張浩鵬

【摘要】隨著當前金融科技的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營發(fā)展方式和中介地位受到極大沖擊和挑戰(zhàn)。與此同時，在金融科技背景下的商業(yè)銀行經(jīng)過轉型升級之后，積極與科技創(chuàng)新有效融合，有效防范金融風險，金融服務的覆蓋面得到大力拓展，經(jīng)營效益得到顯著提升。然而，如何利用金融科技加強商業(yè)銀行的創(chuàng)新與風險防控仍然值得認真研究和思考。本文就金融科技下商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展進行簡要探析，分析了商業(yè)銀行在金融科技背景下遇到的風險和挑戰(zhàn)，提出了風險防控的對策。

【關鍵詞】金融科技 商業(yè)銀行 風險控制

1.商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展在金融科技的推動下不斷得到加強

商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展受到金融科技的影響毋庸置疑，但與此同時也要清楚地看到商業(yè)銀行在金融科技背景下不論是業(yè)務模式、產(chǎn)品服務的創(chuàng)新還是技術應用的創(chuàng)新都得到了較快發(fā)展，商業(yè)銀行的經(jīng)營模式與服務理念也發(fā)生了深刻變化。更為重要的是，商業(yè)銀行在金融科技背景下借助金融科技開展全方位服務創(chuàng)新、技術創(chuàng)新和風險管理模式創(chuàng)新，有效降低了風險管理成本與業(yè)務經(jīng)營成本。除此之外，商業(yè)銀行利用金融科技，進一步實現(xiàn)了支付、融資、理財?shù)葮I(yè)務的集中管理以及自主運行，利用金融領域的大數(shù)據(jù)挖掘技術、云計算技術等，將管理風險向經(jīng)營風險逐漸轉變。

2.商業(yè)銀行在金融科技背景下遇到的風險和挑戰(zhàn)

2.1商業(yè)銀行的經(jīng)營營發(fā)展模式對信息化系統(tǒng)的依賴性過強。在金融科技不斷發(fā)展的今天，商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展模式對信息化系統(tǒng)依賴性較強，商業(yè)銀行運用金融科技是基于數(shù)據(jù)分析與云計算等，絕對不容許發(fā)生任何一點系統(tǒng)性的偏差，否則就會導致信貸融資等業(yè)務終端的運行不暢，整個銀行系統(tǒng)都會陷入被動的局面當中，這樣就會給商業(yè)銀行帶來巨大的負面影響，影響其聲譽與信用。

2.2商業(yè)銀行傳統(tǒng)中介地位受到嚴重挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在金融科技影響下創(chuàng)新發(fā)展得到了迅速加強，但與此同時商業(yè)銀行一直以來的傳統(tǒng)中介優(yōu)勢大打折扣。一是金融科技企業(yè)信息成本較低，業(yè)務流程簡單，往往通過網(wǎng)絡借貸、投資理財?shù)确绞捷敵鲑Y金，具有很強的金融服務優(yōu)勢，其便捷性更是具備明顯優(yōu)勢，對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式形成沖擊。二是以支付寶和微信為代表的第三方支付平臺，面世之初就以其開放式、場景化和便捷性的客戶體驗贏得了廣大客戶的青睞，尤其是在此嵌入的傳統(tǒng)支付流程，直接成為終端客戶和商業(yè)銀行的“中介”，對商業(yè)銀行支付中介地位形成致命打擊。三是金融科技企業(yè)借助信息化平臺對客戶精準畫像，為不同客戶特別是迫切金融服務需求的小微企業(yè)和零售客戶量身定制出個性化服務，增加客戶體驗，大大分流了商業(yè)銀行客戶。

2.3商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的人才隊伍不足。金融科技的發(fā)展促進了商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，但與此同時信息科技犯罪分子利用商業(yè)銀行金融科技產(chǎn)生的技術漏洞對銀行系統(tǒng)進行惡意攻擊，極易導致金融系統(tǒng)癱瘓、重要數(shù)據(jù)失竊等現(xiàn)象發(fā)生，給商業(yè)銀行帶來不必要的經(jīng)濟損失。因此，商業(yè)銀行必須加大金融科技專業(yè)技術隊伍建設，才能有效滿足相應的創(chuàng)新要求，從而有效抵御技術風險與操作風險衍生出的交叉性風險以及黑客攻擊。然而，現(xiàn)階段商業(yè)銀行在創(chuàng)新發(fā)展的過程中明顯存在著創(chuàng)新與專業(yè)技術隊伍不相匹配的矛盾。

