張宏耀 唐惠麗 陳熙予 倪梓耀

[摘?要]雖然國家已經(jīng)明令禁止校園貸，但是學(xué)生們?nèi)阅芡ㄟ^網(wǎng)絡(luò)借貸軟件獲得借款。大學(xué)生獲取金錢變得便利的同時，也導(dǎo)致部分金錢觀意識較為薄弱的大學(xué)生因為無法及時還款而釀成悲劇。大學(xué)生信貸需求旺盛，這種需求不能一“堵”了之，同時還需要找到“疏”的辦法。應(yīng)對大學(xué)生信貸需求提供合理合法有保障的信貸渠道，制定合理和合乎學(xué)生現(xiàn)實的信用評估機制，為銀行或正規(guī)金融機構(gòu)提供依據(jù)，滿足大學(xué)生信貸需求，以此讓“校園貸”消失。

[關(guān)鍵詞]信用評級;校園貸;大學(xué)生

[中圖分類號]F724.6

1?引?言

近年來，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費交易規(guī)模同比增長的速度，遠遠高于整體互聯(lián)網(wǎng)消費交易規(guī)模的增長速度。在校近四千萬大學(xué)生所構(gòu)成的千億級消費市場中，“互聯(lián)網(wǎng)金融”“大學(xué)生信貸”應(yīng)運而生。大學(xué)生每月的生活費幾乎等同于可消費金額，隨著電商消費的刺激，生活品質(zhì)的提高，大學(xué)生消費以及追求高品質(zhì)生活的欲望逐漸增強，促使大學(xué)生群體消費金融需求的不斷高漲和消費習(xí)慣的升級。另外，由于長期被傳統(tǒng)金融機構(gòu)忽視，銀行等正規(guī)金融機構(gòu)能夠為大學(xué)生提供的信貸種類非常少。滿足大學(xué)生的信貸需求，首先要建立針對大學(xué)生信貸的更為科學(xué)的信用評估機制，讓學(xué)生珍惜自己的信用，作為獲取信貸的基礎(chǔ)。

2?大學(xué)生個人信用評估機制建設(shè)的形勢分析

2.1?大學(xué)生征信建設(shè)的客觀條件

銀行對個人信用評估審核的機制還不健全，評估流程煩瑣，周期長。校園貸軟件審核人員信用的低門檻與銀行審核人員信用的高門檻形成了鮮明的對比。要知道，比起性質(zhì)較為復(fù)雜的社會人個人信用的審查來說，在校大學(xué)生的審查在結(jié)合四大參考要素后，是比較方便且可信的。

2.2?征信立法應(yīng)關(guān)注大學(xué)生征信問題

從征信法規(guī)角度來看，中華人民共和國國務(wù)院早在2013年就頒布了《征信業(yè)管理條例》。雖然該條例的出臺解決了征信業(yè)無法可依的窘境，但是國家卻忽視了大學(xué)生的征信，制度中存在的“盲點”，使得征信機制并不完善。目前，關(guān)于高校信用懲罰規(guī)章條例比較單一，且存在只注重對失信行為的懲罰和批評，對守信行為獎勵制度較少的問題。同時，該條例中針對大學(xué)生的失信行為后果未做出具體說明，這是之后需要改進的，只有完善的法律才能讓大學(xué)生征信機制有條不紊地施行下去。

對于傳統(tǒng)個人征信機構(gòu)而言，沒有大學(xué)生信用消費記錄，無法評估大學(xué)生償還能力，無法進行大學(xué)生信用額度的估算，也沒有大學(xué)生信息數(shù)據(jù)庫等諸多難題，也是我們主張以新型第三方征信機構(gòu)的評分作為參考的數(shù)據(jù)，進行大學(xué)生征信的主要原因。

3?大學(xué)生個人信用應(yīng)建立適合的評估方法

3.1?指標(biāo)的選取

《中國人民銀行信用評級管理指導(dǎo)意見》指出，信用評級機構(gòu)對企業(yè)進行信用評級應(yīng)主要考察企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營能力、獲利能力、償債能力、履約情況、發(fā)展前景。結(jié)合該考察標(biāo)準(zhǔn)，針對大學(xué)生的信用評價，對應(yīng)性地制定了學(xué)生基本信息、學(xué)生家庭情況、學(xué)生消費行為、學(xué)生在校情況四大類信用評價參考要素，同時結(jié)合使用人群較為廣泛的“芝麻信用”，對“芝麻積分”進行一定比例乘取作為附加分值。以此作為對大學(xué)生信用的較為完整的信用評估機制。

