馬中原 黃紹捷 曾敏

新型校園金融市場(chǎng)在互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合的背景下被市場(chǎng)發(fā)掘。通過在校園內(nèi)進(jìn)行問卷調(diào)查和走訪研究開展市場(chǎng)調(diào)研和分析，發(fā)現(xiàn)高校學(xué)生生活必須經(jīng)歷的事件都有可能造成學(xué)生的經(jīng)濟(jì)損失，擁有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)（一定理財(cái)）意識(shí)的學(xué)生數(shù)量較少，同時(shí)學(xué)生獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。校園內(nèi)急需一種小微金融角度的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具，幫助學(xué)生在面對(duì)可能造成經(jīng)濟(jì)損失的問題時(shí)渡過難關(guān)。

保險(xiǎn)，自從誕生以來，就因?yàn)槠淠芴峁┓€(wěn)妥可靠保障，而被廣泛應(yīng)用于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理。它的存在，能夠從財(cái)務(wù)安排上，分?jǐn)偛糠忠馔馐鹿驶蚴录斐蓳p失。保險(xiǎn)同時(shí)還是社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度的重要組成部分，是社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活“精巧的穩(wěn)定器”。由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)市場(chǎng)份額巨大，根據(jù)保險(xiǎn)行業(yè)2018年1月數(shù)據(jù)公布，行業(yè)整體實(shí)現(xiàn)原保費(fèi)收入6，851.92億元。

保險(xiǎn)的重要性和盈利性使保險(xiǎn)成為現(xiàn)代金融行業(yè)的重要分支行業(yè)。同時(shí)，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)蓬勃發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過IPO、多輪融資，向國民宣告互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強(qiáng)大?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”概念也隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展深入人心?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融概念開始出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)+金融對(duì)小微金融的發(fā)展和助力作用十分強(qiáng)大，小微金融跟隨著互聯(lián)網(wǎng)東風(fēng)蓬勃發(fā)展，同時(shí)新型校園金融市場(chǎng)也被市場(chǎng)發(fā)掘。針對(duì)學(xué)生群體的“花唄”、“白條”等金融工具在校園內(nèi)攻城略地。本文試從校園情景、互聯(lián)網(wǎng)+小微金融、法律角度分析校園微型保險(xiǎn)金融服務(wù)發(fā)展的可行性。

一、學(xué)生承擔(dān)校園經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

就校園情景而言，學(xué)生的經(jīng)濟(jì)水平和學(xué)生其他的生活、學(xué)習(xí)是獨(dú)立的。以學(xué)業(yè)為例，在學(xué)校里，學(xué)生有幾率面臨掛科重修的風(fēng)險(xiǎn)。在掛科重修繳納重修費(fèi)用的時(shí)候，因?yàn)閷W(xué)生的掛科重修幾率與駕?？甲C一樣是概率事件。目前各類本科院校為了提高招生率，在科目通過率上一直都是維持著較高水平。這讓學(xué)業(yè)保險(xiǎn)在理論上是有利可圖的項(xiàng)目。如同駕校為駕考學(xué)生提供駕考保險(xiǎn)，超過一定考試次數(shù)報(bào)銷駕考費(fèi)用一樣。不止在學(xué)業(yè)上學(xué)生面臨著種種概率風(fēng)險(xiǎn)，在生活上，情感上等，都有概率風(fēng)險(xiǎn)的事件存在。例如情感上，在學(xué)校內(nèi)的學(xué)生大多處于青春期，進(jìn)入青春期的學(xué)生性意識(shí)萌動(dòng)而導(dǎo)致的大學(xué)生戀愛比例十分的龐大。而在戀愛當(dāng)中，能否成功走到最后，也是目前高校學(xué)生在情感上不得不注意的一個(gè)問題，但與此同時(shí)這也算是一個(gè)概率事件。如此種種在高校生活中學(xué)生們不同方面所產(chǎn)生的不同事件都有概率可言，以概率為賣點(diǎn)的小額度、小項(xiàng)目的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、互助服務(wù)等在高校金融市場(chǎng)內(nèi)，暫時(shí)沒有專門服務(wù)于學(xué)生的金融產(chǎn)品平臺(tái)。正因在經(jīng)濟(jì)狀況是獨(dú)立于生活狀況、情感狀況、學(xué)業(yè)狀況的。而情感、生活、學(xué)業(yè)這三種高校學(xué)生生活必須經(jīng)歷的事件都有可能造成學(xué)生的經(jīng)濟(jì)損失。比如學(xué)生與戀人分手、手機(jī)屏幕損壞、手機(jī)硬件損壞、學(xué)業(yè)補(bǔ)考沒有通過要參加重修等。

