李欣

【摘 要】隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的不斷增長(zhǎng)，人們消費(fèi)觀念的不斷轉(zhuǎn)變，社會(huì)民眾對(duì)于信用卡的使用管理提出了更高的要求，從而推動(dòng)了我國(guó)信用卡業(yè)務(wù)建設(shè)的快速穩(wěn)定發(fā)展。在大數(shù)據(jù)技術(shù)完善發(fā)展背景下，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作中必須充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)的價(jià)值與作用，優(yōu)化與改善信用卡的業(yè)務(wù)流程，全面提升銀行機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理水平，充分保障信用卡全流程風(fēng)險(xiǎn)防控。文章將進(jìn)一步對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用展開(kāi)分析與探討。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù)技術(shù);信用卡;風(fēng)險(xiǎn)管理;實(shí)踐應(yīng)用

【中圖分類(lèi)號(hào)】F832.2 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A 【文章編號(hào)】1674-0688（2019）10-0104-03

0 引言

當(dāng)前是一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，我國(guó)金融經(jīng)濟(jì)建設(shè)發(fā)展要與時(shí)俱進(jìn)，跟上時(shí)代前進(jìn)的腳步。風(fēng)險(xiǎn)管理作為金融機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)操作過(guò)程的重中之重，是一項(xiàng)必不可缺的關(guān)鍵內(nèi)容，直接關(guān)系到該項(xiàng)業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展能力，以及能否為社會(huì)創(chuàng)造出更多現(xiàn)實(shí)價(jià)值?；诖髷?shù)據(jù)技術(shù)，信用卡經(jīng)營(yíng)者要把握好時(shí)代發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)，通過(guò)加強(qiáng)對(duì)海量數(shù)據(jù)信息的深入分析工作，充分掌握信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，從而有針對(duì)性地采取控制防范措施，提高自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力，最大限度地降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率。

1 信用卡管理中存在的主要風(fēng)險(xiǎn)

信用卡管理風(fēng)險(xiǎn)從廣義上來(lái)說(shuō)是在其經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中，由于各種不利因素造成發(fā)卡機(jī)構(gòu)、持卡人及特約商戶(hù)三方損失的可能性;從狹義來(lái)說(shuō)是指由于信用卡無(wú)擔(dān)保循環(huán)信貸產(chǎn)品本身特性和貸款實(shí)際發(fā)生非計(jì)劃性、單筆金額小、授貸金額小及無(wú)固定場(chǎng)所等特點(diǎn)，容易導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)產(chǎn)生損失?，F(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)在對(duì)外辦理信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，必須充分認(rèn)識(shí)到其風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性，需要及時(shí)采取有效的風(fēng)險(xiǎn)防范控制措施，全面提高自身信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

當(dāng)前，信用卡管理中存在的風(fēng)險(xiǎn)主要包括以下幾方面內(nèi)容：①信用卡持卡人風(fēng)險(xiǎn)。持卡人風(fēng)險(xiǎn)涵蓋了3個(gè)部分，第一部分是持卡人在日常生活中惡意透支信用卡，然后在規(guī)定時(shí)間內(nèi)還款，第二部分是信用卡持卡人惡意謊報(bào)稱(chēng)未收到任何關(guān)于自己的信用卡貨物，第三部分是持卡人通過(guò)利用信用卡透支去向他人發(fā)放高利貸，以此牟取不良利益。②特約商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)。特約商戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)涵蓋了兩個(gè)部分，一部分是商家內(nèi)部不法雇員欺詐風(fēng)險(xiǎn)，在某些特約商戶(hù)里一些雇員非法利用客戶(hù)信用卡進(jìn)行消費(fèi)[1]，同時(shí)將非法使用產(chǎn)生的發(fā)票進(jìn)行扣押處理，從而促使信用卡持卡人自身利益受損。另一部分是不法商家欺詐風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)上存在一些不法商家會(huì)通過(guò)偽造客戶(hù)購(gòu)貨發(fā)票，利用假發(fā)票憑證向?qū)?yīng)金融機(jī)構(gòu)索取款項(xiàng)。③第三方風(fēng)險(xiǎn)。信用卡管理過(guò)程中的第三方風(fēng)險(xiǎn)涵蓋了盜竊風(fēng)險(xiǎn)、虛假申報(bào)風(fēng)險(xiǎn)、偽造風(fēng)險(xiǎn)及ATM欺詐風(fēng)險(xiǎn)等，比如盜竊風(fēng)險(xiǎn)指的是市場(chǎng)上一些盜竊者通過(guò)各種手段盜取用戶(hù)信用卡信息，并利用其進(jìn)行大量快速交易。虛假申報(bào)風(fēng)險(xiǎn)指的是一些非法分子利用虛假身份證明和相關(guān)材料申請(qǐng)辦理信用卡，接著使用信用卡套現(xiàn)謀取利益，導(dǎo)致發(fā)卡機(jī)構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失。④商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)。在商業(yè)銀行內(nèi)部同樣存在一些不法工作人員，利用自身職權(quán)非法打制信用卡，或者是盜取用戶(hù)信用卡，然后冒充信用卡持卡人消費(fèi)或者套取現(xiàn)金，致使持卡人遭受?chē)?yán)重的經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)還影響到商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)。

