鐘沖

摘要：校園網(wǎng)絡(luò)貸款是指針對在校大學(xué)生提供的網(wǎng)上教育平臺辦理個(gè)人資質(zhì)貸款業(yè)務(wù)，目前存在著準(zhǔn)入門檻較低、監(jiān)管力度不夠、利息過高、對學(xué)生存在不正確的消費(fèi)觀引導(dǎo)等問題，文章對湖南電氣職業(yè)技術(shù)學(xué)院521名學(xué)生的調(diào)查問卷進(jìn)行分析與整理，并提出了相關(guān)的對策與意見。

關(guān)鍵詞：高職；校園網(wǎng)絡(luò)貸款；對策

網(wǎng)絡(luò)貸款也叫網(wǎng)絡(luò)借貸，是指在網(wǎng)上交易平臺辦理個(gè)人質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，借入者和借出者均可利用網(wǎng)絡(luò)平臺實(shí)現(xiàn)借貸的在線交易。這些瞄準(zhǔn)大學(xué)生的網(wǎng)貸平臺目前主要分為三種：一是“P2P+分期購物”的模式，如小額借貸與分期購物兼具的分期樂、趣分期、優(yōu)分期等；二是提供純網(wǎng)絡(luò)借貸的平臺，如靠譜鳥、么么貸、拍來貸等；還有一種是京東、淘寶等電商平臺提供的白條、花唄等信貸產(chǎn)品。在整個(gè)貸款項(xiàng)目中，消費(fèi)屬性貸款占了九成。而消費(fèi)類貸款覆蓋大學(xué)校園導(dǎo)致了更嚴(yán)重的消費(fèi)攀比行為，對大學(xué)生產(chǎn)生了不良追逐高消費(fèi)的影響。

目前這些平臺已經(jīng)在校園快速推廣開來，參與信貸消費(fèi)的大學(xué)生比例正在不斷增長。由于校園網(wǎng)絡(luò)貸款申請人缺乏信用知識和對網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不足，再加上部分網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)疏于風(fēng)險(xiǎn)管控，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)貸款申請人無法承受心理上的壓力而跳樓自盡的惡性事件發(fā)生。筆者所在學(xué)校已有多起學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款金額高達(dá)數(shù)十萬元的案例發(fā)生，最后均通知家長償還。這只是冰山一角，真正使用校園網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行貸款的學(xué)生數(shù)量及金額具體是多少，并沒有官方的統(tǒng)計(jì)數(shù)字，而學(xué)生中對校園網(wǎng)絡(luò)貸款的了解度與接受度是多少也沒有研究與數(shù)據(jù)。本文主要以湖南電氣職業(yè)技術(shù)學(xué)院在校大學(xué)生的518份問卷調(diào)查結(jié)果為基礎(chǔ)來進(jìn)行分析，得出數(shù)據(jù)與事實(shí)依據(jù)，為后續(xù)的制度制定、活動(dòng)開展與對策研究分析奠定基礎(chǔ)，并提出相關(guān)的對策與建議。

一、調(diào)查結(jié)果分析

（一）調(diào)查樣本基本情況

本文借助于問卷形式對大學(xué)生校園貸的基本情況作了簡單調(diào)查分析。調(diào)查期間為2018年3月2日至2018年4月 2 日。截至調(diào)查期間，共收到 518 份有效問卷。調(diào)查對象主要為湖南電氣職業(yè)技術(shù)學(xué)院在校大學(xué)生，涵蓋不同學(xué)院和不同年級，其中大一學(xué)生占問卷總數(shù)的68.53%，大二學(xué)生占20.85%，大三學(xué)生占10.62%，男性占60.23%，女性占39.77%，從調(diào)查問卷顯示的結(jié)果看，大一學(xué)生占據(jù)了調(diào)查問卷的主要部分，參與問卷調(diào)查的學(xué)生中男性居多。

從調(diào)研的數(shù)據(jù)來看，49.03%的學(xué)生生活費(fèi)在1000以內(nèi)，生活費(fèi)在1000～1500元之間的為44.21%，1500～2000元之間的占3.86%，而生活費(fèi)在2000元以上的僅有15名學(xué)生，占2.9%。調(diào)研結(jié)果顯示，收支基本平衡的學(xué)生占48.07%，有43.63%的學(xué)生表示支出大于收入，僅有8.3%的學(xué)生表示收入大于支出。從每月生活的的構(gòu)成情況來看，90.15%的生活費(fèi)來源于父母提供，還有30.31%的學(xué)生表示來自于自己的兼職收入，還有10.23%的學(xué)生表示自己的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金也充當(dāng)了一部分生活費(fèi)。

