善的征信體系顯得尤為重要。首先分析了我國(guó)個(gè)人征信現(xiàn)狀;發(fā)現(xiàn)存在缺乏系統(tǒng)的個(gè)人征信評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)、個(gè)人征信檔案的隱私保護(hù)力不夠、有關(guān)征信的法律法規(guī)不夠健全等導(dǎo)致的社會(huì)大眾的信用意識(shí)較低等問題;進(jìn)而從個(gè)人信用意識(shí)的提升、法律法規(guī)的完善、信用機(jī)制的提升等層面提出了加強(qiáng)我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)的建議。

關(guān)鍵詞： 互聯(lián)網(wǎng)金融;個(gè)人征信;建設(shè)

中圖分類號(hào)： D9????? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A????? doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2019.12.068

在當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)主導(dǎo)的新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的當(dāng)今及未來趨勢(shì)中都占據(jù)越來越高的地位?；ヂ?lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在擴(kuò)大規(guī)模的同時(shí)，也伴隨出現(xiàn)眾多的問題。一方面，P2P平臺(tái)跑路問題凸顯，截至2016年二季度，高達(dá)1602家平臺(tái)出現(xiàn)問題，較多的社會(huì)民眾受到較大損失，乃至對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生嚴(yán)重的質(zhì)疑性和缺乏安全感;另一方面，P2P平臺(tái)對(duì)借貸信息進(jìn)行審核和通過時(shí)，對(duì)借款人的真實(shí)性和合法性等審核存在較大的疏漏，從而又造成P2P平臺(tái)的較大損失;再者，以第三方支付平臺(tái)也有著諸多的弊端，比如微信、銀聯(lián)等在掃碼和支付中出現(xiàn)的盜刷;最后，受傳統(tǒng)理財(cái)觀念和經(jīng)濟(jì)信息的落后等因素影響，眾多平臺(tái)在理財(cái)產(chǎn)品的推廣上，大部分企業(yè)仍只滿足于保底型產(chǎn)品和滿足借貸等要求。由此可見，個(gè)人征信體系建設(shè)和完善的迫切感和緊急性越來越明顯。

1 我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)現(xiàn)狀

1.1 以政府主導(dǎo)為核心的征信體系

當(dāng)前，我國(guó)金融發(fā)展領(lǐng)域占據(jù)主導(dǎo)地位的毫無疑問還是政府主導(dǎo)下所設(shè)立的國(guó)有股份制銀行及全國(guó)性的商業(yè)銀行以及地方性城市銀行和地區(qū)性農(nóng)村信用社等銀行類金融機(jī)構(gòu)。因而，在這種金融組織結(jié)構(gòu)下，征信信息的主要來源還是以政府部門為主。

1.2 人民銀行與商業(yè)銀行雙向信息交流機(jī)制

人民銀行在貨幣、匯率和經(jīng)濟(jì)管理等方面有著主導(dǎo)權(quán)外，也對(duì)全國(guó)的銀行及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)也有著監(jiān)管權(quán)。當(dāng)監(jiān)管范圍內(nèi)的相關(guān)機(jī)構(gòu)向人民銀行報(bào)送互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中記錄下的相關(guān)信息時(shí)，此時(shí)可以對(duì)各個(gè)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信息來進(jìn)行整理匯總并保存下來。同時(shí)，當(dāng)商業(yè)銀行在處理用戶關(guān)于信用信息方面的問題時(shí)，人民銀行的信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)便可以為商業(yè)銀行提供信息來源，幫助他們查詢到用戶的信用記錄和所需信息。

1.3 個(gè)人征信運(yùn)作面向市場(chǎng)化趨勢(shì)

當(dāng)下，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)下，我國(guó)個(gè)人征信業(yè)務(wù)的開展雖然是在人民銀行個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)信息儲(chǔ)備的記錄情況下主導(dǎo)下開展的，但一些發(fā)展?fàn)顩r呈現(xiàn)行業(yè)主導(dǎo)優(yōu)勢(shì) 的企業(yè)也開始更多的參與到互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)中。加之，在市場(chǎng)開放的狀況下，個(gè)人征信體系將會(huì)出現(xiàn)更加適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的態(tài)勢(shì)。

2 我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)存在的問題

2.1 征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一

目前我國(guó)構(gòu)建個(gè)人征信體系的方法還是必須通過中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)作為其發(fā)展根基，因而，在此程序下征信系統(tǒng)的對(duì)接就成了十分嚴(yán)峻的問題。反觀我國(guó)當(dāng)前的個(gè)人征信狀況，征信數(shù)據(jù)缺少統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在很多方面都存在各種各樣的差異，標(biāo)準(zhǔn)難以統(tǒng)一。

