馮婧婧

摘要：村鎮(zhèn)銀行作為國家大力扶持農村地區(qū)金融發(fā)展的新生力量，秉承“立足縣域、服務社區(qū)、支農支小”的市場定位，通過積極探索，已在農村金融體系中扮演越來越重要的角色。本文主要研究村鎮(zhèn)銀行如何突破自身缺陷，結合縣域經濟特色，通過多種渠道，支持小微企業(yè)融資。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;小微企業(yè);融資

本文主要以小微五業(yè)為研究重點，首先了解了農村地區(qū)小微企業(yè)“融資難”的原因，再閹于究了村鎮(zhèn)銀行在為其融資過程中遇到的問題，犀占合雙方的共同弱點從風控、產品、獲客三個方面提出一些解決方案，助力小微企業(yè)融資登t新臺階。

一、農村地區(qū)小微企業(yè)“融資難”的原因

農村地區(qū)小微企業(yè)數(shù)量多、分布廣，是國民經濟的重要組成部分。農村地區(qū)的小微企業(yè)雖然具有資源優(yōu)勢、市場優(yōu)勢、生產經營優(yōu)勢，但從其“融資難”的問題可以看出，有必要對其原因進行探究，才能研究出解決方式，主要集中在以下幾點：

（1）農村地區(qū)小微企業(yè)信用意識淡薄，信用度低

農村小微企業(yè)規(guī)模小、經濟實力有限，抵質押物缺乏，且很難建立自身信用信息的意識。在履約能力上，除了有被動違約情況，還有主動違約情況發(fā)生，其信用度很難獲得銀行的認可。

（2）企業(yè)經營管理落后，財務管理制度不規(guī)范

農村小微企業(yè)從業(yè)者，學歷水平較低，很難吸引懂技術、素質要的人才。正是因為如此，很難建立規(guī)范合理的管理機制。企業(yè)的財務人員多由企業(yè)主兼任，其將個人財務與公司財務混淆，很少進行獨立賬本管理。財務管理制度的缺乏，使銀行很準對其財務能力進行準確的測算。

（3）企業(yè)主營業(yè)務無明顯優(yōu)勢，抗風險能力差

農村地區(qū)小微企業(yè)多以當?shù)貍鹘y(tǒng)實體領域為主，生產經營多為附加值低的產品，企業(yè)資金不足，缺乏競爭力。當出現(xiàn)同業(yè)競爭或上游企業(yè)經營情況惡化、經濟不景氣時，很難維持企業(yè)正常發(fā)展。銀行對企業(yè)的盈利無法進行客觀的判斷。

二、村鎮(zhèn)銀行在小微企業(yè)融資過程中遇到的問題

村鎮(zhèn)銀行在從無到有的十年發(fā)展過程中，除了存在社會認可度低、政府扶持力度不夠、經營管理不完善、生存環(huán)境經濟基礎薄弱等現(xiàn)實問題外，目前最重要的是，面對蓬勃發(fā)展的小微企業(yè)融資領域，遇到了以下亟待解決的問題：

（1）小微企業(yè)的風控評價體系薄弱

由于農村地區(qū)信用體系正在完善，再加上小微企業(yè)抵質押物缺乏、財務管理不規(guī)范、擔保體系不健全，使得銀行很難找到強抵押、強擔保、信用優(yōu)良的小微客戶，同時，農村地區(qū)小微客戶的融資需求量大，銀行面對有前景、成長性的企業(yè)常常束手無策。而目前大多數(shù)村行都在沿用傳統(tǒng)的授信政策，未建立符合當?shù)仄髽I(yè)特色的風控體系，企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行之間的信息不對稱，使得小微企業(yè)融資難問題準以解決。

（2）村鎮(zhèn)銀行的經營成本高，融資產品模式單一

村鎮(zhèn)銀行受地理位置、地區(qū)經濟、市場地位、業(yè)務限制等影響，其本身的盈利點主要在存貸款業(yè)務。而攬存成本高，貸款缺乏抵押物、風險大，使其在客戶基礎薄弱的基礎上要承受更大的經營風險。因此，村鎮(zhèn)銀行必須加快擔保方式、抵押物創(chuàng)新的步伐，研究出適合農村地區(qū)特點的融資模式。

（3）金融服務更加靈活，客戶競爭更加激烈

近年來小微企業(yè)“融資難”“融資貴”問題一直是關注的焦點，國家對小微企業(yè)的扶持政策越來越多，金融機構紛紛搶占優(yōu)質客戶市場?；ヂ?lián)網金融的發(fā)展帶來更多的融資渠道，使本身在資金實力、網點數(shù)量、存貸款市場處于絕對劣勢的村鎮(zhèn)銀行，面臨巨大的生存壓力。

三、村鎮(zhèn)銀行如何助力小微企業(yè)融資

村鎮(zhèn)銀行雖有其絕對劣勢但更易取得改革成效，小微企業(yè)雖命途多夕釗旦前景廣闊，所謂“船小好調頭”，兩個弱勢群體要想共同發(fā)展首先要解決的是產品模式創(chuàng)新、風控、獲客問題。

