王小艷

【摘要】中央一號文件多次提出，要推進農(nóng)村電商發(fā)展，將農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融置于國家戰(zhàn)略高度，利用互聯(lián)網(wǎng)金融的電商化發(fā)展，激活農(nóng)村經(jīng)濟，為農(nóng)村經(jīng)濟轉(zhuǎn)型注入新動能。互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展能夠提高資源配置，增強資金供給，更好地滿足農(nóng)村金融需求，互聯(lián)網(wǎng)金融的電商化將成為解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村 互聯(lián)網(wǎng)金融 電商 【中圖分類號】D82 【文獻標(biāo)識碼】A

在“互聯(lián)網(wǎng)+”思維下，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)不斷融合，形成農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商模式，成為影響農(nóng)村發(fā)展、促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、改善農(nóng)民生活的關(guān)鍵?，F(xiàn)階段，在政策、技術(shù)、平臺的支撐下，廣大農(nóng)村已經(jīng)具備了互聯(lián)網(wǎng)金融電商發(fā)展的基礎(chǔ)。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展將成為助力普惠金融落實、滿足農(nóng)民金融服務(wù)愿望、促進金融發(fā)展模式變革的關(guān)鍵。在政府、社會及企業(yè)共同努力下，通過完善法律法規(guī)、加大基礎(chǔ)設(shè)施投入、健全金融監(jiān)管，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的電商化發(fā)展提供保障，切實讓農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融成為振興農(nóng)村經(jīng)濟的一把利器。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化的基礎(chǔ)

現(xiàn)階段，我國政府高度重視農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展，社會各界都在關(guān)注農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，為其營造了良好的發(fā)展環(huán)境。政策方面，我國政府出臺《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見》《關(guān)于積極推進“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》等相關(guān)政策，致力于構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)”“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”體系，鼓勵傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作，為廣大農(nóng)民提供更加豐富、更加多元的金融服務(wù)；技術(shù)方面，隨著大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)不斷成熟，已經(jīng)全面涉及農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融各個領(lǐng)域，不僅使金融機構(gòu)降低了風(fēng)險，更為廣大農(nóng)民提供多渠道收益。同時，隨著征信技術(shù)提升，信息不透明、不對等現(xiàn)象得到緩解，有助于金融機構(gòu)了解農(nóng)民真實情況，降低經(jīng)營風(fēng)險，也有助于農(nóng)民更了解金融機構(gòu)，精準(zhǔn)選擇適宜的金融服務(wù)；平臺方面，以阿里巴巴、騰訊為主的企業(yè)積極搭建農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商平臺，提升農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融消費；以人人貸、農(nóng)資籌為主的企業(yè)則逐步完善農(nóng)村信貸平臺，為更多農(nóng)村居民提供滿意的信貸服務(wù)。在政策、技術(shù)、平臺逐步完善的過程中，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商發(fā)展擁有扎實的基礎(chǔ)，并展現(xiàn)出蓬勃發(fā)展之勢。

普惠金融戰(zhàn)略要求、農(nóng)民金融服務(wù)需求、金融發(fā)展模式變革是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展的主要原因

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展需從根源入手，只有探明根源，才能更好地制定發(fā)展策略，普惠金融戰(zhàn)略要求、農(nóng)民金融服務(wù)需求、金融發(fā)展模式變革都是其中最主要的根源。

普惠金融戰(zhàn)略要求。習(xí)近平總書記提出，金融是國家核心競爭力。當(dāng)代農(nóng)村發(fā)展，需要構(gòu)建普惠金融體系，利用普惠金融滿足社會各階層，特別是廣大農(nóng)村貧困人群的金融需求。一直以來，農(nóng)村金融市場都是我國金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)，為填補農(nóng)村金融市場空白，以普惠金融為主導(dǎo)，積極鼓勵農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展，利用強大的社會資本扶持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及相關(guān)創(chuàng)業(yè)活動。農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商發(fā)展最早源自普惠金融戰(zhàn)略，在國家的倡議下，金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開始進入農(nóng)村市場，為農(nóng)民帶來便捷、安全的金融服務(wù)。

農(nóng)民金融服務(wù)需求。傳統(tǒng)金融機構(gòu)傾向于投入收益高、風(fēng)險低領(lǐng)域，不愿意進入“三農(nóng)”領(lǐng)域，導(dǎo)致農(nóng)民群體貸款審批困難，無法順利辦理金融業(yè)務(wù)。為打破僵局，滿足農(nóng)民金融服務(wù)需求，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商應(yīng)運而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺擁有成熟的大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)，通過數(shù)據(jù)分析，準(zhǔn)確把控投入風(fēng)險，在資金流、信息流等方面均占據(jù)優(yōu)勢，有效滿足了農(nóng)民群體對金融服務(wù)的需求。同時，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化服務(wù)高效、便捷，操作簡單，讓農(nóng)民足不出戶辦理貸款，減少了農(nóng)民的時間成本，并且農(nóng)民也可以利用閑置資金開展互聯(lián)網(wǎng)理財，贏得了農(nóng)民群體的高度認可。

金融發(fā)展模式變革。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展，傳統(tǒng)金融機構(gòu)資金實力雄厚，農(nóng)民貸款需求旺盛，但兩者難以實現(xiàn)資源最優(yōu)配置，導(dǎo)致金融市場怪象叢生，供需矛盾尖銳。為促進金融模式變革，通過農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展解決資源配置難題，互聯(lián)網(wǎng)金融電商根據(jù)農(nóng)民征信狀態(tài)、產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景，實現(xiàn)存款與借貸之間的最優(yōu)配置，既滿足金融機構(gòu)放貸需求，又解決農(nóng)民群體貸款難題。精準(zhǔn)金融將打破傳統(tǒng)金融發(fā)展模式，實現(xiàn)從粗放式發(fā)展向精準(zhǔn)式發(fā)展過渡，助力我國金融服務(wù)體系更加完善。

