張帥

關(guān)鍵詞：市場定位;農(nóng)村市場;社區(qū)家庭;小微企業(yè);

1.深耕農(nóng)村市場，全力支持鄉(xiāng)村振興

農(nóng)村商業(yè)銀行，作為服務“三農(nóng)”的金融主力軍，要抓住國家實施鄉(xiāng)村振興和精準扶貧戰(zhàn)略的重大機遇，將信貨等金融資源配置到縣域?qū)嶓w經(jīng)濟的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，深耕地方市場，精準發(fā)力，實施“錯位競爭”的差異化經(jīng)營戰(zhàn)略，堅持干字當頭、實字托底、好字優(yōu)先，助力農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效和農(nóng)村發(fā)展。

1.1堅守定位，加大涉農(nóng)信貸投放力度。

隨著農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型調(diào)整，一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展初顯成效。一是農(nóng)商銀行要積極圍繞大力支持鄉(xiāng)村三產(chǎn)融合，支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，支持生態(tài)文明建設，支持鄉(xiāng)村旅游服務等行業(yè)同步發(fā)展，探索農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務，加大涉農(nóng)信貸投放力度，充分利用地緣、人緣優(yōu)勢，深耕農(nóng)村市場。結(jié)合各網(wǎng)點實際情況，確定各區(qū)域支持重點項目，明確支農(nóng)重點。二是圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈加大支持服務力度，因地制宜，重點支持大棚種植及特色種養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)、小微機械加工配套企業(yè)、個體工商服務業(yè)。三是全力支持農(nóng)業(yè)新六產(chǎn)，通過支持林業(yè)農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，帶動當?shù)剞r(nóng)村富余勞動力穩(wěn)定就業(yè)、增收致富。圍繞農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈加大支持服務力度。四是對產(chǎn)業(yè)提供上中下游鏈接式融資支持，立足產(chǎn)業(yè)鏈布局，做精做細產(chǎn)業(yè)鏈上各個環(huán)節(jié)的金融服務。五是立足鄉(xiāng)村資源稟賦特點，支持打造“一縣一品”的特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展格局，重點支持農(nóng)副產(chǎn)品、旅游產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)等涉農(nóng)特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)涉農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)化、信息化發(fā)展，推動鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。

1.2加強信用工程建設，聚焦鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略

聚焦“產(chǎn)業(yè)興旺”、“生態(tài)宜居”、“鄉(xiāng)風文明”、“治理有效”、“生活富?！蔽宕罄砟?，積極助力美麗鄉(xiāng)村建設，推進農(nóng)村由“傳統(tǒng)發(fā)展”向“綠色發(fā)展”轉(zhuǎn)變。一是綜合運用棚戶區(qū)改造貸款、基礎設施配套貸款，大力支持棚戶區(qū)、城中村改造項目和農(nóng)村住房、基礎設施建設。二是深化開展信用工程建設，加強與公檢法部門的對接，依法重拳打擊老賴，營造誠實守信的良好金融生態(tài)。三是支持開展鄉(xiāng)村公益事業(yè)。通過選派優(yōu)秀人員到村委掛職交流、頒發(fā)信用村牌匾等方式，將農(nóng)商行的形象和服務元素嵌入村容村貌，為鄉(xiāng)村建設提供更好的金融支持。

1.3精準扶貧，履行社會責任。

農(nóng)村商業(yè)銀行應主動把金融扶貧擺在重要位置，積極創(chuàng)新金融助推扶貧模式，堅持精準到戶、產(chǎn)業(yè)帶動并重，助力打好精準脫貧攻堅戰(zhàn)，當好脫貧排頭兵。依托產(chǎn)業(yè)發(fā)展帶動扶貧，重點推廣“合作社+貧困戶”“家庭農(nóng)場+貧困戶”“龍頭企業(yè)+合作社+貧困戶”等模式，加大對涉農(nóng)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場等經(jīng)營主體支持力度，激發(fā)經(jīng)營主體吸納貧困人口就業(yè)的內(nèi)生動力。在風險可控的前提下適當放寬條件，對符合貸款條件建檔立卡貧困戶的小額貸款需求能貸盡貸，進一步擴大金融扶貧覆蓋面。為盡快幫助貧困戶實現(xiàn)脫貧，還在貸款利率上給予最大優(yōu)惠，統(tǒng)一執(zhí)行優(yōu)惠利率，設立“扶貧信貸專柜”，讓貧困戶實實在在地享受到了“貸得到、貸得快、貸得好、利率低”的快捷服務。

