李智勇

[摘要]我國村鎮(zhèn)銀行起步較晚，經(jīng)營和發(fā)展受到規(guī)模、環(huán)境等條件的限制，在可持續(xù)發(fā)展的過程中面臨著較高的風險，且在人員、資金、設施等方面都存在一定的問題，制約其發(fā)展。因此，要確保村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，相關部門必須給予相應的支持，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供更多的保障，從而推動村鎮(zhèn)地區(qū)的城市化建設。

[關鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；多元化競爭

[DOI]1013939/jcnkizgsc201915056

城鎮(zhèn)地區(qū)的金融體制改革對于村鎮(zhèn)的發(fā)展而言起著十分重要的作用。村鎮(zhèn)地區(qū)的銀行時服務于“三農(nóng)”和小微企業(yè)的重要金融機構(gòu)，能夠提供相應的金融產(chǎn)品與金融服務，是村鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的重要動力，但當前村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中存在一定的問題，需要得到相應的解決措施。

1村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)涵

可持續(xù)發(fā)展是一個較為廣泛的概念，代表著一種發(fā)展的理念，具體是指既能夠滿足當代人的需求，又不會對后代人滿足需求的能力構(gòu)成威脅的發(fā)展模式。對于可持續(xù)發(fā)展而言，其最為核心的部分是發(fā)展，而且這里的發(fā)展必須滿足嚴格控制人口、提高人口素質(zhì)、保護環(huán)境、資源永續(xù)利用等要求，在這樣的基礎上實現(xiàn)相應的經(jīng)濟與社會的發(fā)展。在可持續(xù)發(fā)展過程中，要對資金、人力資源、時間、財務等各種資源的分配情況進行妥善的處理，制定一個相對長遠的戰(zhàn)略性目標，并不斷地學習借鑒一些相應的先進經(jīng)驗，進行改革與創(chuàng)新，從而將村鎮(zhèn)銀行的自身價值利益和社會效益有效地結(jié)合起來，提高村鎮(zhèn)銀行的綜合實力，增強其在市場中的競爭力，從而真正地落實可持續(xù)發(fā)展。

2村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀分析

21資金籌集存在較大的阻礙

村鎮(zhèn)銀行是設立在廣大農(nóng)村地區(qū)的銀行，因此其在農(nóng)村地區(qū)具有一定的本土優(yōu)勢，但是在這些農(nóng)村地區(qū)也會相應地受到環(huán)境和條件的限制，并且面臨農(nóng)村地區(qū)開放程度不高的問題。在我國廣大的農(nóng)村地區(qū)，經(jīng)濟發(fā)展較為落后，居民平均收入水平較低，大部分農(nóng)民和村鎮(zhèn)企業(yè)手中并沒有大量的閑置資金，并不能為村鎮(zhèn)銀行提供相應充足的存款資金來源。并且大部分村鎮(zhèn)地區(qū)的銀行網(wǎng)點分布并不密集，配備的相應設施及技術手段也較為落后，并不能為農(nóng)村居民提供較大的便利，產(chǎn)生的吸引力并不高。加之大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在初設之時沒有行號，導致村鎮(zhèn)銀行的匯兌和階段業(yè)務、對公業(yè)務和銀聯(lián)卡辦理等業(yè)務不能正常開展，因此會對村鎮(zhèn)銀行的資金籌集造成較大的阻礙。

22多元化競爭格局下壓力較大

就當前的情況來看，在農(nóng)村地區(qū)村鎮(zhèn)銀行面臨的最大的競爭對手就是農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社在城鎮(zhèn)地區(qū)成立時間長，設立較為完善，得到了農(nóng)村地區(qū)居民的廣泛認可，但相較之下，城鎮(zhèn)銀行成立時間短，缺乏相應的經(jīng)驗，并且需要承擔較高的工作成本，因此在競爭中具有較大的壓力。在大多數(shù)城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村信用社放貸時一筆貸款可能要涉及幾百萬元的資金，但是村鎮(zhèn)居民的貸款額度比較小，因此幾百萬元的資金會涉及上千戶居民，并且需要對每一戶的具體情況進行調(diào)查，因此需要承擔較高的經(jīng)營成本；村鎮(zhèn)銀行在面對村鎮(zhèn)居民的貸款申請時，所能夠獲得的利潤較小，但卻承擔著比農(nóng)村信用社更高的經(jīng)營成本，使得利潤率偏低。除此之外，我國的金融體系在近幾年內(nèi)不斷發(fā)展和完善，使得市場的競爭格局變得越來越多元，并且在村鎮(zhèn)等地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行2018年開始逐漸將開發(fā)農(nóng)業(yè)開發(fā)性金融戰(zhàn)略作為目標。在此目標之下，商業(yè)性信貸業(yè)務的重點將要轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)；農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村市場中的占比將逐漸提升，以此來形成縣城特色零售銀行；從另一個角度來看，郵政儲蓄銀行也在逐漸增加在農(nóng)村市場中投入的份額，以長遠的眼光來判斷，村鎮(zhèn)銀行要承擔的競爭壓力將變得越來越大。

