馮婧婧

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為國家大力扶持農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展的新生力量，秉承“立足縣域、服務(wù)社區(qū)、支農(nóng)支小”的市場定位，通過積極探索，已在農(nóng)村金融體系中扮演越來越重要的角色。本文主要研究村鎮(zhèn)銀行如何突破自身缺陷，結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)特色，通過多種渠道，支持小微企業(yè)融資。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;小微企業(yè);融資

本文主要以小微五業(yè)為研究重點(diǎn)，首先了解了農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)“融資難”的原因，再閹于究了村鎮(zhèn)銀行在為其融資過程中遇到的問題，犀占合雙方的共同弱點(diǎn)從風(fēng)控、產(chǎn)品、獲客三個(gè)方面提出一些解決方案，助力小微企業(yè)融資登t新臺(tái)階。

一、農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)“融資難”的原因

農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。農(nóng)村地區(qū)的小微企業(yè)雖然具有資源優(yōu)勢(shì)、市場優(yōu)勢(shì)、生產(chǎn)經(jīng)營優(yōu)勢(shì)，但從其“融資難”的問題可以看出，有必要對(duì)其原因進(jìn)行探究，才能研究出解決方式，主要集中在以下幾點(diǎn)：

（1）農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)信用意識(shí)淡薄，信用度低

農(nóng)村小微企業(yè)規(guī)模小、經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，抵質(zhì)押物缺乏，且很難建立自身信用信息的意識(shí)。在履約能力上，除了有被動(dòng)違約情況，還有主動(dòng)違約情況發(fā)生，其信用度很難獲得銀行的認(rèn)可。

（2）企業(yè)經(jīng)營管理落后，財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范

農(nóng)村小微企業(yè)從業(yè)者，學(xué)歷水平較低，很難吸引懂技術(shù)、素質(zhì)要的人才。正是因?yàn)槿绱耍茈y建立規(guī)范合理的管理機(jī)制。企業(yè)的財(cái)務(wù)人員多由企業(yè)主兼任，其將個(gè)人財(cái)務(wù)與公司財(cái)務(wù)混淆，很少進(jìn)行獨(dú)立賬本管理。財(cái)務(wù)管理制度的缺乏，使銀行很準(zhǔn)對(duì)其財(cái)務(wù)能力進(jìn)行準(zhǔn)確的測算。

（3）企業(yè)主營業(yè)務(wù)無明顯優(yōu)勢(shì)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差

農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)多以當(dāng)?shù)貍鹘y(tǒng)實(shí)體領(lǐng)域?yàn)橹?，生產(chǎn)經(jīng)營多為附加值低的產(chǎn)品，企業(yè)資金不足，缺乏競爭力。當(dāng)出現(xiàn)同業(yè)競爭或上游企業(yè)經(jīng)營情況惡化、經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí)，很難維持企業(yè)正常發(fā)展。銀行對(duì)企業(yè)的盈利無法進(jìn)行客觀的判斷。

二、村鎮(zhèn)銀行在小微企業(yè)融資過程中遇到的問題

村鎮(zhèn)銀行在從無到有的十年發(fā)展過程中，除了存在社會(huì)認(rèn)可度低、政府扶持力度不夠、經(jīng)營管理不完善、生存環(huán)境經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱等現(xiàn)實(shí)問題外，目前最重要的是，面對(duì)蓬勃發(fā)展的小微企業(yè)融資領(lǐng)域，遇到了以下亟待解決的問題：

（1）小微企業(yè)的風(fēng)控評(píng)價(jià)體系薄弱

由于農(nóng)村地區(qū)信用體系正在完善，再加上小微企業(yè)抵質(zhì)押物缺乏、財(cái)務(wù)管理不規(guī)范、擔(dān)保體系不健全，使得銀行很難找到強(qiáng)抵押、強(qiáng)擔(dān)保、信用優(yōu)良的小微客戶，同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)小微客戶的融資需求量大，銀行面對(duì)有前景、成長性的企業(yè)常常束手無策。而目前大多數(shù)村行都在沿用傳統(tǒng)的授信政策，未建立符合當(dāng)?shù)仄髽I(yè)特色的風(fēng)控體系，企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間的信息不對(duì)稱，使得小微企業(yè)融資難問題準(zhǔn)以解決。