（1）產品模式創(chuàng)新方面：

為了增加小微企業(yè)的信用緩釋能力，在貸款擔保方式創(chuàng)新方面建議從以下幾點人手：

1.“政銀擔”模式：此模式引入政府、銀行、擔保公司三方機構，由政府推薦客戶給銀行，擔保公司與銀行共同識別與承擔風險，銀行對三方都認可的客戶提供融資需求。

2.“政銀?！蹦Ｊ剑河杀ｋU公司對小微企業(yè)進行擔保，政府對保費、貸款利息進行補貼，形成政府、保險公司、銀行的三方合作模式。

3.創(chuàng)新風險緩釋種類：根據不同地區(qū)小微企業(yè)經營特點，在風險可控前提下，可以適當選擇知識產權、合同能源等新型風險緩釋措施。

（2）風險控制方面：

村鎮(zhèn)銀行立足于縣域經濟，風控是其主要難點。風控的難點主要在兩個方面，一是風控效果很難提升，二是風控的效果和成本難以兼顧。主要原因在于處于縣域經濟中的小微企業(yè)，因管理不完善、報表不規(guī)范，村鎮(zhèn)銀行很難依靠其提供的企業(yè)信息評估其信用水平，而要更好的評估其信用水平，需要村行在獲取信息的廣度、信息的豐富度、授信算法等方面投入更多的成本，村行本身資金有限，這使得風控的成本與效果更難以兼顧。所以我們村行要建立的風控模式的關鍵應使其風控成本與效果達到最優(yōu)平衡。目前，市場上主要的風控模式主要有以下幾種;

1.傳統(tǒng)信息模式

此模式依靠對需要融資企業(yè)信息的深入挖掘獲取信息，將該信息作為風控的輸入信息。而獲取信息方式主要有兩種：一種是由銀行信貸員到企業(yè)進行信息采集，并通過信用評分卡打分確定風控水平，目前村行獲取信用評價的主要方式;另一種是銀行通過信貸員獲取信息，再將信息錄入數(shù)據分析系統(tǒng)，取得風控評估打分。

2.供應鏈金融模式

此模式除企業(yè)信息外，將企業(yè)在供應鏈中的資金流、物流、信息流等信息納入客戶的信用評價體系。主要有兩種形式：一種是人工采集供應鏈上下游數(shù)據，通過數(shù)據系統(tǒng)進行分析，獲取評價結果;另一種是完全依靠系統(tǒng)進行信息收集，評價風控水平，目前的電商平臺多采用此方式。此模式適合有核心廠商分布的村行進行實施。

3.稅務信息模式

此模式主要利用國家稅務平臺積累的企業(yè)稅務信息進行授信前風控水平的評判。主要有兩種方式;一種由稅務局自建平臺與銀行合作推出針對地方小微企業(yè)的信貸產品;另一種是第三方科技平臺連接稅務局與銀行，由第三方基于稅務信息輸出風控模型處理后的企業(yè)征信報告，或者由第三方與銀行合作推出信貸產品、為銀行提供風控技術。典型的第三方平臺包括微眾稅銀、東方稅銀。目前國家稅務電子化改革逐步覆蓋，小微企業(yè)的扶持政策越來越豐富，對村行來說，與第三方機構合作建立以稅務信息為基礎的風控平臺是大勢所趨。

4.支付信息貸款模式

此模式是指用小微企業(yè)向上游支付資金的信息、向下游收取資金的信息作為小微企業(yè)風控輸入信息的貸款模式，包括基于POS刷卡信息的貸款、基于第三方支伺信息的貸款。目前小微企業(yè)貸款業(yè)務的支付信息主要有兩種機構掌握，一是銀行卡刷卡產業(yè)鏈中的銀行卡收單機構，另一種是第三方支付機構，如支付寶、財付通。這種利用小微企業(yè)線上州寸信息識別企業(yè)經營情況的模式，使得風控評價的廣度與豐富度都更有說服力，但由于目前支付信息被第三方機構壟斷，村鎮(zhèn)銀行若想介入需要付出較大成本，因此村行可酌情介入。

（3）客戶拓展方面

1.圍繞農村地區(qū)小微企業(yè)生產特點和差異化融資需求，通過不同的合作渠道批量導入小微客戶，如通過對核心農業(yè)合作社授信的形式，對其下游農產品供應商進行融資支持。

2.通過與保險公司、擔保公司等機構合作，借助非銀金融機構的客戶營銷平臺和信用擔保能力，批量拓展小微企業(yè)履約保證保險或者強擔保類小微業(yè)務。

3.在與當?shù)卣献?，精準扶貧過程中，搭建‘她方龍頭企業(yè)+小微客戶+農戶”的融資平臺，吸引小微客戶。

4.村鎮(zhèn)銀行要通過金融科技的力量，將貸款搬到“網上”和“手機”里，運用便捷的貸款服務吸引更多的小微客戶。

四、總結

我國農村地區(qū)廣闊、發(fā)展水平不一，對金融服務的需求可能不盡相同，村鎮(zhèn)銀行在探索階段可能適應性較差。但是，村鎮(zhèn)銀行作為連接農村弱勢群體與振興農村經濟的橋梁，應該推陳出新，不斷豐富金融服務的內涵與外延，在授農以魚的同時授農以“漁，”深度挖掘客戶的商業(yè)價值，賦予貸款資金更強的經濟活力，才能在日益激烈的農村金融體系內實現(xiàn)良性循環(huán)。

參考文獻

[1]中國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展報告（2017）—建設智慧型社區(qū)微銀行——杜曉山

[2]中國中小銀行發(fā)展報告（2017）——中國中小銀行發(fā)展論壇中國直銷銀行聯(lián)盟