二、校園需風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具

一方面，學(xué)生在生活費(fèi)富余的時(shí)候，擁有規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)（一定理財(cái)）意識(shí)的學(xué)生數(shù)量較少，根據(jù)新浪網(wǎng)統(tǒng)計(jì)（出自新浪網(wǎng)：大學(xué)生生活費(fèi)調(diào)查）數(shù)量?jī)H為5%左右，因此學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避服務(wù)的市場(chǎng)還沒有處于被開發(fā)的階段，任何新成立的團(tuán)隊(duì)都可以加入競(jìng)爭(zhēng)。另外在學(xué)生生活費(fèi)拮據(jù)的時(shí)候，很多學(xué)生沒有理財(cái)?shù)牧?xí)慣，導(dǎo)致資金一旦不足就選擇減少消費(fèi)、尋求父母幫助、甚至是網(wǎng)貸等。有的解決方式嚴(yán)重傷害學(xué)生利益，最終造成嚴(yán)重的社會(huì)問題。在多維度，多角度地研究了學(xué)生參加補(bǔ)考心理后，團(tuán)隊(duì)發(fā)現(xiàn)：學(xué)生在期末期間，初次考試未通過后到最終補(bǔ)考之前（不同學(xué)校補(bǔ)考規(guī)定不一致，有的學(xué)?？梢匝a(bǔ)考兩次甚至以上），隨著最終補(bǔ)考的時(shí)間臨近。在心理上學(xué)生因?yàn)橹匦薜膲毫?huì)越來越緊張，最后的補(bǔ)考未通過將導(dǎo)致學(xué)生在未來的一年里比別人多花出更多的時(shí)間和精力。在經(jīng)濟(jì)上，大部分學(xué)校的重修制度與學(xué)分制度掛鉤，一個(gè)科目對(duì)應(yīng)2學(xué)分到4學(xué)分，平均重修費(fèi)用都以1學(xué)分=20～c100元的基礎(chǔ)上進(jìn)行重修收費(fèi)。學(xué)生重修未通過付出的是時(shí)間和經(jīng)濟(jì)上的損失，若學(xué)生全額承擔(dān)損失以學(xué)生一個(gè)月平均生活費(fèi)為1500來算，一個(gè)學(xué)分多一點(diǎn)的學(xué)科掛科將花費(fèi)學(xué)生一個(gè)月接近1/3的生活費(fèi)。學(xué)生獨(dú)自承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。目前各大保險(xiǎn)、理財(cái)公司針對(duì)于學(xué)生用戶群體的理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避產(chǎn)品種類較少。校園內(nèi)急需一種小微金融角度的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避工具，幫助學(xué)生在面對(duì)可能造成經(jīng)濟(jì)損失的問題時(shí)渡過難關(guān)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微金融的相輔相成

發(fā)展至今的互聯(lián)網(wǎng)金融，是傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)結(jié)合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用目前日漸成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高速發(fā)展信息通信技術(shù)、云計(jì)算等高新技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金之間的融通、支付、投資和信息中介、信息共享服務(wù)的新型金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展角度，與金融的深度融合是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代勢(shì)不可擋的狂潮，互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)必會(huì)對(duì)金融行業(yè)的金融產(chǎn)品、核心金融業(yè)務(wù)、組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化和服務(wù)等方面產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)和小微金融的發(fā)展過程中扮演者愈來愈重要的角色，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于促進(jìn)小微企業(yè)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)以及科技創(chuàng)新、金融模式創(chuàng)新充分發(fā)揮了現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)難以代替的重要作用。將大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的時(shí)代浪潮推向新的高度和起點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)一步提升了金融行業(yè)整體的服務(wù)質(zhì)量和效率以及創(chuàng)新能力，推動(dòng)了金融改革的深入開展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列影響下，小微金融破土而出，小微金融是為客戶提供特定的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu)，以及無法從正規(guī)的金融渠道獲得金融服務(wù)的個(gè)人或小微型企業(yè)具有很強(qiáng)的商業(yè)可持續(xù)性。在互聯(lián)網(wǎng)金融和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的浪潮影響下，小微金融形成一股無可阻擋的力量，迅速發(fā)展成為當(dāng)今時(shí)代大金融體系中一個(gè)無可替代、越來越有生命力的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。校園微型保險(xiǎn)金融服務(wù)將保險(xiǎn)行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融相互融合，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)金融日漸成熟的模式和技術(shù)，在市場(chǎng)廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中改進(jìn)保險(xiǎn)的銷售模式，使其更加適合作為一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)。從而發(fā)展形成全新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融模式。在此之上校園微型保險(xiǎn)金融服務(wù)又結(jié)合了小微金融的服務(wù)模式和發(fā)展策略將主要的服務(wù)對(duì)象和目標(biāo)設(shè)定為大學(xué)生，當(dāng)代大學(xué)生對(duì)于特定的金融服務(wù)需求強(qiáng)烈，而大學(xué)生保險(xiǎn)服務(wù)能為當(dāng)代大學(xué)生提供特定的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為很多無法從正規(guī)金融渠道獲取金融服務(wù)的當(dāng)代大學(xué)生提供良好的風(fēng)險(xiǎn)躲避機(jī)會(huì)。