2.立足小微企業(yè)，全力支持民營經(jīng)濟發(fā)展

以民營企業(yè)中的涉農(nóng)企業(yè)、小微企業(yè)為支持重點，全面落實優(yōu)化營商環(huán)境、便捷獲得信貸要求，著力解決民營企業(yè)融資難題。

2.1優(yōu)化組織架構(gòu)，提升服務效率。

全面推行公司業(yè)務集中管理。在行本部設立公司運營部，在各一級支行分別成立公司業(yè)務部，借鑒“酒店集團式”管理模式，不斷提高公司業(yè)務規(guī)范化、專業(yè)化水平。扎實推進“四個中心”建設，讓專業(yè)的人辦專業(yè)的事，提高業(yè)務辦理的專業(yè)性和效率。成立創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)特色支行和教育金融特色支行，深挖特色行業(yè)潛力，依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)，高效支持民營企業(yè)發(fā)展。

2.2開通“綠色通道”，提高辦貸效率。

推行提前介入“無縫隙”?？蛻羰谛诺狡谇?，至少提前一個月完成調(diào)查、審批等流程，讓客戶續(xù)貸“零等待”，避免企業(yè)信貸資金“斷檔”。推行抵押登記“集中辦理”。在轄內(nèi)各不動產(chǎn)抵押登記中心專門派駐工作人員，集中辦理抵押登記手續(xù)，并承擔抵押登記費用，提高效率，減少客戶支出。推出“循環(huán)信貸”，降低獲貸時間成本。與借款人簽訂一個總借款合同，在授信有效期內(nèi)，只要不超過授信總和，客戶隨用隨貸，實現(xiàn)“一次授信，循環(huán)使用，隨借隨還”。

2.3創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，強化走訪營銷。

加大小微企業(yè)信貸投放力度，對轄內(nèi)小微企業(yè)摸清底數(shù)，建好檔案，推動小微企業(yè)建檔評級授信工作取得實效;探索小微企業(yè)信用工程建設體系，努力做到小微企業(yè)“三個一百”目標計劃，即建檔面、評級面、符合授信條件企業(yè)授信達100%。推廣小微企業(yè)主生產(chǎn)經(jīng)營貸款，加強政銀、銀保、銀稅合作，創(chuàng)新小微金融產(chǎn)品。針對小微企業(yè)產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)，大力推廣現(xiàn)有小微企業(yè)貸款產(chǎn)品及“無縫隙貸款”“銀稅通”“政銀?！钡刃∥⑵髽I(yè)貸款業(yè)務，切實解決小微企業(yè)貸款難的問題，促進小微企業(yè)健康發(fā)展。

2.4實行貼心服務，助力銀企共贏。

加強與轄區(qū)民營企業(yè)商洽建立全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，提供企業(yè)授信、理財咨詢、支付結(jié)算、電子銀行、代發(fā)工資、員工貸款等一攬子金融服務，實現(xiàn)銀企共贏。公開辦貸流程，實行限時辦結(jié)，在轄內(nèi)各個網(wǎng)點全部進行公示，聘任“陽光信貸社會監(jiān)督員”，擦亮公開透明、規(guī)范高效、互惠互利的信貸服務品牌。

