毛思蘊 潘露 史露露

摘要：隨著黨的十九大報告上鄉(xiāng)村振興這一話題的提出，農(nóng)村消費金融重新被人們所熱議，現(xiàn)階段農(nóng)村居民的消費需求從生存型需求向發(fā)展享受型需求過渡，但是現(xiàn)階段對農(nóng)村消費金融的研究中大多是針對影響農(nóng)村消費金融的因素和制約農(nóng)村消費金融發(fā)展的研究，對農(nóng)村消費金融的需求和供給的缺口分析較少。因此，本文選擇以蘄春縣為研究對象，通過走訪、問卷調(diào)查，對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，探究該地區(qū)的農(nóng)村消費金融需求與供給的缺口，并對薪春縣農(nóng)村消費金融的現(xiàn)狀提出建議。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村消費金融;影響研究

一、文獻綜述

對于消費金融的定義，一般可以解釋為與消費相關(guān)的所有金融活動。國外對于消費金融的研究起步較早，而國內(nèi)的研究相對來診備邑步較晚，但是對于家庭金融、個人理財與消費信貸、消費者金融等方面研究都有涉及。國外學(xué)者Xiao和Anderson對美國消費者持有金融資產(chǎn)的習(xí)慣進行分析，發(fā)現(xiàn)金融資產(chǎn)的持有反映了金融需求的層次性。Crook和Hochguertel以美國、意大利、荷蘭等國家庭為研究對象，發(fā)現(xiàn)信貸約束是影響家庭是否選擇負債的重要因素。Benjamin和Chinloy通過對擁有房屋產(chǎn)權(quán)的家庭進行研究，發(fā)現(xiàn)了信貸對財富的影響。

在國內(nèi)相關(guān)的研究中，張強和吳昊（2017）通過實地調(diào)研分析出，中國消費金融市場正處于個不斷做大蛋糕的過程中，農(nóng)村消費金融市場替力巨大。沈素素（2012）認為金融抑制是農(nóng)村消費發(fā)展緩慢的重要原因。孫亞（2010）持促進農(nóng)村消費增長必須發(fā)揮金融的支持作用的觀點。葉琪（2010）認為發(fā)展農(nóng)村消費市場必須重視金融支持作用。他提倡，由于目前我國農(nóng)村金融體系不完善，因此要積極構(gòu)建農(nóng)村消費金融體系就必須擴大內(nèi)需，特別是擴大農(nóng)村消費需求，加強農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善農(nóng)村金融網(wǎng)點、完善政策支持體系以及農(nóng)村金融機構(gòu)自身建設(shè)。

收入是決定消費的根本因素，但是由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和農(nóng)村人口增長過快等原因，通過提高農(nóng)村居民收入來提升}消費的效果并不十分顯著（齊紅倩等，2000）。發(fā)達國家的經(jīng)驗表明，消費增長在一定程度上依賴于金融的支持（Maria等，2001;張奎等，2010）。而隨著經(jīng)濟社會不斷發(fā)展以及農(nóng)村金融體系不斷完善，金融發(fā)展在農(nóng)村消費過程中的作用已經(jīng)不容忽視。

二、薪春縣農(nóng)村消費金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

（1）數(shù)據(jù)結(jié)果總覽

根據(jù)問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，蘄春縣的農(nóng)村消費主要收入和支出分類如下圖所示

從圖一中，食品煙酒支出占農(nóng)村居民消費的將近一半，由其相關(guān)恩格爾系數(shù)可以看出蘄春縣農(nóng)村基本達到小康水平。雖然食品消費支出占總消費支出的比例依然較高，但與收入水平低時食品消費支出主要為低價糧食的消費，不同的是隨著收入的提高，人們的生活水平不斷上升，食品消費轉(zhuǎn)變?yōu)楦笔称泛投鄻踊袪I養(yǎng)食品，表明食品消費支出占比在逐年下降的同時內(nèi)部結(jié)構(gòu)卻在優(yōu)化升級。交通和通信支出貢獻排名第二，隨著農(nóng)村居民收入的增加和政府給予的摩托車、汽車下鄉(xiāng)補貼政策，村村通以及附近省道公路等進一步路面設(shè)施完善，促使農(nóng)村居民購買新的交通工具和通信設(shè)備，而這一部分相信未來也會保持貢獻率增長的趨勢。醫(yī)療保健的貢獻度不大。教育文化娛樂消費支出占比較低是由于九年義務(wù)教育的實施，減輕了孩子的教育費用。從整體來看，蘄春農(nóng)村居民的消費結(jié)構(gòu)構(gòu)成比例不合理，生存型消費支出占比仍較高。因此，未來蘄春農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)優(yōu)化的重點在于進一步增加發(fā)展型和享受型消費支出，促使消費結(jié)構(gòu)更加合理。

從圖二中我們可以看出，工資性收入占農(nóng)村收入的大部分。農(nóng)村居民的工資性收入主要來自務(wù)工、鄉(xiāng)村教師和村干部等的工資，這部分工資性收入屬于固定性收入。根據(jù)居民消費的前瞻性，固定性收入增加是引起消費的重要動力。經(jīng)營性收入是指農(nóng)村居民從事經(jīng)營活動獲得的收入，他們的消費支出與當(dāng)前收入相關(guān)，這部分收入一般會刺激發(fā)展型消費和享受型消費的支出，所以隨著經(jīng)營性收入的增加會對消費結(jié)構(gòu)產(chǎn)生較大的正向影響;財產(chǎn)性收入是國家和地方對農(nóng)村的政策傾斜，雖然會增加農(nóng)村居民的收入，但對蘄春農(nóng)村總體收入的影響作用并不顯著;轉(zhuǎn)移收入是指貧困家庭從社會捐贈和社會救濟中獲得的收入，這部分收入一般作用于不能滿足社會生活需要的家庭，對蘄春農(nóng)村消費結(jié)構(gòu)變動影響不顯著。

