張騰騰
中小企業(yè)因為本身以及銀行等金融機(jī)構(gòu)的原因,難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得融資。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷成熟,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新興的借貸形式也隨之產(chǎn)生。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸以其高效、便捷、門檻低等優(yōu)勢獲得了中小企業(yè)的青睞。中小企業(yè)可以通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個新的途徑獲得融資。目前我國網(wǎng)絡(luò)借貸還剛剛起步,其中仍然存在如監(jiān)管缺位,相關(guān)法律法規(guī)不完善等問題,而且中小企業(yè)控制風(fēng)險的能力比較低。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺良莠不齊,網(wǎng)絡(luò)借貸事故頻發(fā)。中小企業(yè)在使用網(wǎng)絡(luò)借貸平臺進(jìn)行融資時要認(rèn)識到其中存在的風(fēng)險,如高利率風(fēng)險,洗錢風(fēng)險等;中小企業(yè)要能夠采取相應(yīng)的措施進(jìn)行防范。這樣有助于中小企業(yè)能夠安全快速的獲得資金,才能發(fā)展的更好。
中小企業(yè)在我國企業(yè)中占據(jù)了90%以上的比例,為我國國民經(jīng)濟(jì)作出了重要貢獻(xiàn)。但中小企業(yè)由于自身規(guī)模小,經(jīng)營風(fēng)險大,普遍信用較低,可提供的抵押少的原因難以獲得融資;一些中小企業(yè)急需資金,假如向銀行提出申請,銀行需要中小企業(yè)提供很多證明文件,而且銀行的審核程序復(fù)雜,審核速度慢,同時審核嚴(yán)格。中小企業(yè)貸款額度較少,而大企業(yè)的貸款少則幾十萬多達(dá)上百萬,銀行從自身利益出發(fā),更傾向于貸給大企業(yè);國家信用體系建設(shè)不完善,銀行也無法了解企業(yè)的信用情況;由于這些原因,中小企業(yè)難以取得銀行貸款;中小企業(yè)可以通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這個新平臺來獲得融資。中小企業(yè)在進(jìn)行P2P網(wǎng)絡(luò)借貸時要了解這些風(fēng)險并且能夠采取相應(yīng)的手段進(jìn)行防范。
一、我國中小企業(yè)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險分析
P2P網(wǎng)絡(luò)借貸在給中小企業(yè)提供便利的同時,也面臨著不可忽視的風(fēng)險。主要有以下幾種風(fēng)險:
(一)洗錢風(fēng)險
由于P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺門檻低,無法審核資金的來源,不法分子通過繳納很少的注冊費用,就可以在P2P網(wǎng)絡(luò)平臺上注冊一個或幾個賬號,在平臺上進(jìn)行放貸行為,進(jìn)而將黑錢合法化。還有可能不法分子同時使用出資人和借款人雙重身份,進(jìn)行洗錢活動。中小企業(yè)對借到的資金來源也不清楚,如果借到的是黑錢,一旦被公安機(jī)關(guān)查處,不僅中小企業(yè)借到的資金就會被沒收,中小企業(yè)很可能會因此導(dǎo)致資金鏈的斷裂,更有甚者會導(dǎo)致企業(yè)的破產(chǎn)。而且有可能會有法律風(fēng)險。
(二)高利率風(fēng)險
中小企業(yè)在網(wǎng)絡(luò)平臺上進(jìn)行借貸,借到的資金利率一般都會高于銀行同期利率的四倍。而國家法律規(guī)定如果民間借貸利率高于銀行同期利率的四倍,高出部分不會受到法律的保護(hù)。
(三)借款人風(fēng)險
急需資金的中小企業(yè)在進(jìn)行借款時,為了能夠快速獲得貸款,往往會填寫一些信息包括企業(yè)狀況,資金用途,資產(chǎn)狀況等,一旦這些信息泄露出去,被不法分子所知曉,會給企業(yè)帶來很大的損失。同行業(yè)的市場競爭者,為了套取企業(yè)的商業(yè)信息的目的,就有可能會偽裝成出資人,與企業(yè)進(jìn)行接觸,進(jìn)而套取企業(yè)的機(jī)密信息。
(四)操作風(fēng)險
平臺在高利潤的誘惑之下,可能會不正當(dāng)?shù)睦闷髽I(yè)信息,將企業(yè)的信息賣給其有競爭關(guān)系的企業(yè);由于缺乏法律監(jiān)管或者是平臺被人利用,都有可能會發(fā)放違約貸款。有的平臺甚至是找擔(dān)保公司進(jìn)行擔(dān)保,有的是建立自己的資金池進(jìn)行擔(dān)保,這些擔(dān)保往往不具有法律效力,平臺業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。
二、我國中小企業(yè) P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防范措施
(一)應(yīng)該選擇正確的網(wǎng)絡(luò)平臺
P2P網(wǎng)絡(luò)平臺的良莠不齊,會給借款企業(yè)帶來很大的損失,所以企業(yè)要選擇可靠地平臺進(jìn)行借貸,最好選擇經(jīng)營時間長,比較知名的平臺。因為在P2P平臺剛剛開始建立,往往難以獲得利潤,需要平臺自己的資金的投入,這就需要平臺自己的資金雄厚,而現(xiàn)實卻是很多平臺都難以負(fù)擔(dān),最后只能宣告破產(chǎn)。有些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺說自己,高收益,低風(fēng)險,應(yīng)該小心這類平臺,往往這些平臺都是以此為誘餌,吸引借貸雙方,這些平臺有可能是虛擬平臺,當(dāng)積累了一定資金后,就選擇卷款跑路。
(二)政府應(yīng)該進(jìn)行監(jiān)管
隨著P2P網(wǎng)絡(luò)借貸越來越熱,人們對它也越來越熟悉,參與人數(shù)越來越多,這也引起了我國的重視。第一,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管責(zé)任要明確到具體的部門,責(zé)任到人,到目前為止我國的P2P借貸行業(yè)由于沒有確定的約束部門導(dǎo)致毫無規(guī)則的急速發(fā)展,這樣子導(dǎo)致該平臺特別容易被犯罪份子鉆空子,以滿足個人貪欲,在當(dāng)前這種狀況下,明文規(guī)定約束部門,制定相關(guān)的法規(guī),規(guī)范該行業(yè)發(fā)展是極為迫切的。第二,我國相關(guān)的政府部門應(yīng)當(dāng)積極作為,健全社會信用系統(tǒng),信用系統(tǒng)完善了就會對平臺的大數(shù)據(jù)積累特別方便,保持平臺的良性發(fā)展。最后,我國法制部門應(yīng)當(dāng)加快相關(guān)法律規(guī)范的建設(shè),提高該行業(yè)的進(jìn)入門檻,并借鑒英美日德等發(fā)達(dá)國家的相關(guān)監(jiān)管經(jīng)驗,構(gòu)建適合我國的具有中國特色社會主義道路的監(jiān)管模式。(作者單位:沈陽工業(yè)大學(xué))