彭園園

摘要：商業(yè)銀行在發(fā)展個人理財業(yè)務方面所需要完善的地方有要健全信用系統(tǒng)、完善監(jiān)管系統(tǒng)和法律制度、提高專業(yè)人員素質等。對于交通銀行河南省分行的個人理財業(yè)務而言，存在的風險有外部風險和內部風險兩大類別。文中提出了風險防控措施和建議：加快個人理財產品的創(chuàng)新、加強員工規(guī)章制度管理、加強制度創(chuàng)新建設、加快培育專業(yè)的理財人員、加強監(jiān)察力度，運用現(xiàn)代化技術提升風險防范效率等，希望交通銀行河南省分行的個人理財業(yè)務能在現(xiàn)在優(yōu)越的金融大環(huán)境下，控制風險，發(fā)展越來越好，在河南省金融行業(yè)中占有絕對的競爭優(yōu)勢。

關鍵詞：交通銀行;個人理財業(yè)務;風險防控;對策與建議

交通銀行河南省分行是第五大行，在河南省的金融市場中占有舉足輕重的地位。從2017年的金融數(shù)據(jù)顯示，經過2017年整整.年的大力發(fā)展，河南省金融市場整體運行平穩(wěn)，“金融是現(xiàn)代經濟的核心”，銀行業(yè)作為金融機構中的佼佼者，各項存款業(yè)務穩(wěn)定增加，貸款實現(xiàn)了較快的增長。最近幾年來，交通銀行河南省分行依托交通銀行集團“兩化一行”戰(zhàn)略優(yōu)勢，按照國家宏觀政策導向，盡快適應現(xiàn)代經濟的發(fā)展現(xiàn)狀，開拓新業(yè)務，尋找到發(fā)展業(yè)務的新目標，主動對接“三大戰(zhàn)略”，重點支持六大領域，著力實施“走出去”行動，為河南省的金融市場發(fā)展提供更優(yōu)質的金融服務。交通銀行河南省分行黨委書記、行長單增建在2018年工作報告中指出，全年工作必須緊扣效益、風險、資產、改革、創(chuàng)新五個“關鍵詞”，把交行打造成“中原第一零售銀行”。會議中一項重要的內容就是大力發(fā)展交通銀行的零售業(yè)務，提升品牌競爭力，發(fā)展的同時提高風控能力，把堅決打贏資產質量保衛(wèi)戰(zhàn)作為全行的首要政治任務。交通銀行處于河南省這樣的金融環(huán)境下，想要發(fā)展更多的客戶，實現(xiàn)企業(yè)利潤并提高自己的競爭力，必須順應河南省金融經濟的大環(huán)境發(fā)展，大力改善自身衛(wèi)膽財業(yè)務的經營環(huán)境，對于自身面臨的壞娜金加強防控，以求不斷提升品牌效益，讓本企業(yè)立于不敗之地。

一、改善個人理財產品結構

首先，增加凈值型理財產品發(fā)行數(shù)量。從交通銀行河南省分行的個人理財業(yè)務來看，河南省分行的理財產品市場發(fā)展時間并不長，但是發(fā)展的速度卻很快，理財產品的種類也非常多，這主要依托于交通銀行上?？傂械陌l(fā)展。交通銀行的品牌形象較高，河南省分行發(fā)行的理財頻率較高，一般理財?shù)目諜n期是3到4天，每周的周二和周五各會發(fā)行一期理財產品，每期理財產品分為50個種類左右，銷售總數(shù)額一般在600億元左右，可供客戶選擇的空間非常大。但每期理財產品中穩(wěn)添利系列的理財占比將近58%，穩(wěn)添利系列的理財產品是分行貼補利息，成本較高，預期收益率卻很低，這樣造成的后果是客戶不愿意購買此類理財產品，造成資金外流的現(xiàn)象比較嚴重。應當減少穩(wěn)添利系列等保本理財?shù)陌l(fā)行數(shù)額，增加凈值型理財?shù)陌l(fā)行數(shù)額，改善產品結構，適應市場發(fā)展和客戶需求，也能提高利潤來源。

其次，增加代銷理財產品數(shù)量和類型。交通銀行河南省分行的理財產品中，代理的基金和保險產品比重較少，特別是保險產品現(xiàn)在已經成為各個商業(yè)銀行代銷理財產品中最主要的業(yè)務，競爭十分激烈，利潤占比也非常高。

從以上表中可以看出，交通銀行河南省分行代理的保險產品種類較少，數(shù)量也不多，14種產品中，其中有7家還是交通銀行子公司交銀人壽發(fā)行的。保險業(yè)務是朝陽產業(yè)，現(xiàn)在的客戶在理財方面越來越需要長期保險產品的投入和配置，各家商業(yè)銀行也都在這一領域進行擴展業(yè)務。交通銀行河南省分行應該加大與市場上其它保險公司的合作，而不再局限于發(fā)行自己子公司的產品，以便滿足客戶更多的需求。

