呂志易 廖佳蕓 祝洪云 唐倩

摘要：介紹小貸公司發(fā)展歷程，分析當(dāng)今經(jīng)濟金融的新形勢以及新形勢對小貸公司的影響，提出小貸公司轉(zhuǎn)型的策略和措施，認為新形勢下小貸公司轉(zhuǎn)型要練好內(nèi)功，發(fā)展金融科技力量，加大創(chuàng)新投入及堅持合作共贏。

關(guān)鍵詞：小貸公司;轉(zhuǎn)型;新形勢

一、前言

小額貸款公司自2008年開始試點至今，公司數(shù)量從最初的幾十上百家到2015年3季度最高的8965家，期間經(jīng)歷了從無到有，百花齊放的過程。2015年下半年開始，在國內(nèi)外錯綜復(fù)雜形勢的影響下，小貸公司經(jīng)營風(fēng)險逐漸暴露，到2017年呈現(xiàn)出三分之一停業(yè)、半停業(yè)，三分之一勉強維持，三分之一經(jīng)營情況較好的態(tài)勢。

目前小貸行業(yè)已走過最困難時期，但受市場定位不明、經(jīng)營同質(zhì)化、高素質(zhì)人才欠缺和信息化水平較低等問題困擾，小貸公司可持續(xù)發(fā)展面臨挑戰(zhàn)。中國經(jīng)濟進入新常態(tài)，在此背景下小貸公司轉(zhuǎn)型出現(xiàn)了一些新的機遇和契機，本文余下部分?jǐn)M從經(jīng)濟新形勢對小貸公司影響、小貸公司轉(zhuǎn)型策略等對小貸公司如何轉(zhuǎn)型進行淺析。

二、經(jīng)濟金融新形勢

2014年底中央經(jīng)濟工作會議指出，經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)，經(jīng)濟將從高速增長轉(zhuǎn)為中高速增長。經(jīng)濟是金融賴以發(fā)展的前提和基礎(chǔ)，金融業(yè)的發(fā)展隨著經(jīng)濟發(fā)展同樣正向“新常態(tài)”邁進?，F(xiàn)階段，經(jīng)濟金融新形勢呈現(xiàn)出如下特征和趨勢。

（1）經(jīng)濟增速明顯回穩(wěn)

近年來經(jīng)濟增長已從過去兩位數(shù)的高速增長逐步轉(zhuǎn)向7%左右的中高速增長。這是改革開放近40年經(jīng)濟持續(xù)高速增長、人均GDP不斷提高的結(jié)果。在人均GDP達到一定水平（大約5000美元以上）后，需求得到了一定程度的滿足，動力減弱，經(jīng)濟增速就會出現(xiàn)不同程度的放慢，這一轉(zhuǎn)換也被一些國家如日本、韓國的發(fā)展歷程所證實。

（2）投資仍有提升空間，消費需求潛力巨大

投資是目前驅(qū)動經(jīng)濟增長的主動動力，投資需求經(jīng)過多年的快速增長，趨于放緩，但我國基礎(chǔ)設(shè)施、公共服務(wù)設(shè)施等仍需要較大的投資予以加強;消費需求占比一直比較低，近幾年上升趨勢明顯，大消費領(lǐng)域潛力巨大。

（3）金融環(huán)境復(fù)雜化

證券、保險等傳統(tǒng)金融機構(gòu)紛紛介入信貸領(lǐng)域，民營銀行的批準(zhǔn)設(shè)立，金融服務(wù)中介的快速發(fā)展，大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)與金融的結(jié)合等使得金融環(huán)境愈加多變且復(fù)雜。

（4）金融監(jiān)管趨嚴(yán)

金融行業(yè)進入“嚴(yán)監(jiān)管”時代，管理層針對互聯(lián)網(wǎng)金融、混業(yè)經(jīng)營等近年來過快發(fā)展的金融創(chuàng)新活動已推出了一系列法規(guī)和政策加以規(guī)范，防范和化解金融風(fēng)險。在“嚴(yán)監(jiān)管”時代，監(jiān)管嚴(yán)的態(tài)勢將持續(xù)，未來金融創(chuàng)新更需要依法合規(guī)，避免一些規(guī)避監(jiān)管的“偽創(chuàng)新”。

三、經(jīng)濟金融新形勢對小貸公司的影響

（1）風(fēng)險加速釋放，風(fēng)控壓力增大

根據(jù)新三板39家小貸公司公布的2017年未業(yè)績數(shù)據(jù)，不良貸款率平均7.7%。能夠掛牌新三板的小貸公司大多是小貸行業(yè)中的佼佼者，從此不良率可看出，整個行業(yè)的乒勝壓力之大。