由此可見，目前高職學(xué)生生活費(fèi)主要集中在1000元（49.03%）以內(nèi)和1000～1500元（44.21%）之間，占了調(diào)研樣本的93.24%，有接近一半的學(xué)生（43.63%）表示父母提供的生活費(fèi)是無法滿足日常支出需求的，不足部分學(xué)生選擇兼職收入或者獎(jiǎng)助學(xué)金充當(dāng)生活費(fèi)。30.31%的學(xué)生表示不足部分來自于兼職收入，另外還有10.23%的學(xué)生表示自己的獎(jiǎng)學(xué)金或助學(xué)金也充當(dāng)了一部分生活費(fèi)，15.25%的學(xué)生選擇了其他。

（二）高職學(xué)生對校園貸認(rèn)知情況分析

因?yàn)楦改柑峁┑纳钯M(fèi)無法滿足消費(fèi)需求，23.36%的學(xué)生表示自己有過借貸行為，選擇向親戚朋友借錢的學(xué)生占79.15%，選擇金融機(jī)構(gòu)的占6.95%，有5.41%的同學(xué)表示使用過校園貸款。調(diào)研結(jié)果顯示，77.61%的學(xué)生不清楚校園貸款的運(yùn)作流程，59.85%的學(xué)生基本不了解校園貸款涉及的法律知識，而如果遇到緊急情況，有10.04%的學(xué)生會(huì)使用校園網(wǎng)絡(luò)貸款。高職學(xué)生在選擇借貸產(chǎn)品時(shí)，考慮的最主要因素集中在利率高低以、還款期限以及是否具備借貸資質(zhì)，其余為申請便捷程度及申請成功率。高達(dá)66.8%的學(xué)生認(rèn)為校園貸款具有的優(yōu)勢為利率低，低息甚至無息，55.21%的學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸手續(xù)簡單，靈活方便，41.12%的學(xué)生認(rèn)為其主要優(yōu)勢在于無需做擔(dān)保。

由此可見，校園金融需求市場廣闊，而在校大學(xué)生普遍金融知識與法律意識欠缺，有一定的防范意識，但是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，且不會(huì)主動(dòng)深入學(xué)校相關(guān)知識，短期內(nèi)還款能力較弱，如何規(guī)范管理，出臺正規(guī)的小額信貸業(yè)務(wù)可能是下一步要努力的方向。

（三）高職學(xué)生使用校園貸款情況分析

調(diào)查樣本顯示，在大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款的用途調(diào)研結(jié)果顯示，購買電子產(chǎn)品、化妝品、服裝等占34.17%，而補(bǔ)貼生活費(fèi)的占了36.1%，用于創(chuàng)業(yè)的占16.02%，旅游娛樂等占8.88%。

利用過螞蟻花唄等借貸消費(fèi)的學(xué)生達(dá)到38.8%，涉及的金額在1000～3000元的占92.28%，12000元以上的僅為3.47%，在進(jìn)行校園借貸時(shí)考慮過自己的還款能力的占53.28%，從未考慮過的占16.41%，選擇還款方式中選擇自己賺取的占70.85%，還款期限在一個(gè)月以內(nèi)的占54.83%，1～3個(gè)月的占23.36%。

由此可見，大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)目的性較為明確，基本都是因?yàn)橛写箢~支出，而生活費(fèi)無法滿足的情況下選擇校園網(wǎng)絡(luò)貸款，而貸款的金融主要集中在3000元以內(nèi)，一半的學(xué)生基本都在一個(gè)月以內(nèi)還清了貸款，還款方式為自己兼職賺取或者是從生活費(fèi)中節(jié)省得來的錢。

二、校園貸款存在問題及原因分析

（一）大學(xué)生消費(fèi)需求與消費(fèi)能力之間的矛盾

調(diào)研樣本中顯示大部分的學(xué)生來源于農(nóng)村，一半的學(xué)生生活費(fèi)在1000元以下，而這僅能滿足基本生活需求，當(dāng)學(xué)生從農(nóng)村進(jìn)入城市，會(huì)有部分學(xué)生出現(xiàn)短暫的錯(cuò)誤消費(fèi)，當(dāng)學(xué)生有消費(fèi)需求時(shí)，首先會(huì)選擇自己賺取，而有自己兼職賺錢的速度也無法消費(fèi)需求的時(shí)候，會(huì)有部分學(xué)生選擇校園網(wǎng)絡(luò)貸款。筆者所在學(xué)校發(fā)生的校園網(wǎng)絡(luò)貸款案例顯示，大部分學(xué)生都是為了購買手機(jī)、電腦等進(jìn)行的校園網(wǎng)絡(luò)貸款。

