黃明云

摘要：銀行業(yè)能否可持續(xù)發(fā)展，同銀行的資產(chǎn)質(zhì)量、獲利能力、客戶(hù)開(kāi)發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新、員工素質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)防范有直接關(guān)系。文章就其中若干環(huán)節(jié)進(jìn)行探索，供同行參考。

關(guān)鍵詞：銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展工作探索

金融業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，特別在新常態(tài)下，金融風(fēng)險(xiǎn)的誘發(fā)因素，表現(xiàn)形式、傳導(dǎo)途徑日趨復(fù)雜，給風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展帶來(lái)新的難題，必須從多方面努力，保障銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

一、開(kāi)發(fā)維護(hù)好客戶(hù)關(guān)系，有效提升銀行業(yè)的獲利能力

銀行業(yè)的最重要工作是開(kāi)發(fā)維護(hù)客戶(hù)關(guān)系，這是銀行業(yè)獲利的源泉，客戶(hù)關(guān)系搞不好，銀行業(yè)務(wù)發(fā)展就成了無(wú)源之水，無(wú)本之木。目前溫州地區(qū)銀行存款總額是12000多億元，銀行貸款總額為9000多億元。目前國(guó)內(nèi)銀行一個(gè)特點(diǎn)是負(fù)債經(jīng)營(yíng)，銀行利潤(rùn)主要來(lái)自吃存貸款利差。所以，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，首先要搞好客戶(hù)關(guān)系的開(kāi)發(fā)維護(hù)關(guān)系，搞好銀行存款工作，為銀行貸款創(chuàng)造條件。所以客戶(hù)關(guān)系開(kāi)發(fā)維護(hù)工作，是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

根據(jù)“二八”定律，20%的銀行黃金客戶(hù)創(chuàng)造銀行的80%利潤(rùn)；80%一般客戶(hù)創(chuàng)造銀行的20%利潤(rùn)，銀行要在做好一般客戶(hù)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)做好黃金客戶(hù)的開(kāi)發(fā)維護(hù)工作，建立良好客戶(hù)關(guān)系，關(guān)心黃金客戶(hù)的金融的需求，營(yíng)造優(yōu)雅金融環(huán)境，想客戶(hù)之所想，急客戶(hù)之所急，力所能及地解決顧客需求。增進(jìn)銀行同黃金客戶(hù)的感情，不斷深化銀行同黃金客戶(hù)的關(guān)系，逐步形式利益關(guān)系共同體。必須時(shí)時(shí)關(guān)注黃金客戶(hù)的投資和經(jīng)營(yíng)，當(dāng)好黃金客戶(hù)的謀士，實(shí)現(xiàn)銀行與黃金客戶(hù)事業(yè)的雙贏。

二、搞好銀行產(chǎn)品創(chuàng)新。不斷增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)活力

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)給廣大客戶(hù)提供的三個(gè)產(chǎn)品，即存款、貸款、結(jié)算，占銀行產(chǎn)品總交易量的80%以上，各銀行之間產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題非常突出。隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行產(chǎn)品必須隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展而發(fā)展，不開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，銀行經(jīng)營(yíng)就會(huì)停滯不前，搞不好甚至倒退。

這幾年隨著銀行業(yè)的深化改革，銀行業(yè)務(wù)逐步放開(kāi)，銀行新產(chǎn)品逐步多起來(lái)，電子類(lèi)產(chǎn)品、投資類(lèi)產(chǎn)品、代理類(lèi)產(chǎn)品、理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品發(fā)展較快，受到廣大客戶(hù)的歡迎，同時(shí)顯著增強(qiáng)銀行經(jīng)營(yíng)活力，推動(dòng)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

近年來(lái)溫州市甌海區(qū)農(nóng)村銀行界推出一個(gè)新產(chǎn)品——農(nóng)房抵押貸款試點(diǎn)。這個(gè)新產(chǎn)品的推出，意義重大：第一，農(nóng)村信貸普遍缺少抵押物，農(nóng)房可以抵押貸款，較大程度地解決了這一難題；第二：農(nóng)房絕大多數(shù)農(nóng)民都擁有，適應(yīng)范圍廣，作用大；第三，農(nóng)房作為抵押物，貸款有一定規(guī)模，能有力推動(dòng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；第四，農(nóng)商行的業(yè)務(wù)也隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展而發(fā)展。

三、提升員工素質(zhì)。增強(qiáng)銀行軟實(shí)力

市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)說(shuō)到底是人才市場(chǎng)，事業(yè)是人創(chuàng)造出來(lái)的，偉人創(chuàng)造作業(yè)，有什么樣的人才，就能創(chuàng)造出什么樣人間奇跡。銀行的資源優(yōu)化配置是由人來(lái)掌握的，不同的人對(duì)資源配置結(jié)果是不同的，資源配置好的，銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展；資源配置不好，銀行破產(chǎn)消亡，是好壞兩重天！可見(jiàn)提升銀行員工素質(zhì)之重要。

