李 媛

（中國建設(shè)銀行石河子分行，新疆 石河子 832000）

銀行經(jīng)營目的是提高自身的盈利能力，提升自身的價值，存款作為立行之本，是其他各類業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，也是銀行經(jīng)營的基礎(chǔ)。近幾年金融環(huán)境變化莫測，網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，致使同業(yè)競爭激烈。市場上存款資源有限，銀行要通過擴大存款來提升自身效益的難度較大，如何通過有限的存款資源①提高銀行經(jīng)營利潤的需求日益增長。

一、銀行存款業(yè)務(wù)存在的問題

（一）央行利率持續(xù)降低，各家銀行的存款同質(zhì)化嚴重

銀行的存款種類基本都是由存期和利率構(gòu)成，不同存款期限對應(yīng)不同的利率。我國存款基準利率由央行管制，不同的銀行利率上升浮幅度雖然有差別，但是總體上都有限制，差距不大。同一地區(qū)的不同銀行為了爭取有限的資源，推出各種名稱的儲蓄產(chǎn)品，但只要存期確定，利率也就基本確定，創(chuàng)新能力不足，存款種類基本大同小異。

（二）網(wǎng)絡(luò)平臺的興起，各類網(wǎng)絡(luò)存款方式?jīng)_擊

近幾年網(wǎng)絡(luò)盛行，尤其支付寶、微信等新型支付方式的興起，對傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)的有很大沖擊。網(wǎng)上各類存款方式較傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)相比，更加快捷、方便，免去到銀行辦理業(yè)務(wù)消耗的時間。其次，大多網(wǎng)絡(luò)吸收存款的平臺都有相對應(yīng)的綜合一體化的平臺，存款放在這類平臺，資金可以在空閑時轉(zhuǎn)為理財產(chǎn)品，需要使用時直接在網(wǎng)上操作轉(zhuǎn)出，省去跑銀行的時間，設(shè)計較為人性化。最后，網(wǎng)上存款平臺也可以申請貸款，平臺會通過存款數(shù)據(jù)來核定客戶的貸款額度，較傳統(tǒng)銀行相比，流程更加簡單便捷，吸引很多潛在客戶。

（三）同業(yè)競爭加劇

近幾年，各類小銀行如雨后春筍，發(fā)展迅速。再加上國家對國有銀行比對小銀行的管制嚴格，導(dǎo)致一些小銀行在吸收存款上出現(xiàn)不正當(dāng)競爭，搶奪資源，影響同業(yè)的業(yè)務(wù)開展。例如個人存款，儲戶看中的就是利率，但央行對國有銀行和商業(yè)銀行、股份制銀行的管制還是稍有差別，盡管國家之前宣布允許銀行倒閉，但除國有銀行的商業(yè)銀行還是能依靠利率優(yōu)勢吸引大批客戶。

二、發(fā)展存款業(yè)務(wù)的成本

銀行發(fā)展存款業(yè)務(wù)是需要付出成本代價，銀行存款成本越高，經(jīng)營效益越低，反之則越高，因此了解銀行發(fā)展存款業(yè)務(wù)的成本，對提高銀行效益有重要的意義。銀行發(fā)展存款業(yè)務(wù)成本主要包含以下幾個方面：

1.利息成本，銀行吸收存款，向存款者支付的報酬。主要分為①固定利息，存款人將存款放入銀行，銀行根據(jù)存款人存款的類型，按照中國人民銀行規(guī)定支付給存款人的利息。該部分利率由人民銀行確定，故各家銀行的成本基本一致。②浮動利息。人民銀行允許在固定利率的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行根據(jù)自身的發(fā)展情況，在一定范圍內(nèi)可對存款利率進行上浮。

2.存款的經(jīng)營成本。銀行存款的增長，除了自然增長的存款外，其他的必須依靠營銷。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，手機功能的提升，消費觀念的轉(zhuǎn)變，銀行自然增長的存款越來越少；再者各類銀行層出不跌，同業(yè)競爭不斷加大，各家銀行為了在有限的存款資源上切塊大蛋糕，必定要投入一定的人力、物力、財力。客戶的財產(chǎn)要變?yōu)殂y行的存款，首先要有一定的人員去做這項工作，由此產(chǎn)生人力費用支出；為了提高銀行知名度，讓客戶知道銀行經(jīng)營的存款產(chǎn)品，必須要投入一定的宣傳費用；對一些資產(chǎn)較高的客戶，還需要進行上門營銷，必須要有營銷費用支出；為了吸引客戶，并對客戶進行一定的回饋，勢必又會增加宣傳品費用的支出。