2 大數(shù)據(jù)技術(shù)下信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

2.1 大數(shù)據(jù)技術(shù)下信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的機(jī)遇

基于大數(shù)據(jù)技術(shù)大力發(fā)展的背景下，我國(guó)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的機(jī)遇如下：①推動(dòng)大數(shù)據(jù)應(yīng)用策略。信息化發(fā)展是我國(guó)大力提倡的國(guó)家戰(zhàn)略，同時(shí)也受到了社會(huì)各界人士的高度關(guān)注?，F(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)通過(guò)將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用在信用卡業(yè)務(wù)管理中，不僅能夠?qū)崿F(xiàn)該項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展的科學(xué)規(guī)范性操作目標(biāo)，還可以有效規(guī)避信用卡風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。因此，各地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)必須正確認(rèn)識(shí)到大數(shù)據(jù)技術(shù)高效應(yīng)用的重要性，要深入研究和應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)，有效創(chuàng)建出成熟完善的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理體制[2]，結(jié)合不同信用卡風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)合理采取對(duì)應(yīng)的控制防范措施。②促進(jìn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理轉(zhuǎn)型升級(jí)。隨著時(shí)間的不斷推移、大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷完善，未來(lái)信用卡管理體系會(huì)朝著智能化、信息化的方向不斷發(fā)展。銀行機(jī)構(gòu)將大數(shù)據(jù)技術(shù)合理地應(yīng)用在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，可以有效構(gòu)建出一套全方位的分享管理體系，大大提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督管理能力，充分挖掘出更多具有價(jià)值的銀行信息，從而降低信用卡管理風(fēng)險(xiǎn)。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的科學(xué)有效應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的精細(xì)化管理目標(biāo)，基于對(duì)海量數(shù)據(jù)信息的深入分析處理，滿(mǎn)足銀行機(jī)構(gòu)對(duì)市場(chǎng)信用卡業(yè)務(wù)的各項(xiàng)精細(xì)化管理要求。③完善信用卡客戶(hù)信息數(shù)據(jù)來(lái)源。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行機(jī)構(gòu)能夠利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)獲取更多持卡人的數(shù)據(jù)信息，促使信用卡客戶(hù)信息量呈現(xiàn)指數(shù)增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。銀行機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理人員可以運(yùn)用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，從網(wǎng)絡(luò)渠道搜集客戶(hù)信用數(shù)據(jù)、消費(fèi)交易數(shù)據(jù)、繳費(fèi)數(shù)據(jù)及保險(xiǎn)數(shù)據(jù)等，充分掌握信用卡持有者的個(gè)人基本信息，從而科學(xué)控制客戶(hù)使用額。

2.2 大數(shù)據(jù)技術(shù)下信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理面臨的挑戰(zhàn)