3.2?評估的方法

根據(jù)學(xué)生的基本信息，家庭情況給出一個初始分值，該分值對應(yīng)著一定的可使用的現(xiàn)金;再根據(jù)之后學(xué)生的消費行為、在校情況以及芝麻信用的變動決定學(xué)生信用分值的增減，以此作為增減學(xué)生額外借貸現(xiàn)金量的標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)全面性、科學(xué)性、可行性、可測性的原則，本課題組通過查閱大量參考文獻及小組磋商，最終選取了4個一級指標(biāo)Index i（i=1，2，3，4）、合計20個二級指標(biāo)Index im（i=1，2，3，4）;（m=1，2，3，4，5）構(gòu)建了高校學(xué)生信用評價指標(biāo)體系 （見表1） 。

通過對二級指標(biāo)的多次重復(fù)整合， 本課題組成員最終得出一致認同的意見，作為指標(biāo)評分標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)。如以“所獲獎學(xué)金為例”，所獲獎學(xué)金等級越高，則更易判明該學(xué)生具備相當(dāng)程度的自制力與專業(yè)成長性，就業(yè)后更易獲得較好的工作機會及更高的社會經(jīng)濟地位，因而具備更強的還款能力，更注重其自我信用狀況管理，故“所獲獎學(xué)金”從高至低依次賦值8分、6分、4分、2分。相類似，對其他指標(biāo)依次賦值。

4?信貸需求的“疏”與“堵”

要想“堵”住校園貸，還得想辦法在其他渠道上先“疏”。針對大學(xué)生對校園貸的認知，共回收263份有效問卷， 其中參與調(diào)查的男生86人， 女生177人。通過數(shù)據(jù)分析，其中有76.43%的學(xué)生表示自己對校園貸有一定了解， 他們大多是看到校園周邊的廣告; 有58.17%的學(xué)生表示自己每個月都會有超支的現(xiàn)象，44.11%的人表示自己會在日常生活中使用其他融資渠道。

大學(xué)生可選擇的融資渠道大致分為以下三類：

第一，螞蟻花唄。經(jīng)過問卷調(diào)查，它對于大學(xué)生的現(xiàn)金流都是很好的補充，大學(xué)生對它的使用率很高。其中26.24%的同學(xué)更傾向于“螞蟻花唄的存在是積極的”。

第二，國家助學(xué)貸款。這是一項1999年就開始試點施行的政策，作為大學(xué)生融資渠道的一種，它的使用率只有8.75%。而生源地信用助學(xué)貸款，是不同于國家助學(xué)貸款的另一項助學(xué)貸款，相對容易通過，不過，調(diào)查結(jié)果顯示，了解該政策的同學(xué)只有1.24%。

第三，大學(xué)生信用卡。雖然大多數(shù)銀行都有大學(xué)生信用卡的辦理，但是普及率較低，其中只有6.08%的學(xué)生辦理過此項業(yè)務(wù)。并且許多大學(xué)生對于辦理信用卡仍存在一定的抗拒心理。關(guān)于商業(yè)性助學(xué)貸款，國內(nèi)相對來說較少人關(guān)注，需要資產(chǎn)抵押、質(zhì)押可能是關(guān)鍵因素之一。

5?結(jié)?論

綜上所述， 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展， 金融衍生品種類的繁多，面對良莠不齊的金融產(chǎn)品， 大學(xué)生在選擇時所面臨的金融安全、人身安全等問題越來越嚴(yán)峻。學(xué)生群體本身是優(yōu)秀的市場競品區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，也是細分市場中新生的購買力。大學(xué)生處在社會化的重要時期， 如何善用現(xiàn)金流，如何合理將消費轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)，如何合法合理地取得現(xiàn)金流，是一個值得全社會重視的問題。完善大學(xué)生個人信用評估體系，并對其進行專業(yè)金融教育， 可以提高其金融素養(yǎng)，提高金融安全和防范能力。

參考文獻：

[1]?劉婷婷.?校園貸還是“校園害”[J]. 法治與社會， 2017（9）：4-7.

[2]?李曉剛.互聯(lián)網(wǎng)金融個人征信體系建設(shè)研究[D].杭州，浙江大學(xué)，2017.

[基金項目]上海工程技術(shù)大學(xué)市級大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項目“大學(xué)生信用評價與校園貸的‘疏與‘堵”（項目編號：CS18030007）。

[作者簡介]張宏耀（1998—），男，漢族，福建廈門人，就讀于上海工程技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院，研究方向：金融學(xué);唐惠麗（1997—），女，四川樂山人，就讀于上海工程技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院，研究方向：金融學(xué);陳熙予（1999—），女，四川巴中人，就讀于上海工程技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院，研究方向：金融學(xué);倪梓耀（1996—），男，漢族，上海人，就讀于上海工程技術(shù)大學(xué)管理學(xué)院本科，研究方向：投資金融學(xué)。