張靖朋 陳東壯

摘 要：隨著生產(chǎn)技術(shù)的變革，經(jīng)濟發(fā)展的方式也發(fā)生了轉(zhuǎn)變。金融科技的崛起影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營方式和經(jīng)濟發(fā)展方式。這種改變，讓商業(yè)銀行出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行金融體系的新形態(tài)，這不僅讓金融服務(wù)效率得到了很大的提高，而且對轉(zhuǎn)化我國整體經(jīng)濟生產(chǎn)力起到了至關(guān)重要的作用。金融創(chuàng)新在需求層面有很大幫助，我國近幾年在金融和經(jīng)濟上出現(xiàn)了雙核驅(qū)動力的作用得益于互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等一些金融科技。本文在研究金融科技對商業(yè)銀行創(chuàng)新所產(chǎn)生的影響的基礎(chǔ)上，認識到金融科技在商業(yè)銀行的重要性，最后思考如何更好地實現(xiàn)商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：金融與科技；科技創(chuàng)新；商業(yè)銀行創(chuàng)新

新的金融科技變化下產(chǎn)生了新金融，雖然得到了新的變化，但是他們的本質(zhì)卻依舊相同，我國經(jīng)常提出“科技興國”的戰(zhàn)略，就是科技在每個方面都能起到巨大作用，在經(jīng)濟方面實現(xiàn)了金融與科技的新結(jié)合，對整個運行的金融體系也是一次改革，對傳統(tǒng)銀行的服務(wù)得到了新的拓展。同時，金融與科技的結(jié)合就是回報出來高效的生產(chǎn)力，加快推進了科技金融戰(zhàn)略改革，也是商業(yè)銀行為了適應(yīng)金融新形勢下所要做出的重要決策。

一、科技金融戰(zhàn)略在商業(yè)銀行創(chuàng)新的必然性

第一，新時代賦予新使命，當(dāng)今時代想要不斷發(fā)展下去甚至強盛起來的動力就是科技，因此如今狀況下科技與金融就是命運共同體，對于當(dāng)今金融方面出現(xiàn)的改變也證明著科技是金融業(yè)的支撐和后盾，比如我國在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等先進的科技領(lǐng)域取得了一定的成果，國內(nèi)的金融科技獲得了長遠的發(fā)展。這些技術(shù)的發(fā)展引起的創(chuàng)新也影響著金融領(lǐng)域，在投融資與支付等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)的創(chuàng)新也是受到了新型的商業(yè)模式影響。由于技術(shù)的不斷發(fā)展和進步，也突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法提供的高質(zhì)量服務(wù)，讓金融科技出現(xiàn)了資本集約、創(chuàng)新集中、資源開放的新特點，金融科技也使得金融組織形態(tài)更加具有多樣性，新金融能夠發(fā)展起來的原因就是為了支持科技創(chuàng)新，將科技創(chuàng)新的成果能得到更廣泛的認識，科技的成果更好地為人民服務(wù)，新金融的出現(xiàn)在運行效率、傳播介質(zhì)、數(shù)據(jù)分析等多個方面上逐漸取代了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域，因為新金融在這些方面帶來好處和便捷是被認可的，因此慢慢地弱化了商業(yè)銀行的中介職能，銀行金融發(fā)展和金融科技創(chuàng)新帶來的影響是相互的，金融通過金融科技的創(chuàng)新拓展自身的廣度和深度，金融科技也通過金融這個載體實現(xiàn)了自身的商業(yè)模式，為科技的進步提供了更大的平臺。因為新金融由客戶需求為導(dǎo)向，數(shù)據(jù)為支撐，互聯(lián)網(wǎng)的新科技為手段才能提升金融供給對經(jīng)濟需求的適應(yīng)性和靈活性。

第二，在科技快速發(fā)展的背景下，一些新興科技影響著經(jīng)濟發(fā)展方式，像人工智能未來可能解決人類生活難以解決的問題，大數(shù)據(jù)將各種信息能分類儲存起來，來輔助工作、生活。區(qū)塊鏈的發(fā)展起來對商業(yè)金融又是場變革。一旦“用戶體驗導(dǎo)向”、“數(shù)據(jù)驅(qū)動”等新型金融科技能夠?qū)崿F(xiàn)組合工作就能到達高度開放資本資源的目的。第三，新的金融科技的應(yīng)用成功也說明了新的思維模式的轉(zhuǎn)變。科技應(yīng)用于生活的方方面面，科技也是從生活中一些困難和麻煩當(dāng)中得到一些啟示。傳統(tǒng)金融機構(gòu)也認識到為傳統(tǒng)金融需要注入“科技”這種新的能量才能不斷發(fā)展下去，全新的發(fā)展理念也要努力適應(yīng)，常規(guī)的發(fā)展局限也要努力去突破、全新的科技服務(wù)“也要敢于嘗試。未來的“金融科技”終有一天會實現(xiàn)雙方高度融合成為一種新興產(chǎn)業(yè)，讓人們在“金融服務(wù)需求”方面得到滿足。