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作中所要面臨的挑戰(zhàn)如下：①監(jiān)管體系不夠健全。由于受到大數(shù)據(jù)技術(shù)的影響，傳統(tǒng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理方式與內(nèi)容已經(jīng)不能夠滿(mǎn)足現(xiàn)代信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理要求，信用卡監(jiān)管體系需要得到進(jìn)一步的優(yōu)化與改善。因此，不同銀行機(jī)構(gòu)在信用卡業(yè)務(wù)建設(shè)過(guò)程中必須結(jié)合現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)的要求，提高對(duì)數(shù)據(jù)挖掘收集、處理分析的能力。銀行機(jī)構(gòu)高層領(lǐng)導(dǎo)必須樹(shù)立起先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)人員的科學(xué)指導(dǎo)工作，促使他們認(rèn)識(shí)到應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)展信用卡風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管工作的重要性。②傳統(tǒng)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理已不符合現(xiàn)代大數(shù)據(jù)技術(shù)的相關(guān)要求。當(dāng)前，我國(guó)針對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作制定頒布了《信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理?xiàng)l例》，該條例雖然能夠起到一定的監(jiān)督與管理作用，但是其適用范圍只是傳統(tǒng)金融業(yè)[3]，無(wú)法滿(mǎn)足大數(shù)據(jù)環(huán)境下新金融行業(yè)的發(fā)展要求。與此同時(shí)，大數(shù)據(jù)時(shí)代下國(guó)家政府部門(mén)對(duì)于海量數(shù)據(jù)的收集獲取和加工處理并沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)政策，對(duì)于信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理還需進(jìn)一步完善法律法規(guī)內(nèi)容，充分發(fā)揮法律法規(guī)對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理作用。③信用卡信息泄露風(fēng)險(xiǎn)增大。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，信用卡客戶(hù)分布式信息存儲(chǔ)方式的應(yīng)用導(dǎo)致客戶(hù)信息泄露可能性增大，傳統(tǒng)信息保護(hù)手段已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足大數(shù)據(jù)環(huán)境下的客戶(hù)信息安全保護(hù)要求。針對(duì)此問(wèn)題，銀行機(jī)構(gòu)必須主動(dòng)學(xué)習(xí)最新的信息安全儲(chǔ)存管理保護(hù)技術(shù)，根據(jù)信息泄露問(wèn)題產(chǎn)生的根本原因，及時(shí)采取有效的防范措施，避免本行的信用卡客戶(hù)信息被泄露，造成客戶(hù)利益受損。④海量數(shù)據(jù)能力處理能力偏低，基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善。在大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用與發(fā)展背景下，我國(guó)銀行機(jī)構(gòu)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中面臨著數(shù)據(jù)處理能力偏低、設(shè)施不夠完善的問(wèn)題，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)處理技術(shù)和設(shè)施設(shè)備已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足新時(shí)代的發(fā)展要求。與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比較，在海量數(shù)據(jù)處理工作上，我國(guó)的銀行機(jī)構(gòu)相對(duì)落后，未能夠及時(shí)引進(jìn)和利用先進(jìn)的信息處理技術(shù)和設(shè)備加強(qiáng)對(duì)各項(xiàng)數(shù)據(jù)的深入處理分析和安全儲(chǔ)存，這無(wú)疑會(huì)增大信用卡業(yè)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)，難以保障自身的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。

3 大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的實(shí)踐應(yīng)用

3.1 利用大數(shù)據(jù)技術(shù)完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

現(xiàn)代銀行機(jī)構(gòu)高層領(lǐng)導(dǎo)必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作，有效樹(shù)立起先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，正確認(rèn)識(shí)到將大數(shù)據(jù)技術(shù)合理應(yīng)用在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的重要性，大數(shù)據(jù)為各地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)設(shè)計(jì)提供了有力保障，銀行機(jī)構(gòu)相關(guān)技術(shù)人員需要依據(jù)各項(xiàng)數(shù)據(jù)處理分析結(jié)果科學(xué)地設(shè)計(jì)出最佳信用卡業(yè)務(wù)推出方案，全面準(zhǔn)確地采集獲取到市場(chǎng)信用卡客戶(hù)的相關(guān)信息，并對(duì)這些信息數(shù)據(jù)展開(kāi)深入加工與分析，從而準(zhǔn)確預(yù)估與判斷出客戶(hù)對(duì)于信用卡的使用傾向和需求，這樣有助于銀行機(jī)構(gòu)采取安全有效的防范控制措施，降低客戶(hù)信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)代銀行機(jī)構(gòu)要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取具有價(jià)值的客戶(hù)信息，并對(duì)所有信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理分析，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，完善內(nèi)部信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，優(yōu)化布置系統(tǒng)內(nèi)容，確保能夠最大限度地發(fā)揮有價(jià)值數(shù)據(jù)信息的作用。各地區(qū)銀行機(jī)構(gòu)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)優(yōu)化設(shè)計(jì)工作中，必須依據(jù)銀行內(nèi)外部的實(shí)際發(fā)展情況進(jìn)行合理的調(diào)整。比如，針對(duì)外部相關(guān)數(shù)據(jù)信息的獲取，工作人員可以利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)從網(wǎng)絡(luò)世界獲取具有重要價(jià)值的數(shù)據(jù)信息[4]，確保內(nèi)部數(shù)據(jù)信息的及時(shí)更新，從而保障各項(xiàng)數(shù)據(jù)信息的時(shí)效性，能夠輔助信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理人員優(yōu)化調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型。除此之外，銀行機(jī)構(gòu)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理人員還需深入市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)研分析工作，結(jié)合國(guó)家宏觀政策和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)，加強(qiáng)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)工作，提前采取風(fēng)險(xiǎn)防范控制措施，保障信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的可靠性。

