吳迪 秦杰

【摘要】我國的住房政策自1949開始就不斷的進(jìn)行深化改革，在1978年，我國實(shí)行的是福利分配公共住房，而到現(xiàn)在，我國實(shí)行的是公共住房的市場化分配。這改變了我國住房市場的發(fā)展和消費(fèi)理念。我國對于住房公積金的管理政策也在不斷進(jìn)行深入改革，也不斷的在完善，使得住房公積金無論是管理上，還是從監(jiān)管上都具有一定的規(guī)范性，但是就其管理上還存在很多的問題。本文主要研究了山東省住房公積金的使用狀況、其中存在的問題、并針對這些問題提出了建議。期望能夠不斷提高山東省住房公積金資金的使用效率。

【關(guān)鍵詞】山東省 住房公積金 現(xiàn)狀 問題 建議

這些年來，山東省住房公積金資金的使用不斷的在完善，繳存的規(guī)模和使用的規(guī)模也都不斷的在增加，方便了廣大的家庭用戶進(jìn)行住房貸款。

一、山東省住房公積金資金的使用現(xiàn)狀

（一）住房公積金資金使用率逐漸提高

近些年來，山東省住房公積金資金的使用效率以及使用規(guī)模都在不斷的擴(kuò)大，可以通過個貸率來看出資金的使用效率，2006年，住房公積金的個貸率為33%，到了2013年，提升到了66.9%，但是從2016年開始，個貸率逐漸有所回落態(tài)勢，但總的來說，還是增長的。到了2018年上半年，山東省共發(fā)放住房公積金個人貸款283.3億元，個貸率為82.5%。通過這一系列的數(shù)據(jù)可以得出，近些年來，山東省住房公積金資金使用的個貸率不斷的在上升，由此可以得出住房公積金資金的使用效率也在不斷的提高。此外，截止到2018年，山東省的住房公積金新增了46.2萬人的繳存人數(shù)，新增了574.4億元的繳存額，繳存余額達(dá)到了3279.7億元。并且山東省住房公積金資金的使用也在不斷的增加，截止到2018年，住房公積金的提取額達(dá)到了394.3億元，其中的個貸逾期率僅為0.15‰，由此，可以得出山東省對于住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了良好有效的控制。

（二）住房公積金資金使用存在不均衡

雖然，山東省的公積金的總體使用率不斷地提高，繳存基礎(chǔ)，公積金的提取以及公積金的增值收益方面都在不斷地增加，但是地區(qū)是具有差異性的，對于山東省來說也是一樣，山東省是由多個地市組成的，每一個地市的發(fā)展情況都不一樣，同樣，住房公積金也存在很大的差異。再加上公積金資金的使用還沒有實(shí)現(xiàn)在各地市靈活的調(diào)劑使用。這就導(dǎo)致山東省對于住房公積金資金的使用狀況存在兩個極端，一種是資金不足，而另一種就是資金閑置，極大的降低了山東省住房公積金資金整體的使用效率。在山東省的各個地市中，青島市的個貸率較較高，達(dá)到了90%以上，這也就表明青島的住房公積金資金的使用比較緊缺，容易造成資金的流動性不足。而萊蕪、菏澤的住房公積金的個貸率均是低于50%的，也就是說這些地區(qū)的住房公積金貸款比較少，住房保障難以起到有效的作用。

二、山東省住房公積金資金使用存在的問題

目前，山東省的住房公積金資金在使用過程中還存在很多的問題，通過個貸率可以反映出住房公積金資金使用中存在的問題。如果個貸率過大，能夠保證住房公積金資金使用的互助性與保障性，同時(shí)還可以提高住房公積金的收益，但是個貸率過大會降低住房公積金的支付能力，很容易出現(xiàn)通過了提取審批，卻拿不到錢的現(xiàn)象，或者是貸款審批通過后卻無法放款的現(xiàn)象，極大的影響了住房公積金的制度的信譽(yù)，甚至是擾亂社會穩(wěn)定;當(dāng)山東省的住房公積金的個貸率過小時(shí)，住房公積金的安全性得到了保障，不會出現(xiàn)審批通過卻拿不到錢等現(xiàn)象，但是其互助性、保障性得不到有效的發(fā)揮，同時(shí)也降低了管理部門的收益。由此可以看出，山東省的住房公積金資金的使用存在矛盾，實(shí)現(xiàn)了一方，就要損失另一方，不能同時(shí)滿足，需要改進(jìn)。

三、山東省住房公積金資金的建議

（一）各地區(qū)住房公積金管理中心建立資金預(yù)警機(jī)制

山東省各地區(qū)的住房公積金管理中心應(yīng)該根據(jù)本市的情況建立資金預(yù)警機(jī)制，建立健全資金預(yù)警機(jī)制，能夠?qū)e金資金的使用進(jìn)行保障，保障其安全的使用。尤其是要注意，在公積金資金的使用過程中要根據(jù)個貸率進(jìn)行區(qū)別的使用。區(qū)別性的使用能夠加強(qiáng)公積金資金的運(yùn)行管理。對于不同的個貸率，資金的使用可以分為以下幾種管理模式：第一，低運(yùn)行狀態(tài)模式。這種狀態(tài)下的公積金資金使用的個貸率是低于60%的，也就是說，此時(shí)人們對于公積金的使用并不熱情，就應(yīng)該適當(dāng)提高住房公積金的貸款額度，并加大宣傳，從而提高對住房公積金的使用。第二，正常運(yùn)行狀態(tài)模式。當(dāng)住房公積金的個貸率在百分之六十與百分之八十五之間的時(shí)候，公積金資金的使用是處于正常的狀態(tài)，此時(shí)可以按照常規(guī)進(jìn)行公積金的審批工作，同時(shí)要加強(qiáng)監(jiān)管;第三，預(yù)警狀態(tài)模式。當(dāng)住房公積金自資金使用的個貸率超過85%的時(shí)候，就應(yīng)該進(jìn)行預(yù)警狀態(tài)，這個時(shí)候要么暫停貸款的申請、要么就降低貸款的最高額度等等，來降低對住房公積金的使用。

（二）建立資金統(tǒng)一調(diào)劑機(jī)制

由于山東省各地市住房公積金資金的使用差異過大，導(dǎo)致了住房公積金資金的閑置或者是不足，降低了資金的使用效率。只有建立資金的統(tǒng)一調(diào)劑機(jī)制，實(shí)現(xiàn)住房公積金在各地市之間的自由流動，可以促使各地區(qū)的住房公積金的使用率達(dá)到均衡，不僅可以使資金緊張的地區(qū)能夠讓更多的人們享受到公積金貸款，也能夠讓資金使用率低的地區(qū)提高資金的使用率。從而保證山東省住房公積金資金使用的均衡發(fā)展。

四、結(jié)語

總而言之，山東省住房公積金資金的整體使用情況是比較好的，雖然其中還存在一些問題，但只要不斷的完善，建立資金預(yù)警機(jī)制以及資金統(tǒng)一的調(diào)劑機(jī)制等等，那么就會提高山東省公積金資金的使用效率，不僅增強(qiáng)了社會保障性，還對促進(jìn)社會發(fā)展具有重要的意義。