2.2 信用信息設(shè)計(jì)不全面

互聯(lián)網(wǎng)征信平臺(tái)中關(guān)于個(gè)人信用行為的信息涵蓋了投資理財(cái)、信用和住房信貸和其他網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)行為，但是由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況和國(guó)民經(jīng)濟(jì)行為特點(diǎn)，我國(guó)絕大多數(shù)民眾的信貸和消費(fèi)行為多是難以查閱或者可參考性較低的經(jīng)濟(jì)行為。

2.3 個(gè)人的隱私權(quán)難以得到保護(hù)

個(gè)人信用數(shù)據(jù)中包含了大量的個(gè)人隱私，如個(gè)人基本信息、消費(fèi)信貸狀況、基本資產(chǎn)狀況等。但在互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系的構(gòu)建同時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的安全性問題及信息傳播的雜亂，個(gè)人數(shù)據(jù)資料很難只在合法范圍內(nèi)被加以使用，信息泄露、信息盜刷、信息騷擾等層出不窮。

2.4 相關(guān)法律法規(guī)不完善和行業(yè)自律組織缺失

個(gè)人征信體系構(gòu)建中，相關(guān)的法律法規(guī)和監(jiān)管等在當(dāng)下的發(fā)展態(tài)勢(shì)下仍存在許多不足和漏洞。互聯(lián)網(wǎng)金融極速發(fā)展的當(dāng)下，越來越多的社會(huì)公眾參與到互聯(lián)網(wǎng)及相關(guān)金融活動(dòng)中，從而使得經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中金融業(yè)得到飛速發(fā)展，信用信息的重要性日益凸顯，但由于缺少法律約束造成的個(gè)人的信用風(fēng)險(xiǎn)案例層出不窮。同時(shí)，我國(guó)也極其需要完善征信行業(yè)自律協(xié)會(huì)的建設(shè)。當(dāng)下，如證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)等金融機(jī)構(gòu)都有相應(yīng)的協(xié)會(huì)，但是由于金融機(jī)構(gòu)的眾多和寬泛，其他涉及到征信信息收集管理的部門、組織、機(jī)構(gòu)、公司仍缺乏相應(yīng)的自律管理組織來進(jìn)行監(jiān)管。同時(shí)，這些存在自律協(xié)會(huì)的金融機(jī)構(gòu)，其行業(yè)內(nèi)部成員在對(duì)征信監(jiān)管的過程中上難免存在疏漏、違反法律法規(guī)甚至監(jiān)管過程的不專業(yè)造成錯(cuò)誤等。

3 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信體系建設(shè)的對(duì)策建議

3.1 加強(qiáng)相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，使得個(gè)人信用信息獲取途徑增加，信息處理程序更為簡(jiǎn)單，從而降低了信息采集成本。與此同時(shí)，絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)用戶對(duì)自身信用信息隱私的保護(hù)意識(shí)較為薄弱，使得風(fēng)險(xiǎn)問題更加凸顯。

（1）加強(qiáng)信息隱私保護(hù)。為了防止信用信息泄露的發(fā)生，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，從而使得信用信息收集、處理及使用都處于監(jiān)管范圍，并且監(jiān)管機(jī)構(gòu)針對(duì)不同的征信機(jī)構(gòu)和針對(duì)不同的信息處理過程可設(shè)立不同的監(jiān)管方式和監(jiān)管密碼等。

（2）征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人信用報(bào)告的輸出中注意多重保護(hù)。在信用結(jié)果使用過程中，應(yīng)該明確規(guī)定信用報(bào)告可查看范圍，在使用過程中要明確用途和方向，并在相關(guān)機(jī)構(gòu)做好申請(qǐng)和登記，使用機(jī)構(gòu)只有在監(jiān)管部門審批通過后才能查看個(gè)人信用狀況。

（3）對(duì)信用信息泄露和濫用的懲處。目前而言，由于互聯(lián)網(wǎng)信息傳播的特點(diǎn)，個(gè)人相關(guān)信息泄露之后，難以找尋其源頭。并且，現(xiàn)存的法律法規(guī)中對(duì)信息泄露和違法傳播的懲處力度不夠。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在明確責(zé)任主體之后，運(yùn)用技術(shù)手段對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行修整并對(duì)相關(guān)人員按事情嚴(yán)重程度處以相應(yīng)的懲罰;對(duì)信息傳播過程中，無視信息源頭蓄意傳播的，也應(yīng)采取相應(yīng)的懲罰措施。

3.2 建立統(tǒng)一管理平臺(tái)