23對風險的控制能力受到限制

首先，一般來看，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務所面向的群體是農(nóng)業(yè)這類弱勢產(chǎn)業(yè)以及農(nóng)民這一類弱勢群體，農(nóng)業(yè)和農(nóng)民的發(fā)展對于自然環(huán)境具有較大的依賴性，并且其在面臨自然災害時不具備較強的抵御能力，如果不具有較為完善的農(nóng)業(yè)保險體系，那么村鎮(zhèn)銀行在發(fā)放信貸資金的過程中就會面臨著較大的風險和隱患。其次，村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務中，其發(fā)放的貸款大多數(shù)為信用貸款，因此有很大的可能會形成信貸的道德風險。在一些經(jīng)濟發(fā)展落后的農(nóng)村地區(qū)，沒有比較良好的金融信用環(huán)境，大多數(shù)農(nóng)村居民缺乏金融信用意識，還款意愿并不高，導致信貸資產(chǎn)的質(zhì)量不高。最后，大部分村鎮(zhèn)銀行并不具備較大的規(guī)模，在市場中的占有率很低，但是服務的范圍廣泛，申請貸款的戶數(shù)多但金額小，因此進一步增大了其經(jīng)營的風險。

24產(chǎn)品及服務發(fā)展并不完善

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)發(fā)展也逐漸表現(xiàn)出了外向型的特點，并且逐漸形成了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化，農(nóng)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)代化程度不斷提高。這樣的趨勢對金融部門提供了更高的要求，需要其在信貸、結(jié)算、委托代理、投資理財、信息咨詢等方面提供更加全面、完善的支持和指導。但是就現(xiàn)狀來看，村鎮(zhèn)銀行只開辦了儲蓄存款業(yè)務、小額信用貸款業(yè)務、質(zhì)押貸款業(yè)務和票據(jù)轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務等，提供的金融產(chǎn)品較為單一，能夠給予的服務功能也并不完善，就當前開展的業(yè)務來看，資金的投入方向大多只是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金的貸款，但是對于一些農(nóng)村生活福利以及其他產(chǎn)業(yè)并沒有涉及，因此村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務還有待于進一步開發(fā)。

3村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的具體對策

31引進專業(yè)人才，充分發(fā)揮人才優(yōu)勢

村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展離不開人才的支持，因此必須在村鎮(zhèn)銀行中引入專業(yè)的人才，并加強對于現(xiàn)有員工的培訓，增強工作人員的素質(zhì)。當前的村鎮(zhèn)銀行當中，存在著員工素質(zhì)良莠不齊的現(xiàn)象，且部分員工存在焦慮和抱怨的現(xiàn)象，在對人才進行培訓的過程中，除了要訓練其專業(yè)技能，教導專業(yè)知識之外，還要培養(yǎng)員工的責任心，激發(fā)員工的工作熱情，降低人才流失率。在當前的時代之下，人才已經(jīng)成為各行各業(yè)發(fā)展過程中必備的資源，人才競爭也十分激烈，各大村鎮(zhèn)銀行需要提高自身對于人才的吸引力，加強人才隊伍建設。要吸引高素質(zhì)的專業(yè)人才，村鎮(zhèn)銀行要增強企業(yè)建設，營造積極健康的企業(yè)文化，提高企業(yè)的凝聚力。

32政府加大扶持，營造良好發(fā)展環(huán)境

由于村鎮(zhèn)銀行的起步較晚，建設時間較短，因此需要國家相關部門給予更多的政策支持以及資金補貼，并建立起相應的保障制度，為農(nóng)村金融的發(fā)展提供更多的動力，不斷縮小城鄉(xiāng)之間的發(fā)展差距。對于國民經(jīng)濟的發(fā)展而言，農(nóng)業(yè)是最為基礎的一部分，但是同時農(nóng)業(yè)對于自然條件具有較強的依賴性，也無法有效地抵御自然災害，因此村鎮(zhèn)銀行支持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展面臨著較大的風險，政府應當幫助村鎮(zhèn)銀行分擔這些風險，設立相應的信貸擔保基金，形成一個有效的抵御風險的聯(lián)盟，從而降低村鎮(zhèn)銀行擔保和貸款的風險。

33明確市場定位，滿足農(nóng)村金融需求

村鎮(zhèn)銀行要明確自身的市場定位，確定自身所服務的對象是農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟。村鎮(zhèn)銀行所應對的市場是廣大的農(nóng)村金融市場，為農(nóng)村地區(qū)的金融需求提供更多的服務，為一些因為經(jīng)濟原因而陷入發(fā)展困境的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)項目提供充足的動力，從而帶動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在對金融產(chǎn)品進行開發(fā)的過程中，要注重考慮實際情況，結(jié)合所在地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展狀態(tài)以及需求，推出適宜的金融產(chǎn)品。此外，在面臨客戶的貸款申請時，需要對客戶進行謹慎的審查和選擇，優(yōu)先選擇信用良好，償還能力強的客戶。

綜合來講，村鎮(zhèn)銀行起步較晚、發(fā)展時間不長，當前在我國仍處于不斷發(fā)展完善的階段，缺乏充足的經(jīng)驗，并且在經(jīng)營的過程中面臨著較大風險，要保障村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展，需要銀行自身、政府部門、農(nóng)村用戶等多方的共同努力，為村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)造一個較為良好的環(huán)境，以及較為完善的保障制度，提供有力支持。

參考文獻：

[1]張曼村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展及外部監(jiān)管框架設計[J].經(jīng)濟研究參考，2015，（20）：78-82.

[2]周才云，張毓卿我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的瓶頸制約及解決思路[J].征信，2014，32（1）：74-77.