宋美鵬 郭心儀 陳君銳 胡婷

【摘要】本文從安全、支付工具發(fā)展滯后、社會(huì)誠信體系不健全、相關(guān)法律法規(guī)不健全等四個(gè)方面闡述了制約我國電子商務(wù)支付發(fā)展的因素，在此基礎(chǔ)上，有針對性的提出改善電子商務(wù)支付方式進(jìn)一步發(fā)展的五個(gè)對策。

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù) 支付 問題 對策

一、我國電子商務(wù)支付發(fā)展存在的問題

（一）安全問題

在開放的互聯(lián)網(wǎng)中，雖然目前在技術(shù)方面已經(jīng)提供了很多手段來保障網(wǎng)上支付，但仍然面臨著非法訪問、內(nèi)部竊密、破壞交易的順利進(jìn)行、破壞系統(tǒng)的可行性等各種威脅。

（二）支付工具發(fā)展滯后問題

在我國，雖然有“手機(jī)銀行”與“網(wǎng)絡(luò)銀行”這兩種支付手段，但由于它們都不過是利用電子終端設(shè)備的金融工具，所以他們都還面臨著安全方面的缺陷。不僅如此，由于國內(nèi)目前在電子現(xiàn)金方面的開發(fā)和應(yīng)用與國外相比還有很大差距且其法律地位一直難以確定，因而現(xiàn)在電子支票的應(yīng)用也極為有限。此外，由于目前國內(nèi)各銀行在金融電子化的起步階段采用各自為政的方針，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)由各銀行獨(dú)立開發(fā)、推銷，開發(fā)模式、業(yè)務(wù)范圍及發(fā)展規(guī)模有較大差異，發(fā)展不均衡，造成目前的技術(shù)不統(tǒng)一的混亂局面。

（三）社會(huì)誠信體系不健全

由于我國還未在企業(yè)與個(gè)人中建立完善的信用體系，而且社會(huì)信用體系未達(dá)到任何行為都有記錄可查的情況，所以，相當(dāng)一部分企業(yè)或個(gè)人還存在一些不良行為，這些行為影響了我國網(wǎng)上支付的發(fā)展，也制約了電子商務(wù)的發(fā)展。

（四）法律法規(guī)不健全

由于我國電子商務(wù)起步較晚，發(fā)展較慢，因此導(dǎo)致了電子商務(wù)立法的滯后，這給網(wǎng)上銀行的發(fā)展帶來了一定的影響。例如，目前的網(wǎng)上支付相關(guān)法律中僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》。有關(guān)電子支票和電子現(xiàn)金立法還沒有建立，缺乏完善的法律框架體系保障，致使在交易雙方發(fā)生經(jīng)濟(jì)糾紛的時(shí)候無法可依。

二、完善電子商務(wù)支付方的對策

（一）建立與完善有關(guān)電子支付的法律法規(guī)

要把與認(rèn)證相關(guān)的法律完善起來，不嚴(yán)格的認(rèn)證審批所帶來的連鎖反應(yīng)、在認(rèn)證過程中出現(xiàn)的欺騙行為及其后果等一系列問題的責(zé)任劃分，必須在法律上有所規(guī)定。所以我們要積極推動(dòng)電子商務(wù)法律法規(guī)的建設(shè)，認(rèn)真貫徹實(shí)施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認(rèn)證、在線支付、市場準(zhǔn)入，隱私權(quán)保護(hù)等方面的法律法規(guī)問題。盡快制訂相關(guān)法律法規(guī)，根據(jù)電子商務(wù)健康有序發(fā)展的要求，加快制訂在網(wǎng)上開展相關(guān)業(yè)務(wù)的管理辦法，推動(dòng)網(wǎng)絡(luò)仲裁、網(wǎng)絡(luò)公證等法律服務(wù)與保障體系建設(shè)，打擊電子商務(wù)領(lǐng)域的非法經(jīng)營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動(dòng)。

