李倩文

摘 要：隨著我國經(jīng)濟飛速發(fā)展和人民收入提高，城鄉(xiāng)居民擁有私家車的數(shù)量快速增長。汽車保險可以在一定程度上降低車主在交通事故中承擔的風險。由于理賠制度不完善和一些投保人對保險責任存在誤解等原因，拒賠、理賠率低等汽車保險理賠問題層出不窮。分析了汽車保險理賠中存在的問題，提出了相應建議，以期對解決汽車保險理賠問題有所幫助。

關鍵詞：汽車；保險；理賠

文章編號：1004-7026（2019）01-0163-02 中國圖書分類號：F842.634 文獻標志碼：A

汽車保險是一種對自然災害或事故造成的人身傷害或財產(chǎn)損失負責的商業(yè)保險。自然災害或事故帶來的人員傷亡和財產(chǎn)損失，給當事人造成了巨大的心理負擔和經(jīng)濟負擔。為了降低車主在自然災害或事故中的損失、分散行車人員的風險、維護社會穩(wěn)定，出現(xiàn)了汽車保險。

近年來，我國汽車消費大幅增長，帶動了汽車保險發(fā)展。汽車保險不斷創(chuàng)新，品種不斷增多，涵蓋面也愈發(fā)寬廣。一些車主以為購買了保險，就萬無一失了，在面對事故時比較大意，忽略了有些責任不在承保范圍之內，給自己造成了損失。避免這些理賠問題的出現(xiàn)，切實保障被保險人的利益和提高保險公司的信譽，具有現(xiàn)實意義。

1 汽車保險理賠的內涵

汽車保險理賠是指被保險人在保險合同期間，在保險合同約定的保險事件發(fā)生后，向保險公司提出理賠的過程。根據(jù)保險合同規(guī)定的責任，保險人履行賠償或者支付保險費。理賠是保險工作中關鍵性的一個環(huán)節(jié)，涉及到被保險人和保險公司的切身利益。理賠體現(xiàn)了保險的內在含義[1]。

車險理賠基本流程：①出險；②報案；③查勘定損；④責任審核；⑤損失核算；⑥付款。

這些流程都是有時效性的，被保險人在發(fā)生事故后，應盡快向保險公司報案，出險距離報案不能超過48 h，否則保險公司將不承擔責任。

保險公司在接到被保險人報案之后，根據(jù)被保險人的出險通知，應第一時間派相關人員到事故現(xiàn)場對受損標的進行查勘，掌握第一手證據(jù)，為之后確定事故責任及賠償范圍作出正確判斷奠定基礎。

保險公司調查事故后，應當根據(jù)實際情況進行綜合分析，逐項檢查，作出正確判斷，視情況承擔相應的責任。

對保險案件進行審核并確定保險責任后，要對實際應賠金額作進一步確定。以保險標的發(fā)生損失時的市場價格為計價標準，衡量保險標的的實際損失。此外，還有被保險人在保險事故中為了搶救、保護保險標的而發(fā)生的合理費用、被保險人的訴訟費，以及檢驗、鑒定、估損和整理受損標的所需的費用[2]。

保險人在計算確定支付金額后，應當按照合同或法律規(guī)定的時間，給予賠償或給付保險金，可以整筆賠付或分期付款。

2 汽車保險理賠存在的問題

2.1 騙保現(xiàn)象層出不窮

根據(jù)性質不同，我國車險可分為強制保險與商業(yè)保險。強制保險（交強險）是國家規(guī)定必須購買的保險，商業(yè)保險是車主根據(jù)自身需求和喜好購買的非強制保險。騙保之所以層出不窮且屢屢得逞，主要是利益驅使。此外，市場信息不透明、相關制度法規(guī)不夠完善也是部分投保人騙保時有恃無恐的重要原因[3]。

一些車主事先沒有購買商業(yè)車險，在發(fā)生事故后，為了減輕財產(chǎn)損失，再進行商業(yè)車險投保，騙取保險公司賠償金。一些車主事先購買了不止一家保險公司的保險，通過重復投保，獲取多方賠償。還有的車主在發(fā)生事故后，人為擴大事故范圍或夸大事故嚴重程度，甚至串通查勘人員和汽車修理廠，獲得更多數(shù)額的賠償金。這些都是保險欺詐，使保險公司蒙受無端損失，不利于保險市場穩(wěn)定和有序發(fā)展。

2.2 賠保率低，保險糾紛多發(fā)

近年來，隨著社會發(fā)展，保險法律不斷完善，許多保險合同條款比較細化、專業(yè)化。而投保人文化水平和道德素質參差不齊，不太了解相關的保險條例。在簽訂保險合同時，很多投保人不完全了解合同就簽約。在發(fā)生事故時，很多投保人不懂如何避免自身損失，甚至因為一些不當操作擴大了損失，而又不在保險公司責任范圍之內。

此外，在簽訂保險合同時，保險公司工作人員比較注重保險合同條例的講解，而忽略了理賠流程的講解。被保險人不了解理賠流程，不能及時正確作出相應反應，造成了自身的損失。這種情況在被保險人看來是保險公司逃避責任，從而引發(fā)被保險人與保險公司的糾紛。

這些情況下，不僅沒有發(fā)揮出保險分散風險、降低被保險人損失的作用，被保險人的權益沒有得到保障，也抹黑了保險公司的形象。產(chǎn)生這種現(xiàn)象的原因也顯而易見：第一，被保險人保險意識薄弱，購買保險時不夠細心；第二，保險公司工作欠缺，沒有對被保險人進行保險合同和保險知識的普及[4]。