（2）市場競爭加劇

新形勢下，銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)下沉，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速崛起，金融科技手段快速普及，金融業(yè)市場不斷放寬，小貸公司不僅要和小貸公司競爭，還要面對銀行、P2P、消金公司、金融中介等各類金融和非金融機構(gòu)的競爭。

（3）業(yè)務(wù)模式亟待改變

原有經(jīng)濟發(fā)展模式下，小貸公司順應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展周期，規(guī)模得到快速擴張，但這種模式在經(jīng)濟調(diào)整時也會面臨違約集中爆發(fā)的風(fēng)險。

四、小貸公司轉(zhuǎn)型策略

（1）理清定位，跟隨政策導(dǎo)向

小貸公司應(yīng)不忘初心，回歸到服務(wù)“三農(nóng)”、中小微企業(yè)的發(fā)展定位上，堅守“小額、分散”的經(jīng)營原則和“靈活、便捷”的業(yè)務(wù)特色，走差異化的競爭道路，發(fā)揮小貸公司補充地方金融短板的作用。

（2）推進風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型

行業(yè)發(fā)展、技術(shù)變革為風(fēng)險管理提供了新思路和新技術(shù)。以此為契機，小貸公司的風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型要與業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型同步，推進風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型升級，盡快適應(yīng)新的形勢，擴大風(fēng)險管理范圍，提升風(fēng)險管理技術(shù)。

（3）堅持合作共贏

原有模式下，獲客、風(fēng)控、放款、貸后到催收等各個業(yè)務(wù)流程都是由小貸公司單獨完成。新形勢下，小貸公司轉(zhuǎn)型要打破“單兵作戰(zhàn)”的固有思維，將業(yè)務(wù)流程劃分模塊，尋找優(yōu)勢企業(yè)合作，實現(xiàn)資源共享，利益共贏。

（4）堅持非貸業(yè)務(wù)同步發(fā)展

受經(jīng)濟調(diào)整、杠桿率限制和競爭加劇等影響，片面追求規(guī)模擴張和發(fā)展速度已不適應(yīng)當(dāng)前發(fā)展要求。在這些約束下，小貸公司需要更注重效益的增長。需加強與主管部門溝通，加大非貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

五、小貸公司轉(zhuǎn)型措施

（1）筑牢根基，練好內(nèi)功

1.提升隊伍支撐能力

儲備專業(yè)化的轉(zhuǎn)型創(chuàng)新人才，可通過內(nèi)部推薦、外部引進等形式引進金融科技、產(chǎn)品創(chuàng)新等新金融高端人才，提升隊伍對轉(zhuǎn)型創(chuàng)新的支撐能力。

2.提升風(fēng)險支撐能力

完善風(fēng)險治理架構(gòu)，擴大風(fēng)險管理范圍。將業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型所帶來的新風(fēng)險，如數(shù)據(jù)管理風(fēng)險、渠道管理風(fēng)險等納入到風(fēng)險管理范疇，同時更多地將金融科技手段應(yīng)用到風(fēng)險管理中。

3.提升科技支撐能力

金融科技是未來小貸公司轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要基礎(chǔ)，小貸公司要迅速武裝起“金融科技”武器，加大金融科技投入和轉(zhuǎn)化，盡快實現(xiàn)金融科技力量對業(yè)務(wù)拓展、風(fēng)險把控、貸后管理和違約處置等的有效支撐。

（2）重視創(chuàng)新，加大投入

越來越多的競爭是歸根于商業(yè)模式和創(chuàng)新能力的競爭。需緊跟市場，以客戶為中心，加大創(chuàng)新力度，敢想敢做敢承擔(dān)風(fēng)險，推出更多的有亮點、有市場、有競爭力的金融服務(wù)產(chǎn)品。

（3）拓展渠道，善于借力

小貸公司要加大與有業(yè)務(wù)場景的平臺、有較強獲客能力的渠道、有專業(yè)處置手段的公司等的合作，將獲客、違約處置等業(yè)務(wù)外包給渠道商，將核心能力聚焦于渠道運營、產(chǎn)品研發(fā)、風(fēng)險建模以及資金管理。

參考文獻

[1]李曉超.當(dāng)前經(jīng)濟發(fā)展面臨的新形勢和新任務(wù)[J].統(tǒng)計研究2015（11）