連麗

隨著房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，我國也出臺(tái)了有關(guān)住房公積金的相關(guān)政策，對(duì)住房公積金經(jīng)濟(jì)效益方面的重視程度也在不斷的加強(qiáng)。住房公積金的經(jīng)濟(jì)效益主要來自儲(chǔ)蓄和流出，這是我國的住房公積金存在的一個(gè)問題，同時(shí)也是難題。問題主要表現(xiàn)在需要將一定數(shù)額的資金存入公積金賬戶，不斷地積累資金。但在現(xiàn)實(shí)中這種做法對(duì)資金的流動(dòng)產(chǎn)生了一定的影響，面對(duì)這一問題，應(yīng)該積極地采取相關(guān)措施，以此來提升住房公積金的經(jīng)濟(jì)效益。

一、住房公積金經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的現(xiàn)狀

在我國大部分地區(qū)，住房公積金的存款和信貸限額主要受三個(gè)因素的影響：就業(yè)人口、就業(yè)者收入水平和消費(fèi)觀念。從整體趨勢看，我國的住房公積金的運(yùn)行效率不高，存在很多閑置的資金沒有得到充分的利用，影響了資金的使用效率。

二、住房公積金經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率低的影響因素

經(jīng)過統(tǒng)計(jì)，我國的住房公積金的資金運(yùn)作效率約為50%左右，住房公積金的使用率也在下降，但銀行閑置資金的數(shù)量正在逐步增加。住房公積金的使用率與社會(huì)環(huán)境因素及其運(yùn)行機(jī)制密切相關(guān)。

（一）貸款申請(qǐng)的手續(xù)辦理程序較為復(fù)雜，審批的時(shí)間周期長

就目前現(xiàn)狀來看，在住房公積金進(jìn)行貸款的過程中，程序繁瑣耗時(shí)，對(duì)貸款人在財(cái)務(wù)方面的需求也較難得到滿足。從申請(qǐng)貸款環(huán)節(jié)出發(fā)，貸款人需要填寫大量的書面信息資料，相關(guān)的申請(qǐng)報(bào)告等等。住宅房地產(chǎn)開發(fā)商方面也需要發(fā)布安全檢查信息，施工許可證和相關(guān)的許可證明。接下來是等銀行將相關(guān)的申請(qǐng)材料提交到公積金管理中心，和銀行進(jìn)行相關(guān)合同和條款的簽訂，進(jìn)行抵押登記手續(xù)辦理。經(jīng)過上述整個(gè)程序，歷時(shí)一般為1個(gè)月左右，這給貸款人帶來了極大的不便。

（二）國家與地方公積金管理機(jī)構(gòu)之間的規(guī)章制度存在不平衡

由于各部門的發(fā)展重點(diǎn)和利益的不同，相關(guān)政策的實(shí)施往往存在著矛盾，拉低了工作質(zhì)量和工作效率。所以，這一問題的出現(xiàn)，在一定程度上對(duì)傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了負(fù)面的影響，這一影響已經(jīng)蔓延到公積金的使用效率之中。

（三）公積金提取和利用的低

在市場經(jīng)濟(jì)體制下大量的住房公積金被閑置，影響著資金的流動(dòng)性，影響市場經(jīng)濟(jì)體制的進(jìn)一步發(fā)展。一些商業(yè)銀行更希望貸款人通過商業(yè)貸款的方式進(jìn)行房地產(chǎn)購買，這樣，商業(yè)銀行就可以按照基準(zhǔn)利率的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行收費(fèi)，從而打破市場和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中間的平衡。所以，公積金的提取和使用形成了阻礙，對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行產(chǎn)生了不利的影響。

（四）住房公積金跨區(qū)域使用效率低

目前，我國住房公積金的管理和運(yùn)作沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。住房公積金的管理和運(yùn)作方式應(yīng)當(dāng)適應(yīng)當(dāng)?shù)厍闆r。在許多地區(qū)支付的住房公積金只能在該地區(qū)使用，對(duì)住房公積金的使用進(jìn)行了地域性質(zhì)的限制。所以，從貸款方面來看，住房公積金的申請(qǐng)非常有限。這主要是因?yàn)楣芾聿块T希望確保安全并避免經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

三、提高住房公積金經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的措施

（一）優(yōu)化公積金資金投入的方式方法

運(yùn)用信托管理的形式進(jìn)行住房公積金的投資和使用，這是最為有效提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的方式。在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，住房公積金也是人們消費(fèi)金額的重要組成部分。信托管理模式對(duì)提高經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，提高投資效率方面有顯著的作用。

