陳瑞旭

[摘要]伴隨著技術(shù)的進(jìn)步，互聯(lián)網(wǎng)保險在我國的發(fā)展日漸成熟，產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化。近年來，以Hadoop為代表的大數(shù)據(jù)開源生態(tài)技術(shù)體系在助力產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級，推動產(chǎn)品的供給側(cè)改革方面發(fā)揮了重要作用。文章詳細(xì)分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品迭代升級、風(fēng)險管理控制、客戶挖掘與營銷以及財務(wù)核算等方面的應(yīng)用。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)保險；大數(shù)據(jù)；Hadoop

[DOI]1013939/jcnkizgsc201916187

1引言

2017年9月，成立僅4年時間的眾安在線在香港證券交易所上市，成為我國首家具備互聯(lián)網(wǎng)保險營業(yè)牌照且上市的公司，另外三家具有牌照的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司（易安財險、泰康在線、安心財險）也發(fā)展迅猛。如今，在“互聯(lián)網(wǎng)+”和供給側(cè)改革的背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)的進(jìn)步為互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展帶來了重要的戰(zhàn)略機(jī)遇，將在推動產(chǎn)品創(chuàng)新，化解防范風(fēng)險和完善財務(wù)核算等方面提供有利的技術(shù)支撐。

2基本概念與研究范圍的界定

21大數(shù)據(jù)技術(shù)

大數(shù)據(jù)技術(shù)描述了一個技術(shù)和體系的新時代，被設(shè)計為從大規(guī)模多樣化的數(shù)據(jù)中通過高速捕獲、分析和發(fā)現(xiàn)技術(shù)提取數(shù)據(jù)的價值。這個定義刻畫了大數(shù)據(jù)的四個顯著特點(diǎn)：容量（Volume）、多樣性（Variety）、速度（Velocity）和價值（Value）。典型的大數(shù)據(jù)技術(shù)在處理過程上分為如下連續(xù)的5個階段：

目前，主流的大數(shù)據(jù)處理框架Hadoop已經(jīng)在并發(fā)處理、日志收集、數(shù)據(jù)存儲、資源調(diào)度等領(lǐng)域形成了完善生態(tài)體系。

22互聯(lián)網(wǎng)保險

廣義上的互聯(lián)網(wǎng)保險是指傳統(tǒng)保險公司或者其他具有資質(zhì)的金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，開發(fā)出符合客戶需求的保險產(chǎn)品，并在互聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售和為客戶提供理賠等服務(wù)的保險經(jīng)營活動。相應(yīng)的，有四種典型的商業(yè)模式：傳統(tǒng)保險公司建立官方網(wǎng)站或者線上平臺、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)參與設(shè)立保險公司、純互聯(lián)網(wǎng)保險公司的專業(yè)化經(jīng)營以及保險在線銷售和比價平臺。[1]

狹義上的互聯(lián)網(wǎng)保險是指專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)保險公司利用信息技術(shù)等手段在互聯(lián)網(wǎng)和物聯(lián)網(wǎng)平臺上銷售自己開發(fā)的產(chǎn)品和提供服務(wù)。

相對而言，傳統(tǒng)保險產(chǎn)品的線上化只是營銷方式的一種拓寬，真正能反映其互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的是創(chuàng)新性的產(chǎn)品。因此文章的研究主要針對狹義上的互聯(lián)網(wǎng)保險，并且重點(diǎn)分析大數(shù)據(jù)技術(shù)在眾安在線等具有營業(yè)牌照的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險公司中的應(yīng)用。

3應(yīng)用分析

31快迭代的產(chǎn)品開發(fā)

在供給側(cè)改革的背景下，大數(shù)據(jù)技術(shù)充分利用數(shù)據(jù)資源有利地推動了保險產(chǎn)品創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)優(yōu)化。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的產(chǎn)生和發(fā)展對于保險的承保風(fēng)險結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了重要的影響，曾經(jīng)某些傳統(tǒng)保險公司不敢承保的風(fēng)險經(jīng)過大數(shù)據(jù)的測算，編程可保的風(fēng)險。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對那些曾經(jīng)成本高、難以度量的風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)分析，使曾經(jīng)無法承保的風(fēng)險具備承保的可能，由此也催生了新的險種，讓互聯(lián)網(wǎng)保險市場的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變得更加完善。

32針對性的風(fēng)險控制

首先，定價機(jī)制更加健全。傳統(tǒng)的保險定價系統(tǒng)劃分不夠細(xì)致，客戶的細(xì)分方法很粗糙，同類別客戶購買的保險產(chǎn)品價格是相同的，這樣就會造成不同風(fēng)險等級的客戶在購買同一種產(chǎn)品時，需要承擔(dān)相同的價格，這種“一刀切”的方式會導(dǎo)致高品質(zhì)的客戶因?yàn)楸ｎ~小不愿意購買，或者品質(zhì)較低的客戶無法承擔(dān)該保險的價格也不會選擇購買，這樣，就流失了很多潛在客戶，而如今在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持下，就可以針對不同類型的客戶制定符合其需求的保險，客戶購買的保險產(chǎn)品價格與風(fēng)險想匹配。

