鄧文杰

摘要：在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)快速發(fā)展的背景下，金融行業(yè)的發(fā)展面臨著快速的轉(zhuǎn)型和改革，在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，金融科技對(duì)于推動(dòng)其經(jīng)營(yíng)管理升級(jí)發(fā)揮著重要作用。在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)變革的浪潮中，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈，各家商業(yè)銀行都面臨巨大挑戰(zhàn)，在此形勢(shì)下，提升金融科技應(yīng)用的廣度與深度對(duì)于商業(yè)銀行管理具有重要意義。本文分析了目前金融科技的主要發(fā)展概況，闡述了其對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，從而探究金融科技在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的應(yīng)用與對(duì)策。

關(guān)鍵詞：金融科技;商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng)管理;對(duì)策

金融科技是隨著金融行業(yè)發(fā)展以及相關(guān)的技術(shù)發(fā)展而來(lái)的一種創(chuàng)新科技，是專為金融行業(yè)服務(wù)的?，F(xiàn)代商業(yè)銀行在發(fā)展中面臨更多的挑戰(zhàn)，要提升商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的效果與收益，就必須要進(jìn)一步改變技術(shù)應(yīng)用模式，探索有效的經(jīng)營(yíng)發(fā)展方式，通過(guò)技術(shù)和管理轉(zhuǎn)型，推動(dòng)商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

1.金融科技在商業(yè)銀行中的發(fā)展現(xiàn)狀

現(xiàn)階段，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)正在飛速發(fā)展，在商業(yè)銀行的金融服務(wù)業(yè)務(wù)中也有很多的應(yīng)用。從商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)管理來(lái)看，金融科技主要應(yīng)用在客服、產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及營(yíng)銷手段方面。在商業(yè)銀行的客服方面，借助手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行以及微信銀行等互聯(lián)網(wǎng)形式，打破了銀行客服在時(shí)間和空間上的局限性，提升了銀行對(duì)客戶的服務(wù)能力。在商業(yè)銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面，借助互聯(lián)網(wǎng)能夠?qū)崿F(xiàn)和客戶之間的有效對(duì)接，為客戶提供支付結(jié)算、理財(cái)投資、借貸等服務(wù)內(nèi)容，滿足客戶的不同需求。在營(yíng)銷手段方面，通過(guò)實(shí)施渠道整合，大數(shù)據(jù)偏好分析，對(duì)客戶實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)化個(gè)性化營(yíng)銷。

從商業(yè)銀行的金融科技應(yīng)用來(lái)看，大數(shù)據(jù)以及相關(guān)的金融科技在其中的應(yīng)用主要體現(xiàn)在內(nèi)部系統(tǒng)方面，借助大數(shù)據(jù)對(duì)客戶實(shí)施有效的評(píng)分和等級(jí)劃分，提升評(píng)價(jià)的及時(shí)性和有效性。在金融技術(shù)的支持下，能夠?qū)崿F(xiàn)動(dòng)態(tài)的客戶評(píng)分，這對(duì)于銀行準(zhǔn)確把握客戶的資金和信用狀態(tài)能夠發(fā)揮積極作用，能夠幫助銀行降低風(fēng)險(xiǎn)，提升相關(guān)業(yè)務(wù)的管理效率。在大數(shù)據(jù)分析中，及時(shí)通過(guò)對(duì)存量客戶的分析，把握客戶的需求層次，根據(jù)客戶的個(gè)性化需求推薦有針對(duì)性的金融產(chǎn)品和服務(wù)，促進(jìn)金融科技在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理中的運(yùn)用。

2.金融科技對(duì)于商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

2.1機(jī)遇

在商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，金融科技的發(fā)展為其效益的提升帶來(lái)了新的技術(shù)支持，借助相關(guān)的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算以及智能化技術(shù)的應(yīng)用，商業(yè)銀行的各項(xiàng)管理和業(yè)務(wù)服務(wù)工作得以不斷創(chuàng)新和發(fā)展。能否把握當(dāng)前商業(yè)銀行金融科技帶來(lái)的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，從而實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展是商業(yè)銀行目前需要思考和解決的問(wèn)題。