2.3 同一主體查勘、定損與賠付，有失公正

按照理賠程序，保險公司收到被保險人報案后，應當將有關工作人員派遣到被保險人所稱的事故發(fā)生地，調查和確定損失。這是確定保險責任的最重要環(huán)節(jié)，但對被保險人來說不夠公平公正。保險公司很可能在利益的驅使下，逃避賠償責任，將事故判定為被保險人自己的責任，被保險人也只能接受。即便保險公司十分自律，公平公正地判定事故責任，在被保險人看來，也可能覺得這是不公正的。這種程序不公正給保險行業(yè)帶來不好的影響，也讓一些不道德的保險公司逃避賠償責任有機可乘[5]。

這種情況的發(fā)生與現(xiàn)階段相關法律法規(guī)約束還不夠完善有關。保險公司提供一條龍服務，使賠付變得便利和簡潔，但也存在諸多隱患。我國保險行業(yè)發(fā)展不夠成熟，仍處于探索階段，還有很多需要改善的地方。

3 解決汽車保險理賠問題的建議

3.1 針對騙保問題的建議

加強思想道德建設，是解決騙保問題最根本的做法。意識驅動行為，只有大家都誠實守信，共同建造一個良好的社會風氣和社會氛圍，騙?，F(xiàn)象才能徹底杜絕。這是最根本、最徹底的解決辦法，但也是一個十分漫長的過程，見效比較慢。

增強信息透明度。由于信息不夠透明，保險公司無法得知投標人信用情況，更不了解投保人是否對同一標的進行了多次投保，無法得知投保人在過去的保險中是否存在不誠信行為，這給保險公司的工作帶來了很大的難度和風險。因此，應建立信息透明化制度，使投保人、投保標的、以往投保記錄、發(fā)生事故情況和賠付情況可以查詢。此外，還應建立一個“黑名單”，公布投保人保險欺詐行和信用記錄，提醒保險公司必須警惕這些人參保。

完善相關法律規(guī)章制度，對騙保行為嚴懲不貸。被保險人之所以可以騙保成功，無非是制度存在漏洞讓他們有機可乘，或是處罰較輕，讓這些騙保的人無所忌憚，在利益的驅使下作出錯誤的決定。完善法律法規(guī)，加重對騙保行為的處罰力度，可以讓有意騙保的人有所忌憚。

提高汽車零件報價透明度。一些被保險人與汽車修理廠串通，報高汽車修理和汽車部件費用，騙取保險公司支付更多保費。完善汽車零件報價制度，使價格統(tǒng)一化、透明化，阻斷被保險人在這方面騙保的可能性。

3.2 針對賠保率低、保險糾紛多發(fā)的建議

完善保單簽訂流程?，F(xiàn)實中，被保險人可能會忽略掉保單的重要內容，而這些內容就成為以后發(fā)生糾紛的源頭，尤其是一些免責條款。因此，為了完善保險單的簽訂過程，保險人應引導投保人全面閱讀保險合同，耐心回答投保人的問題，尤其要提醒投保人閱讀免責條款。投保人完全了解保險合同后，還要提醒其在事故發(fā)生后的理賠流程和時效問題。只有投保人了解所有注意事項后，才能簽訂保單[6]。

加強保險公司工作人員專業(yè)素養(yǎng)培養(yǎng)，提高服務態(tài)度。保險業(yè)是服務行業(yè)，務必要與客戶保持良好關系。保險公司應定期組織員工培訓和考核，提高員工專業(yè)能力素養(yǎng)和服務態(tài)度，對考核不合格的員工予以相應的處罰。保險公司還應該建立客戶投訴制度，讓客戶可以對不負責任或不積極工作的員工進行投訴，以鞭策員工時刻注意服務態(tài)度。

3.3 針對查勘、定損與賠付同一主體有失公正的建議

查勘、定損應交由第三方負責。由于我國保險市場發(fā)展較晚，許多制度都不夠完善。在事故發(fā)生后，保險公司派本公司人員對出險現(xiàn)場進行查勘定損是一直以來的慣例，但這樣做的確存在很多弊端。要解決這一問題，需要引入與保險公司和被保險人都無利益瓜葛的第三方。因此，應大力發(fā)展專業(yè)車險保險公估公司，把保險公司查勘定損的工作交給第三方全權處理。一方面，可以大大提高理賠工作效率及專業(yè)度，讓評估結果更為公正、合理，使人信服。另一方面，可以避免損害被保險人利益情況發(fā)生，也為保險公司擺脫嫌疑，增強社會公眾對保險行業(yè)的信心。

4 結束語

汽車是現(xiàn)代文明的產(chǎn)物，使人們生活更加方便。了解汽車保險理賠，可以降低汽車使用過程中的風險，使社會更加和諧。吸收國外保險制度和模式的先進經(jīng)驗，針對我國汽車保險理賠中存在的問題采取相應措施，使汽車保險的發(fā)展更加適合我國國情。

參考文獻：

[1]陳夢溪.我國汽車保險理賠中存在問題及對策研究[J].時代金融，2014（32）：235+240.

[2]劉鎮(zhèn).我國汽車保險理賠中存在的問題及對策[J].中小企業(yè)管理與科技（上旬刊），2017（3）：183-184.

[3]林明松.我國汽車保險理賠中存在問題及對策研究[J].東方企業(yè)文化，2014（23）：241.

[4]楊世東.我國汽車保險理賠中存在問題及對策研究[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011（9）：185-188.

[5]羅國華.我國汽車保險理賠中的若干問題及對策研究[J].現(xiàn)代營銷（下旬刊），2014（12）：71.

[6]林玲.淺析汽車保險理賠中存在的問題[J].商，2015（31）：222.