操玉琪

【摘要】目前，我國農(nóng)村的金融扶貧戰(zhàn)略已經(jīng)從脫貧攻堅轉(zhuǎn)向普惠金融，為農(nóng)村貧困地區(qū)創(chuàng)造了新的發(fā)展格局的同時，也帶來了新的風險與挑戰(zhàn)。文章從分析應用于農(nóng)村金融扶貧中的三大普惠金融理論出發(fā)，剖析普惠金融理論下我國農(nóng)村金融扶貧尚存在服務供給不足、地區(qū)發(fā)展不均衡、配套政策不完善等問題，深入探討了普惠金融體系下創(chuàng)新我國農(nóng)村金融扶貧路徑、提高金融扶貧效率的對策建議。

【關鍵詞】金融扶貧 普惠金融 貸款 精準扶貧

一、引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟社會快速發(fā)展，城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構也逐漸突出，以工業(yè)為主的城市經(jīng)濟與以小生產(chǎn)為主的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)部門共同發(fā)展，進一步拉大了城鄉(xiāng)居民的貧富差距，將相對落后的二元經(jīng)濟結構轉(zhuǎn)換為現(xiàn)代化的一元經(jīng)濟結構是我國工業(yè)化階段的主要任務。2015年全國扶貧開放工作會議指出，2020年要實現(xiàn)所有貧困地區(qū)和貧困人口一道邁入小康社會，農(nóng)村金融扶貧工作成為近年來的重點工作。

普惠金融作為一種包容性的金融體系，主要為小微企業(yè)及貧困群體提供便捷、合理的金融服務，自提出伊始便成為大多數(shù)發(fā)展中國家解決貧困問題、特別是農(nóng)村企業(yè)融資困難的一種有效的金融制度安排，一定程度上能夠解決農(nóng)村扶貧面臨的諸多困境，為農(nóng)村小微企業(yè)提供了精準及時的服務。然而在如何在普惠金融體系下改革創(chuàng)新農(nóng)村金融扶貧模式方面，研究還存在明顯的滯后與不足，本文將對此問題展開深入探討。

二、應用于農(nóng)村金融扶貧中的普惠金融理論

（一）農(nóng)業(yè)信貸補貼理論

20世紀80年代以前，農(nóng)業(yè)信貸補貼理論處于主導地位，該理論以農(nóng)村居民儲蓄短缺為前提，認為農(nóng)村貧困的主要問題是慢性資金不足及農(nóng)產(chǎn)品特性導致的低投資回報率，因此得出需要通過市場的手段增加農(nóng)村內(nèi)部的資金供給，寄希望于來源于政府干預的政策性資金的引入。該理論認為信貸機構向農(nóng)民提供廉價低息的資金能夠縮小農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)之間的結構性收入差距，然而忽略了資金的源頭是農(nóng)民的儲蓄，倘若廉價資金的供給能夠持續(xù)滿足農(nóng)民的需求，那么信貸機構將無法調(diào)動儲蓄以供給貸款，長此以往會損害金融市場的可持續(xù)發(fā)展能力，也給政府帶來了不小的財政壓力，使得農(nóng)業(yè)信貸補貼政策在農(nóng)村金融扶貧中收效甚微。

（二）農(nóng)村金融市場理論

貸款或是儲蓄，都只能短時間的緩解農(nóng)村貧困問題，農(nóng)村金融市場理論主張從金融機制方面著手改革，完善不合理的金融體系。農(nóng)業(yè)信貸補貼理論是以假設農(nóng)民沒有儲蓄能力為前提，而農(nóng)村金融市場理論則完全相反，其假設農(nóng)民有足夠的能力儲蓄大量資金，無需政府干預，為提高投資回報率就必須減少資金的外部依存度，提高農(nóng)村內(nèi)部資金的流動性與利率調(diào)控的自由度。市場化的利率能夠協(xié)助農(nóng)村金融中介機構更靈活有效的調(diào)動資金，同時補償其交易成本，相較于原先政府介入資金供給時，官方信貸的分配為降低成本會更偏向于大農(nóng)戶，利率市場化能一定程度上惠及小農(nóng)戶，解決政策性金融帶來的市場扭曲問題。但是，農(nóng)村金融市場論為農(nóng)村金融扶貧帶來的功效似乎并不能達到預期，高昂的借貸成本及缺少的抵押擔保品迫使部分小農(nóng)戶仍然需要政府的扶持。

（三）農(nóng)村金融不完全競爭市場理論

農(nóng)村金融不完全競爭市場理論認為，非市場要素的采用對解決因信息不對稱而導致的貧困問題至關重要。以農(nóng)村小微企業(yè)角度來看，從融資環(huán)節(jié)開始，信用擔保機制的缺失就為企業(yè)的發(fā)展帶來了重重難關。我國信用擔保機構大多數(shù)將政府作為經(jīng)濟后盾，民間資本型擔保寥寥無幾，借貸一方與貸款一方互相之間本就無法了解到對方的詳細信息，中間也沒有擔保機構分擔風險，機會主義行為出現(xiàn)的可能進一步惡化了農(nóng)村小微企業(yè)的融資環(huán)境，為補救市場調(diào)控失效的部分，需要國家或機構等非市場要素來支持培育有效率的金融市場。在農(nóng)村金融不完全競爭市場理論的基礎上，進一步研究如何通過小額信貸等低門檻的資金供給渠道促進農(nóng)村金融市場的可持續(xù)發(fā)展，普惠金融理論由此誕生。

