李勇

[提要] 民間借貸是我國傳統(tǒng)借貸渠道的必要補充，它解決了家庭的不時之需，有助于民間資本的有效配置，能有效緩解中小企業(yè)及非公經(jīng)濟的融資難問題。但民間借貸在一定程度上也擾亂正常的金融秩序，影響經(jīng)濟和社會的穩(wěn)定。本文從法律法規(guī)、金融改革、宣傳引導(dǎo)、利率市場化等方面提出解決對策。

關(guān)鍵詞：民間借貸;現(xiàn)狀;不良影響;對策

課題項目：2017年江蘇省高校哲學(xué)社會科學(xué)基金項目（項目編號：2017SJB1011）階段性研究成果

中圖分類號：F83 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2019年2月1日

一、民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸面廣、量大。民間借貸由于流程少、手續(xù)簡單、借款自由、貸款額度和用途不受限制，迅速成為中小企業(yè)融資的資金來源。也正是由于民間借貸的這些特點，讓民間借貸迅速發(fā)展起來。無論是在經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)，還是在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)地區(qū)，民間借貸在我國各地均廣泛存在，其交易規(guī)模的大小、交易頻次的高低，一般因地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平、民間資本規(guī)模、民間借貸傳統(tǒng)習(xí)慣、民間借貸市場發(fā)育程度的不同而有所差異。在東南沿海地區(qū)，經(jīng)濟的快速發(fā)展與區(qū)域信貸的供給不足，為民間借貸提供了肥沃的土壤，其民間借貸規(guī)模極為龐大，該地區(qū)經(jīng)常被看作是民間金融的典型區(qū)域。

（二）民間借貸利率較高。隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，社會對資金的需求越來越大。并且隨著近幾年來受到經(jīng)濟危機的影響，銀行加強了對放貸的審核限制。許多急需資金的企業(yè)因為不符合銀行貸款條件而無法從銀行獲得貸款，正規(guī)的金融機構(gòu)無法滿足市場對資金的需求。而民間借貸的手續(xù)較為簡單，門檻低，以信用為擔(dān)保，很多民間借貸甚至不需要抵押，從而成為了許多急需資金企業(yè)的首選，因此民間借貸日漸繁榮。由于民間借貸的門檻比較低，并且手續(xù)簡單，能夠在極短的時間內(nèi)獲得資金，所以其借貸的利率相對較高。目前，我國的民間借貸是自發(fā)自愿的，雖然法律規(guī)定利率不能超過銀行貸款利率的4倍，超過4倍的部分不受法律保護(hù)，但是現(xiàn)實的貸款利率大部分都高于這個規(guī)定。許多地區(qū)民間借貸的年利率都超過了20%，甚至更高。

（三）給中小企業(yè)提供了主要的融資途徑。盡管近年來國家一再出臺政策扶持中小企業(yè)融資，但我國銀行貸款條件嚴(yán)格，中小企業(yè)很難完全滿足這些條件，因而很難獲得銀行資金支持。同時，銀行貸款手續(xù)繁雜、審批環(huán)節(jié)多、耗時長，對于急需資金的中小企業(yè)來講，很難及時得到款項，不能及時解決其資金需求;此外，中小企業(yè)資金借貸需求最旺盛的時期，往往是在企業(yè)成立和創(chuàng)業(yè)初期，成立時間越短，資金需求越旺盛，但此階段企業(yè)既缺乏抵押和擔(dān)保，更難以獲得信用貸款，而此時獲得融資支持又是企業(yè)生存和發(fā)展的關(guān)鍵。調(diào)查顯示：中小企業(yè)在向銀行融資處于弱勢的前提下，民間借貸提供了解決其融資問題的現(xiàn)實途徑，緩解了中小企業(yè)融資困難。

二、民間借貸的不良影響

（一）助長高利貸的存在，加重企業(yè)經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。企業(yè)向民間借貸，民間借貸的利息又比正規(guī)借貸高很多，這就導(dǎo)致企業(yè)在民間借貸到期后面臨償還高額本息，一旦企業(yè)不能按期還款，那么貸款方必然會采取措施，很多人會采取加利息的方式來催促借款方還款，這樣就助長了高利貸的存在。同時，借款企業(yè)將面臨更大的資金壓力，各方面的壓力很容易使企業(yè)步入惡性循環(huán)，導(dǎo)致企業(yè)無力發(fā)展自身經(jīng)濟，從而影響企業(yè)的正常發(fā)展。

（二）容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛，不利于社會和諧安定。民間借貸的隱秘性可導(dǎo)致不法分子利用民間借貸進(jìn)行非法集資甚至詐騙活動、借貸后攜款潛逃、人間蒸發(fā);有的民間借貸只是口頭承諾，缺乏借貸憑據(jù)，即使有書面合同，但對利率、期限等的約定不夠詳細(xì)，民間借貸不規(guī)范的操作方式容易誘發(fā)經(jīng)濟糾紛;而有的企業(yè)由于經(jīng)營不善，導(dǎo)致無法償還借款，企業(yè)破產(chǎn)或企業(yè)主“跑路”都有可能引發(fā)嚴(yán)重的社會問題，因為民間借貸產(chǎn)生的刑事犯罪案件也一直呈上升趨勢：非法集資、金融詐騙、暴力刑事案件等時有發(fā)生。民間借貸增加了社會的不穩(wěn)定因素，不利于社會的和諧安定。