其次，在保險理賠欺詐檢測中，大數(shù)據(jù)技術(shù)也發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。保險公司時常會發(fā)現(xiàn)一些客戶的保險欺詐行為，這嚴(yán)重影響著公司的賠付率與利潤率，大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，可以有效的防止該現(xiàn)象的出現(xiàn)，更好地提升了保險公司的反欺詐能力?；ヂ?lián)網(wǎng)保險公司通過大數(shù)據(jù)模型來鑒別那些可能存在的欺詐模式，以此來分析索賠人可能存在的欺詐行為。另外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司還可以根據(jù)大數(shù)據(jù)的結(jié)果進(jìn)行進(jìn)一步的分析，比如，設(shè)定關(guān)鍵問題，然后通過大量實(shí)例來驗(yàn)證關(guān)鍵問題的有效性，并不斷改善關(guān)鍵問題。保險中常見的關(guān)鍵問題一般有事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)、人員的傷亡以及被保險人曾經(jīng)出現(xiàn)的狀況等。互聯(lián)網(wǎng)保險公司通過大數(shù)據(jù)鑒別的欺詐行為結(jié)果跟其掌握的數(shù)據(jù)有關(guān)，數(shù)據(jù)越完整、種類越多，那么，對于欺詐行為的鑒定就越準(zhǔn)確，所以，互聯(lián)網(wǎng)公司需要掌握大量的有效數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)可以是被保險人的曾經(jīng)的理賠記錄、征信記錄、醫(yī)療保險數(shù)據(jù)等，完善這些相關(guān)數(shù)據(jù)，就會有效地減少保險欺詐給保險公司帶來的損失。

33高質(zhì)量的客戶管理

在細(xì)分目標(biāo)客戶、客戶流失管理和交叉營銷等客戶管理方面，大數(shù)據(jù)技術(shù)亦能發(fā)揮其用武之地。

深度挖掘用戶價值。通過記錄各種網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用和移動App等用戶的互聯(lián)網(wǎng)行為，制訂用戶畫像，深度分析其需求偏好，有針對性地開發(fā)產(chǎn)品，有針對性地區(qū)分定價，有針對性地制訂營銷策略，進(jìn)而有針對性地提供理賠服務(wù)。從而使互聯(lián)網(wǎng)保險有的放矢，行業(yè)痛點(diǎn)從根本上得以解決。

除了客戶理賠、投訴和支付等內(nèi)部數(shù)據(jù)外，互聯(lián)網(wǎng)保險公司還需將社交網(wǎng)絡(luò)信息、人口結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)等外部數(shù)據(jù)與內(nèi)部數(shù)據(jù)結(jié)合，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)有效的整合客戶線上、線下的相關(guān)行為，這些數(shù)據(jù)有助于互聯(lián)網(wǎng)保險公司對客戶的價值與客戶的潛在行為進(jìn)行預(yù)測分析，然后通過分析結(jié)果，對每一位客戶制定不同的銷售方案與挽留措施，以此來增加公司利潤。

34高效率的財務(wù)核算

電子化的會計記賬和財務(wù)核算方法已經(jīng)在保險行業(yè)中普遍應(yīng)用，但是，傳統(tǒng)的基于關(guān)系型數(shù)據(jù)庫的財務(wù)處理系統(tǒng)在處理效率上很難支撐針對互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下形成的巨大業(yè)務(wù)量。針對財務(wù)人員保費(fèi)收費(fèi)確認(rèn)，手續(xù)費(fèi)支出確定等關(guān)鍵操作，出于財務(wù)數(shù)據(jù)精確性的要求，在批量處理下系統(tǒng)很難及時的給出響應(yīng)，導(dǎo)致精確和效率的矛盾日益凸顯。

大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展為這一矛盾的解決提供了有力的技術(shù)支撐。在精確性的數(shù)據(jù)存儲和高效率的核算處理之間構(gòu)建一個基于NoSQL數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)緩沖層，在系統(tǒng)接口層為用戶提供服務(wù)，數(shù)據(jù)處理層使用Hadoop的MapReduce框架進(jìn)行并發(fā)計算，在數(shù)據(jù)緩沖層使用HBase等NoSQL數(shù)據(jù)庫做緩存，在數(shù)據(jù)持久層使用Oracle等關(guān)系型數(shù)據(jù)庫進(jìn)行精確的財務(wù)數(shù)據(jù)存儲，從而實(shí)現(xiàn)前后臺之間的解耦，前臺高效的對財務(wù)人員的操作給予響應(yīng)，后臺使用異步任務(wù)進(jìn)行數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換存儲。

4結(jié)語

文章在產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險管理、客戶服務(wù)和財務(wù)核算等領(lǐng)域詳細(xì)分析了大數(shù)據(jù)技術(shù)給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來的機(jī)遇。然而機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，在技術(shù)應(yīng)用的過程中也會不可避免的面臨各種各樣的問題，比如數(shù)據(jù)產(chǎn)生平臺形成的數(shù)據(jù)孤島和數(shù)據(jù)鴻溝給數(shù)據(jù)共享帶來的現(xiàn)實(shí)約束，數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中的信息安全和隱私保護(hù)問題，產(chǎn)品過度創(chuàng)新導(dǎo)致脫離保險本質(zhì)時監(jiān)管能否同步到位，相應(yīng)的法律法規(guī)是否健全完善，這些都是大數(shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)用過程中急需解決的問題?？傊髷?shù)據(jù)技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)保險中創(chuàng)新應(yīng)用是大勢所趨，是能夠給保險公司、數(shù)據(jù)平臺、消費(fèi)者帶來共贏的，但是需各方一道為之共同努力。

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