四、微型保險(xiǎn)深入學(xué)生生活

在法律上，目前根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》及其下屬四個(gè)分支法律文件的詳細(xì)條文，并沒有對(duì)于校園內(nèi)是否可以銷售、設(shè)計(jì)學(xué)生專用的校園微型保險(xiǎn)金融服務(wù)進(jìn)行規(guī)定和限制。因此，在法律上，校園微型保險(xiǎn)金融服務(wù)屬于法律規(guī)定的空缺部分。根據(jù)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》要求，要健全普惠金融組織體系，其一點(diǎn)就是要運(yùn)用現(xiàn)代金融科技等手段，發(fā)揮保險(xiǎn)增信分險(xiǎn)功能。小型微型金融在增加就業(yè)、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、科技創(chuàng)新與社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面具有不可代替的作用，對(duì)國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。因小型微型金融服務(wù)而發(fā)展起來的小微金融企業(yè)更是數(shù)不勝數(shù)。在高校生活中學(xué)生們不同方面所產(chǎn)生的不同事件都有概率可言，以概率為賣點(diǎn)的小額度、小項(xiàng)目的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、互助服務(wù)等在高校金融市場(chǎng)內(nèi)具有很大的可行性，同時(shí)推廣此校園微型保險(xiǎn)，與學(xué)生們簽訂合同并且履行其義務(wù)在法律上也是行得通的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，校園微型保險(xiǎn)開放思維、勇敢創(chuàng)新、致力于為學(xué)生個(gè)人與學(xué)校之間搭建一個(gè)高效、直接的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避橋梁，構(gòu)筑更輕松自由的校園經(jīng)濟(jì)環(huán)境，尋找個(gè)人與學(xué)校之間安全與效率的平衡點(diǎn)， 推動(dòng)解決了學(xué)生學(xué)習(xí)、生活、情感中所遇到的問題，與此同時(shí)也為解決學(xué)生的額外支出煩惱提供了直接的解決渠道，實(shí)現(xiàn)合作共贏?！皯賽郾ｋU(xiǎn)”自從推出以來至今，每年都有新的投保申請(qǐng)和投保金額。因此校園微型保險(xiǎn)依托高等院校學(xué)生群體，展開實(shí)地調(diào)研，通過對(duì)學(xué)生群體的調(diào)查，尋找出校園金融、小微金融可供相結(jié)合的點(diǎn)。于法律上行得通，市場(chǎng)上賣得動(dòng)。隨著學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)的加強(qiáng)。校園微型保險(xiǎn)金融服務(wù)正在蓬勃發(fā)展，微型保險(xiǎn)金融服務(wù)深入學(xué)生生活的方方面面，有299元購買后能在4年婚禮現(xiàn)場(chǎng)送上一萬朵玫瑰的戀愛保險(xiǎn)，有幾十元就能保證手機(jī)屏幕碎屏后不用再額外花錢的碎屏險(xiǎn)，更有在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)比賽中，被學(xué)生提出的學(xué)業(yè)重修保險(xiǎn)。

綜上所述，經(jīng)過調(diào)查和研究后，可認(rèn)為，校園微型保險(xiǎn)金融服務(wù)具有校園、金融專業(yè)性、法律等多角度的可行性。相信這些校園微型保險(xiǎn)金融服務(wù)在未來一定會(huì)有一個(gè)良好的市場(chǎng)表現(xiàn)。（作者單位：福州外語外貿(mào)學(xué)院）

本文是校級(jí)大學(xué)生科研課題“校園微型保險(xiǎn)金融服務(wù)發(fā)展的可行性”（編號(hào)FWXXS18031）的研究成果。