王艷平

加快發(fā)展普惠金融，改善金融服務(wù)及創(chuàng)新手段，暢通普惠金融落實(shí)渠道，構(gòu)建更富活力的金融服務(wù)體系，是關(guān)系國(guó)民經(jīng)濟(jì)質(zhì)量和效益，關(guān)系就業(yè)和民生改善的重要戰(zhàn)略。本文從普惠金融的概念、發(fā)展歷程及意義、當(dāng)前存在的問題等著手，對(duì)商業(yè)銀行推動(dòng)普惠金融加快發(fā)展提出建議。

一、普惠金融的含義及特點(diǎn)

普惠金融這一概念由聯(lián)合國(guó)在2005年提出，是指能有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系。自2005年起，普惠金融概念被引入國(guó)內(nèi)，我國(guó)普惠金融取得了巨大進(jìn)步，近年來更是多次進(jìn)入官方文件。

2013年11月，中國(guó)共產(chǎn)黨第十八屆三中全會(huì)通過《關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。2015年國(guó)務(wù)院《政府工作報(bào)告》指出，普惠金融要以立足機(jī)會(huì)平等和商業(yè)可持續(xù)原則，通過加大政策引導(dǎo)扶持，加強(qiáng)金融體系建設(shè)，健全金融基礎(chǔ)設(shè)施，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)，并確定農(nóng)民、小微企業(yè)、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體均是其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。

2016年元月國(guó)務(wù)院專門印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，將普惠金融列入國(guó)家戰(zhàn)略，確立了推進(jìn)普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)思想、基本原則和發(fā)展目標(biāo)，對(duì)普惠金融服務(wù)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、基礎(chǔ)設(shè)施、法律法規(guī)和教育宣傳等方面提出了一系列政策措施和保障手段。2016年杭州G20全球峰會(huì)上，中國(guó)政府提出數(shù)字普惠金融的八項(xiàng)高級(jí)原則，進(jìn)一步引領(lǐng)和倡導(dǎo)普惠金融深入發(fā)展。2017年全國(guó)金融工作會(huì)議強(qiáng)調(diào)，要建設(shè)普惠金融體系，加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)。2018年10月，中央財(cái)政下達(dá)2018年普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金100億元，比2017年增加23億元，增長(zhǎng)29.85%。2019年全國(guó)政府工作報(bào)告指出，要完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部考核，激勵(lì)加強(qiáng)普惠金融服務(wù)，切實(shí)使中小微企業(yè)融資緊張狀況有明顯改善。

普惠金融的概念從提出到廣為接受，既是對(duì)扶持弱勢(shì)群體的認(rèn)識(shí)發(fā)展及理論提升的歷史過程，也是普惠金融自身不斷完善和發(fā)展的過程。普惠金融主要有三個(gè)特征：第一是普及性，面向大眾，讓人人尤其是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體都能夠以合理的價(jià)格享受到高質(zhì)量、全方位的金融服務(wù);第二是包容性，將客戶需求與金融產(chǎn)品形成有效互動(dòng)，在互動(dòng)中鼓勵(lì)創(chuàng)新實(shí)踐，形成風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)值的有機(jī)統(tǒng)一，營(yíng)造穩(wěn)健、良好、長(zhǎng)期可持續(xù)的的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提升金融服務(wù)能力;第三是便捷性，通過大數(shù)據(jù)應(yīng)用形成供應(yīng)齊全、優(yōu)勢(shì)突出、組合多樣的產(chǎn)品體系，為客戶提供物美價(jià)廉且種類繁多的金融產(chǎn)品與服務(wù)，順應(yīng)客戶消費(fèi)習(xí)慣及實(shí)際需求的變化。

加快發(fā)展普惠金融，是新時(shí)期下完善金融市場(chǎng)體系、擴(kuò)大民生惠及深度、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要內(nèi)容，是解決新時(shí)代發(fā)展不平衡不充分的社會(huì)主要矛盾、實(shí)施鄉(xiāng)村振興、打好脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要，是破解社會(huì)民生痛點(diǎn)、緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的必然要求，是商業(yè)銀行踐行創(chuàng)新、協(xié)調(diào)、綠色、開發(fā)、共享新發(fā)展理念的時(shí)代要求。

