林曉星

【摘 要】自2015年機(jī)動車商業(yè)保險市場化改革工作落地實施以來，監(jiān)管部門在全國范圍內(nèi)通過先試點后推廣的方式，逐步放開自主定價權(quán)，改革取得了一定的成效，激活了保險公司的內(nèi)在管理活力，提升了車險行業(yè)的運行效率。但改革不是萬能的靈丹妙藥，車險市場的一些頑疾依然無法根治，且隨著改革的深化，又暴露出一些新問題，亟待監(jiān)管部門從行業(yè)整體層面進(jìn)行解決。本文就商業(yè)車險改革后的現(xiàn)狀及存在的問題做了初步分析，并提出解決建議。

【關(guān)鍵詞】改革；自主定價；行業(yè)自律；報行合一

長期以來，我國的財產(chǎn)保險市場中，車險占據(jù)舉足輕重的地位。商業(yè)車險作為交強(qiáng)險的重要補充，在降低交通事故危害、維護(hù)社會安定方面發(fā)揮著重要的作用。因此，商業(yè)車險的改革對財產(chǎn)保險行業(yè)，乃至全社會而言，都是一項重大的系統(tǒng)工程，其費率的市場化需根據(jù)市場發(fā)展情況和成熟程度，采取分步走的改革方式，在實踐中逐步擴(kuò)大財產(chǎn)保險公司的費率厘定自主權(quán)，最終徹底實現(xiàn)商業(yè)車險的費率市場化。

一、新商業(yè)車險的產(chǎn)品條款及費率定價方案

（一）產(chǎn)品條款方案

由中國保險行業(yè)協(xié)會（ICA，以下簡稱“中保協(xié)”）組織行業(yè)專家力量，修訂改革前國內(nèi)市場上主要保險公司使用的ABC三套商業(yè)車險條款，推出行業(yè)示范產(chǎn)品條款《機(jī)動車綜合商業(yè)保險》。與舊條款相比，新條款有以下兩個優(yōu)點：

1.整合承保險別，產(chǎn)品清晰易懂。舊商業(yè)車險條款復(fù)雜、表述晦澀，消費者難以理解，導(dǎo)致了很多車主在出險后才發(fā)現(xiàn)事故責(zé)任不屬于投保時所購買的險種套餐的保障范圍，無法正常理賠。新條款整合了相關(guān)附加險，部分附加險責(zé)任并進(jìn)主險，調(diào)整后只有11個附加險，條款結(jié)構(gòu)更加簡單，方便消費者解讀。

2.完善條款內(nèi)容，保障客戶利益。首先，新條款修訂了車損險保險金額的確定方式，改為按投保時被保險車輛的實際價值確定，有效解決“高保低賠”問題。其次，新條款中調(diào)整了部分被保險人和保險人的義務(wù)內(nèi)容，被保險人理賠更為簡單便捷，保險公司理賠服務(wù)進(jìn)一步提升。再次，新條款還刪除了部分存在爭議的除外責(zé)任條款與免賠率，使消費者利益得到更大程度的保障。

（二）費率定價方案

新商業(yè)車險費率定價方案將費率分為基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、附加費用率、費率調(diào)整系數(shù)三個部分計算。

1.基準(zhǔn)純風(fēng)險保費由中保協(xié)嚴(yán)格按照精算大數(shù)法則的要求測算得到，定期更新發(fā)布。

2.附加費用率由各保險公司自行報備，報送監(jiān)管部門審批同意后使用。

3.費率調(diào)整系數(shù)簡化為無賠款優(yōu)待系數(shù)（即NCD系數(shù)）、自主渠道系數(shù)、自主核保系數(shù)及交通違法系數(shù)四個系數(shù)。

二、改革后的車險市場現(xiàn)狀及問題

（一）改革后的車險市場現(xiàn)狀

本次商業(yè)車險改革自2015年至今歷時三年多，分三個批次逐步在全國所有地區(qū)鋪開。與此同時，根據(jù)改革推進(jìn)的情況，適時分地區(qū)逐步放開自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)的下限，不斷擴(kuò)大自主定價的區(qū)間范圍；直至2018年9月，廣西、陜西和青海三個地區(qū)徹底放開自主核保系數(shù)與自主渠道系數(shù)的下限，改革真正進(jìn)入到徹底自主定價的終極階段。隨著改革的不斷推進(jìn)深化，這三年的車險市場經(jīng)營也隨之發(fā)生巨大變化。