二、培養(yǎng)商業(yè)銀行的金融科技化能力

1.在自我學(xué)習(xí)與自主創(chuàng)新能力的培養(yǎng)，金融科技的發(fā)展就是需要不斷得借鑒經(jīng)驗，這樣才能培養(yǎng)出來自身的創(chuàng)新能力以及提升自主學(xué)習(xí)的意識，這對一個國家的商業(yè)銀行克服各種困難發(fā)展下去是最直接和有效的手段。一方面，商業(yè)銀行只有在不斷學(xué)習(xí)和實踐當(dāng)中才能了解金融科技運行的邏輯，更清楚地認識到自身的不足，才能將不足之處得到改善。這就是所謂的通過學(xué)習(xí)來實踐，通過實踐來學(xué)習(xí)；另一方面，還要對商業(yè)銀行金融科技研究經(jīng)費堅持長期投入，不能要求快速得到回報成果，還有創(chuàng)新的重點關(guān)注在熱點和新興的技術(shù)模式。

2.針對技術(shù)分析和數(shù)據(jù)挖掘能力的培養(yǎng)，要想實現(xiàn)信息化創(chuàng)新必須從大數(shù)據(jù)的技術(shù)分析和數(shù)據(jù)挖掘的能力這兩方面入手基礎(chǔ)。當(dāng)前我國銀行的數(shù)據(jù)應(yīng)用還是靠數(shù)據(jù)庫集中分析的方式，在實時數(shù)據(jù)的動態(tài)分析和數(shù)據(jù)挖掘的能力上傳統(tǒng)的方式相對欠缺，而且在數(shù)據(jù)收集和清洗方面效率低下，商業(yè)銀行必須應(yīng)用這種能力才能解決傳統(tǒng)方式下在區(qū)塊鏈模式內(nèi)大數(shù)據(jù)管理方面出現(xiàn)的耗時耗力的問題。通過大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)建造新型數(shù)據(jù)生態(tài)系統(tǒng)，以前經(jīng)營決策不能很準(zhǔn)確的分析主要還是依靠經(jīng)驗，具有一定的風(fēng)險，現(xiàn)在要把經(jīng)營決策由經(jīng)驗主義轉(zhuǎn)化成用數(shù)據(jù)當(dāng)保障。

3.培養(yǎng)數(shù)字化建設(shè)與營銷運營能力。在當(dāng)今大數(shù)據(jù)信息時代下商業(yè)銀行的發(fā)展強弱體現(xiàn)在數(shù)字化能力的強弱，還需要商業(yè)銀行利用物聯(lián)網(wǎng)、數(shù)據(jù)流等金融科技手段才能將整個運營體系完善優(yōu)化起來，為客戶服務(wù)流程開辟一條便捷通道，通過聯(lián)動管理的方式將運營提升一個檔次；在營銷服務(wù)方面為了消滅“信息孤島現(xiàn)象”需要采用銀行數(shù)據(jù)流的交換和處理的手段，完善各類數(shù)據(jù)相互之間的深度結(jié)合和共享，因此我們應(yīng)該培養(yǎng)或者招募銀行所需的數(shù)字化人才，對商業(yè)銀行來說，金融科技不是僅限于某種專業(yè)科技的研究，而應(yīng)該看它所帶來的效率的創(chuàng)新模式，而且將金融科技和商業(yè)銀行創(chuàng)新相統(tǒng)一，因此形成了金融科技與商業(yè)創(chuàng)新的良性循環(huán)。

