劉冬

【摘要】當(dāng)今社會飛速發(fā)展，網(wǎng)上購物越來越普遍，而支付寶作為第三方支付中的一種，隨著時間的發(fā)展也漸漸走向成熟，給商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)造成了很大的沖擊。本文在介紹支付寶與我國商業(yè)銀行現(xiàn)今的發(fā)展基礎(chǔ)上，深度解析支付寶支付對我國商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)的影響以及我國商業(yè)銀行在面對支付寶飛速發(fā)展情況下將要面臨的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】支付寶 商業(yè)銀行 金融行業(yè)

新中國成立以來，商業(yè)銀行由于資深的背景以及強(qiáng)大的實力，一直對金融行業(yè)予以壟斷，許多小型、微型企業(yè)被迫邊緣化，在這種不利的社會背景下，支付寶公司在2004年正式建立，并成功成為我國近幾年在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司中發(fā)展遙遙領(lǐng)先的第三支付平臺。支付寶致力于為用戶提供更加簡單、安全、快捷的支付解決方式，支付寶旗下設(shè)有兩個獨(dú)立的平臺“支付寶”、“支付寶錢包”。支付寶在現(xiàn)今的社會中主要提供支付以及各種理財任務(wù)，包括：網(wǎng)購擔(dān)保交易、網(wǎng)絡(luò)支付、轉(zhuǎn)賬、信用卡還款、手機(jī)充值，煤電器繳費(fèi)等理財、支付項目，為各大超市，零售百貨、出租車與電影院等對各行業(yè)提供服務(wù)，并推出了余額寶等理財項目，支付寶被人們廣泛的使用，走進(jìn)了人們的日常生活，成為人們生活中不可或缺的一部分。

一、支付寶發(fā)展現(xiàn)狀

（一）市場發(fā)展

現(xiàn)今社會，網(wǎng)絡(luò)飛速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)生活已經(jīng)深深地進(jìn)入了人民的生活并成為了不可缺少的一部分。據(jù)不完全統(tǒng)計，截止2017年六月份，我國網(wǎng)民數(shù)量達(dá)到了7.51億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為54.3%，一半的國民已經(jīng)緊密的與互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)系在了一起，互聯(lián)網(wǎng)正在一步步的改變著現(xiàn)代社會人民的生活形態(tài)，并且對于現(xiàn)實社會的影響也正一步一步的踏入新的階段。在這種網(wǎng)絡(luò)時代的背景下，支付寶作為第三方支付平臺的代表，它一邊聯(lián)系使用支付寶的消費(fèi)者，一邊聯(lián)系各個商業(yè)銀行，在兩者之間提供有效的信譽(yù)保障以及法律支持。在支付寶支付市場方面，據(jù)計算2017年支付寶支付規(guī)模高達(dá)205102億元，僅天貓雙十一當(dāng)日交易規(guī)模就同比增長了39.35%，由此可見，支付寶支付已經(jīng)成為了我國人民日常生活中快速支付的一種新方式。

（二）企業(yè)競爭

支付寶企業(yè)的服務(wù)取得了一致好評，保證了支付寶支付每年在市場中的份額都在持續(xù)增長。第三方支付軟件中以支付寶、財付通、銀聯(lián)網(wǎng)為主，占領(lǐng)了大部分市場，不同的第三方支付企業(yè)之間存在著競爭關(guān)系，其中支付寶憑借著強(qiáng)大的電子商務(wù)后盾占據(jù)著第三方支付市場的最大額，財付通則憑借旗下人性化的社交軟件：微信以及其他的電子商務(wù)合作排名第二，銀聯(lián)網(wǎng)則以過硬的安全性能以及多年累積的強(qiáng)大背景排位第三。

（三）法律監(jiān)管不完善

在網(wǎng)絡(luò)購物日益普及的今天，支付寶企業(yè)將機(jī)會牢牢拽在手里，利用一切機(jī)會將自身的業(yè)務(wù)滲透到廣大民眾生活的方方面面中，很大程度上為支付寶消費(fèi)者帶來了便利，但是網(wǎng)上購物具有一定的風(fēng)險，由于大部分第三方支付在轉(zhuǎn)賬期間可以任意轉(zhuǎn)賬，支付寶也不例外，所以常常會被一些不法分子鉆空子，詐騙事件時有發(fā)生。目前我國出臺了一系列關(guān)于第三方軟件支付的法律法規(guī)，但是由于監(jiān)管不完善，客戶信息保護(hù)不周到，仍然容易給客戶造成損失。