（二）大學(xué)生欠缺金額知識及法律知識

部分校園貸平臺還不斷放寬借款條件，只需大學(xué)生出示身份證和學(xué)生證就可貸款。而學(xué)生對校園貸款如何運(yùn)作及其利率收取方式并不了解，對金額信用評價(jià)的重要性也不太了解。部分大學(xué)生可能同時(shí)在多個(gè)平臺借貸，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自身還款能力。筆者所在學(xué)校發(fā)生的校園網(wǎng)絡(luò)貸款案例中，大部分學(xué)生初始借貸金額在3000元左右，還款日期為三個(gè)月，但是加上利息之后，學(xué)生無力償還，于是選擇在另外的校園貸借款還前面的借貸，這樣在多個(gè)校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺借貸，而學(xué)生均不敢告訴家長，最終導(dǎo)致平臺越貸越多，金融越來越大，無力償還。

（三）校園網(wǎng)絡(luò)貸款市場混亂，缺乏監(jiān)管

目前在校園內(nèi)盛行的貸款平臺有分期樂、我來貸、名校貸、你我貸，而其中你我貸平臺更是2018年現(xiàn)象級網(wǎng)絡(luò)綜藝節(jié)目《偶像練習(xí)生》的冠名商，在學(xué)生中口碑及了解接受度較廣。然而實(shí)際情況是校園貸市場現(xiàn)處于“無準(zhǔn)人門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機(jī)構(gòu)監(jiān)管”的“三無”狀態(tài)，現(xiàn)有法律法規(guī)體系、金融監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)控制手段等方面還無明確的文件制度規(guī)定。

三、校園貸款對策分析

1. 規(guī)范市場秩序，重塑社會(huì)形象。相關(guān)部門出臺相關(guān)法律法規(guī)，在制度層面進(jìn)行規(guī)范與引導(dǎo)，提高校園網(wǎng)絡(luò)貸款平臺準(zhǔn)入門檻，規(guī)范借款程序，提高違法成本，明確利率限額、信用條件限制，明確合法、違法的情形，是明確相關(guān)監(jiān)管部門的職責(zé)，加強(qiáng)執(zhí)法合作。

2. 培育兩支校園網(wǎng)絡(luò)貸款防范隊(duì)伍，建立校園輿情監(jiān)管機(jī)制。兩支隊(duì)伍分別為：輔導(dǎo)員、班主任隊(duì)伍與學(xué)生信息員干部隊(duì)伍。加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)貸款分析離不開從事學(xué)生工作的輔導(dǎo)員、班主任。他們處于學(xué)生工作的第一線，能夠近距離接近學(xué)生，了解學(xué)生，及時(shí)發(fā)現(xiàn)學(xué)生存在的問題，通過建立家庭情況信息庫，了解學(xué)生的家庭狀況，給困難學(xué)生以幫助。而學(xué)生干部更是一線信息來源，建立學(xué)生信息員工作隊(duì)伍，及時(shí)發(fā)現(xiàn)各類情況，將其扼殺在搖籃中。

3. 加強(qiáng)校園網(wǎng)絡(luò)貸款風(fēng)險(xiǎn)教育與學(xué)生誠信自律自控教育。分析網(wǎng)貸案例，通過班級活動(dòng)、校園文化活動(dòng)傳播給學(xué)生，使他們對網(wǎng)貸有一個(gè)新的認(rèn)識，遠(yuǎn)離校園網(wǎng)貸。大學(xué)生校園網(wǎng)絡(luò)信貸不可一禁了之，關(guān)鍵是教會(huì)學(xué)生正確的分辨與自律自控能力，通過開展感恩誠信等主題活動(dòng)加強(qiáng)學(xué)生誠信自律自控教育。

4. 建立家庭、學(xué)校、社會(huì)互助合作機(jī)制，形成有力可循的思想政治教育機(jī)制。大學(xué)生尚無經(jīng)濟(jì)能力，一旦產(chǎn)生校園網(wǎng)絡(luò)貸款最終是要家庭出面解決，而巨額的貸款往往給父母、孩子帶來重大的壓力，出現(xiàn)無法承受的后果，因此要建立家校聯(lián)動(dòng)機(jī)制，形成合力，不斷完善學(xué)生管理制度，形成有力可循的思想政治教育機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：

[1]錢蜜，王廣勛，蔣誠鋼.關(guān)于高校網(wǎng)絡(luò)貸款的現(xiàn)狀分析及風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對策略[J].赤峰學(xué)院學(xué)報(bào)（漢文哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2017（09）.

[2]陶楊，劉順.校園網(wǎng)貸中的問題與對策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2017（15）.

*基金項(xiàng)目：2017年湖南省高校輔導(dǎo)員骨干專項(xiàng)課題“高職院校校園網(wǎng)絡(luò)貸款現(xiàn)狀及對策研究”（項(xiàng)目編號17F20）。

（作者單位：湖南電氣職業(yè)技術(shù)學(xué)院）