趙玉婷

摘 要：隨著環(huán)境污染、生態(tài)失衡的加劇，人們逐漸意識到綠色發(fā)展的重要性。為了減小人類生產(chǎn)及消費方式危害環(huán)境，我國大力提倡綠色文明，積極推行綠色發(fā)展理念。我國商業(yè)銀行綠色信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，引起了廣泛關(guān)注。

關(guān)鍵詞：綠色信貸;綠色信貸狀況及問題;綠色信貸解決策略

一、綠色信貸的狀況

（一）我國政府的綠色信貸政策

近年來我國相繼出臺一系列政策推動綠色信貸的發(fā)展。在黨的十八大報告中，將“生態(tài)”納入我國社會主義“五位一體”建設(shè)的總體發(fā)展之中;在黨的十九大報告中，將綠色發(fā)展理念深入貫徹我黨我國的建設(shè)中，展現(xiàn)了我國在生態(tài)文明的建設(shè)上負責(zé)任的態(tài)度。2014年的新《環(huán)境保護法》使我國進行綠色發(fā)展過程中有法可依。2016年出臺的《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見》，從多個角度對我國商業(yè)銀行綠色信貸提出明確具體的要求，逐步建立健全銀行綠色評價機制。

（二）商業(yè)銀行的綠色信貸規(guī)則

為了落實我國商業(yè)銀行的綠色發(fā)展理念，我國的商業(yè)銀行制訂實施了一系列加強綠色信貸管理與經(jīng)營的制度和方案，建設(shè)更加完善的綠色信貸的業(yè)務(wù)流程和組織管理能力。我國商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展過程，也是我國綠色信貸制度不斷建立健全的過程。通過制度的不斷完善，使我國綠色信貸業(yè)務(wù)逐步由理論發(fā)展成實踐。下表給出我國幾個代表性商業(yè)銀行近年來制定實施的綠色信貸制度。

（三）商業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品

表2-3列出了我國16家上市商業(yè)銀行主要綠色信貸產(chǎn)品。從表中可以看到，16家銀行之間在開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品上存在差距。五大國有銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行綠色信貸產(chǎn)品較為豐富，尤其是興業(yè)銀行已經(jīng)構(gòu)建成了綠色金融集團化產(chǎn)品。北京銀行、南京銀行、寧波銀行綠色信貸產(chǎn)品較為單一，表現(xiàn)不佳。

（四）商業(yè)銀行的綠色信貸規(guī)模

近年來，國家各大商業(yè)銀行積極響應(yīng)國家政策，大力削減產(chǎn)能過剩企業(yè)的貸款額，積極支持國家節(jié)能重點工程、環(huán)境保護重點工程，并升級改造技術(shù)以確保節(jié)能環(huán)保技術(shù)的先進性，同時加大這些環(huán)保項目的投資力度，這使得我國綠色信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷加大。

二、綠色信貸存在的問題

（一）綠色信貸法律制度不健全

當(dāng)前我國還沒有制定針對綠色信貸業(yè)務(wù)的單獨的法律，多是關(guān)于綠色信貸的政策性和指導(dǎo)性意見，規(guī)范強制力度不足，企業(yè)和商業(yè)銀行缺乏法律法規(guī)對其的約束，并且這些政策和指導(dǎo)性議意見的內(nèi)容大多缺乏系統(tǒng)且具體的實施細則，操作可能性較低，不能給商業(yè)銀行積極開展綠色信貸業(yè)務(wù)以足夠的指導(dǎo)。

（二）綠色信貸激勵約束機制缺失

綠色信貸激勵約束機制的缺失是綠色信貸發(fā)展的一大阻礙。我國的激勵機制不完善，缺乏對履行環(huán)境保護責(zé)任、堅持綠色發(fā)展的商業(yè)銀行給予獎勵，使得商業(yè)銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動性不高，不能從根本上促進綠色信貸;同時，我國的約束機制也有所缺失，已經(jīng)出臺的一些法律法規(guī)存在局限性，相應(yīng)的處罰措施不到位，使許多違規(guī)企業(yè)和項目鉆了空子，造成更嚴(yán)重的環(huán)境風(fēng)險。