二、普惠金融發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

自2005年普惠金融的概念被引入至今，我國(guó)普惠金融實(shí)踐已經(jīng)實(shí)現(xiàn)較大進(jìn)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年，全國(guó)普惠口徑小微企業(yè)貸款增量達(dá)到1.22萬億元，較2017年實(shí)現(xiàn)翻番。人均持有銀行賬戶數(shù)量、銀行網(wǎng)點(diǎn)密度等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已經(jīng)達(dá)到國(guó)際中上游水平，服務(wù)主體多元化、服務(wù)覆蓋面較廣、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付使用率較高等優(yōu)勢(shì)逐步顯現(xiàn)。但是我國(guó)普惠金融發(fā)展仍沒有切實(shí)解決小微企業(yè)的融資困境，在普惠金融發(fā)展中仍面臨諸多問題和挑戰(zhàn)。

（一）普惠金融發(fā)展在地域分布上存在不平衡現(xiàn)象。金融資源向經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)、城市地區(qū)集中的特征較為明顯。北京和上海普惠金融發(fā)展水平顯著高于其他省份，而處于平均水平以上的地區(qū)也僅僅局限于天津、浙江、廣東、江蘇等東部沿海地區(qū)，中國(guó)絕大多數(shù)地區(qū)普惠金融發(fā)展還處于較低水平，特別是貴州、西藏，廣西等內(nèi)陸地區(qū)。尤其農(nóng)村金融仍是普惠金融中最薄弱的環(huán)節(jié)。

（二）商業(yè)銀行內(nèi)部管理體制及風(fēng)險(xiǎn)偏好影響較大。在貫徹執(zhí)行普惠金融戰(zhàn)略方面，商業(yè)銀行近年來服務(wù)小微的社會(huì)責(zé)任和意愿大大加強(qiáng)，但仍一定程度上存在機(jī)制不到位、信息不對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)管控難等問題。主要原因在于企業(yè)規(guī)模是影響企業(yè)融資難易程度以及融資方式的重要因素，小微企業(yè)普遍規(guī)模較小、商業(yè)模式單一，可用作擔(dān)保和抵押的資產(chǎn)不多，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大。商業(yè)銀行作為企業(yè)間接融資的主要渠道，在融資的過程中易受信貸資源配置及信貸風(fēng)險(xiǎn)等因素影響。

（三）小微企業(yè)自身發(fā)展中存在多種不確定因素。一方面，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)不確定性較大。由于企業(yè)家管理能力、企業(yè)抵御宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的能力等方面不足，導(dǎo)致容易出現(xiàn)較高的倒閉和歇業(yè)比率。另一方面，小微企業(yè)的借貸成本比大企業(yè)高，償債能力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，抵押和擔(dān)保不足。據(jù)我國(guó)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，30%的中小企業(yè)2年內(nèi)消失、4-5年內(nèi)消失的企業(yè)比率達(dá)到60%。尤其近年經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，核心競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)的小微企業(yè)較難獲得金融機(jī)構(gòu)的融資支持。

（四）社會(huì)信用體系建設(shè)不完善等外部因素影響。金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)小微企業(yè)信用狀況全面、系統(tǒng)性的了解，雙方建立信任的成本較高。部分小微企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度不健全，沒有規(guī)范的財(cái)務(wù)信息，銀行需要付出更多成本去準(zhǔn)確、全面地了解其經(jīng)營(yíng)狀況、資產(chǎn)負(fù)債率以及還貸能力。金融法律法規(guī)體系不完善，直接融資市場(chǎng)發(fā)展相對(duì)滯后，政策性金融機(jī)構(gòu)功能尚未完全發(fā)揮。

三、對(duì)加快普惠金融工作的建議

（一）強(qiáng)化推動(dòng)普惠金融加快發(fā)展的政策導(dǎo)向。一是加速構(gòu)建包括政策性銀行、大中型商業(yè)銀行、地方性法人銀行和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等多主體共同參與的普惠金融市場(chǎng)，強(qiáng)化大型商業(yè)銀行社會(huì)責(zé)任履行，增強(qiáng)直接服務(wù)小微企業(yè)和弱勢(shì)群體的力度，全面扶持三農(nóng)、助力普惠。例如建設(shè)銀行2018年率先宣布將普惠金融確定為全行發(fā)展戰(zhàn)略，工行、中行也先后推出了各有特色的普惠金融服務(wù)，通過大型商業(yè)銀行帶動(dòng)各級(jí)金融機(jī)構(gòu)積極、主動(dòng)融入普惠金融發(fā)展的潮流。二是持續(xù)完善貨幣信貸政策、差異化監(jiān)管和財(cái)稅政策，不斷強(qiáng)化正面引導(dǎo)和負(fù)面約束，激勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)加大普慧金融服務(wù)力度。相關(guān)部門通過優(yōu)惠存款準(zhǔn)備金率政策、對(duì)各金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款“兩增兩控”要求等措施極大程度促進(jìn)了普慧金融的發(fā)展。