（三）形成“金融脫媒”現(xiàn)象，削弱宏觀調(diào)控效果。民間借貸一般利率較高，這就會誘導(dǎo)一部分居民提取銀行儲蓄存款轉(zhuǎn)投民間借貸市場，從而分流銀行金融機構(gòu)的客戶和資金。大量居民及中小企業(yè)選擇通過民間借貸進(jìn)行直接融資，脫離銀行監(jiān)管，形成“金融脫媒”現(xiàn)象。民間借貸是一種游離于國家宏觀調(diào)控政策之外的融資活動，處于灰色邊緣地帶。由于難以有效監(jiān)管，市場規(guī)模無法準(zhǔn)確統(tǒng)計，交易行為及資金投向難以監(jiān)控和引導(dǎo)，民間資本可能流入國家宏觀調(diào)控重點限制的“重復(fù)建設(shè)”、“泡沫產(chǎn)業(yè)”和高耗能、高污染的項目上，不利于國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和升級，在一定程度上會削減宏觀調(diào)控的效果。

三、解決對策

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)，促進(jìn)民間借貸合法化。當(dāng)前并沒有調(diào)整民間借貸關(guān)系的專門性法律規(guī)范，官方對于民間借貸的態(tài)度也不是非常明朗。但是最高法在對借貸關(guān)系進(jìn)行解釋時，承認(rèn)了一定利率范圍內(nèi)的民間借貸受法律保護(hù)。民間借貸在國民經(jīng)濟發(fā)展當(dāng)中起到了越來越重要的作用，合法化是民間借貸的大趨勢，應(yīng)當(dāng)盡早將民間借貸合法化，并且盡快出臺調(diào)整民間借貸關(guān)系的法律法規(guī)，以法律強制性調(diào)整民間借貸的利率恢復(fù)到合理的水平，利用法律手段規(guī)范民間借貸行為，保護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益。通過立法，適度規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸行為，給民間借貸一個明確的法律身份，既有利于其為我國經(jīng)濟的繁榮發(fā)展服務(wù)，也便于監(jiān)管部門的監(jiān)督管理。

（二）深化金融體系改革，加大金融創(chuàng)新力度。深化金融體系改革關(guān)鍵是要破除銀行壟斷，允許民營資本進(jìn)入金融領(lǐng)域。為此，需要降低金融市場準(zhǔn)入門檻，建設(shè)全面覆蓋居民、中小企業(yè)的金融機構(gòu)，在現(xiàn)有的國有控股商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行基礎(chǔ)上，加快建設(shè)多種所有制形式、多層次的金融體系，大力發(fā)展民營銀行、地區(qū)商業(yè)銀行、社區(qū)商業(yè)銀行、合作銀行、互助銀行、混合所有制銀行，構(gòu)建非盈利性擔(dān)保機構(gòu)、盈利性擔(dān)保機構(gòu)，組建多種形式的典當(dāng)行、信托機構(gòu)、金融租賃公司、財務(wù)公司等。同時，銀行等金融機構(gòu)應(yīng)加快金融創(chuàng)新力度，深化金融服務(wù)，真正發(fā)揮其融資主渠道的作用。商業(yè)銀行應(yīng)在控制風(fēng)險的前提下，利用現(xiàn)代技術(shù)適度降低中小企業(yè)的貸款條件，并簡化貸款手續(xù)，適時支持其合理的資金需求。

（三）加大宣傳引導(dǎo)力度，疏導(dǎo)民間資本投向。要強化相關(guān)法律法規(guī)和金融風(fēng)險知識普及工作，加大高利貸及非法吸收公眾存款罪典型案例的宣傳力度，切實增長公眾的金融知識，使公眾了解相關(guān)政策規(guī)定以及民間借貸的風(fēng)險，引導(dǎo)公眾理性投資、融資，避免因投資失誤所帶來的損失;工商部門要加強對各種形式民間借貸業(yè)務(wù)宣傳、廣告的管理，防止借其名義開展其他非法集資活動。在疏導(dǎo)民間資本投向方面，應(yīng)采取政策鼓勵民間資本積極投入銀行金融機構(gòu)，疏導(dǎo)民間資本投向，從根本上逐步減小民間借貸的規(guī)模、降低民間借貸的活躍度。

（四）推行利率市場化，完善民間借貸信用體系。推行民間借貸利率市場化，能夠按照市場的供需自主決定資金的使用成本，提高資金使用效率，同時也能有效地遏制“高利貸”行為，有利于形成良好的金融市場競爭格局。完善民間借貸的信用體系，大力宣傳信用觀念，建立信用社會，形成良好的信用情操;建立中小企業(yè)征信系統(tǒng)，及時準(zhǔn)確地掌握企業(yè)信息，有效減少信息的不對稱性;同時，對民眾也要加強信用教育，培養(yǎng)“守信光榮、失信可恥”的道德觀念。完善民間借貸的信用體系，將失信行為扼殺在萌芽中，直接降低民間借貸的風(fēng)險。

（五）加速發(fā)展中小金融機構(gòu)，支持中小企業(yè)發(fā)展。當(dāng)前，我國金融資源普遍集中在大型銀行手中，而小型借貸公司較少，融資門檻的提升使得融資者只能尋求民間金融機構(gòu)。而民間由于缺乏相應(yīng)的實力，往往運營不夠規(guī)范，存在很多風(fēng)險。各地應(yīng)當(dāng)加速發(fā)展中小金融機構(gòu)，通過規(guī)范化的運營機制降低融資風(fēng)險。越來越多的資金抽離實體經(jīng)濟，使得金融市場和虛擬市場一片火暴，但實體經(jīng)濟卻步入發(fā)展的寒冬。如果沒有實體經(jīng)濟的支持，虛擬經(jīng)濟的泡沫遲早會破裂。并且當(dāng)前中小企業(yè)融資非常困難，各地應(yīng)當(dāng)出臺相應(yīng)的政策支持實體經(jīng)濟及中小企業(yè)的發(fā)展，加速發(fā)展中小金融機構(gòu)就是一個很好的政策措施。

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