農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展的合理舉措

政府、企業(yè)、社會各界都應(yīng)作出貢獻，共同促進農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化不斷完善，為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展?fàn)I造良好空間。

首先，完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)，發(fā)揮稅收優(yōu)惠引導(dǎo)作用。立法是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商化發(fā)展的根本保障，中央政府應(yīng)出臺《互聯(lián)網(wǎng)金融法》，明確互聯(lián)網(wǎng)金融電商發(fā)展目標(biāo)、原則，整合現(xiàn)有關(guān)于P2P網(wǎng)絡(luò)信貸、第三方支付、虛擬貨幣、眾籌融資領(lǐng)域的法律法規(guī)，形成健全的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系。各地方政府也應(yīng)出臺符合地區(qū)特征的法律規(guī)范，重點關(guān)注金融風(fēng)險，引導(dǎo)傳統(tǒng)金融機構(gòu)與電商平臺開展有序合作。

同時，政府應(yīng)降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，鼓勵更多的民間資本進入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商領(lǐng)域，形成規(guī)模效應(yīng)。此外，政府應(yīng)充分發(fā)揮稅收優(yōu)惠政策的引導(dǎo)作用，給予傾向農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)的金融機構(gòu)適當(dāng)稅收優(yōu)惠，鼓勵金融機構(gòu)將資金流向農(nóng)村。還應(yīng)進一步擴大稅收優(yōu)惠范疇，讓更多金融主體能夠享受優(yōu)惠政策，確保金融機構(gòu)投入力度與享受的優(yōu)惠相符，防止出現(xiàn)套取稅收補貼現(xiàn)象。

其次，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施投入，提高互聯(lián)網(wǎng)金融宣傳力度?，F(xiàn)階段，我國仍有偏遠農(nóng)村尚未接入寬帶，3G/4G服務(wù)網(wǎng)絡(luò)較差，導(dǎo)致這些區(qū)域無法使用互聯(lián)網(wǎng)金融，必須加大基礎(chǔ)設(shè)施投入，確保全國各地都能享受到基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。同時，由于農(nóng)民文化程度有限，在推廣農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融時，不應(yīng)過于復(fù)雜，應(yīng)研發(fā)簡單易懂、適合農(nóng)民使用的金融APP，便于農(nóng)民理解。此外，應(yīng)加強農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商發(fā)展宣傳工作，要打破農(nóng)民思想束縛，利用金融下鄉(xiāng)、設(shè)置金融服務(wù)詢問處等方式，逐漸向農(nóng)民說明參與金融服務(wù)的好處，讓更多農(nóng)民樂于參與。面對農(nóng)民互聯(lián)網(wǎng)金融意識不強，村委會也可以樹立金融信貸典范，通過實際案例向村民展示在接受信貸服務(wù)后，農(nóng)民產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速、規(guī)模持續(xù)擴大，典型案例方式往往能激發(fā)農(nóng)民參與互聯(lián)網(wǎng)金融的積極性。

最后，健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，確保農(nóng)村金融安全轉(zhuǎn)型。金融監(jiān)管不僅要警惕金融服務(wù)中潛藏的風(fēng)險，更要徹底清除非法互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，為農(nóng)民享受互聯(lián)網(wǎng)金融營造清爽空間?！耙恍腥龝币e極履行監(jiān)管責(zé)任，對投資欺詐、虛假宣傳等行為堅決打擊、施以重罰。對高風(fēng)險金融創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)謹慎對待，提高金融服務(wù)者準(zhǔn)備金，確保金融服務(wù)者擁有充足的資金應(yīng)對風(fēng)險，防止金融服務(wù)給農(nóng)民產(chǎn)生額外的經(jīng)濟損害。同時，完善關(guān)于金融監(jiān)管的法律規(guī)范，在《中華人民共和國網(wǎng)絡(luò)安全法》基礎(chǔ)上，明確農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融電商業(yè)務(wù)范疇、發(fā)展方向、監(jiān)管機制，加大對農(nóng)民合法權(quán)益的保護力度。此外，當(dāng)農(nóng)民遭遇金融風(fēng)險后，政府及相關(guān)部門應(yīng)完善救濟途徑，依照法律規(guī)定劃分責(zé)任，提高金融服務(wù)救濟效率，一旦認定屬于金融服務(wù)平臺責(zé)任，應(yīng)采用懲罰式賠償，確保農(nóng)民的利益得到最大保障。

（作者為中共湖南省委黨校工商管理教研部副教授）

【注：本文系湖南省社會科學(xué)成果評審委員會課題“長江經(jīng)濟帶資源環(huán)境效率評價與治理模式研究”（編號：湘社評〔2017〕18號-464）成果】

【參考文獻】

①劉偉、韋杰：《破解農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)難題的“田東模式”：背景、經(jīng)驗與啟示》，《廣西社會科學(xué)》，2018年第6期。

②霍媛媛：《農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新趨勢：電商化發(fā)展研究》，《商業(yè)經(jīng)濟研究》，2019年第3期。

③楊啟：《我國農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的特征、發(fā)展障礙與對策路徑》，《技術(shù)經(jīng)濟與管理研究》，2019年第3期。