3.2 提高信用卡風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平

銀行機(jī)構(gòu)在信用風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中要提高對(duì)發(fā)卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作的重視程度，科學(xué)規(guī)范發(fā)卡流程，注重對(duì)客戶(hù)數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確判別。大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，為銀行機(jī)構(gòu)發(fā)卡模式帶來(lái)創(chuàng)新，銀行機(jī)構(gòu)不再依賴(lài)于線下對(duì)客戶(hù)信息的獲取確認(rèn)，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)渠道獲取客戶(hù)日常網(wǎng)絡(luò)行為相關(guān)信息，根據(jù)信用卡客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣、社交習(xí)慣及閱讀習(xí)慣等展開(kāi)數(shù)據(jù)分析處理，從而科學(xué)預(yù)判客戶(hù)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)情況，為銀行機(jī)構(gòu)的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理提供準(zhǔn)確且真實(shí)的客戶(hù)信息。信用卡客戶(hù)日常網(wǎng)絡(luò)行為主要分為以下幾種類(lèi)型：①日常消費(fèi)支出行為?？蛻?hù)的旅游出行消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)、餐飲消費(fèi)等。②瀏覽習(xí)慣。客戶(hù)在網(wǎng)絡(luò)對(duì)于金融理財(cái)、汽車(chē)房子及奢侈品等網(wǎng)站網(wǎng)頁(yè)的瀏覽閱讀。③閱讀習(xí)慣?？蛻?hù)在網(wǎng)絡(luò)日常行為的閱讀關(guān)注內(nèi)容，時(shí)尚、時(shí)政新聞、旅游觀光及游戲動(dòng)漫等[5]。

現(xiàn)代銀行機(jī)構(gòu)要主動(dòng)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)加強(qiáng)對(duì)客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)行為的調(diào)查分析工作，構(gòu)建出完善的數(shù)據(jù)挖掘模型，科學(xué)預(yù)測(cè)客戶(hù)信用卡持有使用風(fēng)險(xiǎn)，然后針對(duì)不同客戶(hù)的不同消費(fèi)能力、瀏覽閱讀習(xí)慣，進(jìn)行客戶(hù)信用卡申請(qǐng)?jiān)u分的計(jì)算，以此科學(xué)評(píng)估出對(duì)應(yīng)客戶(hù)信用卡的審批發(fā)放和初始額度，這樣有利于降低銀行機(jī)構(gòu)信用卡發(fā)卡管理風(fēng)險(xiǎn)，避免經(jīng)常出現(xiàn)客戶(hù)無(wú)能力還款現(xiàn)象。

3.3 強(qiáng)化員工大數(shù)據(jù)技術(shù)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)

