張越

【摘 要】互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展，在短時間內(nèi)滲透社會生活各個領域，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國城市居民生活中得到普遍關注與使用，促使城市居民消費水平得到明顯提升，傳統(tǒng)支付方式發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)支付形式，形成了一股網(wǎng)購風潮。文章基于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，對我國城市居民消費受到的影響進行分析。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融;中國城市居民;消費;影響

【中圖分類號】F724.6;F126.1【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）02-0289-02

0 引言

21世紀，互聯(lián)網(wǎng)在社會各個領域受到普遍關注，可謂滲透各行各業(yè)。在這種時代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，成為一種新興領域。在這一金融模式下，無需借助金融中介即可完成金融交易，有效提升我國經(jīng)濟效益，最大限度減少交易成本。正因為這些優(yōu)勢，目前互聯(lián)網(wǎng)金融所涵蓋的范圍越來越廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主要模式包括第三方支付、網(wǎng)貸、眾籌等。相較于傳統(tǒng)金融模式而言，這些金融模式直接改變了傳統(tǒng)的消費環(huán)境、消費者行為及消費心理，打造一種全新的消費格局。

1 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

早在2005年，我國第三方支付企業(yè)已經(jīng)覆蓋28個省市，擁有2.71億網(wǎng)上支付用戶，網(wǎng)上銀行用戶也達到2.44億。2013年甚至被譽為中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展元年，互聯(lián)網(wǎng)金融在這一階段得到前所未有的發(fā)展與進步，如今更是突飛猛進，以2018年“雙十一”當天為例，全網(wǎng)銷售額達到3 143.2億元，全網(wǎng)包裹數(shù)達到13.4億個。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融對于我國城市居民消費造成的影響十分顯著。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對我國城市居民消費的影響

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融提高了城市居民的消費收入

大多數(shù)消費者都會按照自己的消費預算來約束消費行為，很多居民在實際生活中也會對已有資金消費支出進行合理規(guī)劃，盡可能讓每一分錢都具備消費效率。在金融資產(chǎn)發(fā)生變化的環(huán)境下，消費者的消費觀念自然而然也發(fā)生變化，畢竟金融資產(chǎn)會直接影響居民預期收入額度，促使現(xiàn)期消費發(fā)生較為顯著的變化。未來能夠更好地應對城市居民消費心理的變化、吸引更多消費者，很多金融企業(yè)及發(fā)展平臺都采取相應措施，例如，阿里巴巴集團下的余額寶、騰訊企業(yè)下的財付通等，都能夠為用戶提供金融理財產(chǎn)品。由此可見，在金融理財產(chǎn)品不斷發(fā)展及普及的時代背景下，傳統(tǒng)以銀行作為依靠而進行實體網(wǎng)點設立的金融發(fā)展形勢受到較大沖擊，專業(yè)在線支付平臺顛覆了傳統(tǒng)銀行在全國鋪設實體網(wǎng)點通達消費者的通道，其能夠借助互聯(lián)網(wǎng)金融渠道進行有效存款，轉(zhuǎn)而向中小微企業(yè)進行放貸，這樣不僅能夠有效節(jié)約傳統(tǒng)商業(yè)銀行實體網(wǎng)點建設成本，還能進一步提高交易效率、降低成本。另外，能有效地加快存款利率市場化進程，促使消費者投資渠道得以有效拓寬，從而提高消費者的存款利率，讓消費者預期收入得到有效增加。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融改變了城市居民消費形式

就目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展實際，支付寶平臺可謂現(xiàn)今我國國內(nèi)市場上最大的第三方支付平臺，雖然微信第三方支付平臺的存在，對支付寶的地位產(chǎn)生一定威脅，但是從總體上分析，我們能夠看出支付寶依然是第三方支付平臺的領軍者。相關研究顯示，在2018年Q1中國第三方支付市場規(guī)模中，支付寶及財付通兩者合并占據(jù)了市場90.8%的份額;而截止到2018年Q1，支付寶的市場份額為49.9%，微信的市場份額為40.9%，就總體發(fā)展實際來看兩者之間的差距在不斷縮小。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在從某些方面來說直接對我國城市居民消費造成顯著影響，促使其由之前的現(xiàn)金支付轉(zhuǎn)變?yōu)橐晕⑿?、支付寶等第三方支付平臺為主的支付模式。支付寶作為目前我國實際生活中較為常用的一種支付平臺，使用者能夠直接在這一平臺上購買理財產(chǎn)品，余額寶還能讓用戶獲得一定的經(jīng)濟收益，而使用者獲得的資金能夠直接用于購物。從這一金融發(fā)展現(xiàn)象我們看出，阿里巴巴與騰訊之所以能夠成為如今互聯(lián)網(wǎng)金融的領頭者，主要是因為其有能力為支付寶及財付通提供大量的沉積資金，很好地吸引了城市居民展開互聯(lián)網(wǎng)金融消費，直接改變了居民的消費形式。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融刺激了城市居民消費欲望