目前來說，我國(guó)的個(gè)人征信體系的共享機(jī)制明顯的分化為兩條道路：一條是線上和線下的機(jī)構(gòu)共享信息;另一條是線上的機(jī)構(gòu)共享信息。這兩種已互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用為界限的道路直接造成了我國(guó)在信用體系道路的分化。首先，以央行為核心的銀行類金融機(jī)構(gòu)擁有著悠久的發(fā)展歷史，從而對(duì)個(gè)人用戶來說，幾十年的個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為相關(guān)的信貸信息資源均有所記錄;再者，以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為主的征信機(jī)構(gòu)近年來掌握著與電子商務(wù)，電子支付，網(wǎng)絡(luò)社交等信息相關(guān)的數(shù)據(jù)資源，這部分?jǐn)?shù)據(jù)龐大且易于獲取。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和傳統(tǒng)征信信息的收集范圍和層面，應(yīng)注意相互之間的信息共享，建立起對(duì)應(yīng)的共享準(zhǔn)則。

3.3 完善信用信息收集和處理機(jī)制

（1）完善個(gè)人信用信息資源收集的方法和途徑。 以中國(guó)人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為背景的傳統(tǒng)征信模式和以互聯(lián)網(wǎng)金融下發(fā)展起來的芝麻信用征信系統(tǒng)為依托的大數(shù)據(jù)征信模式，在當(dāng)下的信用信息收集過程中，收集方式相對(duì)割裂，各有自身的優(yōu)勢(shì)和特點(diǎn)，但在信用產(chǎn)品使用的用戶上又存在交叉性，因而有必要將彼此的信息收集渠道向?qū)Ψ酵卣埂?/p>

（2）選擇不同的分類和篩選方法。針對(duì)不同背景和平臺(tái)的征信機(jī)構(gòu)，擁有不同的數(shù)據(jù)吃力方式，但都需要從平臺(tái)眾多信用信息中提取所需要的一類或者幾類，所以只有在信息收集階段做好分類，選擇適合篩選的方法，才能進(jìn)一步提升信息處理和使用的效率。

3.4 積極推廣信用產(chǎn)品

我國(guó)征信業(yè)的發(fā)展可以有效結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展下興起的大數(shù)據(jù)技術(shù)，結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和特點(diǎn)，有針對(duì)性開發(fā)相應(yīng)的征信產(chǎn)品種類同時(shí)根據(jù)信用狀況的差異提供不同的服務(wù)的內(nèi)容。

（1）對(duì)信用信息數(shù)據(jù)的源頭采取更加開放的姿態(tài)，同時(shí)注重讓大數(shù)據(jù)技術(shù)在信息采集方式中更好地發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，利用好互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)和信息，實(shí)現(xiàn)覆蓋更全面的信用數(shù)據(jù)，深層次整合現(xiàn)有的信用信息。

（2）利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)開發(fā)適用性和針對(duì)性更強(qiáng)的征信產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，當(dāng)下現(xiàn)存的個(gè)人征信系統(tǒng)可以對(duì)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)雙向提供的信用信息進(jìn)行結(jié)合分析、處理、應(yīng)用，從而更好的實(shí)現(xiàn)風(fēng)控。

（3）提升個(gè)人征信信息在國(guó)家公共服務(wù)、政府監(jiān)管、市場(chǎng)完善等層面的應(yīng)用，建立信用聯(lián)動(dòng)獎(jiǎng)懲制度，從而提升社會(huì)大眾和組織機(jī)構(gòu)遵守誠(chéng)信的自覺性。

3.5 建立征信獎(jiǎng)懲機(jī)制

建立健全個(gè)人信用行為的獎(jiǎng)懲機(jī)制，對(duì)個(gè)人用戶在互聯(lián)網(wǎng)中留存的經(jīng)濟(jì)行為或交易記錄，征信機(jī)構(gòu)可以對(duì)其行為采取有針對(duì)性的信用評(píng)分措施，如有因?yàn)橛脩舻倪`規(guī)和失信造成了較大損失，可以對(duì)用戶信用積分采取大幅下調(diào)的方式，并出具相關(guān)的信用懲處警告對(duì)同樣行為還未造成損失結(jié)果的信用參與者處以信用提醒，甚至對(duì)嚴(yán)重違規(guī)者采取市場(chǎng)禁入、信用服務(wù)禁入等手段以及采取法律措施進(jìn)行解決。而對(duì)于按時(shí)履約信用狀況極好的用戶，可以提升用戶的信用分，給予某些信用產(chǎn)品或服務(wù)的特權(quán)，甚至在個(gè)人信貸上給予利率上的優(yōu)惠等，更好地激發(fā)用戶履行合約。

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