姜麗麗 仝愛華 胡志飛

[摘 要] 近年來，我國不斷提倡要大力發(fā)展普惠金融，各地區(qū)也在不斷進行推進。江蘇省普惠金融發(fā)展勢頭良好，金融服務覆蓋面不斷擴大，金融服務滲透率不斷提升。通過建立普惠金融指標體系，運用變異系數(shù)法對宿遷市2005-2017年普惠金融發(fā)展指數(shù)進行測算，分析計算結(jié)果得知江蘇省普惠金融包容發(fā)展水平整體較高，但江蘇省13個地級市普惠金融包容發(fā)展差異較大，蘇北城市有很大的提升空間。可以采取加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，不斷完善普惠金融體系，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和經(jīng)營模式以及完善普惠金融的教育體系等多方面措施來推動普惠金融更好地發(fā)展。

[關(guān)鍵詞] 普惠金融；包容發(fā)展；江蘇省

[中圖分類號] F830 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2019）03-0037-02

Abstract： In recent years， China has been advocating the vigorous development of inclusive finance， and various regions are constantly advancing inclusive finance. The development momentum of inclusive finance in Jiangsu province is good with financial services coverage expanding and financial services penetration rate promoting continuously. Through the establishment of inclusive financial index system， financial development index of Suqian City from 2005 to 2017 is calculated by using the coefficient of variation method， the results show that the inclusive financial development level of Jiangsu province is relatively high overall， but those of the13 cities in Jiangsu province are quite different， and there is great room for improvement in northern cities of the province. To promote the better development of inclusive finance， measures are proposed such as strengthening infrastructure construction， continuously improving inclusive financial system， innovating inclusive financial products and business models， and improving the educational system of inclusive finance.

Key words： inclusive finance， inclusive development， Jiangsu province

黨中央在十八屆三中全會中明確提出：“要通過鼓勵金融機構(gòu)創(chuàng)新的形式發(fā)展農(nóng)村普惠金融，從而使金融市場級別和產(chǎn)品種類更加豐富多樣”。過去十年中央一直在“一號文件”中使用“小微金融”、“小額信貸”等提法，此次一改常態(tài)在“一號文件”中首次使用“普惠金融”的概念，使得普惠金融被提高到極高的層次?？梢哉f農(nóng)村普惠金融是一種國家金融體系的創(chuàng)新，主要是為了向廣大農(nóng)民群體提供普惠金融服務，讓農(nóng)村農(nóng)業(yè)的發(fā)展變得更有活力，逐漸拉近城鄉(xiāng)之間不健康的發(fā)展差距，提升農(nóng)民能更有效的獲得福利，實現(xiàn)國家資源有效分配。在國際小額信貸年，普惠金融這個概念第一次被提及，從此以后普惠金融這個概念被大范圍的認同與宣傳，確定為金融發(fā)展戰(zhàn)略的一部分，但是普惠金融的發(fā)展仍處于初級階段，提升空間依然很大。李克強總理始終關(guān)心金融業(yè)的發(fā)展，特別是小微企業(yè)和農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，通過在政府工作報告上發(fā)表相關(guān)論述，讓經(jīng)濟發(fā)展受限的小微企業(yè)和貸款難的農(nóng)民群眾獲得了較好的發(fā)展空間，也再次讓兩會委員聚焦于小微企業(yè)和農(nóng)民貸款難、融資難等問題。

一、江蘇省普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）金融服務覆蓋面不斷擴大

1.金融機構(gòu)網(wǎng)點和職工人數(shù)都在穩(wěn)步增長

江蘇省金融機構(gòu)數(shù)量和職工人數(shù)在逐年增長。如表1所示，從2012年金融機構(gòu)12330家，職工人數(shù)215558人，到2017年金融機構(gòu)達13318家，職工人數(shù)達243125人，金融機構(gòu)數(shù)在穩(wěn)步增加，職工人數(shù)目也保持著穩(wěn)步增長的趨勢。

2.金融機構(gòu)存款、貸款額穩(wěn)步增長

江蘇省金融機構(gòu)人民幣貸款余額在穩(wěn)步增長。如表2和圖1所示，從2013年到2017年，人民幣存款、貸款數(shù)量均穩(wěn)步增長。

3.信貸投放不均衡

盡管江蘇省金融機構(gòu)人民幣貸款額在穩(wěn)步增長，但是信貸投放并不均衡，如圖2所示，南京，蘇州，南通等蘇南地區(qū)存貸款數(shù)額總量在江蘇名列前茅。

（二）金融服務滲透率不斷提升

1.金融基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善

2018年，江蘇省移動支付示范工程相關(guān)建設(shè)取得較好的成效，無錫市成為全國第一個實現(xiàn)銀聯(lián)標準行業(yè)二維碼乘坐地鐵的城市。江蘇省征信服務不斷完善，中小企業(yè)信用體系和農(nóng)村信用體系建設(shè)持續(xù)推進，為江蘇省233萬戶中小微企業(yè)、267萬農(nóng)戶、4035戶農(nóng)村經(jīng)濟主體建立信用檔案。江蘇轄區(qū)金融消費者投訴咨詢熱線受理投訴862件，辦結(jié)率99.3%，全省共計開展執(zhí)法檢查46次，督促金融機構(gòu)切實維護消費者合法權(quán)益。