從圖三顯示的來看，靳春縣農(nóng)村居民人均可支配收入和人均消費性支出均略低于全面農(nóng)村居民均值。蘄春縣屬于國家級貧困縣，屬歷史遺留問題，經(jīng)濟發(fā)展速度緩慢，因此各項經(jīng)濟參考值低于全國平均值為正?，F(xiàn)象。而本文給予的相關(guān)建議只適用于該地區(qū)，并不能代表廣大農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀。

（2）數(shù)據(jù)結(jié)果分析

蘄春縣有著很強的人口優(yōu)勢，并且其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在湖北省的規(guī)模也較大，但根據(jù)我們對蘄春縣收入與支出問卷調(diào)查的數(shù)據(jù)分析情況顯示：一方面，勞務(wù)性收入只蘄春縣農(nóng)村居民的主要收入來源，收入來源方式相對單一。另一方面，煙酒消費占農(nóng)村居民支出的一半。而醫(yī)療保健生活娛樂等方面的支出則占據(jù)很少的比例?？梢娞I春縣農(nóng)村居民的金融消費需求與供給并未發(fā)揮出其本身的優(yōu)勢。因此，本文關(guān)于靳春縣的消費金融的調(diào)差分析認為，在蘄春縣其農(nóng)村消費金融需求與供給之間的缺口是長期存在的，二者之間的不匹配的問題長期以來并未得到解決。

三、鄉(xiāng)村振興背景下蘄春縣農(nóng)村消費金融創(chuàng)新策略

（1）關(guān)于農(nóng)村消費金融需求方面

宣傳正確的消費觀念，提高農(nóng)村居民的正確消費意識。由蘄春縣消費支出的情況可知，該縣農(nóng)村居民的主要消費支出是煙酒副食方面的支出，而這方面的消費很顯然對農(nóng)村居民的身體健康是不利的。因此，政府部門應(yīng)給蘄春縣的農(nóng)村居民普及正確的消費意識。加強農(nóng)村居民在文化、教育、娛樂、醫(yī)療等方面的支出。它不僅有利于農(nóng)村居民的身心健康，還可以改善農(nóng)村居民的消費結(jié)構(gòu)與習(xí)慣。促進農(nóng)村消費金融健康發(fā)展。

豐富農(nóng)村居民種植知識，促進農(nóng)業(yè)種植和農(nóng)村居民的消費需求。考慮到蘄春縣當(dāng)?shù)鼐用裰饕寝r(nóng)業(yè)經(jīng)濟，多數(shù)人是在農(nóng)村進行農(nóng)業(yè)種植，政府部門可以提供公共學(xué)習(xí)區(qū)，請高校農(nóng)業(yè)相關(guān)專業(yè)的學(xué)者指導(dǎo)農(nóng)村居民的科學(xué)種植，減少農(nóng)村居民對不合理消費的支出。通過普及種植知識，促進農(nóng)業(yè)種植支出，增加農(nóng)村居民收入。

擴大蘄春縣農(nóng)村消費需求，促進當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟增長。蘄春縣政府部門應(yīng)該引進外部企業(yè)對蘄春縣的投資。通過引進投資，擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，增加農(nóng)民收入。在恩格爾系數(shù)中，人均消費水平的高低直接受到收入水平的影響。因此，要促進農(nóng)村消費金融需求的增長，首先必須增加農(nóng)民收入，增強農(nóng)民的購買力。

（2）關(guān)于農(nóng)村消費金融供給方面

農(nóng)村消費金融存在的缺口，不僅僅是因為農(nóng)村居民的需求較低，市場中相關(guān)金融消費供給的缺乏也是蘄春縣農(nóng)村消費金融供需不足的原因之一。因此，除了解決需求方面的問題，我們還應(yīng)該考慮增加供給。

增加農(nóng)業(yè)金融服務(wù)，增加農(nóng)民金融支持。蘄春縣農(nóng)村金融的發(fā)展以及農(nóng)民消費能力的改善需要強大的金融體系進行維持。政府部門應(yīng)鼓勵和支持蘄春縣商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險等金融機構(gòu)發(fā)展更多的農(nóng)業(yè)金融業(yè)務(wù)。通過的政府部門的支持，改善該縣農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)技術(shù)，促進農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，充分挖掘農(nóng)村消費金融供給的潛力。例如，商業(yè)銀行應(yīng)提供更多的農(nóng)業(yè)貸款，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)模發(fā)展。

為農(nóng)產(chǎn)品提供更多的貿(mào)易渠道，增加農(nóng)民收入。促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)發(fā)展的同時，也要為農(nóng)民提供更多的農(nóng)產(chǎn)品交易渠道，使蘄春縣的農(nóng)業(yè)真正的得到發(fā)展。強化該縣生態(tài)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平。發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模，需要更多的農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易，才能保證農(nóng)民的農(nóng)業(yè)支出。

四、總結(jié)

本文得出的結(jié)論是根據(jù)對蘄春縣的調(diào)查得出的，相關(guān)的建議也是為了解決蘄春縣農(nóng)村消費金融需求與供給的缺口。但在中國還有很多和蘄春縣相似的，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟未完全開放出來的貧困縣城，本文的建議也適用于這些貧困縣城。城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展，需要縮小城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟差距，農(nóng)村消費金融是其中的一部分，本文的研究旨在解決蘄春縣農(nóng)村消費金融中存在缺口。通過縮刁濃村消費金融中存在的缺口，促進農(nóng)村消費金融的發(fā)展，啟動農(nóng)村消費市場，增加農(nóng)村居民的收入來源，刺激農(nóng)村居民的消費水平。

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