摘 要：目前，以支付寶、微信支付為首的第三方支付平臺占據(jù)了移動支付市場的大部分市場份額，在集聚了大量資金、增加了交易風(fēng)險的同時，單家獨大的市場模式也不利于形成有效的市場競爭。由此“云閃付”支付平臺應(yīng)用而生。“云閃付”旨在滿足用戶對更加方便快捷的支付服務(wù)的需求，但在其運(yùn)行過程中也存在諸多問題，如支付缺乏場景化、缺乏搭載平臺、宣傳力度不夠、存在感較低等，針對上述問題，本文提出了相應(yīng)的建議。

關(guān)鍵詞：“云閃付”；移動支付市場；第三方支付；應(yīng)用場景

一、“云閃付”發(fā)展概況

“云閃付”是中國銀聯(lián)為推進(jìn)移動支付便民示范工程，聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方重點打造的移動支付工具?！霸崎W付”自2017年12月上線三個季度以來，APP總用戶數(shù)超過8100萬。目前，“云閃付”已支持在線申請包括工行、交行、中信、招商、浦發(fā)等19家銀行的68種信用卡；230多家銀行的持卡人可通過“云閃付”使用銀聯(lián)二維碼掃碼支付。

在交通出行方面，“云閃付”已上線全國多個城市的公交、地鐵以及高速服務(wù)系統(tǒng)；在醫(yī)療健康領(lǐng)域，全國各地已有1100余家醫(yī)院接入“云閃付”智慧醫(yī)療平臺，為用戶提供咨詢、掛號、就診等多項便民服務(wù)；在商場、超市購物方面，“云閃付”已接入超過1600家菜場、近25000家商戶，為用戶提供多項支付服務(wù)；在公共繳費(fèi)方面，“云閃付”接入水電燃?xì)獾壤U費(fèi)類行業(yè)內(nèi)容1200余項。

二、“云閃付”推廣應(yīng)用中存在的問題

（1）“云閃付”支付缺乏場景化

雖然“云閃付”上線以來取得了較快的發(fā)展，但是和支付寶的8.7億用戶量與微信的10.4億用戶量相比，“云閃付”的8100萬注冊用戶數(shù)顯得有些微乎其微。受制于技術(shù)設(shè)備、支付理念、用戶接受度等因素的制約，大部分商戶和個體用戶仍然對云閃付的認(rèn)可度不高，相當(dāng)一部分商戶沒有安裝“云閃付”支付終端，“云閃付”支付缺乏場景化，導(dǎo)致有支付需求的用戶不能進(jìn)行支付。

（2）“線上支付”缺乏搭載平臺

大部分第三方支付模式在進(jìn)行應(yīng)用推廣時都會搭載一個平臺，比如支付寶旗下的螞蟻花唄搭載淘寶商城、唯品金融搭載唯品會、京東白條搭載京東商城等，用戶在這些平臺進(jìn)行購物時自然就會選擇該平臺的支付方式，這種營銷模式在潛移默化中影響用戶的支付方式和理念，久而久之，用戶就會接受該種支付方式。相較而言，“云閃付”的應(yīng)用缺乏與之相匹配的搭載平臺，因而不易得到消費(fèi)者的青睞。

（3）“線下支付”宣傳推廣力度不夠

盡管中國銀聯(lián)及眾多商業(yè)銀行進(jìn)行了宣傳推廣，但宣傳力度不足，優(yōu)惠力度不夠，“云閃付”的知名度和認(rèn)可度仍然偏低。如“云閃付”推出的1分錢坐公交車等優(yōu)惠措施，雖然和居民日常生活緊密相關(guān)，但在推廣時由于受技術(shù)設(shè)備、支付環(huán)境、優(yōu)惠力度等因素的制約，存在諸多障礙。

