李先鋒/中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行宿遷分行宿豫支行

宿豫新莊鎮(zhèn)朱瓦村新建的農(nóng)民集中居住區(qū) 徐明國/視覺江蘇

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是新時代做好“三農(nóng)”工作的總抓手，作為服務(wù)鄉(xiāng)村振興主力軍的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，如何結(jié)合各地實際，拓寬業(yè)務(wù)，加快創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)模式，是各級農(nóng)發(fā)行面臨的一項現(xiàn)實而又緊迫的課題。

宿遷農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)民集中住房建設(shè)探索

宿遷是江蘇省經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對落后地區(qū)，為貫徹落實實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求，順應(yīng)農(nóng)民群眾對美好生活的向往，宿遷市委市政府、宿豫區(qū)委區(qū)政府相繼出臺了農(nóng)房改造實施意見和三年行動計劃。宿豫區(qū)大興鎮(zhèn)政府根據(jù)宿豫區(qū)委區(qū)政府統(tǒng)一規(guī)劃，建設(shè)周馬新型社區(qū)，主要安置周馬村、先進(jìn)村、桃源村三個村村民。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行宿遷市分行創(chuàng)新思路，主動對接，探索了政策性金融支持農(nóng)民集中住房建設(shè)的“村委會統(tǒng)規(guī)代建模式”。

新型農(nóng)村社區(qū)建設(shè)充分尊重農(nóng)民意愿，可以“統(tǒng)規(guī)代建”，也可由農(nóng)戶按照統(tǒng)一規(guī)劃自行建設(shè)。宿豫區(qū)大興鎮(zhèn)按照“2+2+1”模式確定了建設(shè)計劃，周馬新型社區(qū)列入鎮(zhèn)政府2018年度實施計劃，并被市政府列為全市示范項目。按照村民自愿的原則，周馬村、先進(jìn)村、桃源村三個村村民分別召開村民大會，經(jīng)討論，確定周馬新型社區(qū)住房建設(shè)選擇“統(tǒng)規(guī)代建”方式，由村民委員會委托宿遷市宿豫區(qū)城鎮(zhèn)建設(shè)開發(fā)有限公司全過程代建。該公司根據(jù)政府統(tǒng)一規(guī)劃、建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)等要求，與大興鎮(zhèn)周馬村、先進(jìn)村、桃源村簽訂“統(tǒng)規(guī)代建”協(xié)議，并由大興鎮(zhèn)政府監(jiān)督實施。公司依據(jù)代建協(xié)議向農(nóng)發(fā)行申請貸款，主要用于農(nóng)房建設(shè)。按照統(tǒng)歸代建協(xié)議約定，住房全部建成后，大興鎮(zhèn)政府受村民及村委會委托將村民拆遷款及購房尾款直接支付給宿豫區(qū)城鎮(zhèn)建設(shè)開發(fā)有限公司用于回購房屋，公司以房屋回購款歸還貸款。

“村委會統(tǒng)規(guī)代建”模式分析

村委會代建符合法理。依據(jù)《中華人民共和國民法總則》第九十六條“本節(jié)規(guī)定的機(jī)關(guān)法人、農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織法人、城鎮(zhèn)農(nóng)村的合作經(jīng)濟(jì)組織法人、基層群眾性自治組織法人，為特別法人”，第一百零一條“居民委員會、村民委員會具有基層群眾性自治組織法人資格，可以從事為履行職能所需要的民事活動”；依據(jù)《中華人民共和國村民委員會組織法》第八條“村民委員會依照法律規(guī)定，管理本村屬于村農(nóng)民集體所有的土地和其他財產(chǎn)，引導(dǎo)村民合理利用自然資源，保護(hù)和改善生態(tài)環(huán)境”。村民委員會依據(jù)村民大會決議，與宿豫區(qū)城鎮(zhèn)建設(shè)開發(fā)有限公司簽訂統(tǒng)規(guī)代建協(xié)議，協(xié)議合法有效。

