馬中原 黃紹捷 曾敏

新型校園金融市場在互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合的背景下被市場發(fā)掘。通過在校園內(nèi)進行問卷調(diào)查和走訪研究開展市場調(diào)研和分析，發(fā)現(xiàn)高校學(xué)生生活必須經(jīng)歷的事件都有可能造成學(xué)生的經(jīng)濟損失，擁有規(guī)避風(fēng)險（一定理財）意識的學(xué)生數(shù)量較少，同時學(xué)生獨自承擔風(fēng)險的能力較差。校園內(nèi)急需一種小微金融角度的風(fēng)險規(guī)避工具，幫助學(xué)生在面對可能造成經(jīng)濟損失的問題時渡過難關(guān)。

保險，自從誕生以來，就因為其能提供穩(wěn)妥可靠保障，而被廣泛應(yīng)用于市場經(jīng)濟條件下風(fēng)險管理。它的存在，能夠從財務(wù)安排上，分攤部分意外事故或事件造成損失。保險同時還是社會經(jīng)濟保障制度的重要組成部分，是社會生產(chǎn)和社會生活“精巧的穩(wěn)定器”。由此產(chǎn)生的保險市場份額巨大，根據(jù)保險行業(yè)2018年1月數(shù)據(jù)公布，行業(yè)整體實現(xiàn)原保費收入6，851.92億元。

保險的重要性和盈利性使保險成為現(xiàn)代金融行業(yè)的重要分支行業(yè)。同時，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)蓬勃發(fā)展，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過IPO、多輪融資，向國民宣告互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的強大。“互聯(lián)網(wǎng)+”概念也隨著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展深入人心?；ヂ?lián)網(wǎng)+金融概念開始出現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)+金融對小微金融的發(fā)展和助力作用十分強大，小微金融跟隨著互聯(lián)網(wǎng)東風(fēng)蓬勃發(fā)展，同時新型校園金融市場也被市場發(fā)掘。針對學(xué)生群體的“花唄”、“白條”等金融工具在校園內(nèi)攻城略地。本文試從校園情景、互聯(lián)網(wǎng)+小微金融、法律角度分析校園微型保險金融服務(wù)發(fā)展的可行性。

一、學(xué)生承擔校園經(jīng)濟風(fēng)險

就校園情景而言，學(xué)生的經(jīng)濟水平和學(xué)生其他的生活、學(xué)習(xí)是獨立的。以學(xué)業(yè)為例，在學(xué)校里，學(xué)生有幾率面臨掛科重修的風(fēng)險。在掛科重修繳納重修費用的時候，因為學(xué)生的掛科重修幾率與駕?？甲C一樣是概率事件。目前各類本科院校為了提高招生率，在科目通過率上一直都是維持著較高水平。這讓學(xué)業(yè)保險在理論上是有利可圖的項目。如同駕校為駕考學(xué)生提供駕考保險，超過一定考試次數(shù)報銷駕考費用一樣。不止在學(xué)業(yè)上學(xué)生面臨著種種概率風(fēng)險，在生活上，情感上等，都有概率風(fēng)險的事件存在。例如情感上，在學(xué)校內(nèi)的學(xué)生大多處于青春期，進入青春期的學(xué)生性意識萌動而導(dǎo)致的大學(xué)生戀愛比例十分的龐大。而在戀愛當中，能否成功走到最后，也是目前高校學(xué)生在情感上不得不注意的一個問題，但與此同時這也算是一個概率事件。如此種種在高校生活中學(xué)生們不同方面所產(chǎn)生的不同事件都有概率可言，以概率為賣點的小額度、小項目的保險業(yè)務(wù)、互助服務(wù)等在高校金融市場內(nèi)，暫時沒有專門服務(wù)于學(xué)生的金融產(chǎn)品平臺。正因在經(jīng)濟狀況是獨立于生活狀況、情感狀況、學(xué)業(yè)狀況的。而情感、生活、學(xué)業(yè)這三種高校學(xué)生生活必須經(jīng)歷的事件都有可能造成學(xué)生的經(jīng)濟損失。比如學(xué)生與戀人分手、手機屏幕損壞、手機硬件損壞、學(xué)業(yè)補考沒有通過要參加重修等。