最后，加大客戶的便利性。鄭州市作為河南省的省會城市，外來人口重多，交通銀行的網點最低設置在市級地區(qū)，縣級地區(qū)沒有網點，對于很多還不會運用手機銀行的客戶來

數(shù)據(jù)來源：2018年個金部年計劃公告說，購買理財產品后取款的便利性是首先要考慮的因素，而交通銀行河南省分行現(xiàn)在還沒有一款這樣的理財產品可以滿足客戶需求。2018年在交通銀行河南省分行建行30周年的時候，旨要在今年打造中原第一零售銀行。就是基于此目標的動力所在，交通銀行河南省分行在理財產品結構上要更進一步的調整和改善，盡可能的規(guī)避市場風險。

二、將個人理財業(yè)務納入營運部管理系統(tǒng)

交通銀行河南省分行的營運部即是會計業(yè)務部門，網點前臺從事的會計活動就屬于營運部管理。“內部控制是會計活動的重要組成部分，是會計工作得以健康、順利進行的基本保證。”交通銀行前臺業(yè)務可以說是所有商業(yè)銀行最基礎的業(yè)務，內部控制做的非常完善。營運部也是最具有管理經驗和鳳險防控經驗的管理部門，因其是商業(yè)銀行從設立銀行就會建立的部門，所以，經過上百年的發(fā)展，營運部的系統(tǒng)內各個方面都已成熟，特別是在風險防控管理上，營運部管理系統(tǒng)有許多個金部需要學習和借鑒的地方。

交通銀行也應該發(fā)揮營運部的管理優(yōu)勢，借鑒到個人理財業(yè)務中，用營運部防控風險的手段和方法去嚴格防控個人理財業(yè)務中所面臨的風險。比如，客戶到柜臺辦理業(yè)務，柜員從對客戶身份的核實到對客戶資金動向的核查，業(yè)務的每一步都嚴格把控風險點，不放過任何一個可疑的地方，需要本人辦理的業(yè)務絕不讓客戶代理。但在實際工作中，理財經理卻沒有防范好風險的第一關，很多時候，客戶在辦理個人理財業(yè)務時，有不能代辦的業(yè)務因為制度不嚴格，管理不規(guī)范導致客戶經理也會為其辦理。這只是工作中的一個小例子，還有很多隱藏的風險是我們還沒有發(fā)現(xiàn)的。如果將個人理財業(yè)務納入到營運部的管理系統(tǒng)中來，一方面學習營運部的風險管理經驗，一方面讓營運部用他們的制度來管理個人理財業(yè)務，肯定會杜絕很多風險的發(fā)生。

三、更深層次的挖掘客戶需求

就河南省的經濟發(fā)展實力和情況來看，在河南省內，中等收入的客戶是最主要的社會階層，其次是低等收入者。河南省是農業(yè)大省，省內的很多地市現(xiàn)在還處于貧困行列，所以大部分來交通銀行辦理理財業(yè)務的客戶都是普通客戶和中端客戶，他們的知識水平和理財觀念決定了他們對銀行理財產品的了解程度不深。而另一方面，交通銀行河南省分行現(xiàn)有的理財經理中有一大部分員工在給客戶介紹理財產品時，為了任務或某個時期分行的工作導向，在為客戶講解理財產品的時候，只是簡單的介紹本次發(fā)行的理財產品，并沒有用心的與客戶進行深層次的溝通交流，找到客戶的需求點。

正如上面所言，河南省內大部分理財客戶的層次較低，客戶本身對銀行的理財產品都不太了解，一般情況下，客戶在對某個客戶經理熟悉之后就會產生強烈的信任感，客戶經理為客戶推薦某個理財產品時客戶就不太反對。但客戶經理自身卻不愿意去挖掘客戶，這樣做的結果只能是流失大量的客戶群體，最終不利于交通銀行的發(fā)展。客戶經理不深層次的挖掘客戶需求的最終風險是客戶在投資方面會自已選擇理財產品和投資渠道，而這種情況下，客戶資金虧損的情況比較大，會大幅提高客戶資金不安全的概率，進而客戶會不信任銀行，會給銀行帶來信譽風險，甚至引發(fā)社會動亂。在日常工作的經驗中，還有一種情況就是客戶經理在沒有詢問客戶需求的時候擅自為客戶推薦了不合適的理財產品，客戶出于對交通銀行和客戶經理的信任而購買了之后，卻在以后的時間里出現(xiàn)了資金虧損的情況。這樣的例子在現(xiàn)實個人理財業(yè)務中很常見，所以，交通銀行河南省分行就要求客戶經理更深層次的挖掘客戶需求，把合適的理財產品在合適的時間銷售給合適的客戶，不僅能為銀行帶來利潤，增強客戶對交通銀行的信任和粘性，還能減少由此帶來的銀行的信譽風險和客戶資金受損的風險。

參考文獻

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[2]趙學海，盛力.信息化背景下會計內部控制問題和對策.