（2）村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本高，融資產(chǎn)品模式單一

村鎮(zhèn)銀行受地理位置、地區(qū)經(jīng)濟(jì)、市場地位、業(yè)務(wù)限制等影響，其本身的盈利點(diǎn)主要在存貸款業(yè)務(wù)。而攬存成本高，貸款缺乏抵押物、風(fēng)險(xiǎn)大，使其在客戶基礎(chǔ)薄弱的基礎(chǔ)上要承受更大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。因此，村鎮(zhèn)銀行必須加快擔(dān)保方式、抵押物創(chuàng)新的步伐，研究出適合農(nóng)村地區(qū)特點(diǎn)的融資模式。

（3）金融服務(wù)更加靈活，客戶競爭更加激烈

近年來小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問題一直是關(guān)注的焦點(diǎn)，國家對(duì)小微企業(yè)的扶持政策越來越多，金融機(jī)構(gòu)紛紛搶占優(yōu)質(zhì)客戶市場?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來更多的融資渠道，使本身在資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、存貸款市場處于絕對(duì)劣勢(shì)的村鎮(zhèn)銀行，面臨巨大的生存壓力。

三、村鎮(zhèn)銀行如何助力小微企業(yè)融資

村鎮(zhèn)銀行雖有其絕對(duì)劣勢(shì)但更易取得改革成效，小微企業(yè)雖命途多夕釗旦前景廣闊，所謂“船小好調(diào)頭”，兩個(gè)弱勢(shì)群體要想共同發(fā)展首先要解決的是產(chǎn)品模式創(chuàng)新、風(fēng)控、獲客問題。

（1）產(chǎn)品模式創(chuàng)新方面：

為了增加小微企業(yè)的信用緩釋能力，在貸款擔(dān)保方式創(chuàng)新方面建議從以下幾點(diǎn)人手：

1.“政銀擔(dān)”模式：此模式引入政府、銀行、擔(dān)保公司三方機(jī)構(gòu)，由政府推薦客戶給銀行，擔(dān)保公司與銀行共同識(shí)別與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行對(duì)三方都認(rèn)可的客戶提供融資需求。

2.“政銀?！蹦Ｊ剑河杀ｋU(xiǎn)公司對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，政府對(duì)保費(fèi)、貸款利息進(jìn)行補(bǔ)貼，形成政府、保險(xiǎn)公司、銀行的三方合作模式。

3.創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)緩釋種類：根據(jù)不同地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，可以適當(dāng)選擇知識(shí)產(chǎn)權(quán)、合同能源等新型風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施。

（2）風(fēng)險(xiǎn)控制方面：

村鎮(zhèn)銀行立足于縣域經(jīng)濟(jì)，風(fēng)控是其主要難點(diǎn)。風(fēng)控的難點(diǎn)主要在兩個(gè)方面，一是風(fēng)控效果很難提升，二是風(fēng)控的效果和成本難以兼顧。主要原因在于處于縣域經(jīng)濟(jì)中的小微企業(yè)，因管理不完善、報(bào)表不規(guī)范，村鎮(zhèn)銀行很難依靠其提供的企業(yè)信息評(píng)估其信用水平，而要更好的評(píng)估其信用水平，需要村行在獲取信息的廣度、信息的豐富度、授信算法等方面投入更多的成本，村行本身資金有限，這使得風(fēng)控的成本與效果更難以兼顧。所以我們村行要建立的風(fēng)控模式的關(guān)鍵應(yīng)使其風(fēng)控成本與效果達(dá)到最優(yōu)平衡。目前，市場上主要的風(fēng)控模式主要有以下幾種;

1.傳統(tǒng)信息模式

此模式依靠對(duì)需要融資企業(yè)信息的深入挖掘獲取信息，將該信息作為風(fēng)控的輸入信息。而獲取信息方式主要有兩種：一種是由銀行信貸員到企業(yè)進(jìn)行信息采集，并通過信用評(píng)分卡打分確定風(fēng)控水平，目前村行獲取信用評(píng)價(jià)的主要方式;另一種是銀行通過信貸員獲取信息，再將信息錄入數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，取得風(fēng)控評(píng)估打分。

