李箐 崔紅軍

摘 要：伴隨著互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的應(yīng)用以及快速發(fā)展，各種新型行業(yè)的出現(xiàn)，推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的產(chǎn)生。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融在各個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中的廣泛應(yīng)用，給人們帶來(lái)了很大的便利，同時(shí)，也促進(jìn)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提升，改善了社會(huì)市場(chǎng)環(huán)境，以及各種業(yè)務(wù)的交易方式。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融類似，所存在的風(fēng)險(xiǎn)有過(guò)之而無(wú)不及，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)在一定程度上，影響人們的實(shí)際生活，以及經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)各類商家的經(jīng)濟(jì)能力。因此，必須要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行研究，并加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度。在本文中，通過(guò)認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的類型與特征，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題，并提出了相關(guān)的解決對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中，已經(jīng)呈現(xiàn)著較為迅猛的發(fā)展趨勢(shì)。作為一種新型的金融類型，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過(guò)程中，其中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)類型，要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。而且，由于互聯(lián)網(wǎng)金融還處于發(fā)展的過(guò)程中，在相關(guān)法律制度方面還不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)也存在著一定的缺陷。只有加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)金融的風(fēng)險(xiǎn)研究分析，并加大監(jiān)管力度，便能夠創(chuàng)造更加健康的互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境。

1 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)類型與特征

1）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。目前，各種互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)的社會(huì)市場(chǎng)中，還處于發(fā)展階段，對(duì)各種資金的用途規(guī)劃，容易存在一定的偏差。在面臨一些業(yè)務(wù)發(fā)展所造成的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法在較短的時(shí)間內(nèi)，獲取足夠的償還資金。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行可以獲取中央銀行的支持，但互聯(lián)網(wǎng)卻面臨著較大的困難。在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)自身具備的特征，使其存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)逐漸增大，從而就會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成嚴(yán)重的影響。

2）操作風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)金融存在著非常顯著的差異，互聯(lián)網(wǎng)金融在正常的運(yùn)行過(guò)程中，需要借助平臺(tái)運(yùn)營(yíng)人員，技術(shù)人員，以及管理人員和相關(guān)制度的支持，才能夠提高工作效率，減少各種風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。但是，由于各種監(jiān)督管理制度不夠完善，以及相關(guān)工作人員們自身的專業(yè)能力，以及他們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)有所缺乏，從而就會(huì)給網(wǎng)絡(luò)環(huán)境造成影響，使一些重要的金融信息遭到泄露，給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失。另外，還可能會(huì)由于電腦系統(tǒng)或者是有關(guān)的賬號(hào)信息被病毒入侵，使得賬戶安全管理失效，各種資料和交易信息被損壞，就會(huì)產(chǎn)生大量的風(fēng)險(xiǎn)[1]。

3）信用風(fēng)險(xiǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，信用風(fēng)險(xiǎn)主要指的是違反相關(guān)規(guī)定，不嚴(yán)格履約權(quán)利和義務(wù)而造成各種損失的風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)，主要包括投資者與金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)當(dāng)中，無(wú)法借助各種全面的信息，對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行收集和判斷，就會(huì)使信用風(fēng)險(xiǎn)加大。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也可能會(huì)采用某些不正當(dāng)?shù)氖侄危瑏?lái)欺騙投資者進(jìn)行投資，從而給投資人帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。除此之外，還有可能是金融機(jī)構(gòu)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的監(jiān)管力度不夠大，使平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)管理出現(xiàn)問(wèn)題，以此造成信用風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[2]。

4）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)環(huán)節(jié)中各種因素的控制存在較大的難度，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更大。在各種因素的影響下，互聯(lián)網(wǎng)金融都會(huì)受到不同風(fēng)險(xiǎn)的影響，包括相關(guān)的股票、匯率等的變動(dòng)所造成的風(fēng)險(xiǎn)，都被歸類為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家政府相關(guān)部門對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的監(jiān)管力度和方式，也會(huì)對(duì)市場(chǎng)的各種環(huán)境變化造成影響，從而就會(huì)使得互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。

5）技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)。目前，在互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的快速發(fā)展下，網(wǎng)絡(luò)上具備較高互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的人才越來(lái)越多。如果存在網(wǎng)絡(luò)黑客借助高科技技術(shù)，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)平臺(tái)和網(wǎng)站進(jìn)行攻擊，就會(huì)造成各種數(shù)據(jù)丟失損壞等問(wèn)題出現(xiàn)。這種現(xiàn)象，將會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成影響[3]。技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要包括，相關(guān)軟硬件以及設(shè)備中存在的故障，以及網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中存在的風(fēng)險(xiǎn)。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的主要問(wèn)題分析