三、商業(yè)銀行打造四種金融科技戰(zhàn)略渠道

1.加快建立互聯(lián)網(wǎng)、移動支付的虛擬化銀行，在未來商業(yè)銀行和傳統(tǒng)銀行之間逐漸展現(xiàn)出各自的區(qū)別和特點，因此我們提前深化構(gòu)建“虛擬的銀行”的想法，提高客戶辦理業(yè)務(wù)的便捷性和更加深入優(yōu)化客戶體驗就是“虛擬銀行”相對于傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點最大的特點，因此商業(yè)銀行通過線上業(yè)務(wù)、移動金融打造一個全方位全覆蓋的金融業(yè)務(wù)和金融服務(wù)體系。一方面，通過多種多樣的社交軟件可以搜集用戶信息和行為來完善信息的完整性，通過多種多樣的途徑來整合客戶體驗報告，以此來編寫和探討更實際的用戶體驗報告，為銀行的大數(shù)據(jù)建設(shè)提供幫助。另外，由于多種多樣的移動支付技術(shù)崛起為構(gòu)建虛擬化銀行支付模式提供了前進方向，商業(yè)銀行要在場景化移動支付方式的上加大關(guān)注度，同時要盡可能把全部支付業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到線上，這當(dāng)然并不是簡單的“照搬”，在加強移動支付安全性和快捷性方面上通過新型科技來做保障，加密算法、人臉識別、虹膜識別等技術(shù)都為其打下了基礎(chǔ)。

2.進一步加大構(gòu)建區(qū)塊鏈技術(shù)的“數(shù)字化銀行”的力度，低成本且高效率的數(shù)字自動化能力可以優(yōu)化當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)較長的前后臺辦理流程、較多的業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)等問題，穩(wěn)定了銀行業(yè)出現(xiàn)新業(yè)務(wù)的新格局。首先，要想深入推進“數(shù)字化銀行建設(shè)”就需要智能重塑銀行業(yè)務(wù)流程，這種智能銀行新流程很符合創(chuàng)建分布式管理的創(chuàng)新經(jīng)營模式。其次，加大在區(qū)塊鏈的領(lǐng)域研究探索，才能在未來適應(yīng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的應(yīng)用場景，最后，商業(yè)銀行可以使用區(qū)塊鏈技術(shù)來提升銀行內(nèi)部每個層級之間的聯(lián)系，這種運作流程幫助銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)化調(diào)節(jié)、調(diào)節(jié)貨幣價格以及按需進行產(chǎn)品優(yōu)化配置等。

3.深入構(gòu)建“智慧化銀行”的服務(wù)系統(tǒng)體系，以人工智能科技為根基的智慧化銀行服務(wù)系統(tǒng)成為了新時代商業(yè)銀行能夠多方面發(fā)展的核心，除了在業(yè)內(nèi)資源的整合力度有了新的要求，還要注重在業(yè)務(wù)流程條件下有關(guān)多維度設(shè)計的重新構(gòu)造，所以商業(yè)銀行需要全方位、多角度地推行智能設(shè)施，加強金融技術(shù)對于智慧化銀行構(gòu)建的支持力度，優(yōu)化了金融科技背景下的人機交流與互動方式，給銀行積累了大批的用戶。

4.構(gòu)建大數(shù)據(jù)的信息化銀行，未來銀行業(yè)競爭中，銀行利用多種信息化路徑獲得的數(shù)據(jù)用來客戶服務(wù)將成為銀行經(jīng)營成敗的關(guān)鍵。銀行通過各種信息化渠道獲取數(shù)據(jù)的方式在不斷擴大，然后受到技術(shù)創(chuàng)新的推動，商業(yè)銀行應(yīng)該積極加速銀行業(yè)務(wù)操作數(shù)據(jù)資源的整合，促使銀行金融服務(wù)領(lǐng)域從數(shù)據(jù)信息化到個人定制個性化方向發(fā)展。同時，綜合利用銀行內(nèi)外部多種社會化數(shù)據(jù)，打破原有的數(shù)據(jù)邊界以及外部信用評級的崛起，銀行必須加速建立互聯(lián)網(wǎng)與網(wǎng)絡(luò)媒體的等數(shù)據(jù)共享機制，充分利用新媒體工具整合現(xiàn)代化顧客交流的方式，提升客戶的交流和相互聯(lián)系，針對銀行傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫簡單化、程序化的問題可以通過全覆蓋的數(shù)據(jù)進行填補。

四、結(jié)束語

不可否認，金融業(yè)的布局狀況受到金融科技的影響，而金融科技不是金融與科技的簡單結(jié)合，它是一種新時代下豐富的金融新生態(tài)，其需要結(jié)合每個時代的商業(yè)銀行的特點及發(fā)展規(guī)律，不斷深化金融科技與商業(yè)銀行創(chuàng)新的聯(lián)系才能生存與發(fā)展下去。

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