鞠書(shū)婷 劉凡鈺 李忠霞 張萌 劉絮

摘 要：現(xiàn)代社會(huì)金融作為經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分，對(duì)于個(gè)體而言，在經(jīng)濟(jì)生活中扮演著特別的角色。而大學(xué)生是最有消費(fèi)潛力和創(chuàng)造能力的群體，對(duì)其金融素養(yǎng)的培養(yǎng)不容忽視。據(jù)大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)和金融素養(yǎng)現(xiàn)狀的調(diào)研發(fā)現(xiàn)大學(xué)生缺乏一定的金融知識(shí)，金融素養(yǎng)不高。針對(duì)不同類型的高校要采取相適應(yīng)的方案，提高金融教育的水平，運(yùn)用各種渠道提升大學(xué)生的金融素養(yǎng)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生;金融素養(yǎng);高校教育

中圖分類號(hào)：G641文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1008-4428（2019）04-0180-02

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的發(fā)展，大學(xué)生這樣的消費(fèi)群體面臨著更多的機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)顯示，在近年來(lái)的高等教育中，金融一直是熱門(mén)專業(yè)，說(shuō)明年輕一代擁有對(duì)金融行業(yè)求知的愿望，但大學(xué)生仍然缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和相關(guān)金融法律知識(shí)。本文探求培養(yǎng)大學(xué)生金融素養(yǎng)的設(shè)計(jì)方案，旨在希望通過(guò)高校改革，挖掘更多渠道，在滿足大學(xué)生對(duì)于金融知識(shí)渴求的同時(shí)，保證大學(xué)生掌握基礎(chǔ)的金融知識(shí)，能夠判斷風(fēng)險(xiǎn)、權(quán)衡利弊、提高金融素養(yǎng);了解黨和國(guó)家的政策指向、堅(jiān)定信念、做出恰當(dāng)?shù)慕鹑谛袨椤?/p>

一、? 對(duì)“金融素養(yǎng)”的定義

到目前為止，對(duì)“金融素養(yǎng)”還沒(méi)有明確的定義。研究人員在不同的領(lǐng)域曾用不同的方式為金融素養(yǎng)下定義，一般有如下幾種情況：

1.? 早期不少學(xué)者將金融素養(yǎng)等同于金融知識(shí)，衡量金融素養(yǎng)的高低就是要考察消費(fèi)者對(duì)金融基本知識(shí)點(diǎn)的了解與掌握。

2. 后來(lái)，金融素養(yǎng)成為包括金融知識(shí)，金融能力（即處理各種金融事務(wù)時(shí)做出決策的能力）的綜合性概念。Huston對(duì)金融素養(yǎng)做出如下定義：金融素養(yǎng)是指人們所擁有的為其一生金融福祉而有效管理其金融資源的知識(shí)和能力。

3.? 有學(xué)者認(rèn)為金融素養(yǎng)就是消費(fèi)者通過(guò)親身經(jīng)歷將金融知識(shí)內(nèi)化于行而獲得，金融素養(yǎng)良好的消費(fèi)者能夠評(píng)估新的復(fù)雜的金融工具并在選擇金融工具上做出正確決策。這段定義將金融素養(yǎng)融合了金融知識(shí)、金融能力，以及金融經(jīng)驗(yàn)。

4. 更有人將金融素養(yǎng)的概念進(jìn)一步延展，不僅包括消費(fèi)者在金融知識(shí)、行為、技能、態(tài)度等方面展現(xiàn)出來(lái)的能力，還包括消費(fèi)者獲取金融產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)會(huì)，在最大程度上獲得個(gè)人的金融福利。

二、? 大學(xué)生金融素養(yǎng)現(xiàn)狀及分析

對(duì)南京地區(qū)共八所院校的在校生發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷和進(jìn)行訪談，為設(shè)計(jì)大學(xué)生提升金融素養(yǎng)的方案提供現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。問(wèn)卷共計(jì)842份，有效樣本為840份，有效率為99.7%。研究對(duì)象主要為本科生，也包含部分研究生。調(diào)研的南京高校分為三類：財(cái)經(jīng)類院校、理工醫(yī)藥類院校以及綜合類院校。問(wèn)卷第一部分涉及樣本個(gè)人信息以及網(wǎng)貸消費(fèi)情況，問(wèn)卷的第二部分對(duì)大學(xué)生的金融素養(yǎng)水平進(jìn)行測(cè)度與分析，通過(guò)金融知識(shí)題目的得分來(lái)衡量金融知識(shí)水平，涉及考察儲(chǔ)蓄知識(shí)、信貸知識(shí)、投資知識(shí)等，綜合考察了受訪者金融知識(shí)、金融態(tài)度、金融能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)四個(gè)方面的素質(zhì)。