1）相關(guān)法律制度不夠完善健全。現(xiàn)階段，盡管互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展呈現(xiàn)著迅猛的趨勢(shì)，而且，在各個(gè)行業(yè)領(lǐng)域中也占據(jù)著一席之地。但是，由于發(fā)展過(guò)于迅速，我國(guó)在該方面還并未制定更加健全的法律制度，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，也缺乏完善的法律制度對(duì)其進(jìn)行處理。而且，各種金融機(jī)構(gòu)在該方面的新型業(yè)務(wù)層出不窮，對(duì)這些業(yè)務(wù)在展開的過(guò)程中，也缺乏有有效法律的監(jiān)管[4]。這樣一來(lái)，就會(huì)導(dǎo)致很多違法的金融事件發(fā)生。

2）監(jiān)管部門的引導(dǎo)不夠到位。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展之后，對(duì)傳統(tǒng)的一些金融機(jī)構(gòu)造成了一定的影響?，F(xiàn)如今，各種非金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，也逐漸朝著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展。這樣一來(lái)，就會(huì)給傳統(tǒng)的銀行機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重的影響，使得各種原本流入銀行中的業(yè)務(wù)，被新型的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)所代替。當(dāng)銀行機(jī)構(gòu)面臨著客戶流失的現(xiàn)象時(shí)，便會(huì)采取各種措施來(lái)爭(zhēng)奪客源。長(zhǎng)此以往，會(huì)給金融市場(chǎng)帶來(lái)負(fù)面影響，對(duì)于存在的這種現(xiàn)象，政府以及相關(guān)部門，并未采取科學(xué)合理的措施對(duì)其進(jìn)行疏導(dǎo)和指引。在這種情況下，政府部門必須要加大監(jiān)管力度，提高對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的控制和管理。

3 加強(qiáng)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管的路徑探索

1）構(gòu)建科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展以及應(yīng)用，我國(guó)傳統(tǒng)金融業(yè)受到了很大的影響。國(guó)家政府以及相關(guān)部門，應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展體系進(jìn)行構(gòu)建，結(jié)合我國(guó)社會(huì)市場(chǎng)各個(gè)行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和狀態(tài)，以及各種業(yè)務(wù)的展開模式等，創(chuàng)造更加科學(xué)合理的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展體系，使各個(gè)行業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益都能夠獲得全面的提升[5]。

2）優(yōu)化對(duì)消費(fèi)者自身權(quán)益的保障。根據(jù)調(diào)查研究可以發(fā)現(xiàn)，在當(dāng)下的金融環(huán)境下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)推動(dòng)了各種資金的不斷利用和流通。人們要認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，以及各種風(fēng)險(xiǎn)存在所造成的危害。國(guó)家政府和相關(guān)部門，要以消費(fèi)主體為核心，從各個(gè)方面，為消費(fèi)者自身的權(quán)益提供優(yōu)化措施，實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者的保護(hù)策略，從而減少各種風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)會(huì)造成的嚴(yán)重后果。

3）提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，各種類型的風(fēng)險(xiǎn)都非常豐富，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)因?yàn)槎喾N原因的影響而產(chǎn)生。政府和金融監(jiān)管部門，要采取有效的措施，提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管力度，提高互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的研發(fā)和應(yīng)用，規(guī)范相關(guān)主體的行為?？梢越柚ヂ?lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)以及各種平臺(tái)，對(duì)相關(guān)主體的各種信息進(jìn)行收集，利用大數(shù)據(jù)構(gòu)建更加完善的信用體系環(huán)境，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的安全性和可靠性提供保障。

4 結(jié)束語(yǔ)

綜上，互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，給人們的實(shí)際工作與生活都帶來(lái)了很大的幫助和影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)，是建立在傳統(tǒng)金融業(yè)的基礎(chǔ)上所發(fā)展而成的，在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，金融行業(yè)所具備的功能比較豐富，但同時(shí)也存在著更多的風(fēng)險(xiǎn)。只有加強(qiáng)對(duì)這些風(fēng)險(xiǎn)的分析與控制，采取各種科學(xué)合理的措施，從各個(gè)方面來(lái)加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，才能夠在能夠保障金融機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)上，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)文明的健康發(fā)展。

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