3.搶抓社區(qū)市場，堅定不移向零售轉(zhuǎn)型

堅持“大零售”發(fā)展路線，與實體經(jīng)濟深度融合，切實增強金融服務實體經(jīng)濟能力。

3.1大力構(gòu)建普惠金融服務體系，打通金融服務“最后一公里”。

穩(wěn)步推進社區(qū)普惠金融宣傳站和農(nóng)村金融服務站建設，借助“家庭銀行”模式和“智e購”商城兩大載體，整合社會服務資源，大力開展異業(yè)合作，開通代收居民養(yǎng)老及醫(yī)療保險業(yè)務，引入燃氣公司、有線電視等生活服務提供商，組織開展金融知識宣傳、走訪慰問社區(qū)貧困戶、“助力滯銷蔥農(nóng)”等活動千余次，同步嵌入零售業(yè)務營銷和產(chǎn)品宣傳，為廣大城鄉(xiāng)居民提供“滲透式、嵌入式、貼身式”的綜合化服務，逐步達到“獲客、成圈、增效”的目的，打造提供一攬子服務的“金融生態(tài)圈”。

3.2加強網(wǎng)格化建設，實現(xiàn)客戶分類分層。

一是推進和深化網(wǎng)格管理，各支行網(wǎng)格客戶經(jīng)理與各社區(qū)網(wǎng)格負責人對接，將轄內(nèi)服務區(qū)域按行政區(qū)劃、市場、產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)、商圈、虛擬社區(qū)等劃分為多維度的服務網(wǎng)格，按照“一人一格、一崗多責、一專多能”原則配備網(wǎng)格金融服務管家，實行定格、定員、定責，為農(nóng)戶、小微企業(yè)、城鄉(xiāng)居民和商戶等提供精準、高效、便捷、全方位的金融服務。二是優(yōu)化和完善客戶分層管理，依托客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，多維度整合客戶特征，分析并細分客戶層級，為不同需求客戶提供精準服務;優(yōu)化各環(huán)節(jié)客戶關(guān)系管理的無縫對接，落實各層級客戶關(guān)系管理的職責，建立客戶關(guān)系管理的溝通協(xié)調(diào)機制，找準產(chǎn)品和服務薄弱點，持續(xù)加以優(yōu)化和完善，力爭滿足每一位城鄉(xiāng)居民的綜合化金融需求。

3.3抓實“基本功”，夯實科技保障支撐

加強自身科技支撐，不斷完善產(chǎn)品信息系統(tǒng)及客戶管理系統(tǒng)，運用大數(shù)據(jù)進行挖掘客戶信息，加強信貸大數(shù)據(jù)的應用。同時，加強與地方政府信息平臺和“智慧城市”建設的對接，積極對接各級政府部門，做好大數(shù)據(jù)應用，充分利用科技支撐，提升信貸業(yè)務辦理質(zhì)效，實現(xiàn)零售業(yè)務的快速高效發(fā)展。

3.4強化信貸管理，轉(zhuǎn)變營銷陣型，為“聚焦零售”提供堅強保障。

按照“系列化、拳頭化”的原則，梳理形成有市場競爭力的特色信貸產(chǎn)品，大力宣傳推廣。優(yōu)化信貸業(yè)務流程。在深入調(diào)研分析基礎上，從業(yè)務流程、資料文本、權(quán)限管理等方面對流程進行再造，打造“T+2”簡捷快速貸品牌。本著“讓數(shù)據(jù)多跑路、讓客戶少跑腿”的服務理念，大力推行全流程線上服務模式，以智慧營銷平臺為抓手，創(chuàng)新服務模式和理念，扎實開展“雙增工程”。通過架構(gòu)調(diào)整、網(wǎng)點轉(zhuǎn)型、物業(yè)派遣等方式，充實一線營銷人員，基層營銷力量大幅增強，業(yè)務模式逐步由防守型向進攻型轉(zhuǎn)變。

注釋：

農(nóng)村商業(yè)銀行信貸市場拓展問題研究[J].姜春.金融發(fā)展研究.2015（12）

農(nóng)商行轉(zhuǎn)型發(fā)展[Z].曲賡東.東豐年鑒.2018（1）