2.供應(yīng)鏈金融模式

此模式除企業(yè)信息外，將企業(yè)在供應(yīng)鏈中的資金流、物流、信息流等信息納入客戶的信用評(píng)價(jià)體系。主要有兩種形式：一種是人工采集供應(yīng)鏈上下游數(shù)據(jù)，通過數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行分析，獲取評(píng)價(jià)結(jié)果;另一種是完全依靠系統(tǒng)進(jìn)行信息收集，評(píng)價(jià)風(fēng)控水平，目前的電商平臺(tái)多采用此方式。此模式適合有核心廠商分布的村行進(jìn)行實(shí)施。

3.稅務(wù)信息模式

此模式主要利用國家稅務(wù)平臺(tái)積累的企業(yè)稅務(wù)信息進(jìn)行授信前風(fēng)控水平的評(píng)判。主要有兩種方式;一種由稅務(wù)局自建平臺(tái)與銀行合作推出針對(duì)地方小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品;另一種是第三方科技平臺(tái)連接稅務(wù)局與銀行，由第三方基于稅務(wù)信息輸出風(fēng)控模型處理后的企業(yè)征信報(bào)告，或者由第三方與銀行合作推出信貸產(chǎn)品、為銀行提供風(fēng)控技術(shù)。典型的第三方平臺(tái)包括微眾稅銀、東方稅銀。目前國家稅務(wù)電子化改革逐步覆蓋，小微企業(yè)的扶持政策越來越豐富，對(duì)村行來說，與第三方機(jī)構(gòu)合作建立以稅務(wù)信息為基礎(chǔ)的風(fēng)控平臺(tái)是大勢(shì)所趨。

4.支付信息貸款模式

此模式是指用小微企業(yè)向上游支付資金的信息、向下游收取資金的信息作為小微企業(yè)風(fēng)控輸入信息的貸款模式，包括基于POS刷卡信息的貸款、基于第三方支伺信息的貸款。目前小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的支付信息主要有兩種機(jī)構(gòu)掌握，一是銀行卡刷卡產(chǎn)業(yè)鏈中的銀行卡收單機(jī)構(gòu)，另一種是第三方支付機(jī)構(gòu)，如支付寶、財(cái)付通。這種利用小微企業(yè)線上州寸信息識(shí)別企業(yè)經(jīng)營情況的模式，使得風(fēng)控評(píng)價(jià)的廣度與豐富度都更有說服力，但由于目前支付信息被第三方機(jī)構(gòu)壟斷，村鎮(zhèn)銀行若想介入需要付出較大成本，因此村行可酌情介入。

（3）客戶拓展方面

1.圍繞農(nóng)村地區(qū)小微企業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)和差異化融資需求，通過不同的合作渠道批量導(dǎo)入小微客戶，如通過對(duì)核心農(nóng)業(yè)合作社授信的形式，對(duì)其下游農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)商進(jìn)行融資支持。

2.通過與保險(xiǎn)公司、擔(dān)保公司等機(jī)構(gòu)合作，借助非銀金融機(jī)構(gòu)的客戶營銷平臺(tái)和信用擔(dān)保能力，批量拓展小微企業(yè)履約保證保險(xiǎn)或者強(qiáng)擔(dān)保類小微業(yè)務(wù)。

3.在與當(dāng)?shù)卣献?，精?zhǔn)扶貧過程中，搭建‘她方龍頭企業(yè)+小微客戶+農(nóng)戶”的融資平臺(tái)，吸引小微客戶。

4.村鎮(zhèn)銀行要通過金融科技的力量，將貸款搬到“網(wǎng)上”和“手機(jī)”里，運(yùn)用便捷的貸款服務(wù)吸引更多的小微客戶。

四、總結(jié)

我國農(nóng)村地區(qū)廣闊、發(fā)展水平不一，對(duì)金融服務(wù)的需求可能不盡相同，村鎮(zhèn)銀行在探索階段可能適應(yīng)性較差。但是，村鎮(zhèn)銀行作為連接農(nóng)村弱勢(shì)群體與振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的橋梁，應(yīng)該推陳出新，不斷豐富金融服務(wù)的內(nèi)涵與外延，在授農(nóng)以魚的同時(shí)授農(nóng)以“漁，”深度挖掘客戶的商業(yè)價(jià)值，賦予貸款資金更強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)活力，才能在日益激烈的農(nóng)村金融體系內(nèi)實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)。

參考文獻(xiàn)

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[2]中國中小銀行發(fā)展報(bào)告（2017）——中國中小銀行發(fā)展論壇中國直銷銀行聯(lián)盟