二、校園需風(fēng)險規(guī)避工具

一方面，學(xué)生在生活費富余的時候，擁有規(guī)避風(fēng)險（一定理財）意識的學(xué)生數(shù)量較少，根據(jù)新浪網(wǎng)統(tǒng)計（出自新浪網(wǎng)：大學(xué)生生活費調(diào)查）數(shù)量僅為5%左右，因此學(xué)生風(fēng)險規(guī)避服務(wù)的市場還沒有處于被開發(fā)的階段，任何新成立的團隊都可以加入競爭。另外在學(xué)生生活費拮據(jù)的時候，很多學(xué)生沒有理財?shù)牧?xí)慣，導(dǎo)致資金一旦不足就選擇減少消費、尋求父母幫助、甚至是網(wǎng)貸等。有的解決方式嚴重傷害學(xué)生利益，最終造成嚴重的社會問題。在多維度，多角度地研究了學(xué)生參加補考心理后，團隊發(fā)現(xiàn)：學(xué)生在期末期間，初次考試未通過后到最終補考之前（不同學(xué)校補考規(guī)定不一致，有的學(xué)?？梢匝a考兩次甚至以上），隨著最終補考的時間臨近。在心理上學(xué)生因為重修的壓力會越來越緊張，最后的補考未通過將導(dǎo)致學(xué)生在未來的一年里比別人多花出更多的時間和精力。在經(jīng)濟上，大部分學(xué)校的重修制度與學(xué)分制度掛鉤，一個科目對應(yīng)2學(xué)分到4學(xué)分，平均重修費用都以1學(xué)分=20～c100元的基礎(chǔ)上進行重修收費。學(xué)生重修未通過付出的是時間和經(jīng)濟上的損失，若學(xué)生全額承擔損失以學(xué)生一個月平均生活費為1500來算，一個學(xué)分多一點的學(xué)科掛科將花費學(xué)生一個月接近1/3的生活費。學(xué)生獨自承擔風(fēng)險的能力較差。目前各大保險、理財公司針對于學(xué)生用戶群體的理財、風(fēng)險規(guī)避產(chǎn)品種類較少。校園內(nèi)急需一種小微金融角度的風(fēng)險規(guī)避工具，幫助學(xué)生在面對可能造成經(jīng)濟損失的問題時渡過難關(guān)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融與小微金融的相輔相成

發(fā)展至今的互聯(lián)網(wǎng)金融，是傳統(tǒng)的金融機構(gòu)結(jié)合現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，利用目前日漸成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和高速發(fā)展信息通信技術(shù)、云計算等高新技術(shù)實現(xiàn)資金之間的融通、支付、投資和信息中介、信息共享服務(wù)的新型金融創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模式。互聯(lián)網(wǎng)從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展角度，與金融的深度融合是當今互聯(lián)網(wǎng)時代勢不可擋的狂潮，互聯(lián)網(wǎng)金融勢必會對金融行業(yè)的金融產(chǎn)品、核心金融業(yè)務(wù)、組織結(jié)構(gòu)優(yōu)化和服務(wù)等方面產(chǎn)生深遠的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在小微企業(yè)和小微金融的發(fā)展過程中扮演者愈來愈重要的角色，互聯(lián)網(wǎng)金融對于促進小微企業(yè)發(fā)展、擴大就業(yè)以及科技創(chuàng)新、金融模式創(chuàng)新充分發(fā)揮了現(xiàn)有的傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以代替的重要作用。將大眾創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)業(yè)的時代浪潮推向新的高度和起點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進一步提升了金融行業(yè)整體的服務(wù)質(zhì)量和效率以及創(chuàng)新能力，推動了金融改革的深入開展。而互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列影響下，小微金融破土而出，小微金融是為客戶提供特定的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的項目或機構(gòu)，以及無法從正規(guī)的金融渠道獲得金融服務(wù)的個人或小微型企業(yè)具有很強的商業(yè)可持續(xù)性。在互聯(lián)網(wǎng)金融和創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的浪潮影響下，小微金融形成一股無可阻擋的力量，迅速發(fā)展成為當今時代大金融體系中一個無可替代、越來越有生命力的一個重要環(huán)節(jié)。校園微型保險金融服務(wù)將保險行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融和小微金融相互融合，運用互聯(lián)網(wǎng)金融日漸成熟的模式和技術(shù)，在市場廣闊的互聯(lián)網(wǎng)金融市場中改進保險的銷售模式，使其更加適合作為一款互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，一項互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。更加適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。從而發(fā)展形成全新的互聯(lián)網(wǎng)保險金融模式。在此之上校園微型保險金融服務(wù)又結(jié)合了小微金融的服務(wù)模式和發(fā)展策略將主要的服務(wù)對象和目標設(shè)定為大學(xué)生，當代大學(xué)生對于特定的金融服務(wù)需求強烈，而大學(xué)生保險服務(wù)能為當代大學(xué)生提供特定的金融產(chǎn)品和服務(wù)，為很多無法從正規(guī)金融渠道獲取金融服務(wù)的當代大學(xué)生提供良好的風(fēng)險躲避機會。

