俞思琪

【摘 要】由于利率市場化的逐步推進，銀行之間的競爭也逐步增大，此時需要一個安全條例保障商業(yè)銀行能夠安全地退出市場，于是存款保險制度由此誕生。自2014年10月29日通過《存款保險條例》頒布之日到2015年5月1日實施此條例起，無論是從經(jīng)營創(chuàng)新還是服務創(chuàng)新方面對我國商業(yè)銀行的影響都是非常大的。存款保險制度作為市場化的風險防范和保障機制，在梳理政府和市場的關系、完善金融機構運行機制、穩(wěn)固銀行體系的發(fā)展方面有著獨特優(yōu)勢，可以在促進銀行業(yè)健康發(fā)展方面發(fā)揮重要作用。文章首先分析了存款保險制度的出臺對商業(yè)銀行的經(jīng)營等各方面可能會產(chǎn)生的影響，然后對商業(yè)銀行應對這些變化提出一些可行的建議。

【關鍵詞】存款保險制度;商業(yè)銀行;利率市場化

【中圖分類號】F832.33 【文獻標識碼】A 【文章編號】1674-0688（2019）02-0040-02

0 引言

在《存款保險條例》出臺以后，我國的商業(yè)銀行迫切需要相應的應對措施去改進它們的經(jīng)營模式。本文首先分析存款保險制度在我國實行的必要性，然后探析了存款保險制度出臺后具體的關于費率、投保方式、投保機構等條件對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，最后針對這些影響提出相應的改進措施。

1 存款保險制度在我國實行的必要性分析

第一，使得商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展。存款保險制度是以立法的形式出臺，硬性要求金融機構為存款人的存款買保險保障它的安全。存款保險制度的建立是對我國現(xiàn)有的金融安全的補充，通過存款保險制度與國家宏觀調(diào)控及銀監(jiān)會和中國人民銀行對我國的商業(yè)銀行監(jiān)管結(jié)合，來提高我國金融體系的安全。通過差別費率對待商業(yè)銀行，使商業(yè)銀行能夠?qū)徤鹘?jīng)營。這樣即使個別銀行由于經(jīng)營不善面臨倒閉，也能夠通過市場收購等方式進行穩(wěn)健的過渡，快速高效地進行市場配置，在降低成本的同時，保護存款人的存款，維持銀行業(yè)的穩(wěn)定。

第二，保護存款人的利益?！洞婵畋ｋU條例》明確指出存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據(jù)經(jīng)濟發(fā)展、存款結(jié)構變化、金融風險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行①。也就是說即使單個商業(yè)銀行因為經(jīng)營不善而倒閉，大部分存款者的存款是有保障的。這樣更好地保護了存款人的利益不受損。

第三，利率市場化的需要。隨著我國利率的逐步放開，風險對銀行業(yè)影響巨大，對于那些經(jīng)營不善的企業(yè)需要慢慢著陸?？v觀我國前些年銀行經(jīng)營不善都是我國財政隱性保護，而現(xiàn)在存款保險制度出臺以后，經(jīng)營不善的商業(yè)銀行就可以安全退出。

2 存款保險制度對我國商業(yè)銀行經(jīng)營的利弊

2.1 存款保險制度對我國商業(yè)銀行的積極影響

第一，為中小型銀行創(chuàng)造了機會。相對于國有商業(yè)銀行，我國的股份制銀行和城市商業(yè)銀行卻一直處于被動地位，因為規(guī)模無法與國有四大行比，在人才上也是極度缺乏，再加上小型的商業(yè)銀行會因為經(jīng)營不善有倒閉的風險，所以公眾通常會更信任國有四大行。但是存款保險制度出來以后，對于公眾來說，所有的銀行都沒有差別，另外，存款保險制度有50萬元的保額限制，所以公眾會選擇不同的銀行來分散風險。所以這對于股份制銀行和城市銀行還有我國中小銀行來說是一個大的發(fā)展機會。

第二，促進了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型和創(chuàng)新。因為存款保險制度最高50萬元的償付限額使得那些多存款的客戶不愿意把存款全部存入同一個銀行，所以銀行必須創(chuàng)新各種金融理財產(chǎn)品或者是增加一些增值服務，吸引客戶把錢存入銀行。存款保險制度是實行差額費率的，即金融保險機構會根據(jù)銀行的經(jīng)營狀況來實行不同的費率，經(jīng)營狀況差的銀行則保費成本也相應地增加了。

