楊文艷

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展帶來了互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和不斷演化，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要的產(chǎn)品之一，已經(jīng)被越來越多公司業(yè)務(wù)所觸及。本文在研究當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出其中存在的問題，并針對(duì)這些問題探討有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，為我國(guó)進(jìn)一步推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供理論參考。

隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平的提高，人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知也有所提高，近年來越來越多的人開始選擇購(gòu)買保險(xiǎn)，給自己多一份保障。而保險(xiǎn)也伴隨著科技的發(fā)展衍生出越來越多的形式，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是在這樣的大背景下應(yīng)運(yùn)而生。在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，大量互聯(lián)網(wǎng)公司及傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司開始投身于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)，2013 年眾安公司的成立是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司進(jìn)入人們視線的真正標(biāo)志，從此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展熱潮正式拉開序幕。

1. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念是隨著整個(gè)行業(yè)發(fā)展在逐漸演變的，在發(fā)展初始階段人們認(rèn)為它僅是傳統(tǒng)保險(xiǎn)的衍生品，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的日益深入，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者不斷重視線上消費(fèi)者的習(xí)慣等細(xì)節(jié)，從而改良產(chǎn)品，創(chuàng)新服務(wù)形式，越來越多的人接受并認(rèn)可了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。 在我國(guó)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)盡管處于起步階段，但因?yàn)楸ｋU(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，互聯(lián)網(wǎng)用戶也大幅增長(zhǎng)，所以發(fā)展迅速，不到 20 年時(shí)間已經(jīng)成為保險(xiǎn)行業(yè)不可缺少的一部分，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)做出了巨大貢獻(xiàn)。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)在2011年開始逐年遞增，起初每年增長(zhǎng)速度大幅提高，2016年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入增至2347.97億元，但增長(zhǎng)速度有所下降。隨著保險(xiǎn)行業(yè)嚴(yán)監(jiān)管的到來，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入也面臨一定的增長(zhǎng)壓力。銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)表明，2017年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1835.29億元，同比下降21.83%，下降的原因主要與保險(xiǎn)業(yè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整有關(guān)：一是投資型業(yè)務(wù)大幅收縮，二是車險(xiǎn)商車改促使線上銷售渠道進(jìn)一步受到影響，即通過互聯(lián)網(wǎng)渠道銷售的車險(xiǎn)和投資型業(yè)務(wù)出現(xiàn)較大幅度下降。

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的增長(zhǎng)，一些問題也凸顯出來，包括用戶數(shù)據(jù)公開導(dǎo)致的信息安全隱患、缺乏有效監(jiān)管帶來的法律風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)缺乏創(chuàng)新、產(chǎn)品形式缺乏創(chuàng)新等。這些風(fēng)險(xiǎn)問題引發(fā)了社會(huì)的擔(dān)憂，也影響了行業(yè)增長(zhǎng)，急需解決。

2. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式

2.1 官方網(wǎng)站模式

目前，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都通過官方網(wǎng)站構(gòu)建其品牌，并且利用官方網(wǎng)站渠道構(gòu)建保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售模式，同時(shí)還可提供在線咨詢服務(wù)。比如中國(guó)人保、中國(guó)人壽等大型保險(xiǎn)公司均在官方網(wǎng)站上開展了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，這對(duì)保險(xiǎn)公司在網(wǎng)站的建設(shè)、維護(hù)、營(yíng)銷、客戶培育等方面提出了更高要求。

2.2 第三方平臺(tái)模式

第三方平臺(tái)模式指的是保險(xiǎn)公司利用第三方平臺(tái)，展示、銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品并提供售后服務(wù)的模式。比如，現(xiàn)在支付寶已經(jīng)接入了多種互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)可以選擇直接在這些平臺(tái)上宣傳售賣自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2.3 專業(yè)中介代理模式

專業(yè)中介代理模式是在保險(xiǎn)專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司或代理公司建立的網(wǎng)絡(luò)銷售平臺(tái)上銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品并提供服務(wù)，為用戶提供保險(xiǎn)一站式在線服務(wù)。這種模式便于消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行篩選和咨詢。不過，中介代理機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品大多同質(zhì)化較高，沒有什么辨識(shí)度，且很多中介機(jī)構(gòu)專業(yè)性不強(qiáng)，無法為用戶提供全方位的保險(xiǎn)咨詢服務(wù)。這類網(wǎng)站包括慧擇網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)等。

2.4 專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，一些機(jī)構(gòu)專門設(shè)立了擁有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)拍照的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，專營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一模式可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢(shì)和專業(yè)性，自主性強(qiáng)，靈活多變。

3. 互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分析

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是將保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合后產(chǎn)生的新事物，相比傳統(tǒng)保險(xiǎn)來說具有不可比擬的優(yōu)勢(shì)，但是同時(shí)也擁有傳統(tǒng)保險(xiǎn)沒有的風(fēng)險(xiǎn)。