（一）大學(xué)生金融知識(shí)水平不容樂(lè)觀

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，三類院校學(xué)生的總體金融知識(shí)測(cè)評(píng)平均得分僅為54.45分，其中財(cái)經(jīng)類院校平均得分最高，為65.63分，遠(yuǎn)高于綜合類院校的54.42分以及理工醫(yī)藥類院校的38.19分。大學(xué)生普遍都認(rèn)為自己缺乏金融知識(shí)，渴望能獲得專業(yè)的培訓(xùn)指導(dǎo)，尤其是股票基金投資、互聯(lián)網(wǎng)金融方面的知識(shí)。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)很多非財(cái)經(jīng)類院校學(xué)生面對(duì)金融知識(shí)問(wèn)題時(shí)，直接選擇放棄回答。這表明非財(cái)經(jīng)類院校學(xué)生金融知識(shí)的匱乏，對(duì)金融的關(guān)注度不高。

（二）大學(xué)生金融態(tài)度較為端正

調(diào)查發(fā)現(xiàn)，91%的大學(xué)生認(rèn)為金融教育是很重要的，94%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校有必要對(duì)大學(xué)生進(jìn)行金融知識(shí)教育。這說(shuō)明大學(xué)生在主觀上是很重視金融知識(shí)教育的，他們也希望提升自我的金融素養(yǎng)。同時(shí)90%以上的大學(xué)生都具備理性的消費(fèi)觀念，不會(huì)因?yàn)榕时群蜎_動(dòng)而去借貸消費(fèi)?？傮w上來(lái)說(shuō)，目前大學(xué)生消費(fèi)觀念較為理性，對(duì)金融教育的重要性也有一定的認(rèn)同。

（三）高校教育在金融素養(yǎng)教育中存在缺失

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對(duì)于金融知識(shí)測(cè)評(píng)，三類院校就其平均得分的差異也可以反映出不同類型院校對(duì)學(xué)生金融素養(yǎng)的要求和注重程度不一，財(cái)經(jīng)類院校較綜合類院校和理工醫(yī)藥類院校更為重視對(duì)學(xué)生金融素養(yǎng)的培養(yǎng)。然而，現(xiàn)代社會(huì)金融無(wú)處不在，大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)趨勢(shì)增強(qiáng)，提升大學(xué)生金融素養(yǎng)不應(yīng)成為高校教育弱化甚至回避的問(wèn)題。金融教育完全依賴家庭顯然是無(wú)法實(shí)現(xiàn)的，所以高校教育十分重要。在與被訪者交流過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，非財(cái)經(jīng)類相關(guān)專業(yè)的學(xué)生在日常的校園生活中幾乎接觸不到專業(yè)的金融知識(shí)，同時(shí)學(xué)校開(kāi)設(shè)的一些選修課也會(huì)隨著時(shí)間推移慢慢耗盡最初的興趣。調(diào)查發(fā)現(xiàn)除了開(kāi)設(shè)課程，大學(xué)生更希望學(xué)校能組織一些實(shí)習(xí)實(shí)踐活動(dòng)，以更具實(shí)用性的方式來(lái)提升金融素養(yǎng)。因此，高校在培養(yǎng)大學(xué)生金融素養(yǎng)的途徑方面需要積極探究，以此更好發(fā)揮其作用。

（四）在培養(yǎng)金融素養(yǎng)方面，家庭教育缺失嚴(yán)重

調(diào)查表明，只有不到15%的父母會(huì)經(jīng)常對(duì)孩子進(jìn)行金融知識(shí)方面的教育，有21%的學(xué)生認(rèn)為父母也不了解金融知識(shí)，有22%的父母不會(huì)對(duì)孩子進(jìn)行相關(guān)方面的教育。通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行單因素方差分析表明，父母經(jīng)常對(duì)其進(jìn)行金融知識(shí)教育的大學(xué)生得分與其他大學(xué)生存在顯著差異。父母經(jīng)常對(duì)其進(jìn)行金融知識(shí)方面交流教育的大學(xué)生的金融知識(shí)測(cè)評(píng)得分明顯高于其他群體，而調(diào)查表明剩下的三類群體（他們也不了解、沒(méi)有、偶爾）的得分則不具有顯著差異。但是在中國(guó)傳統(tǒng)教育體系中，父母對(duì)孩子進(jìn)行金融素養(yǎng)教育這一意識(shí)比較薄弱，再加上父母自身知識(shí)水平及所在行業(yè)等因素的影響，金融素養(yǎng)的提升無(wú)法依賴于家庭教育。