二、支付寶支付對商業(yè)銀行基本業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

支付寶以低廉、快捷、方便的服務(wù)優(yōu)勢吸引了大量的客戶，對商業(yè)銀行各個方面的基本業(yè)務(wù)形成了巨大沖擊。具體表現(xiàn)在了以下幾點(diǎn)：

（一）對中間業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

2013年，支付寶正式將旗下投資理財服務(wù)余額寶推廣出來，余額寶不僅僅可以用于日常消費(fèi)，也可以進(jìn)行投資理財，每天有固定的利率。從推出到現(xiàn)在，余額寶中被投入的資金已達(dá)上千億元，在推出余額寶的同時，支付寶將螞蟻聚寶服務(wù)同時上線，形成一系列的產(chǎn)業(yè)鏈。支付寶憑借著這些在日常生活中的靈活操作性，對商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)產(chǎn)生了代替效應(yīng)。

（二）對傳統(tǒng)銷售的挑戰(zhàn)

一直以來，基金、被保險與流動資金循環(huán)等金融產(chǎn)品作為商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，具有一定的壟斷性。在支付寶依法獲得牌照之后便以強(qiáng)大的電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)為背景，打破了這種商業(yè)銀行壟斷的局面，通過平臺向大家銷售理財產(chǎn)品，并且盡力將銷售成效最大化。商業(yè)銀行也因這一系列的改變導(dǎo)致代理收益越來越少，造成其理財產(chǎn)品銷售遭受巨大沖擊。

三、支付寶支付對商業(yè)銀行的影響

大多銀行的主要收入是來源于各種利息差與手續(xù)費(fèi)，支付結(jié)算任務(wù)是各個銀行最基本的中間業(yè)務(wù)，每次結(jié)算之后各個銀行的收入都非常可觀，因此各個銀行也格外的重視中間業(yè)務(wù)。但是在支付寶的普遍使用后，銀行的中間業(yè)務(wù)受到了強(qiáng)烈的沖擊。而且目前支付寶已經(jīng)完成了與各大商業(yè)銀行的對接，使用者可以在各大銀行間自由轉(zhuǎn)賬，進(jìn)行信用卡還款等等。支付寶作為第三方支付平臺的代表，在支付時收取一定的費(fèi)用，與商業(yè)銀行作比較，費(fèi)用很低，甚至是免費(fèi)。在這一方面很受人們的歡迎，這樣的局面持續(xù)發(fā)展下去會導(dǎo)致商業(yè)銀行大量的客戶流失并且喪失大部分的金融功能，使商業(yè)銀行在這一方面的業(yè)務(wù)收入有所降低。

目前，支付寶已經(jīng)具備了吸收存款的能力，人們可以通過各種渠道向支付寶平臺內(nèi)進(jìn)行儲值，以便獲得高于銀行的利息收入，雖然現(xiàn)在的支付寶平臺的吸收存款能力無法與底蘊(yùn)深厚的商業(yè)銀行相抗衡，但是長此以往，支付寶發(fā)展愈發(fā)強(qiáng)大的情況下，商業(yè)銀行會不可避免的損失掉一部分存款來源。

通常中小企業(yè)以及個人貸款相對來說比較困難，因為商業(yè)銀行貸款門檻較高，手續(xù)繁瑣，所以這一難題一直未能得到解決。而支付寶作為第三方支付平臺的代表巧妙地解決的這一難題。支付寶能夠全面的掌握使用者的所有交易行為與信息記錄，為使用者能否進(jìn)行貸款提供了有效的先決條件。作為新興的經(jīng)濟(jì)市場，未來可能會影響整個銀行貸款業(yè)的固有格局。

四、商業(yè)銀行應(yīng)對挑戰(zhàn)的對策

隨著支付寶的高速發(fā)展，其業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，這給商業(yè)銀行發(fā)展帶來了較大的沖擊。商業(yè)銀行在這種發(fā)展形勢下，需要不斷的提高自身，增強(qiáng)服務(wù)意識，積極推動業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，加大創(chuàng)新力度，才能更好地提升商業(yè)銀行的競爭實力，謀求長遠(yuǎn)的發(fā)展和進(jìn)步。