2.普惠金融支持三農(nóng)發(fā)展

江蘇省在近幾年出臺了多項支持三農(nóng)發(fā)展的政策制度，金融機構(gòu)之間也在通力合作，其中在信貸方面取得的成果較為顯著。如圖3所示。從2012年到2014年期間，涉農(nóng)貸款余額在不斷增長。這主要是因為江蘇省近幾年對經(jīng)濟薄弱領(lǐng)域的信貸支持力度加大，特別是出臺了支農(nóng)再貸款等政策扶持，引導金融機構(gòu)加大對三農(nóng)信貸的投放量。截止到2016年末，金融機構(gòu)的涉農(nóng)貸款余額達1482.3萬億元。與此同時，雖然涉農(nóng)貸款余額的數(shù)值一直在增長，但是增速卻有所減緩，反映了涉農(nóng)資金有外流的現(xiàn)象。

3.普惠金融支持小微企業(yè)發(fā)展

江蘇省鼓勵金融機構(gòu)對小微企業(yè)進行貸款，全面支持實體經(jīng)濟的發(fā)展。江蘇省的小微企業(yè)貸款、涉農(nóng)貸款保持平穩(wěn)增長，在2016年末，全省本外幣小微企業(yè)貸款余額22983.3億元，為2012年的1.7倍，年均增長13.3%。2013-2016年累計投放小微企業(yè)貸款9059.7億元，占全部貸款累計投放額的25.7%。（數(shù)據(jù)來源：江蘇省統(tǒng)計局）截至2017年9月末，江蘇省小微企業(yè)貸款（含小微型企業(yè)貸款、個體工商戶及小微企業(yè)主貸款）余額達3.01萬億元，位居全國第二，占全國小微企業(yè)貸款余額的10.16%。從總體上來看，各金融機構(gòu)響應號召積極落實對小微企業(yè)的相關(guān)政策制度。

二、江蘇省普惠金融包容發(fā)展指數(shù)的測算

（一）普惠金融包容發(fā)展指標選擇

通過借鑒國內(nèi)外專家學者所建立的各種測算普惠金融發(fā)展狀況的指標體系，選取了其中比較常用的幾項指標，建立了以下普惠金融指標體系，見表3。

（二）普惠金融包容發(fā)展指數(shù)數(shù)據(jù)來源與測算方法

1.數(shù)據(jù)來源

金融機構(gòu)數(shù)量來源于銀監(jiān)會金融許可證查詢，金融從業(yè)人員數(shù)量來源銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)存款、貸款、保費收入、地區(qū)生產(chǎn)總值、年末戶籍人數(shù)來源于宿遷市各年國民經(jīng)濟社會發(fā)展統(tǒng)計公報。

2.普惠金融發(fā)展指數(shù)測算方法

（三）江蘇省普惠金融包容發(fā)展指數(shù)測算結(jié)果

根據(jù)以上公式對宿遷市2005-2017年普惠金融發(fā)展指數(shù)進行測算，得出以下結(jié)果，詳見表4：

從表4的結(jié)果中可以看出，江蘇省普惠金融包容發(fā)展水平整體較高，尤其是南京、蘇州、無錫、常州等蘇南城市，宿遷、鹽城、連云港整體水平較低。江蘇省13個地級市普惠金融包容發(fā)展差異較大，蘇北城市有很大的提升空間。

江蘇省金融機構(gòu)數(shù)量和職工人數(shù)都在穩(wěn)步增長，并且金融機構(gòu)存貸款額也在穩(wěn)步提高，金融服務的滲透率不斷提高。但各市普惠金融發(fā)展差距較大，金融發(fā)展受到陳舊觀念和傳統(tǒng)習慣的制約，普惠金融未能充分普及，低收入群體和小微企業(yè)的信用資質(zhì)較差，金融機構(gòu)基礎(chǔ)設(shè)施供應不足，金融機構(gòu)貸款條件相對嚴苛，金融服務業(yè)務程序繁瑣，金融機構(gòu)辦理業(yè)務具有偏好性，資本市場不健全，金融產(chǎn)品和金融服務創(chuàng)新力不足，這些問題影響到江蘇省普惠金融的有效發(fā)展。首先，加強江蘇省普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過適量增加傳統(tǒng)金融機構(gòu)的網(wǎng)點數(shù)量，發(fā)展創(chuàng)新型普惠金融機構(gòu)，做好江蘇省普惠金融的生態(tài)設(shè)施建設(shè)。其次，更好的完善普惠金融體系。通過構(gòu)建普惠金融信用體系，完善支付結(jié)算體系，完善普惠金融法制體系和監(jiān)督體系。再次，創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品和經(jīng)營模式。創(chuàng)新普惠金融保險產(chǎn)品和促進傳統(tǒng)金融機構(gòu)經(jīng)營模式的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型。最后，加強完善普惠金融的教育體系，對普惠金融知識大力普及與普惠金融人才要大力培養(yǎng)。

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