互聯(lián)網(wǎng)金融模式在實施過程中無法離開互聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術(shù)，因為只有借助這些技術(shù)才能有效實現(xiàn)平等、協(xié)作、開放等經(jīng)濟發(fā)展，從根本上實現(xiàn)金融創(chuàng)新，促使整個融資過程及交易流程變得更加便捷，經(jīng)濟效益得到有效提升?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的存在能夠有效實現(xiàn)存款的理財化，讓整個融資過程多元化，而支付形式也在這一過程中向電子化靠攏，真正滿足城市居民多元化發(fā)展需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展衍生出第三方支付平臺，并且深受城市居民喜愛，直接影響了城市居民的消費觀念。從創(chuàng)造基礎來分析，支付寶能夠讓我國電子商務變得更加便捷，讓城市居民的網(wǎng)絡消費更完善，從而獲得更多消費發(fā)展空間。從2018年“雙十一”全網(wǎng)網(wǎng)購大數(shù)據(jù)分析報告中我們發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在直接刺激了城市居民的消費欲望，為消費者提供了新的融資渠道。

3 解決互聯(lián)網(wǎng)金融對于城市居民消費影響的措施

3.1 創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中，金融理財及金融消費是重要構(gòu)成部分，從我國實際發(fā)展現(xiàn)狀來分析，我國城市居民更注重網(wǎng)絡消費。有學者在研究中指出，很多城市居民對于互聯(lián)網(wǎng)金融的理解存在偏差，覺得其就是在網(wǎng)絡上進行購物;還有一些城市居民則會將支付寶富余資金存入余額寶，從中獲得相應收益。除此之外，P2P平臺也是現(xiàn)今我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新平臺之一，城市居民能夠借助這一平臺實現(xiàn)借貸。我國金融產(chǎn)品發(fā)展依然存在一些問題，具體表現(xiàn)為缺少創(chuàng)新性理財產(chǎn)品，因此要充分借助互聯(lián)網(wǎng)金融本身所具有的優(yōu)勢，積極打造一批金融產(chǎn)品，在創(chuàng)新過程中結(jié)合自身實際進行投資理財，如創(chuàng)新使用交易證券讓整個金融交易變得更加安全等。

3.2 構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

相較于國外，互聯(lián)網(wǎng)金融理念在我國還是一個全新的概念，監(jiān)管體系還不夠完善。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)依然存在信息發(fā)生、傳播認證、發(fā)送及監(jiān)管機制體系不夠完善的現(xiàn)象，投資風險較高，若不能及時對這些現(xiàn)象進行監(jiān)督與管理，則容易出現(xiàn)金融欺詐、信息泄露等情況發(fā)生。為此，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，相關部門要結(jié)合我國發(fā)展實際與國情，積極構(gòu)建較為完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，這是促進互聯(lián)網(wǎng)金融得以發(fā)展的關鍵措施，所以我國相關部門一定要從法律和制度上加強監(jiān)管，這樣才能確保城市居民利益不受損害。

3.3 加強個人金融理財知識教育

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式中一旦出現(xiàn)城市居民非理性消費行為，財產(chǎn)安全問題就可能發(fā)生。而之所以會發(fā)生這些問題主要與互聯(lián)網(wǎng)存在信息安全隱患、互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管缺乏等方面有關。此外，城市居民個人金融理財知識缺乏也是重要因素，若能夠加強個人金融理財知識教育，就能提高其安全意識，讓其在消費過程中更加合理。開展金融理財知識教育，應強調(diào)新興媒體的作用，研究調(diào)查顯示，有九成以上城市居民會借助手機進行信息傳播，因此相關部門可以借助手機終端展開互聯(lián)網(wǎng)金融知識教育，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融價值。

4 結(jié)語

綜上所述，如今是互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)高速發(fā)展的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的存在是時代發(fā)展的必然需求，也是促使我國金融市場發(fā)生變化的關鍵，直接推動了我國經(jīng)濟發(fā)展和社會進步，傳統(tǒng)居民消費心理在這一過程中受到較為顯著的影響，我國城市居民消費行為及消費傾向發(fā)生了顯著變化。在這種時代發(fā)展背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融需要結(jié)合時代發(fā)展需求進行創(chuàng)新與改革，這樣才能進一步發(fā)揮其存在價值?？傊ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的存在直接提升資金使用率，不管是對于我國城市居民消費者，抑或是金融投資者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融都直接促使居民消費方式發(fā)生變化。

參 考 文 獻

[1]黃怡園.簡述互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響[J].河北企業(yè)，2018（7）：83-84.

[2]嚴相如.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響[D].廈門：廈門大學，2017.

[3]李世榮.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國居民消費的影響研究[J].商場現(xiàn)代化，2018（11）：10-11.

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