項目建設(shè)符合政策要求和農(nóng)民意愿。江蘇省《關(guān)于加快改善蘇北農(nóng)民群眾住房條件推進(jìn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的意見》,要求“農(nóng)民居住去向、建設(shè)或安置方式、房屋形式和具體戶型等，應(yīng)由農(nóng)民自主選擇，重要事項須經(jīng)村民代表會議審議同意”。村民委員會依據(jù)村民大會決議，自主選擇在村民集體所有的土地上按照政府統(tǒng)一規(guī)劃、建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)等要求建房，鎮(zhèn)政府作為監(jiān)督管理方對項目進(jìn)行監(jiān)督管理和服務(wù)，保證該項目符合鎮(zhèn)村布局規(guī)劃、土地利用總體規(guī)劃和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，符合相關(guān)政策要求。

信貸資金風(fēng)險可控。宿豫區(qū)城鎮(zhèn)建設(shè)開發(fā)有限公司受村委會委托，代建周馬新型社區(qū)，屬該公司自營性經(jīng)營行為，村委會屬村民自治組織，委托行為與政府無關(guān)；貸款還款來源于村民拆遷補(bǔ)償資金和購房價差款，資金性質(zhì)為村民自有資金，不違反現(xiàn)行的政府負(fù)債相關(guān)規(guī)定，不涉及政府債務(wù)；代建房屋均落實了回購對象，還款來源資金由鎮(zhèn)政府監(jiān)管并支付，能夠確保資金?？顚Ｓ?，代建資金來源可靠。宿豫區(qū)城鎮(zhèn)建設(shè)開發(fā)有限公司公司作為國有平臺公司，實體化運作能力較好，具有相應(yīng)的工程建設(shè)資質(zhì)，自身現(xiàn)金流狀況良好，并有國有公司對貸款提供擔(dān)保，貸款的第一、第二還款來源可靠，貸款風(fēng)險可控。

“村委會統(tǒng)規(guī)代建”模式可行，但也有其局限性：一是項目模式的適用范圍有限。項目建設(shè)用地性質(zhì)為集體建設(shè)用地，村委會只能在村集體建設(shè)用地上統(tǒng)規(guī)代建，對在鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)、以國有出讓或劃撥用地的農(nóng)民集中居住項目不適用。二是項目公共配套設(shè)施未納入支持范圍。新型農(nóng)村社區(qū)配套的服務(wù)中心、幼兒園、衛(wèi)生醫(yī)療中心等公共配套暫時無相關(guān)配套政策，未納入信貸支持范圍，需要政府進(jìn)行配套建設(shè)。

農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)房改造項目的思考

農(nóng)發(fā)行支持農(nóng)民集中居住“村委會統(tǒng)規(guī)代建”模式是一次新的嘗試，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可以借鑒，最終效果也有待時間檢驗。但創(chuàng)新試點對基層農(nóng)發(fā)行進(jìn)一步服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作，有一定的啟示和借鑒。

順應(yīng)政策要求，增強(qiáng)發(fā)展意識。服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行新時代支農(nóng)工作的總抓手和核心使命。從政府層面看，鄉(xiāng)村振興時間跨度長、實施范圍廣、涉及人口多，需要大量的資金支持。而加快改善農(nóng)村住房條件，穩(wěn)妥推進(jìn)農(nóng)民集中居住，是實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的重要組成部分?；鶎愚r(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要認(rèn)清形勢、把握趨勢，克服等待觀望情緒，把思想和行動統(tǒng)一到國家和上級行的政策要求上來。適應(yīng)形勢要求，把農(nóng)民集中居住作為支持鄉(xiāng)村振興的切入點，加大信貸支持力度。同時，積極圍繞農(nóng)民集中居住后續(xù)的土地復(fù)墾、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、人居環(huán)境改善、產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展等，延伸信貸支持鏈條?？梢哉f，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只要把握住鄉(xiāng)村振興的政策機(jī)遇，主動加大信貸支持，必將開拓出屬于自身業(yè)務(wù)發(fā)展的“藍(lán)?！薄?/p>