（三）綠色信貸信息溝通不暢

信息的有效溝通對綠色信貸的發(fā)展尤為重要，如果商業(yè)銀行以及各級政府環(huán)保部門不能做到統(tǒng)一有效的信息溝通，綠色信貸的發(fā)展便會很舉步維艱。然而目前，我國相關(guān)部門披露的環(huán)保信息存在較為嚴(yán)重的時滯，由于金融機構(gòu)獲得環(huán)保信息的程序過程很煩瑣并費時，所以信息滯后，甚至是遺漏的現(xiàn)象也會經(jīng)常發(fā)生。

（四）綠色信貸產(chǎn)品創(chuàng)新不足

我國商業(yè)銀行對于綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)太過局限，缺乏創(chuàng)新，供給不足自然也不會帶來太大的需求。目前，我國商業(yè)銀行的綠色信貸產(chǎn)品還僅僅局限于對存在污染的企業(yè)的信貸制約，以及對環(huán)保企業(yè)的信貸支持，跟國際上的綠色信貸產(chǎn)品相比，既陳舊又缺乏創(chuàng)新。

三、對綠色信貸問題的對策建議

（一）進一步完善相關(guān)法律法規(guī)

與發(fā)達國家相比，我國的環(huán)境資源管理法規(guī)更多的是針對企業(yè)污染行為進行事后懲罰，由于執(zhí)行力度不夠，環(huán)保法律不能發(fā)揮其應(yīng)有的懲戒作用，一些污染企業(yè)仍然有恃無恐。我國應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)的法律法規(guī)，對高污染高耗能產(chǎn)業(yè)和項目嚴(yán)懲不貸，如果商業(yè)銀行等金融機構(gòu)對環(huán)境造成極大破壞的產(chǎn)業(yè)或者項目提供貸款，應(yīng)使其承受連帶責(zé)任，承擔(dān)相應(yīng)的賠償罰款，使商業(yè)銀行在評估企業(yè)時將環(huán)境因素考慮其中，樹立風(fēng)險意識。

（二）建立有效的激勵與約束機制

為了促進我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)能夠快速發(fā)展，科學(xué)的激勵和約束機制是一種有效的手段。激勵機制體現(xiàn)在增強正向激勵，通過獎勵和優(yōu)惠的方式鼓勵企業(yè)進行綠色發(fā)展，而約束機制則表現(xiàn)為削弱負激勵，通過懲罰和限制的方式防止企業(yè)走上先污染后治理的道路，同時以強有力的法律體系幫助實現(xiàn)。

（三）建立全面實時的信息溝通機制

信息溝通機制的有效建立對綠色信貸的發(fā)展起著舉足輕重的作用，加強信息溝通，及時準(zhǔn)確的獲得企業(yè)的環(huán)保信息數(shù)據(jù)有利于商業(yè)銀行準(zhǔn)確地判斷出該企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險以及信用風(fēng)險，從而決定是否為其融資。由此可見，信息溝通機制的建立是發(fā)展綠色信貸的前提條件。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用監(jiān)管部門和環(huán)保部門提供的信息交流與共享平臺，及時獲得企業(yè)的關(guān)于環(huán)境方面的違法信息。

（四）加強綠色信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新

優(yōu)質(zhì)的綠色信貸產(chǎn)品和服務(wù)不但能夠為商業(yè)銀行開拓新的贏利空間，而且能夠充分的體現(xiàn)商業(yè)銀行的環(huán)保意識及社會責(zé)任感，從而提高社會聲譽，帶來更多發(fā)展經(jīng)濟的機會。如果沒有符合市場主體所需求的綠色信貸產(chǎn)品，自然也不能帶來太大的社會需求，發(fā)展商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)將會舉步維艱。我國商業(yè)銀行應(yīng)加快推進開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品，將環(huán)境保護及社會責(zé)任等新型發(fā)展理念融入在創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)中，我國首家赤道銀行——興業(yè)銀行，在全國推出的“能效貸款”產(chǎn)品就是將上述發(fā)展理念考慮其中。我國的綠色信貸產(chǎn)品同外國發(fā)達國家相比較單一，缺乏創(chuàng)新，對綠色信貸產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)也較為局限，因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分借鑒美國、德國等優(yōu)秀綠色信貸產(chǎn)品的設(shè)計與開發(fā)，設(shè)計出既符合中國發(fā)展特色又能滿足商業(yè)銀行自身經(jīng)濟需求的綠色信貸產(chǎn)品與服務(wù)。

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