三、普惠金融理論下我國農(nóng)村金融扶貧問題

（一）供需匹配度不高

農(nóng)村金融機構容易偏離金融服務需求主體的真實需求，造成其服務農(nóng)村小微企業(yè)的低效性。在政府主導的普惠金融發(fā)展模式下，金融機構不能有效地服務農(nóng)村小微企業(yè)，難以實現(xiàn)金融資源在貧困地區(qū)的優(yōu)化配置，無法達到促進農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展繼而推動貧困地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的目標。高昂的服務成本及慘淡的投資回報率也使部分的金融機構相比于貸款更加傾向于儲蓄，加劇了農(nóng)村地區(qū)的資本外流。

（二）區(qū)域發(fā)展不平衡

一直以來，我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的水平和狀況有所差異，據(jù)2017年國家金融與發(fā)展實驗室對中國Fintech普惠金融指數(shù)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中國Fintech普惠金融發(fā)展程度較高的地區(qū)主要集中于北京、上海、廣東、浙江等東部地區(qū)。金融機構在中西部地區(qū)的覆蓋面不廣，資金的投放量與數(shù)字金融產(chǎn)品的使用情況也不如東部地區(qū)，且農(nóng)村地區(qū)的群眾本就缺乏普惠金融的意識，難以形成有效的金融需求，金融素養(yǎng)還有待提升，使得中西部農(nóng)村地區(qū)成為了普惠金融扶貧的盲區(qū)。再者，大多數(shù)金融機構為了防范風險，只為相對落后的農(nóng)村地區(qū)提供單一的金融產(chǎn)品，缺乏合適的金融創(chuàng)新產(chǎn)品制約了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展。

（三）配套體系不完善

由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對自然的依賴度高，存在資金難以收回的固有風險，而我國對農(nóng)村金融扶貧的政策在很長一段時間里帶有一定的無償性，農(nóng)民將貸款視為政府的無條件饋贈，農(nóng)村對誠信體系的建設本就不健全，農(nóng)村金融市場對資源的資本化速度也十分緩慢，農(nóng)民難以提供有價值的抵押擔保物，進而導致農(nóng)村的不良貸款率偏高，銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示2017年三季度全國大型商業(yè)銀行不良貸款率為1.54%，而全國農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率為2.95%。農(nóng)村金融機構需要耗費大量的人力及物力追回批量的貸款，普惠金融服務的可持續(xù)性發(fā)展受到阻礙。

四、普惠金融體系下我國農(nóng)村金融扶貧創(chuàng)新路徑分析

（一）擴大農(nóng)村金融服務供給

農(nóng)村金融資源供給與需求匹配度不高的主要問題是政府及金融機構投入的供給遠小于需求，若要擴大供給，首先要降低金融機構在農(nóng)村的經(jīng)營成本，地方政府要為普惠金融扶貧配套相關的政策支持，一方面可以采取直接投資、稅收減免、財政補助等優(yōu)惠政策推動地方鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，帶來收益的同時鼓勵銀行在農(nóng)村地區(qū)增設物理網(wǎng)點，為農(nóng)村居民及小微企業(yè)豐富貸款、儲蓄、理財、保險等金融服務，另一方面可以引入數(shù)字科技術以多樣化支付結算體系，運用大數(shù)據(jù)和云計算提升金融產(chǎn)品服務的使用效率，使資金流動更加靈活便捷。

（二）聯(lián)合農(nóng)村精準扶貧政策

我國不同地區(qū)資源稟賦差異較大，普惠金融體系下各地域的扶貧成果不均衡，通過結合精準扶貧政策，共同構建扶貧項目庫，實現(xiàn)信息的共享，能合力促進地區(qū)經(jīng)濟、金融機構、農(nóng)村小微企業(yè)以及貧困對象四者間的同步發(fā)展。普惠金融先為農(nóng)村扶貧創(chuàng)造出良好的政策環(huán)境，提供充分的資金支持，接著精準扶貧通過建檔立卡等工作，識別出需要重點關注的精準扶貧對象，再由接受過金融機構資金注入的小微企業(yè)帶動扶貧對象開展貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)項目，從而為當?shù)亟?jīng)濟建設帶來新的增長點的同時，點亮了原先無法惠及的貧困盲區(qū)，完成了小微企業(yè)與金融機構、金融機構與特色產(chǎn)業(yè)項目、特色產(chǎn)業(yè)項目與精準扶貧對象、精準扶貧對象與小微企業(yè)的四方對接。目前采用的比較典型的模式是“資金互助合作社”，又被稱為金融扶貧的“1（金融機構信貸）+N（政府配套政策）”模式。

（三）優(yōu)化農(nóng)村金融征信體系

建立農(nóng)村金融征信機制能夠為金融機構有效控制貸款風險，降低不良貸款率，征信機制的優(yōu)化與完善是實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融商業(yè)可持續(xù)的前提，也是組成良好的普惠金融生態(tài)環(huán)境的一部分。要優(yōu)化農(nóng)村金融征信體系，需從兩方面入手：從農(nóng)村貧困群眾方面來看，群眾對基本金融知識的認識還不夠，法律意識也不夠強，錯誤性的將貸款認作無需返還的資金，不重視按時歸還借款，政府需要加大對征信機制的宣傳力度，幫助群眾增強信用意識、提高國民素質(zhì);從農(nóng)村小微企業(yè)方面來看，金融機構可以通過建設信用檔案的方式，對不同的企業(yè)進行信用評級，并不定期對已借款且尚未歸還的企業(yè)進行抽查，勘察其盈利狀況是否具備到期還款的能力，從而營造良好的信用氛圍。