1.消費者成為改革的最大受益者。2016年一季度，首批試點的6個地區(qū)商業(yè)車險單均保費同比下降了7.69%，第二批試點的12個地區(qū)商業(yè)車險單均保費同比下降了6.64%，并且單均保費還將繼續(xù)隨著改革的深化持續(xù)下降。

2.車險市場保費收入增長穩(wěn)中趨緩。2016年上半年，改革試點地區(qū)的車險保費增速保持在10%以上，基本持平于非改革地區(qū)；2017年全行業(yè)車險原保險保費收入7521.07億元，同比增長10.04%；2018年前11個月車險原保險保費收入7003億元，同比增長4.56%，增速較2017年同期下降5.48個百分點。

3.綜合成本率居高不下。改革初期，受NCD系數(shù)獎優(yōu)罰劣力度加大影響，出險頻度明顯下降導(dǎo)致綜合賠付率下降。然而，改革三年以來險企競爭不斷加劇，費用持續(xù)攀升，吃盡改革紅利，綜合成本率不斷上漲。2018年，全行業(yè)財險公司一共盈利321.78億元，同比2017年下降了82.22億元。全行業(yè)83家財險公司中，盈利的公司48家，虧損的公司35家，虧損公司占比上升。

（二）改革后市場存在的問題

本次改革雖然解決了“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等一系列飽受詬病的條款問題，并計劃通過逐步放開自主定價權(quán)達(dá)到平穩(wěn)過渡的效果。但在改革實際落地實施的過程中，一些老問題依然頑疾難治，而隨著改革的逐步推進(jìn)深化，又暴露出一些新問題。

1.保險公司的如實告知盡責(zé)問題依然未能徹底解決。

此次改革在方案設(shè)計時，對商業(yè)車險的單證專門進(jìn)行了調(diào)整：一是加粗印刷條款中關(guān)于“責(zé)任免除”的部分文字；二是新增《免責(zé)事項說明書》向投保人集中明確說明條款中免除保險人責(zé)任的內(nèi)容，請投保人手書并簽名確認(rèn)“保險人已明確說明免除保險人責(zé)任條款的內(nèi)容及法律后果”。但從投保實務(wù)來看，由于代理市場的發(fā)達(dá)，長期以來保險公司較難在銷售環(huán)節(jié)直接接觸客戶，由投保人本人書面確認(rèn)“銷售人員已代表保險公司盡到如實告知義務(wù)”的規(guī)定動作仍無法完全落地執(zhí)行。

2.行業(yè)依然普遍存在給予投保人合同外利益的現(xiàn)象。

給予投保人合同外利益本質(zhì)上是價格的貼補問題，是保險公司在自主定價權(quán)有限的情況下“打價格戰(zhàn)”的具體表現(xiàn)形式。在代理市場，給予投保人合同外利益的現(xiàn)象甚至更為普遍的直接表現(xiàn)為代理人只收取客戶凈保費（“凈保費”即保單載明的保費減去銷售人員傭金收入后的金額），但將保單載明的保費全額交給保險公司，其中傭金部分由其墊付。改革后，由于賠付成本的短期下降，保險公司之間競爭越來越激烈，銷售費用不斷上漲，投保環(huán)節(jié)返還給投保人的利益也越來越高。從根本上說，保險公司存在成本空間給予投保人合同外利益本身就說明了當(dāng)前商業(yè)車險的定價依然偏高，與實際成本偏離較大。

3.行業(yè)自律無法解決行業(yè)競爭的“囚徒困境”問題。

隨著銷售費用的不斷攀升，市場成本惡化嚴(yán)重，各地市、各省份陸續(xù)出臺手續(xù)費行業(yè)自律機(jī)制。但由于各地的自律機(jī)制都普遍缺乏對違反自律行為者的嚴(yán)厲處罰，各保險公司相互博弈的均衡結(jié)果只能陷入“囚徒困境”。因此，各地的自律機(jī)制長則一個月，短則一周就宣告流產(chǎn)，無法有效管控住不斷上漲的銷售費用。

4.財務(wù)數(shù)據(jù)不真實現(xiàn)象愈演愈烈。

為了遏制不斷攀升的手續(xù)費，2018年7月銀保監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險費率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2018]57號），要求“保險公司向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報送的手續(xù)費范圍和使用規(guī)則與實際執(zhí)行情況不能出現(xiàn)顯著偏差”，即業(yè)內(nèi)所稱的“報行合一”。對于違反“報行合一”的公司，監(jiān)管部門將采取責(zé)令其停止銷售商業(yè)車險、取消高管任職資格等一系列嚴(yán)厲處罰措施。“報行合一”雖限制了“賬面”手續(xù)費，但大部分市場實際的車險銷售費用仍普遍高于“報行合一”的標(biāo)準(zhǔn)，而高出標(biāo)準(zhǔn)的那部分費用則被保險公司以各種名目混在業(yè)務(wù)及管理費中虛假列支。