3.商業(yè)銀行金融科技背景下風險防控的對策

3.1借鑒互聯(lián)網(wǎng)開放性思維，加大與金融科技企業(yè)的合作。

在金融科技背景下，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營優(yōu)勢蕩然不存。商業(yè)銀行要想獲得可持續(xù)發(fā)展，就必須借鑒互聯(lián)網(wǎng)開放性思維，與金融科技企業(yè)開展戰(zhàn)略合作，實現(xiàn)合作共贏。首先，在支付清算領域，商業(yè)銀行要不斷延伸自身服務的廣度和深度，利用第三方支付平臺覆蓋面更廣的優(yōu)勢，開展與第三方支付平臺有差異化的業(yè)務。其次，商業(yè)銀行應借鑒先進金融科技企業(yè)的技術，積極開展與金融科技企業(yè)的項目合作，通過開放部分優(yōu)質(zhì)資源，拓展商業(yè)銀行相關金融服務范圍。

3.2重建金融服務體系，培養(yǎng)專業(yè)金融科技人才。

金融科技背景下，商業(yè)銀行必須轉變思維模式和運營模式，重點審視涉及金融科技創(chuàng)新的基礎架構、運行模式和服務方式，重新建立金融服務體系。一方面，商業(yè)銀行面對金融科技背景下可能產(chǎn)生的各種風險，要持續(xù)推進金融科技創(chuàng)新，采用系統(tǒng)規(guī)劃、集成化管理的創(chuàng)新管理模式，對全行數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)、業(yè)務系統(tǒng)、客戶管理系統(tǒng)、模型管理系統(tǒng)和風險管理系統(tǒng)進行規(guī)劃和集成化管理。另一方面，商業(yè)銀行應加強金融科技領域專業(yè)人才隊伍，建設加大人才培養(yǎng)力度，為金融科技人才提供成長的政策環(huán)境，激發(fā)廣大科技人才隊伍的工作積極性，有效防范各種黑客攻擊，維護整個金融體系的穩(wěn)定，保障金融科技創(chuàng)新的可持續(xù)性。

3.3完善風險評估體系，提升其風險管理能力。

在金融科技背景下，商業(yè)銀行的業(yè)務風險結構與傳統(tǒng)業(yè)務的風險結構相比發(fā)生了很大的變化，信息科技風險與操作風險時有發(fā)生，必須引起高度重視。一方面要完善風險評估體系，對商業(yè)銀行的日常管理進行常態(tài)化與不定期的自評估，明確金融科技背景下商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新風險的特殊性，提升其風險管理能力，抵御潛在金融風險。采取有效舉措防控風險的發(fā)生。另一方面，商業(yè)銀行要創(chuàng)新發(fā)展過程中，要在商業(yè)銀行內(nèi)部積極營造良好的創(chuàng)新發(fā)展氛圍，積極構建金融科技創(chuàng)新的關鍵性衡量指標和流程體系，深入挖掘并控制可能存在的風險。

結束語：

金融科技對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營發(fā)展形成了不小的沖擊，技術風險和操作風險也在不同程度地加大，傳統(tǒng)的金融中介地位也受到了很大挑戰(zhàn)。但是商業(yè)銀行在金融科技背景下創(chuàng)新發(fā)展得以順利開展，整體的經(jīng)營效益大大提升也是不爭的事實。商業(yè)銀行在金融科技背景下要想加快創(chuàng)新發(fā)展，就要充分利用金融科技加強互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的戰(zhàn)略合作，加大專業(yè)人才隊伍建設完善風險評估體系，提升風險防控能力。只有這樣，才能促進創(chuàng)新業(yè)務的持續(xù)開展，經(jīng)營效益才能得到進一步提升。