（二）加強(qiáng)對社會(huì)整體信用制度和在線支付安全問題的管理

其一，我們需要提升網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)。我們知道，客戶在支付時(shí)如果出現(xiàn)信息的丟失或者出錯(cuò)，且不論這給他們帶來的損失是否是第三方可以承擔(dān)的，單從客戶信任度這一角度來看，電子支付就會(huì)失去它的使用群體。因此，我們可以通過防火墻技術(shù)、數(shù)據(jù)加密傳輸技術(shù)、身份鑒別技術(shù)、病毒防治技術(shù)等安全技術(shù)來提高網(wǎng)絡(luò)信息的安全性，令顧客在使用這一平臺(tái)時(shí)無后顧之憂，進(jìn)而產(chǎn)生對這一支付方式的青睞。其二，電子商務(wù)支付機(jī)構(gòu)需要充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)的低成本、高效率的特點(diǎn)來進(jìn)行反饋信息的及時(shí)收集，我們只有在了解“客戶的聲音”之后才能對他們的抱怨和建議做出及時(shí)的解決，同時(shí)也能加強(qiáng)我們本身對于市場份額的保持力，進(jìn)而爭取更多客戶。最后，支付系統(tǒng)如果可以實(shí)現(xiàn)與第三方的密切合作，則對于客戶建立網(wǎng)絡(luò)信任具有極大的促進(jìn)作用。

（三）加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施和支付系統(tǒng)建設(shè)

在政府政策方面，要加大對金融網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的投入，可以成立專業(yè)的金融數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)公司來實(shí)現(xiàn)對于管理數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的管理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)金融系統(tǒng)在通信服務(wù)上安全化、快捷化、高效化以及經(jīng)濟(jì)化，實(shí)現(xiàn)我國的金融電子化，實(shí)現(xiàn)我國國有商業(yè)銀行服務(wù)水平和國際競爭力的提供。在銀行方面，需要從硬件和軟件兩個(gè)角度進(jìn)行。在硬件上，銀行要投入足夠的資金進(jìn)行先進(jìn)電子設(shè)備的購買，包括柜員機(jī)和大型計(jì)算機(jī)、包括局域網(wǎng)和廣域網(wǎng)等深入到銀行內(nèi)部各個(gè)領(lǐng)域的電子設(shè)備，以提高電子化網(wǎng)點(diǎn)和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的電子覆蓋率。在軟件上，銀行方面要加大開發(fā)力度，對全國性和全行性的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)做系列應(yīng)用系統(tǒng)軟件的研發(fā)。中央銀行應(yīng)充分利用金融系統(tǒng)電子化基礎(chǔ)設(shè)施，加快實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)銀行卡跨行、異地支付業(yè)務(wù)授權(quán)及清算信息自動(dòng)交換。除此之外網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)還應(yīng)增強(qiáng)在查詢，信息檢索等方面的服務(wù)，全方位的提高電子支付業(yè)務(wù)的質(zhì)量。

（四）制訂統(tǒng)一的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系

相關(guān)部門要抓緊時(shí)間建立并完善電子商務(wù)國家標(biāo)準(zhǔn)體系，提高標(biāo)準(zhǔn)化意識(shí)，充分調(diào)動(dòng)各方積極性。抓緊完善電子商務(wù)的國家標(biāo)準(zhǔn)體系，鼓勵(lì)以企業(yè)為主體，聯(lián)合高校和科研機(jī)構(gòu)研究制訂電子商務(wù)關(guān)鍵技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和參與國際標(biāo)準(zhǔn)的制訂和修正，積極推進(jìn)電子商務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程。電子商務(wù)體系完善起來了，網(wǎng)上支付也會(huì)隨之正規(guī)化，而隨著兩者的相繼完善與發(fā)展，其存在的制約因素也會(huì)日益減少，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)也就會(huì)逐漸被人們所接受。

（五）實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上支付工具多樣化

在發(fā)展電子商務(wù)中，要積極開展對電子現(xiàn)金，電子支票等網(wǎng)上支付工具的研究，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具多樣化，手續(xù)的簡單化。參與國際交流與合作，跟蹤國際先進(jìn)技術(shù)，推動(dòng)網(wǎng)上支付工具的應(yīng)用，同時(shí)也要總結(jié)和制定適合我國國情的支付標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。目前進(jìn)行網(wǎng)上支付的工具還有很大限制，主要是由于我國銀行卡的特殊情況，信用卡的普及不是很高，很多銀行采用儲(chǔ)蓄卡來代替信用卡。如果必須用信用卡才能進(jìn)行網(wǎng)上支付，那將會(huì)給廣大網(wǎng)民帶來新的麻煩，手中大把的銀行卡不能用，還要經(jīng)過復(fù)雜的程序申請新的信用卡，這導(dǎo)致網(wǎng)民網(wǎng)購的積極性降低。因此，如果能使網(wǎng)民利用現(xiàn)有的工具完成網(wǎng)上支付，將在很大程度上解決支付問題，從而擴(kuò)大網(wǎng)上購買行為。