現(xiàn)代銀行機(jī)構(gòu)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中，要加強(qiáng)對(duì)相關(guān)工作人員的大數(shù)據(jù)技術(shù)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)教育工作，促使他們能夠提升信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，熟練掌握運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)挖掘、獲取具有價(jià)值的客戶(hù)信息，深入分析處理大量數(shù)據(jù)信息，從而有效控制信用卡風(fēng)險(xiǎn)。銀行機(jī)構(gòu)要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)科學(xué)分析內(nèi)部信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理人員的各項(xiàng)基本數(shù)據(jù)信息，根據(jù)他們的實(shí)際情況展開(kāi)有針對(duì)性的培訓(xùn)，不同工作人員的業(yè)務(wù)能力和風(fēng)險(xiǎn)分析能力會(huì)有所不同，銀行機(jī)構(gòu)人事部門(mén)要定期組織不同層次的員工參與專(zhuān)業(yè)化的大數(shù)據(jù)技術(shù)知識(shí)培訓(xùn)工作，提高每位員工的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)操作水平和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的敏感度[6]。與此同時(shí)，銀行機(jī)構(gòu)要健全員工激勵(lì)機(jī)制，根據(jù)銀行對(duì)員工信用卡業(yè)務(wù)激勵(lì)制度中存在的缺陷，及時(shí)采取有效的改進(jìn)措施，加強(qiáng)對(duì)員工使用大數(shù)據(jù)技術(shù)分析評(píng)價(jià)客戶(hù)信用卡使用風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)價(jià)考核工作，而不是一味要求員工關(guān)注業(yè)績(jī)，這會(huì)影響到銀行機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡管理風(fēng)險(xiǎn)的整體控制水平。

3.4 前置信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理

在當(dāng)前市場(chǎng)，絕大多數(shù)的銀行機(jī)構(gòu)都是將信用卡營(yíng)銷(xiāo)推廣工作放在第一位，忽視了信用卡各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)把控工作，信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理呈現(xiàn)出嚴(yán)重滯后性。針對(duì)于此，現(xiàn)代銀行機(jī)構(gòu)必須結(jié)合自身發(fā)展情況和需求，合理利用大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，加強(qiáng)對(duì)行內(nèi)大量客戶(hù)重要數(shù)據(jù)信息的挖掘獲取工作，根據(jù)客戶(hù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果優(yōu)化調(diào)整已有信用卡客戶(hù)的額度，將信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理前置。而對(duì)于那些從未持有本行信用卡產(chǎn)品及信用卡產(chǎn)品額度未能全面覆蓋客戶(hù)日常消費(fèi)額的客戶(hù)，銀行信用卡業(yè)務(wù)管理部門(mén)要展開(kāi)該部分客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)篩查工作，及時(shí)剔除掉那些存在違規(guī)操作風(fēng)險(xiǎn)或者高風(fēng)險(xiǎn)用卡行為、不良信用記錄的客戶(hù)。接著銀行機(jī)構(gòu)還需對(duì)信用卡風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)價(jià)偏低的客戶(hù)展開(kāi)合規(guī)指導(dǎo)營(yíng)銷(xiāo)工作，促使他們能夠意識(shí)到合規(guī)使用信用卡的重要性，避免出現(xiàn)各種違法違規(guī)操作，從而影響到自身的信用卡消費(fèi)額度，同時(shí)充分保障銀行機(jī)構(gòu)信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理的效果。

4 結(jié)語(yǔ)

綜上所述，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的信用卡市場(chǎng)，各銀行機(jī)構(gòu)不能只關(guān)注市場(chǎng)上本行信用卡持有客戶(hù)的數(shù)量，而要更加重視信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理工作?；诖髷?shù)據(jù)發(fā)展背景下，銀行機(jī)構(gòu)要充分發(fā)揮出大數(shù)據(jù)技術(shù)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的優(yōu)勢(shì)作用，加強(qiáng)對(duì)相關(guān)工作人員的專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)工作，不斷提高他們的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)和能力，促使他們能夠利用大數(shù)據(jù)完善信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，創(chuàng)新信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)容和方式，從而全面提升本行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理水平，為信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展注入更強(qiáng)的動(dòng)力。

參 考 文 獻(xiàn)

[1]張建國(guó).大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行業(yè)應(yīng)對(duì)策略[J].中國(guó)金融，2014（8）：65-67.

[2]魯長(zhǎng)東.大數(shù)據(jù)分析挖掘技術(shù)在信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用[J].業(yè)務(wù)管理，2017（3）：52-54.

[3]鄭剛.基于數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的銀行信用卡信息分析[J].經(jīng)濟(jì)研究，2017（6）：94-97.

[4]彭惠新.大數(shù)據(jù)應(yīng)用和全流程防控為信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理護(hù)航[J].特別關(guān)注，2018（8）：21-23.

[5]徐瀚.大數(shù)據(jù)時(shí)代的信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[J].金融管理，2016（2）：145-148.

[6]李金秋.我國(guó)商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險(xiǎn)管理[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2017（1）：121-123.