商業(yè)銀行只有將金融科技在經(jīng)理管理中有效應(yīng)用，才能在市場(chǎng)中搶占先機(jī)，不斷推動(dòng)自身的發(fā)展進(jìn)步，真正促進(jìn)經(jīng)營(yíng)水平和管理水平的飛躍?？梢哉f(shuō)，金融科技的發(fā)展是一次巨大的技術(shù)革命和改革機(jī)遇，利用好這一技術(shù)抓住機(jī)遇，就能夠有效推動(dòng)商業(yè)銀行的發(fā)展轉(zhuǎn)型，讓商業(yè)銀行從傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式中解放出來(lái)，從而鞏固商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域的主導(dǎo)地位。

2.2挑戰(zhàn)

然而，應(yīng)該清醒地認(rèn)識(shí)到，金融科技帶來(lái)的不僅是機(jī)遇，在帶來(lái)技術(shù)創(chuàng)新和改革的同時(shí)，也給商業(yè)銀行帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行目前已經(jīng)普遍看出金融科技在經(jīng)營(yíng)管理中發(fā)揮的積極作用，都在積極推動(dòng)金融科技在自身運(yùn)營(yíng)體系，產(chǎn)品體系，風(fēng)控體系中的有效運(yùn)用。但是，在具體的應(yīng)用過(guò)程中，商業(yè)銀行自身的工作人員對(duì)于金融科技的學(xué)習(xí)和研究能力有限，影響了金融科技的應(yīng)用水平提升。

在金融科技的應(yīng)用中，還需要進(jìn)一步提升自身的資源整合能力，為技術(shù)實(shí)施提供有利條件，這也是商業(yè)銀行目前需要解決的問(wèn)題。當(dāng)前，客戶對(duì)于金融科技的認(rèn)識(shí)和參與度并不高，對(duì)于相關(guān)金融科技的便利性以及操作存在一定的誤區(qū)，容易引發(fā)操作性風(fēng)險(xiǎn)。此外，金融科技在帶來(lái)便利的同時(shí)，自身也具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，安全防范也是需要重點(diǎn)解決的一個(gè)問(wèn)題?？梢哉f(shuō)，商業(yè)銀行的金融科技應(yīng)用還有一段很長(zhǎng)的路要走，面臨的眾多阻礙還有待一步清除。

3.商業(yè)銀行加強(qiáng)金融科技應(yīng)用的有效對(duì)策

3.1強(qiáng)化金融科技宣傳，提升大眾認(rèn)知度和參與度

金融科技在商業(yè)銀行的有效實(shí)施，離不開(kāi)相關(guān)客戶群眾的參與，而目前公眾在金融科技的認(rèn)知度上還存在一定的差距。商業(yè)銀行想要推行相關(guān)的金融科技應(yīng)用，但是公眾實(shí)際的認(rèn)知水平有限，客戶參與不積極，很多客戶對(duì)于相關(guān)的信息化設(shè)備和平臺(tái)的使用功能掌握不足等，都限制了金融科技的有效推廣。

對(duì)此，商業(yè)銀行可以在國(guó)家“金融科技活動(dòng)周”期間，組織各種各樣的活動(dòng)對(duì)公眾科普金融科技及安全防范知識(shí)，以增強(qiáng)公眾的金融科技理念和信息安全意識(shí)。銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場(chǎng)宣傳可以成為商業(yè)銀行線下宣傳的主要方式，可采取的方式主要有宣傳單頁(yè)、LED顯示屏、電視多媒體等，當(dāng)客戶來(lái)網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)時(shí)，即可邀請(qǐng)客戶體驗(yàn)銀行的新產(chǎn)品及服務(wù)?，F(xiàn)在銀行普遍開(kāi)展的活動(dòng)有線上掃碼辦理信用卡、介紹微信公眾號(hào)服務(wù)、邀請(qǐng)客戶安裝手機(jī)銀行等，在一定程度上讓客戶感受到便捷性，從而提高客戶體驗(yàn)。