三、建議措施

商業(yè)車險改革自試點起步到逐步深化，從前期看消費者受益明顯，體現(xiàn)出一定的社會效益，同時受賠付下降的利好影響，行業(yè)盈利水平也得到改善，實現(xiàn)多方共贏；但隨著改革的深入，市場競爭快速惡化，費用水平不斷攀升，嚴(yán)重蠶食改革紅利，行業(yè)成本居高不下，市場調(diào)節(jié)失靈。針對上述改革后存在的一系列問題，建議如下：

第一，全面推廣車險投保“雙錄”及繳費實名制。所謂“雙錄”，是指投保時錄音錄像，要求保險公司及保險中介機(jī)構(gòu)的保險產(chǎn)品銷售行為可以回溯管理。從技術(shù)手段上，目前的智能手機(jī)基本都能支持錄音錄像功能，保險公司應(yīng)在投保流程中嵌入“雙錄”功能，由投保人本人通過錄音錄像表達(dá)投保意愿及知曉合同免責(zé)事項；所謂“繳費實名制”，是指投保時保險公司及保險中介機(jī)構(gòu)應(yīng)核對賬戶信息的真實性，并確保繳費賬戶信息與投保人信息一致，嚴(yán)禁保險公司、保險中介機(jī)構(gòu)及其他第三方機(jī)構(gòu)或個人違規(guī)以各種形式墊付保費。

第二，加快推進(jìn)商業(yè)車險改革深化進(jìn)程。對綜合費用率全國最高的省份及地市優(yōu)先排期，盡快全面實施自主定價。一旦商業(yè)車險保單的單面價格能真實反映保險公司的定價水平，價格戰(zhàn)將“由暗轉(zhuǎn)明”，保險公司通過銷售費用貼補價格的變相價格戰(zhàn)也就徹底退出了歷史舞臺，監(jiān)管部門屢禁不止的“給予投保人合同外利益”的現(xiàn)象也就基本不存在了。

第三，監(jiān)管部門的監(jiān)管重點應(yīng)放在嚴(yán)查嚴(yán)處財務(wù)數(shù)據(jù)造假行為和償付能力監(jiān)控方面。一方面，監(jiān)管部門應(yīng)要求保險公司據(jù)實列支各項經(jīng)營管理費用，并將財務(wù)數(shù)據(jù)真實性檢查作為常規(guī)定期現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查的重點內(nèi)容，一經(jīng)查實，即觸碰違規(guī)高壓紅線，從重處罰。另一方面，監(jiān)管部門在放開前端價格的同時，還應(yīng)重點監(jiān)管償付能力，惡性競爭的保險公司一旦觸碰償付能力底線，直接叫停整改，真正實現(xiàn)“放開前端，管住后端”。

第四，客觀看待行業(yè)自律所能發(fā)揮的作用，允許其一定程度上作為糾正“市場失靈”的補充機(jī)制。保險行業(yè)作為“社會的減震器”，一旦陷入惡性競爭，觸碰償付能力底線，損害的是投保人的利益。行業(yè)自律不應(yīng)該簡單粗暴地視為“壟斷同盟”，而是在“市場失靈”時，糾偏的補充機(jī)制。因此，行業(yè)自律機(jī)制有必要繼續(xù)存在，并且要完善其處罰措施，避免“遵守自律者吃虧，違反自律者受益”。

四、結(jié)束語

隨著自主定價在全國范圍逐步推廣鋪開，行業(yè)保費增速將進(jìn)一步放緩，低增長乃至負(fù)增長將成為新常態(tài)。保險公司必須順應(yīng)市場變化的趨勢，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，改變過去盲目追求規(guī)模增長與份額擴(kuò)張的思路，由高速增長轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)為改革的深化推進(jìn)創(chuàng)造良好有序的市場環(huán)境，減少行政干預(yù)，放開前端、管住后端，最終通過完善償付能力監(jiān)控與市場退出機(jī)制實現(xiàn)商業(yè)車險的市場化運作。

【參考文獻(xiàn)】

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