三、 培養(yǎng)大學(xué)生金融素養(yǎng)的設(shè)計(jì)方案

（一）高校加大宣傳教育與合作

1. 普遍強(qiáng)調(diào)大學(xué)生獨(dú)立理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，增強(qiáng)其金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)

對(duì)于資金的管理，首先確定生活費(fèi)等其他資金進(jìn)行合理的安排及計(jì)劃。每月初算出現(xiàn)有的全部資金，并做好錢(qián)款的用處說(shuō)明。對(duì)每一項(xiàng)開(kāi)支或收入開(kāi)源節(jié)流，避免因沖動(dòng)消費(fèi)導(dǎo)致懊悔。其次，學(xué)會(huì)記賬。目前有很多手機(jī)App有記賬的功能，符合學(xué)生的習(xí)慣和需求。將每一項(xiàng)開(kāi)支和收入記錄下來(lái)，在一個(gè)固定的時(shí)間段后進(jìn)行清算和總結(jié)。最后，就是不要讓賬戶上的錢(qián)“睡大覺(jué)”。不僅是金融經(jīng)濟(jì)類專業(yè)的學(xué)生，當(dāng)代大學(xué)生都應(yīng)學(xué)會(huì)理財(cái)，怎樣能獲得既安全又穩(wěn)健的收益，是大學(xué)生應(yīng)學(xué)會(huì)最重要的一點(diǎn)。不妨先從小錢(qián)著眼積累投資經(jīng)驗(yàn)，熟能生巧這樣才有發(fā)展的空間。而投資過(guò)程必須堅(jiān)定風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。如今線上交流和新媒體運(yùn)用頻繁，關(guān)于“校園貸”、網(wǎng)貸詐騙、高利貸的消息和防范經(jīng)驗(yàn)也可以通過(guò)校園微信公眾號(hào)或微博滲透進(jìn)大學(xué)生的生活中，使其意識(shí)到金融風(fēng)險(xiǎn)就在身邊，而不會(huì)盲目借貸或投資，陷入騙局。

2. 財(cái)經(jīng)類高校加強(qiáng)重視培養(yǎng)大學(xué)生金融素養(yǎng)方面的能力及經(jīng)驗(yàn)

第一，高校應(yīng)著眼于理論與現(xiàn)實(shí)的結(jié)合，自上而下促進(jìn)學(xué)生轉(zhuǎn)變對(duì)金融的看法及想法，適當(dāng)運(yùn)用校內(nèi)宣傳教育欄，使學(xué)生在日常生活中多留心相關(guān)時(shí)政新聞和金融的運(yùn)用。第二，高?？梢怨膭?lì)各學(xué)院或?qū)W生組織舉辦提高學(xué)生金融素養(yǎng)的知識(shí)競(jìng)賽或?qū)崉?wù)操作比賽等，設(shè)立獎(jiǎng)狀獎(jiǎng)品，以此吸引同學(xué)們參加并從中學(xué)得相應(yīng)的知識(shí)。第三，高?？梢怨膭?lì)金融性社團(tuán)的建立與發(fā)展，為此類社團(tuán)爭(zhēng)取充足的活動(dòng)基金，可以從校內(nèi)外聘請(qǐng)指導(dǎo)老師進(jìn)行培訓(xùn)或知識(shí)講座，使學(xué)生耳濡目染認(rèn)識(shí)到金融素養(yǎng)的重要性。通過(guò)調(diào)研了解到目前與職前教育、職業(yè)規(guī)劃相關(guān)的活動(dòng)更具吸引力，大學(xué)生認(rèn)為其更助于未來(lái)就業(yè)，所以更傾向在實(shí)踐中運(yùn)用知識(shí)。高?？梢岳眯Ｓ鸦蛳嚓P(guān)機(jī)構(gòu)在社會(huì)范圍內(nèi)尋求與金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)的合作支持，推薦實(shí)習(xí)生開(kāi)展實(shí)習(xí)或課題研究等形式的實(shí)踐，在企業(yè)開(kāi)放日進(jìn)行參觀交流活動(dòng)，使大學(xué)生更能將金融知識(shí)靈活應(yīng)用于實(shí)際。