3.1 法律和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚屬新鮮事物，雖然發(fā)展還處于起步階段，發(fā)展速度飛快，而目前尚沒有與之對(duì)應(yīng)的健全的法律法規(guī)。對(duì)第三方和中介代理模式不明確，對(duì)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品界定和風(fēng)險(xiǎn)提示不夠清楚，有關(guān)相關(guān)的法律法規(guī)不能完全解決互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中存在的問題，監(jiān)管部門由于缺乏相關(guān)規(guī)章制度，監(jiān)管力度也有所欠缺。

3.2 信息安全風(fēng)險(xiǎn)

信息安全風(fēng)險(xiǎn)是傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品依托與互聯(lián)網(wǎng)，以信息技術(shù)為基礎(chǔ)進(jìn)行交易，因此信息安全非常重要。近年來，國(guó)內(nèi)外信息安全事故頻發(fā)，信息泄露事件不斷發(fā)生，給公司和個(gè)人造成了不小的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)涉及到支付交易信息和個(gè)人敏感信息，如果操作系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫發(fā)生漏洞、操作失誤、黑客入侵等，則這些敏感信息可能造成泄露，帶來信息安全隱患。此外，一旦客戶的信息被篡改，則可能給用戶自身造成損失，保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品定價(jià)、經(jīng)營(yíng)管理以及業(yè)務(wù)開展也將受到嚴(yán)重負(fù)面影響。

3.3 產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，不少保險(xiǎn)公司推出了新的網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于互聯(lián)網(wǎng)傳播信息的快速性，用戶常常希望網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品能更加簡(jiǎn)單明了，而保險(xiǎn)公司在設(shè)置網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)產(chǎn)品方面也存在著同質(zhì)化、低黏性的特點(diǎn)，產(chǎn)品定價(jià)、產(chǎn)品附加價(jià)值等方面均不如傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

3.4 道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)存在于所有金融產(chǎn)品中，而由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏有力的監(jiān)管機(jī)制，其道德風(fēng)險(xiǎn)可能更加明顯。另外，網(wǎng)銷保險(xiǎn)產(chǎn)品的理賠資料也通常為電子掃描版甚至電子材料，容易作假，不易查證，道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

4. 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)防范措施與建議

4.1 完善互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制

由于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的特殊性，首先要從保監(jiān)會(huì)往下，各級(jí)監(jiān)管部門要加強(qiáng)對(duì)這一新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的監(jiān)管。另外，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)瞬息萬變，這也要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要不斷加深和強(qiáng)化對(duì)信息化的理解，不斷提高技術(shù)水平。建議在《保險(xiǎn)法》中加入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)相關(guān)內(nèi)容，使保險(xiǎn)公司、投保人、執(zhí)法部門等有法可依。在監(jiān)督方面，重點(diǎn)考察保險(xiǎn)公司的償還能力，嚴(yán)厲打擊保險(xiǎn)欺詐、洗錢等違法行為，同時(shí)要對(duì)這一新型保險(xiǎn)模式進(jìn)行適當(dāng)鼓勵(lì)，包容其創(chuàng)新性，促進(jìn)行業(yè)發(fā)展。

4.2 提高保險(xiǎn)公司的信息技術(shù)水平

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)技術(shù)水平，遏止技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。首先要提高服務(wù)器的安全級(jí)別，加強(qiáng)防火墻建設(shè)。在信息安全方面建立互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和監(jiān)測(cè)體系，對(duì)可能的風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行事前監(jiān)測(cè)、事中解決和事后反思，定期升級(jí)防火墻的病毒庫，抵御風(fēng)險(xiǎn)。在具體的技術(shù)方面，電子支付、數(shù)字簽名、區(qū)塊鏈等都是能大大提高安全系數(shù)的防范手段，這也需要保險(xiǎn)公司不斷探索。

4.3 加強(qiáng)人才建設(shè)

為了開拓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司除了積極招聘保險(xiǎn)行業(yè)的人才外，還需要引入技術(shù)方面的人才，主要是懂?dāng)?shù)據(jù)庫建設(shè)、信息安全的IT員工。以信息技術(shù)人員為代表的公司后臺(tái)人員不只是輔助部門，而是承擔(dān)著網(wǎng)站制作、信息維護(hù)、渠道對(duì)接、手機(jī)APP開發(fā)等職責(zé)，這些是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展的重要工具，需要保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)費(fèi)、資源上的扶持。

4.4 優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，具有小額、海量、高頻、碎片化的特質(zhì)，需要保險(xiǎn)公司對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化，并量身開發(fā)新的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司可以利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，詳細(xì)分析客戶的需求，針對(duì)不同的用戶進(jìn)行精準(zhǔn)定位，并開展定制化保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)，推出符合不同市場(chǎng)特征和客戶需求的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)。

4.5 提升公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)知度

此前我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展中，銷售人員存在著誤導(dǎo)、口碑差、理賠難等問題。而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)尚屬新事物，民眾對(duì)其的認(rèn)知度有限。因此，要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度，普及互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)知識(shí)，消除行業(yè)中普遍存在的信息不對(duì)稱情況，減少公眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的誤解，從而推動(dòng)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。通過宣傳教育也能讓消費(fèi)者有效識(shí)別、警惕互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)，避免很多不必要的損失和糾紛，保護(hù)投保人的合法權(quán)益。

（作者單位：北部灣財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司南寧分公司）