（4）第三方支付體系已較為完善，“云閃付”存在感較低

目前，移動支付市場發(fā)展已較為成熟。數(shù)據(jù)顯示，支付寶和財付通占移動支付市場的份額高達(dá)90%以上，基本形成寡頭壟斷模式，而“云閃付”作為新型支付平臺，顯得勢單力薄。用戶對“云閃付”支付更為方便快捷、支付環(huán)境更為安全的優(yōu)勢并不了解，“云閃付”的自身優(yōu)勢沒有凸顯，在競爭異常激烈的移動支付領(lǐng)域，其存在感偏低。

（5）尚未建立與消費(fèi)者緊密聯(lián)系的樞紐，橫空出世略顯突兀

以微信支付為例，微信紅包是嵌入在微信社交軟件中的一種輔助功能，用戶在收發(fā)紅包的過程中可以集聚閑置資金，而該部分資金可用于消費(fèi)、提現(xiàn)、充值等，由此，微信支付功能應(yīng)用而生?？梢姡⑿胖Ц兜陌l(fā)展離不開微信載體。對比之下，“云閃付”尚未建立與用戶緊密聯(lián)系的樞紐，對一般用戶而言，“云閃付”好像可有可無，“云閃付”的支付和使用并未深入人心。

三、發(fā)展“云閃付”的對策建議

（1）加強(qiáng)“云閃付”的應(yīng)用場景建設(shè)

第一，應(yīng)抓住國家建設(shè)移動支付便民工程這一契機(jī)，擴(kuò)大宣傳推廣的力度；第二，“云閃付”基于NFC、HCE等核心技術(shù)，可直接通過與終端接觸進(jìn)行免密支付，應(yīng)充分利用“云閃付”更為安全便捷的優(yōu)勢，在公交、地鐵、醫(yī)院、超市等與居民日常生活息息相關(guān)的場景加快建設(shè)“云閃付”支付終端；第三，提供更大力度的優(yōu)惠措施鼓勵用戶用“云閃付”進(jìn)行支付，在潛移默化中影響用戶的支付方式。

（2）轉(zhuǎn)變支付理念，創(chuàng)新支付方式

“云閃付”要想在競爭激烈的移動支付市場長遠(yuǎn)立足，必須要突破傳統(tǒng)思維、轉(zhuǎn)變支付理念、創(chuàng)新支付方式。第一，不能局限于現(xiàn)有的支付模式，要立足于用戶的支付服務(wù)需求，從用戶的需求出發(fā)，從根本上便捷用戶的支付需求；第二，創(chuàng)新支付方式。應(yīng)充分利用NFC技術(shù)，將支付終端嵌入可穿戴設(shè)備完成支付行為，這能在很大程度上便利用戶的支付行為。

（3）完善支付環(huán)境，確保支付安全

現(xiàn)階段，“云閃付”支付采用動態(tài)秘鑰來保證客戶交易的信息安全，比二維碼掃碼付款安全等級更高。但隨著通信技術(shù)的發(fā)展，盜竊用戶隱私數(shù)據(jù)的手段和技術(shù)也在不斷升級，個人信息一旦被泄露，極有可能造成用戶的財產(chǎn)損失，同時也會給支付平臺帶來負(fù)面影響，因此，“云閃付”應(yīng)不斷研發(fā)新的技術(shù)，保障支付平臺安全運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)

[1]李海艷.移動支付現(xiàn)有格局下銀聯(lián)“云閃付”的形勢及發(fā)展建議[J].全國流通經(jīng)濟(jì)，2018（6）.

[2]馮鋒.“閃付”與“云閃付”前景探討[J].金融科技時代，2018（7）.

[3]劉若雯.基于結(jié)構(gòu)方程模型的“云閃付”現(xiàn)實用戶粘性分析[J].商場現(xiàn)代化，2018（12）.

作者簡介：張瑛飛（1992-），男，漢族，甘肅省天水市人，金融學(xué)碩士，中國人民銀行蘭州中心支行。