銀行員工個(gè)體素質(zhì)水平?jīng)Q定銀行團(tuán)隊(duì)整體水平。目前銀行年輕員工責(zé)任心不強(qiáng)，管理者感到力不從心；老員工計(jì)較利益，工作難安排，業(yè)務(wù)難分配；銀行負(fù)責(zé)人業(yè)績(jī)壓力大，情緒變化大。

銀行要實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須把人的工作放在第一位。事在人為，人的工作做好了，什么事情都要辦，千斤重?fù)?dān)大家挑，眾人拾柴火焰高，群眾的智慧和力量是無(wú)窮盡的。銀行領(lǐng)導(dǎo)首先要對(duì)員工進(jìn)行思想教育，端正員工的思路，人是有思想的，是思路決定出路，腦袋決定口袋。增強(qiáng)員工事業(yè)心，加強(qiáng)員工工作責(zé)任感。第二要教育員工樹(shù)立團(tuán)隊(duì)意識(shí)。團(tuán)隊(duì)興則個(gè)人興，而團(tuán)隊(duì)合力的大小來(lái)源于每個(gè)員工素質(zhì)的高低。所以，銀行領(lǐng)導(dǎo)要引導(dǎo)員工樹(shù)立團(tuán)隊(duì)思想、大局思想，變個(gè)人思維為團(tuán)隊(duì)思維，變個(gè)人力量為團(tuán)隊(duì)力量。

四、防范風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)現(xiàn)銀行的可持續(xù)發(fā)展

銀行業(yè)是風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要由信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)世界銀行調(diào)查，信用風(fēng)險(xiǎn)是最大、最廣泛的銀行風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)同樣存在較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)，企業(yè)貸款不能足額回收，貸款未能按合同約定用途使用，貸款過(guò)于集中在某些行業(yè)或企業(yè)集團(tuán)，形成風(fēng)險(xiǎn)集中的后患，貸款大量流向高風(fēng)險(xiǎn)、政策不推薦的房地產(chǎn)行業(yè)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的報(bào)告：從總體上看，我國(guó)信貸風(fēng)險(xiǎn)還處于可控狀態(tài)，但銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)水平持續(xù)上升，近幾年我國(guó)商業(yè)銀行不良貸款都在不斷增長(zhǎng)。因此，要強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，控制好客戶(hù)，控制好貸款質(zhì)量，優(yōu)化貸款運(yùn)程，完善銀行內(nèi)控機(jī)制，全面而又動(dòng)態(tài)性掌握借款人的信息和情況，建立及時(shí)有效應(yīng)對(duì)策略，做到防范風(fēng)險(xiǎn)于未然。要建立企業(yè)評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的制度和標(biāo)準(zhǔn)，銀行各部門(mén)要明確各自在風(fēng)險(xiǎn)防范的任務(wù)和職責(zé)，使防風(fēng)險(xiǎn)工作真正落到實(shí)處。

隨著商業(yè)銀行快速發(fā)展和業(yè)務(wù)流程的日趨復(fù)雜，操作風(fēng)險(xiǎn)呈上升趨勢(shì)，由于操作風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)控失效造成銀行損失直至銀行倒閉的事件頻頻發(fā)生，引起銀行界的廣泛關(guān)注。

自20世紀(jì)80年代以來(lái)，國(guó)際銀行因操作風(fēng)險(xiǎn)造成銀行損失超過(guò)2000億美元，操作風(fēng)險(xiǎn)是我國(guó)銀行僅次于信用風(fēng)險(xiǎn)的第二大風(fēng)險(xiǎn)，造成經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額巨大，嚴(yán)重程度令人擔(dān)憂(yōu)。

加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行長(zhǎng)期重要任務(wù)，為了實(shí)現(xiàn)銀行行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，商業(yè)銀行必須做好以下工作：

1.建立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度。營(yíng)造良好的防范操作風(fēng)險(xiǎn)的管理環(huán)境；分散產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，改變產(chǎn)權(quán)過(guò)度集中，強(qiáng)化董事會(huì)獨(dú)立性，實(shí)現(xiàn)董事會(huì)規(guī)范運(yùn)作；強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)監(jiān)督功能，有效監(jiān)督公司科學(xué)民主決策。

2.完善內(nèi)部監(jiān)管制度。強(qiáng)調(diào)后臺(tái)監(jiān)管職能；建立風(fēng)險(xiǎn)度量檢測(cè)機(jī)制；完善會(huì)計(jì)核算制度；建立制度執(zhí)行監(jiān)管機(jī)制。

3.建立長(zhǎng)效激勵(lì)約束機(jī)制。建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理組織構(gòu)架；界定各部門(mén)操作風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任界限，確保不違規(guī)、不缺位；重視銀行員工管理，提高員工道德水平、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、業(yè)務(wù)水平、提高員工素質(zhì)。