三、去銀行存款意愿調(diào)研和存款帶來利潤測算

（一）調(diào)研客戶是否愿意來銀行存款

本次調(diào)研將客戶按照年齡分段，每個年齡段隨機抽取人員進行詢問。經(jīng)過對詢問結(jié)果進行整理匯總，年齡越大的普通收入人群越愿意將存款存放在銀行，他們在選擇銀行時主要關(guān)注存款利率，選擇存款產(chǎn)品主要是無風(fēng)險或者是幾乎無風(fēng)險；35歲以下的人員基本無銀行定期存款需求，為使用方便，取得的收入基本都放置在有支付功能的網(wǎng)絡(luò)平臺，這個年齡段主要關(guān)注的使用方便。

（二）存款收益測算

按照銀行掛牌利率，考慮運營成本，不考慮浮動利率，不考慮人力費用、宣傳費用和各種營銷費用，測算出每增加10000元存款，給銀行帶來的收益。

表1 各類存款給銀行帶來收益測算表

從上表可以看出，五年期的整存整取，不能給銀行帶來任何收益，反而會帶來損失；其次就是二年期的整存整取存款，1萬元存款，能帶來的凈利潤不足10元，這還只是按照掛牌利息測算，但是目前銀行為了吸收存款，基本都會在基準利率上進行不同幅度的上浮，如果加上浮動利率和回饋存款客戶的宣傳品成本，二年和三年的定期存款基本上不能給銀行帶來收益。

四、結(jié)論及建議

銀行是經(jīng)營貨幣的企業(yè)，其目的也是獲得利潤。在存款資源有限，同業(yè)競爭壓力激烈的情況下，如何拓展增強基礎(chǔ)存款，提升存款來源的穩(wěn)定性事關(guān)重要。

（一）關(guān)注存款穩(wěn)定性和沉淀率

穩(wěn)定的存款對利率不敏感，不會隨經(jīng)濟環(huán)境、季節(jié)、周期的變化而起伏不定，銀行無需為之保留較多準備頭寸，從而提高銀行利潤。存款沉淀率高，提高銀行資金的可用程度，從而提高銀行收益，因此要對不同的客戶制定的不同的營銷策略，重點關(guān)注大客戶，努力拓展新客戶，積極維護老客戶。

（二）青年人是以后存款的主力軍，所以銀行要根據(jù)青年人的喜好，設(shè)計存款產(chǎn)品

據(jù)調(diào)研可看出，35歲以下的青年，作為未來存款潛在客戶，更關(guān)注的是使用方便。首先，銀行要借鑒網(wǎng)絡(luò)存款平臺的長處，強化自身數(shù)字化、模型化的創(chuàng)新存款管理方式，豐富存款種類和結(jié)構(gòu)；其次，在目前各種電子支付方式越來越普及的情況下，銀行要提升支付結(jié)算便利性等非價格競爭手段來吸收儲蓄存款。

（三）制定兼顧成本的雙重存款考核方法

目前銀行只關(guān)注日均時點存款增長情況，但未考慮成本問題，出現(xiàn)為營銷一筆存款，付出的成本大于所帶來的收益，制定雙重考核指標，促使各行既注重存款總量的增加，又注重存款成本的降低，從而提高銀行經(jīng)營效益。

（四）調(diào)整存款結(jié)構(gòu)，提高銀行經(jīng)營效益

首先，根據(jù)文中表1的測算情況，在保證存款穩(wěn)定率的前提下，盡量引導(dǎo)客戶將長的定期存款向短期定期存款分散；其次，理財產(chǎn)品通常在約定期限內(nèi)不會被提前支取，因而穩(wěn)定性較強，引導(dǎo)客戶將2年期以上的定期存款，轉(zhuǎn)入歸入存款口徑的保本理財產(chǎn)品中，既可以保證客戶的利息收入，還可以提高資金穩(wěn)定性，同時又可以增加中間業(yè)務(wù)收入，提高銀行經(jīng)營利潤。