（二）將原有的封閉式管理進(jìn)行改善

目前，我國公積金管理主要以地方形式進(jìn)行，不同地區(qū)的規(guī)定也存在很大的不同，區(qū)域之間的資金流動(dòng)性和使用效率較低。所以，面對(duì)這一問題，需要對(duì)傳統(tǒng)的封閉管理模式進(jìn)行改善，調(diào)整資金的使用效率，以此來完善各地區(qū)的資金缺口問題。為人們貸款購房提供充分的資金條件。與此同時(shí)，在與銀行合作的時(shí)候，將相關(guān)的競爭機(jī)制引入其中，提高委托代理的效率。

（三）強(qiáng)化內(nèi)部的控制、外部的治理

在運(yùn)行機(jī)制的問上，需要加強(qiáng)對(duì)管理中心的控制和監(jiān)督，將相關(guān)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行責(zé)任落實(shí)到實(shí)處。除操作系統(tǒng)外，還應(yīng)加強(qiáng)整體管理效果，嚴(yán)格控制各部門的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行。當(dāng)發(fā)現(xiàn)存在的問題使，及時(shí)的制定解決方案。另一方面，要提高基金的透明度并使其公開將有助于維持利益和收入的平衡，并增加投資回報(bào)。公眾有意識(shí)地接受社會(huì)監(jiān)督，可以監(jiān)督和管理住房公積金，減少腐敗的發(fā)生，減少非法經(jīng)營的可能性，實(shí)現(xiàn)對(duì)公積金業(yè)主的保護(hù)。

（四）將相關(guān)的使用程序進(jìn)行簡化，將公積金的實(shí)際作用發(fā)揮出來

目前，公積金的使用仍然漫長而復(fù)雜。為了簡化程序的使用，金融界和公共資金管理部門應(yīng)加強(qiáng)交流與合作，在一定程度上簡化整個(gè)貸款流程。重點(diǎn)應(yīng)放在審查公積金的個(gè)人使用，簡化后續(xù)審計(jì)和抽查所需的時(shí)間，并進(jìn)一步提高公積金使用的效率。另外，在目前中國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)較發(fā)達(dá)的情況下，有關(guān)部門還需要充分利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，更好地共享資源和信息，強(qiáng)調(diào)部門之間的順暢溝通，切實(shí)解決公積金貸款問題，并為公眾提供有效和合理的服務(wù)。因此，市民可以更好地運(yùn)用公積金，加強(qiáng)市民的參與。礦床的價(jià)值和利用。需要指出的是，中國公積金的主要目標(biāo)是低收入家庭。在調(diào)整各種政策的過程中，我們必須集中精力解決這一群體問題，充分發(fā)揮公積金的實(shí)際作用。

（五）對(duì)信貸政策進(jìn)行調(diào)整，平衡各界的利益

公積金的功能會(huì)隨著每個(gè)公民的收入而變化，這對(duì)公積金的融資和使用期間不可避免地有一定的影響。為確保公積金使用的平衡，有必要放寬貸款期限。 根據(jù)公積金的使用，政府要認(rèn)真做好宏觀調(diào)控，補(bǔ)貼一定的利率和收費(fèi)，在一定程度上實(shí)施免稅政策，同時(shí)降低利率以滿足需要 住房貸款。只有靈活調(diào)整貸款政策，才能最大限度地發(fā)揮公積金的作用，切實(shí)維護(hù)社會(huì)各界的根本利益。

（六）加強(qiáng)歸集擴(kuò)面，建設(shè)基本住房等基礎(chǔ)設(shè)施

目前，中國的合法企業(yè)必須在勞動(dòng)合同中明確設(shè)立公積金的相關(guān)資金。除鼓勵(lì)企業(yè)事業(yè)單位職工參與公積金制度外，有關(guān)職能部門亦應(yīng)鼓勵(lì)自雇家庭及外來務(wù)工人員積極參與公積金服務(wù)制度，以更好地?cái)U(kuò)大公積金服務(wù)的受益人。此外，政府可以更好地利用公積金，進(jìn)一步建設(shè)基本住房等基礎(chǔ)設(shè)施，更好地回饋社會(huì)和人民，充分分擔(dān)房地產(chǎn)可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)，有效解決居民住房問題，特別是住房剛需的問題。

四、結(jié)語

綜上所述，隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和市場經(jīng)濟(jì)體制的不斷深入，我國住房公積金方面存在的問題也在逐漸的改善和完善，并且在短時(shí)間內(nèi)取得了一定的效果，尤其是在提高資金的使用效率方面，提高住房公積金的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率，可以拓寬住房公積金的投資方式，打破基金的封閉式管理模式，參與內(nèi)部控制和對(duì)外經(jīng)濟(jì)治理，從而促進(jìn)市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（作者單位：赤峰市住房公積金管理中心紅山管理部）