（一）大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人們在財富值得以增加的同時，對于金融理財投資產(chǎn)品以及投資時所需要的服務(wù)也逐漸的變得多元化。商業(yè)銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中，就要積極的探索全新的金融服務(wù)市場，關(guān)注近年來金融衍生品交易的發(fā)展，積極滿足不同層次的投資者需要。在保證自身優(yōu)勢不變的情況下，加強(qiáng)對銀行工作人員的培訓(xùn)，使其對近年來金融衍生品的變化進(jìn)行了解，提升其業(yè)務(wù)能力。這一過程中，商業(yè)銀行應(yīng)注重對基金經(jīng)理的培訓(xùn)，重點(diǎn)培養(yǎng)金融專業(yè)型人員，有計劃的發(fā)展金融理財產(chǎn)品。

加強(qiáng)對電子銀行的管理，加大研究與技術(shù)開發(fā)力度，盡量簡化程序，使客戶對電子銀行能夠一目了然的同時，也要保證電子銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性與安全性，利用更多潛在的優(yōu)勢去吸引更多的潛在型客戶。為客服提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)與產(chǎn)品，增加基本業(yè)務(wù)收入。

（二）創(chuàng)新傳統(tǒng)業(yè)務(wù)

積極發(fā)展中小企業(yè)市場，為中小企業(yè)制定詳細(xì)的融資計劃，增強(qiáng)企業(yè)服務(wù)意識，建立適合不同企業(yè)自身融資特點(diǎn)的審批程序，簡化審批流程，嚴(yán)格控制審批時間，有計劃地增加產(chǎn)品創(chuàng)新，盡量滿足各個企業(yè)不同的融資需求，最大程度的降低銀行壞賬的概率。商業(yè)銀行可以適當(dāng)加強(qiáng)與支付寶的合作，與支付寶一起建立評級系統(tǒng)并加以完善。盡力降低信息收集成本與信息不對稱情況的同時，加強(qiáng)雙方的信息共享，使銀行能夠更加簡便的識別出良好的貸款用戶。在移動支付工具方面要著重加強(qiáng)管理，抓住移動支付市場，利用不同的有利條件盡量滿足客戶的需求。

（三）構(gòu)建防范系統(tǒng)

我國現(xiàn)今社會，互聯(lián)網(wǎng)包括移動化互聯(lián)網(wǎng)被廣泛的應(yīng)用、普及，電子商務(wù)也隨之快速發(fā)展起來，使用支付寶賬戶的人民越來越多，賬號信息安全就顯得尤為重要。商業(yè)銀行需要加強(qiáng)對客戶個人信息的保護(hù)工作，改變傳統(tǒng)的保護(hù)措施方式，可以選擇與支付寶進(jìn)行合作，引進(jìn)支付寶方面先進(jìn)的技術(shù)，全面有效的構(gòu)建銀行的防御系統(tǒng)。對支付寶提供的第三方支付系統(tǒng)可以對其進(jìn)行系統(tǒng)的檢查與控制，減少整個銀行的風(fēng)險值。作為金融行業(yè)中的主要金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行必然要維持整個金融行業(yè)中的秩序，積極定期開展法律教育，向員工普及法律知識，提高銀行人員的風(fēng)險管理意識，建立完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)。

（四）推動資金合作

在支付寶日益壯大，資金量不斷增加的今天，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步的去尋求與支付寶更進(jìn)一步的合作。商業(yè)銀行可以尋求成為支付寶的合作銀行，而商業(yè)銀行也在合作的同時增加了存款量。以這個角度看來，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來不少的打擊，但同時也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇，在這個互聯(lián)網(wǎng)金融的時代，商業(yè)銀行與支付寶等第三方支付平臺深度合作，共同發(fā)展才是可持續(xù)發(fā)展的道路。

五、結(jié)論

綜上所述，商業(yè)銀行在我國金融行業(yè)中一直占有著重要的地位，而在電子支付領(lǐng)域白熱化競爭的今天，支付寶快速發(fā)展成為了我國近些年第三方支付工具中最強(qiáng)大的一個，其人性化的服務(wù)與多元化的產(chǎn)品得到了許多使用者的喜愛。因此支付寶對商業(yè)銀行造成的沖擊不可小覷，商業(yè)銀行與第三方支付工具又需要相輔相成，二者都不能離開對方獨(dú)立發(fā)展。因此商業(yè)銀行要對其基本銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行積極創(chuàng)新，抓住一切學(xué)習(xí)的機(jī)會，借鑒支付寶支付的優(yōu)點(diǎn)，取長補(bǔ)短，優(yōu)化自身的銀行系統(tǒng)，為客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。