3. 非財(cái)經(jīng)類高校提高對(duì)大學(xué)生的金融教育水平。根據(jù)南京各類型高校的調(diào)查問(wèn)卷可以看出，財(cái)經(jīng)類高校學(xué)生的金融素養(yǎng)明顯高于綜合類非財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生，他們對(duì)于自己生活費(fèi)等資金的規(guī)劃也較為有遠(yuǎn)瞻性并更合理。這得益于學(xué)?；A(chǔ)課程的學(xué)習(xí)和高校整體金融氛圍的培養(yǎng)。針對(duì)綜合類及理工類高校應(yīng)注意對(duì)校園金融氛圍的適當(dāng)培養(yǎng)，在不妨礙本校主要專業(yè)學(xué)術(shù)風(fēng)氣的前提下，首先可設(shè)置經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ)、金融學(xué)基礎(chǔ)、會(huì)計(jì)學(xué)基礎(chǔ)等基本學(xué)科課程作為選修課。一方面可以拓寬大學(xué)生的視野，了解財(cái)經(jīng)類基礎(chǔ)知識(shí);另一方面使大學(xué)生廣泛樹(shù)立金融理念，提高金融素養(yǎng)。其次，高?？梢岳米陨韮?yōu)勢(shì)，促進(jìn)院校間的學(xué)術(shù)交流，吸引金融方面有造詣?dòng)薪?jīng)驗(yàn)的老師來(lái)校訪問(wèn)進(jìn)行學(xué)術(shù)講座及指導(dǎo)，并宣傳金融知識(shí)講座，吸引同學(xué)們?nèi)チ私鈱W(xué)習(xí)。也可以將金融與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，通過(guò)設(shè)置線上的學(xué)習(xí)課程讓學(xué)生們?cè)诰€學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)知識(shí)，獲得最新鮮的財(cái)經(jīng)市場(chǎng)信息，使同學(xué)們充分利用碎片化時(shí)間進(jìn)行金融素養(yǎng)的培養(yǎng)和提高，拓寬交流信息的渠道與方式，提高學(xué)習(xí)效率和推動(dòng)高校信息化的發(fā)展。

（二）加強(qiáng)家庭對(duì)孩子金融素養(yǎng)的教育功能

培養(yǎng)大學(xué)生金融素養(yǎng)必不可少的就是加強(qiáng)家庭對(duì)孩子金融素養(yǎng)的教育功能，家長(zhǎng)首先自身要樹(shù)立正確的金融意識(shí)，提高自身的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、金融素養(yǎng)，并且加強(qiáng)與子女的交流以便于了解子女對(duì)金融的認(rèn)知，有意識(shí)、有計(jì)劃地對(duì)子女進(jìn)行金融教育，從而扮演好子女在金融行為與金融態(tài)度方面的引導(dǎo)者這一角色。父母應(yīng)該有意識(shí)地讓孩子多參與一些日常經(jīng)濟(jì)問(wèn)題的討論，引導(dǎo)孩子對(duì)生活中的金融現(xiàn)象和時(shí)政進(jìn)行思考，讓孩子提出自己對(duì)于金融問(wèn)題的看法而不是一味讓孩子學(xué)會(huì)“節(jié)省”。

四、 結(jié)語(yǔ)

社會(huì)的經(jīng)濟(jì)建設(shè)工作需要大學(xué)生這股新鮮血液的注入，而大學(xué)生金融素養(yǎng)的高低影響著自身對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)所能貢獻(xiàn)的能力，培養(yǎng)并提升大學(xué)生的金融素養(yǎng)是高校的任務(wù)之一。家庭教育、學(xué)校教育、社會(huì)教育是教育的三大支柱。培養(yǎng)大學(xué)生的金融素養(yǎng)還需要各方努力，為其健康的金融生活奠定基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊帆.金融素養(yǎng)測(cè)度研究[A].云南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2015（2）.

[2]劉國(guó)強(qiáng).我國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)現(xiàn)狀研究——基于2017年消費(fèi)者金融素養(yǎng)問(wèn)卷調(diào)查[J].金融研究，2018（3）.

[3]姚秋紅，金倩，朱娟.大學(xué)生金融素養(yǎng)的提升研究[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2018（22）.

[4]劉丹，朱濤，李蘇南.大學(xué)生金融行為與金融態(tài)度研究——基于家庭教育的視角[J].教育學(xué)術(shù)月刊，2015（6）.

[5]劉亞敏.大學(xué)生網(wǎng)貸背景下金融素養(yǎng)教育途徑探析[J].財(cái)經(jīng)管理，2017（14）.

[6]胡振，臧日紅.金融素養(yǎng)對(duì)家庭理財(cái)規(guī)劃影響研究——中國(guó)城鎮(zhèn)家庭的微觀證據(jù)[J].中央財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)報(bào)，2017（2）.