四、微型保險深入學(xué)生生活

在法律上，目前根據(jù)《中華人民共和國保險法》及其下屬四個分支法律文件的詳細條文，并沒有對于校園內(nèi)是否可以銷售、設(shè)計學(xué)生專用的校園微型保險金融服務(wù)進行規(guī)定和限制。因此，在法律上，校園微型保險金融服務(wù)屬于法律規(guī)定的空缺部分。根據(jù)人民銀行、銀保監(jiān)會等五部門聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于進一步深化小微企業(yè)金融服務(wù)的意見》要求，要健全普惠金融組織體系，其一點就是要運用現(xiàn)代金融科技等手段，發(fā)揮保險增信分險功能。小型微型金融在增加就業(yè)、促進經(jīng)濟發(fā)展、科技創(chuàng)新與社會和諧穩(wěn)定等方面具有不可代替的作用，對國民經(jīng)濟和社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。因小型微型金融服務(wù)而發(fā)展起來的小微金融企業(yè)更是數(shù)不勝數(shù)。在高校生活中學(xué)生們不同方面所產(chǎn)生的不同事件都有概率可言，以概率為賣點的小額度、小項目的保險業(yè)務(wù)、互助服務(wù)等在高校金融市場內(nèi)具有很大的可行性，同時推廣此校園微型保險，與學(xué)生們簽訂合同并且履行其義務(wù)在法律上也是行得通的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，校園微型保險開放思維、勇敢創(chuàng)新、致力于為學(xué)生個人與學(xué)校之間搭建一個高效、直接的風(fēng)險規(guī)避橋梁，構(gòu)筑更輕松自由的校園經(jīng)濟環(huán)境，尋找個人與學(xué)校之間安全與效率的平衡點， 推動解決了學(xué)生學(xué)習(xí)、生活、情感中所遇到的問題，與此同時也為解決學(xué)生的額外支出煩惱提供了直接的解決渠道，實現(xiàn)合作共贏?！皯賽郾ｋU”自從推出以來至今，每年都有新的投保申請和投保金額。因此校園微型保險依托高等院校學(xué)生群體，展開實地調(diào)研，通過對學(xué)生群體的調(diào)查，尋找出校園金融、小微金融可供相結(jié)合的點。于法律上行得通，市場上賣得動。隨著學(xué)生風(fēng)險規(guī)避意識的加強。校園微型保險金融服務(wù)正在蓬勃發(fā)展，微型保險金融服務(wù)深入學(xué)生生活的方方面面，有299元購買后能在4年婚禮現(xiàn)場送上一萬朵玫瑰的戀愛保險，有幾十元就能保證手機屏幕碎屏后不用再額外花錢的碎屏險，更有在創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)比賽中，被學(xué)生提出的學(xué)業(yè)重修保險。

綜上所述，經(jīng)過調(diào)查和研究后，可認為，校園微型保險金融服務(wù)具有校園、金融專業(yè)性、法律等多角度的可行性。相信這些校園微型保險金融服務(wù)在未來一定會有一個良好的市場表現(xiàn)。（作者單位：福州外語外貿(mào)學(xué)院）

本文是校級大學(xué)生科研課題“校園微型保險金融服務(wù)發(fā)展的可行性”（編號FWXXS18031）的研究成果。