2.2 存款保險制度對我國商業(yè)銀行的消極影響

第一，銀行的經(jīng)營成本會相應地提高。因為存款保險制度明確提出由吸收存款的機構為所吸收的存款繳納保費，意味著銀行吸收的存款越多，它需要繳納的保費也就越多。這無形提升了銀行的經(jīng)營成本。銀行為了少繳納保費，必定會加大風險控制，減少不良貸款，無形中又增加了監(jiān)管和經(jīng)營成本。另外除了要支付給存款人利息，還應負擔保費。這對于經(jīng)營規(guī)模較小的銀行是十分不利的。中小型銀行的注冊資本較小，加上營業(yè)利潤的來源也較窄，如果經(jīng)營成本也相應增加了，那么中小型銀行的經(jīng)營壓力也會增大，不利于它們的經(jīng)營。另外，因為繳納的保費率是根據(jù)每個銀行的風險管理水平確定的，那么中小型銀行的管理機制和風控水平也不如國有大型商業(yè)銀行，所以它們需要交納的保費也會較多。

第二，可能會帶來重復監(jiān)管或者無監(jiān)管。存款保險機構不僅要負責向各個銀行收取保費，更重要的是他們需要分析各個銀行的風險控制指標和經(jīng)營狀況來劃定不同的保費率，同時在商業(yè)銀行的經(jīng)營過程中根據(jù)銀行經(jīng)營狀況的不同來改變保費率，這意味著存款保險機構需要對商業(yè)銀行進行監(jiān)督。而商業(yè)銀行同時受中國人民銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)督管理，如果監(jiān)管機構分工不明確，如果幾個部門沒有協(xié)調(diào)好，則會有在同一個部分有幾個管理機構管理，造成多重監(jiān)管。也有可能因為每個管理機構指定的標準不一，或者在某一部分缺乏監(jiān)管造成無人監(jiān)管。

3 存款保險制度出臺后對商業(yè)銀行的相關建議

第一，提升中間業(yè)務收入在總利潤中的比例。中間業(yè)務的相關資產(chǎn)是不算在資產(chǎn)負債表內(nèi)的且不算在資產(chǎn)負債表總額中的，它不同于貸款收取利息，中間業(yè)務是不需要用銀行自有的資金的，銀行是靠信用證、承諾擔保、投資顧問等業(yè)務收取服務費。銀行進行中間業(yè)務是幾乎無風險的，不同于貸款業(yè)務可能有一些不良貸款造成損失。所以銀行加大這類無風險的業(yè)務，在創(chuàng)新中間業(yè)務種類，在投資顧問、擔保等業(yè)務中不斷創(chuàng)新，減少成本，擴大客戶資源，可以有效減少風險。

第二，調(diào)整銀行存款的類型。因為存款保險條例中指出境外機構不算在繳納范圍內(nèi)。商業(yè)銀行可以增加境外機構的存款比例還有大額的存款，增大大儲戶的存款比例還有境外機構存款可以達到減少保費的目的。這樣可以減少商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，優(yōu)化資本結(jié)構。

第三，通過減少成本來增加盈利。加強成本經(jīng)營管理，將存款和自有資金投向低風險效益較高的領域，使資金的使用效率達到最大化。這樣能夠減少因為存款保險制度繳納的保費而帶來成本增加的壓力，使商業(yè)銀行能夠快速成長的同時激勵那些有能力的工作者能夠各司其職，建立員工激勵機制②，做好各自崗位上的工作，盡職盡責，建立有層次的工資制度，多勞多得，讓有貢獻的員工能夠獲得相應的回報，這樣在公司賞罰分明的良性競爭下，員工的積極性能夠充分地發(fā)揮出來，努力為公司創(chuàng)造更大的效益，也使得銀行的人才能夠長期待在公司，使得員工不會向外流失。

存款保險制度的實行會給商業(yè)銀行帶來一系列的影響，正是在這種影響下，商業(yè)銀行應該努力創(chuàng)新經(jīng)營，提高自身的經(jīng)營能力，適應新的變化和改變。

注 釋

①來源于《存款保險條例》.

②王丹.我國商業(yè)銀行薪酬激勵機制研究[D].青島：中國海洋大學，2006.

參 考 文 獻

[1]艾瑞咨詢.2016年中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告[EB/OL].http：//www.199it.com/archives/531348.html，2016-11-01.

[2]王丹.我國商業(yè)銀行薪酬激勵機制研究[D].青島：中國海洋大學，2006.

[3]王自力.國有獨資商業(yè)銀行充實資本金的可行性研究報告[J].金融研究，2001（5）.

[4]屈琳.我國存款保險制度模式探討[J].商業(yè)研究，2002（12）.

[5]劉端.存款保險制度的經(jīng)驗與理論探討[J].財經(jīng)理論與實踐，2003（2）.

[6]何光輝.存款保險制度研究[M].北京：中國金融出版社，2003（9）.

[7]蘇寧.存款保險制度設計：國際經(jīng)驗與中國選擇[M].北京：社會科學文獻出版社，2007.

[責任編輯：鄧進利]