不僅如此，還有部分銀行展開(kāi)個(gè)性化的綠色宣傳服務(wù)，走進(jìn)各行各業(yè)，積極參與市場(chǎng)推廣，進(jìn)一步加強(qiáng)了銀行與市場(chǎng)之間的溝通與合作。宣傳活動(dòng)的開(kāi)展幫助公眾普及了金融科技知識(shí)，讓公眾了解了金融科技的到來(lái)對(duì)金融服務(wù)便捷性的影響。所以，宣傳活動(dòng)可以很好地展示了金融科技在移動(dòng)金融、網(wǎng)點(diǎn)智能化等方面的創(chuàng)新性產(chǎn)品與技術(shù)，讓公眾享受到惠普金融服務(wù)，增強(qiáng)了公眾對(duì)銀行產(chǎn)品的了解，提高了客戶滿意度。

3.2強(qiáng)化技術(shù)設(shè)備升級(jí)和工作人員營(yíng)銷培訓(xùn)，打下穩(wěn)固發(fā)展基礎(chǔ)

首先，在推動(dòng)金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用實(shí)踐中，商業(yè)銀行首先要完善自身的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為信息化管理、智能化服務(wù)打下牢固的基礎(chǔ)。改造升級(jí)老、舊、低效的基礎(chǔ)設(shè)施，促進(jìn)新技術(shù)、新設(shè)備的應(yīng)用，以切實(shí)提升自身的金融科技應(yīng)用水平。

其次，通過(guò)定期舉辦內(nèi)部員工培訓(xùn)，打造高水準(zhǔn)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。商業(yè)銀行可以組織分享相關(guān)成功營(yíng)銷案例，使一線員工更好地掌握應(yīng)用金融科技開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品的營(yíng)銷技巧，為下一步開(kāi)展優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)和獲取穩(wěn)定的新客戶資源奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。商業(yè)銀行還應(yīng)大力組織開(kāi)展專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)，積極推廣金融科技系列產(chǎn)品及其服務(wù)優(yōu)勢(shì)，并通過(guò)社區(qū)化營(yíng)銷的模式取得實(shí)質(zhì)的營(yíng)銷效果。

3.3開(kāi)展金融科技產(chǎn)品應(yīng)用培訓(xùn)，提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力

在金融科技的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融是目前商業(yè)銀行的主要發(fā)展模式之一，商業(yè)銀行要積極做好調(diào)整和應(yīng)對(duì)工作，與時(shí)俱進(jìn)。

第一，各分支行之間、網(wǎng)點(diǎn)之間、客戶經(jīng)理之間要積極開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)防范交流研討、市場(chǎng)調(diào)研等活動(dòng)，促進(jìn)金融科技的安全應(yīng)用。要做好新業(yè)務(wù)安全性風(fēng)險(xiǎn)普及，將相關(guān)金融科技的最新研發(fā)產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)防范技能傳導(dǎo)到前線各網(wǎng)點(diǎn)工作人員，提升員工的安全和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

第二，努力打造熟悉市場(chǎng)、了解技術(shù)、精通業(yè)務(wù)、堅(jiān)守風(fēng)險(xiǎn)底線的專業(yè)人才隊(duì)伍，安全推進(jìn)金融科技的應(yīng)用和發(fā)展，提升研發(fā)水平。在新產(chǎn)品投放市場(chǎng)前做好調(diào)研研究，提前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)排查工作，一旦新的技術(shù)產(chǎn)品推廣開(kāi)來(lái)，對(duì)可能出現(xiàn)的具體風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題更要做到可追蹤，可統(tǒng)計(jì)，可控制。

總結(jié)：金融科技在推動(dòng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)展上具有重要作用，目前商業(yè)銀行對(duì)金融科技的有效應(yīng)用越來(lái)越重視。針對(duì)金融科技帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)等問(wèn)題，商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)新服務(wù)，強(qiáng)化公眾對(duì)于金融科技產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，提升公眾參與度。此外，還要不斷調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，提升自身對(duì)金融科技應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)防范能力，加強(qiáng)安全性措施的實(shí)施，切實(shí)提升自身金融科技的研發(fā)和有效應(yīng)用水平。

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