（二）探索建立普惠金融綜合服務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制。一是監(jiān)管部門加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行落實(shí)銀監(jiān)會(huì)2017年5月發(fā)布的《大中型商業(yè)銀行設(shè)立普慧金融事業(yè)部實(shí)施方案》的督導(dǎo)，要求商業(yè)銀行不斷提升“五?！边\(yùn)營(yíng)體制（專項(xiàng)信貸評(píng)審機(jī)制、專門統(tǒng)計(jì)核算機(jī)制、專門風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、專門資源配置機(jī)制、專門考核評(píng)價(jià)機(jī)制）的質(zhì)效，以更好服務(wù)普慧客戶。二是鼓勵(lì)商業(yè)銀行創(chuàng)新普惠產(chǎn)品，如提供嵌入供應(yīng)鏈上下游的金融服務(wù)，幫助企業(yè)盤活應(yīng)收賬款、減少大型企業(yè)對(duì)小微企業(yè)的債務(wù)拖欠、減少資金占用;同時(shí)針對(duì)小微企業(yè)貸款“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，通過IT平臺(tái)在線化服務(wù)小微企業(yè)，推動(dòng)小微企業(yè)“易貸、多貸、快貸、輕松貸”。三是立足科技應(yīng)用和系統(tǒng)工具，及時(shí)采集普惠金融客戶的綜合信息，實(shí)現(xiàn)覆蓋信貸全流程、穿透式的風(fēng)險(xiǎn)管控，保障普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。四是各金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)對(duì)普惠金融專業(yè)人才的培養(yǎng)，要建立一支異于服務(wù)大中型客戶、真正了解普惠客戶特點(diǎn)的專業(yè)隊(duì)伍，及時(shí)從客戶端發(fā)掘客戶需求、尋找市場(chǎng)機(jī)遇、創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，提升普惠金融服務(wù)能力。

（三）強(qiáng)化和改善小微企業(yè)外部配套措施建設(shè)。一是強(qiáng)化金融服務(wù)“幾家抬”，推動(dòng)多部門政策整合提升，包括制定并完善相關(guān)配套制度，推動(dòng)健全地方增信體系，加快知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估、交易、流轉(zhuǎn)等基礎(chǔ)環(huán)境建設(shè)等，強(qiáng)化政府性融資擔(dān)保服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償及引導(dǎo)基金服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)估、交易及流轉(zhuǎn)服務(wù)等應(yīng)用，縮短政策傳導(dǎo)鏈條，為小微企業(yè)提供綜合性融資服務(wù)。二是加快小微企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)共享和平臺(tái)搭建，加快地方政府對(duì)金融、稅務(wù)、市場(chǎng)監(jiān)管、社保、海關(guān)、司法、環(huán)保等領(lǐng)域的企業(yè)信用信息整合，建設(shè)區(qū)域性的信用信息服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息的自動(dòng)采集、查詢和實(shí)時(shí)更新。同時(shí)，在保障安全的前提下，接入銀行小微企業(yè)融資服務(wù)平臺(tái)，為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)審貸提供信息支撐。三是積極探索與第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開展業(yè)務(wù)合作，多渠道獲取企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資信息，推進(jìn)小微企業(yè)信貸服務(wù)實(shí)現(xiàn)“增量降息提效” ，構(gòu)建和改善信用環(huán)境。

發(fā)展普惠金融是十八屆三種全會(huì)提出的重大改革舉措，需要政府部門、金融機(jī)構(gòu)、市場(chǎng)主體多方聯(lián)動(dòng)，多策并舉，以使小微企業(yè)、三農(nóng)等重點(diǎn)領(lǐng)域獲得更加高效、更加便捷、更加優(yōu)惠的金融服務(wù)。（作者單位：中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司濟(jì)源分行）