抓住主要矛盾，創(chuàng)新發(fā)展思路。當(dāng)前，國家嚴(yán)格清理規(guī)范地方政府債務(wù)、金融監(jiān)管部門強(qiáng)化監(jiān)管措施、外部政策環(huán)境持續(xù)收緊，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行近幾年的中長期項目貸款主要采取政府購買服務(wù)模式，項目運作模式單一，受政府債務(wù)管理政策影響大。解決問題，最重要的是打通投融資通道，解決“融資模式”和“還款資金來源”兩方面的問題。在融資模式上，打破一放款就找政府兜底的觀念、打破放款就是十幾億、幾十億的大額度觀念、打破長期限的觀念，真正面向市場，遵循項目建設(shè)規(guī)律和銀行規(guī)律，按照自營性模式確定貸款品種、額度和貸款期限。在還款資金來源上，按市場化方式，將財政資金與項目還款資金有效切割，如農(nóng)民集中住房的銷售收入、營業(yè)性用房的租金收入等，不擴(kuò)大政府債務(wù)。

加強(qiáng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，搭建發(fā)展平臺。首先，要加強(qiáng)上下級行之間的協(xié)調(diào)。宿遷農(nóng)民集中住房建設(shè)的“村委會統(tǒng)規(guī)代建”模式能夠得到政府、銀監(jiān)部門等多方面認(rèn)可，離不開上下級行之間的協(xié)調(diào)溝通。項目推進(jìn)期間，省、市行領(lǐng)導(dǎo)和相關(guān)專業(yè)部門多次赴宿豫調(diào)研，為基層行提供政策和業(yè)務(wù)指導(dǎo)；省、市、縣三級行在項目模式擬定、貸款方式選擇以及貸款流程申報等方面反復(fù)協(xié)商、密切配合，為項目順利推進(jìn)打下堅實的基礎(chǔ)。其次，要加強(qiáng)銀行和地方政府的協(xié)調(diào)。農(nóng)民集中居住項目離不開地方政府的推動，各基層行要主動向地方政府匯報，主動參與鄉(xiāng)村振興規(guī)劃編制，只有科學(xué)規(guī)劃、提前介入項目方案論證，加強(qiáng)相關(guān)制度和法律體系的建設(shè)等，為業(yè)務(wù)開展創(chuàng)造有利條件，才能更好的將項目融資模式與銀行貸款品種有效銜接，更好的從源頭上防控風(fēng)險。第三，要加強(qiáng)銀行和企業(yè)之間的協(xié)調(diào)。銀企要暢通交流渠道，共同做好需求測算、手續(xù)落實和資金支付等相關(guān)工作。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行應(yīng)針對農(nóng)村集體土地上住房項目的業(yè)務(wù)特點，完善制度體系，簡化操作流程，為企業(yè)提供針對性和個性化的金融服務(wù)。

堅持穩(wěn)步推進(jìn)，落實風(fēng)控措施。在自營性項目模式下，由于缺少政府兜底，各基層行要樹立風(fēng)險意識，落實風(fēng)控措施，確保不留后遺癥。一是項目必須切實可行。農(nóng)民集中居住項目本身必須符合鄉(xiāng)村振興規(guī)劃，各項行政審批手續(xù)必須合規(guī)齊全，能夠真正促進(jìn)鄉(xiāng)村振興，改善農(nóng)民生活條件和農(nóng)村面貌。二是優(yōu)選借款主體。選擇資產(chǎn)實力較強(qiáng)、實體化運作的客戶，加強(qiáng)對企業(yè)經(jīng)營情況的分析，尤其是借款人綜合收益的還款能力分析。三是落實真實有效的擔(dān)保措施。能夠落實有效資產(chǎn)抵押和擔(dān)保的，應(yīng)優(yōu)先落實抵押擔(dān)保措施，包括落實政府擔(dān)保公司或國有企業(yè)的擔(dān)保。四是健全容錯糾錯機(jī)制。要有適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新容忍度，鼓勵創(chuàng)新，允許失誤，提升創(chuàng)新政策實踐活力，減少政策調(diào)整變動引起的創(chuàng)新阻力，加快信貸產(chǎn)品調(diào)整，充分調(diào)動和保護(hù)基層行干部職工的創(chuàng)新激情。□