陳瑜 李興霞

摘要為了滿足農(nóng)戶的資金需求，近年來國家高度重視發(fā)展合作金融;鼓勵(lì)發(fā)展具有合作金融性質(zhì)的農(nóng)民資金互助組織。筆者對景泰石林資金互助社社員農(nóng)戶的金融需求進(jìn)行了調(diào)查。結(jié)果顯示，農(nóng)戶資金需求未能得到有效滿足，資金供給量、金融服務(wù)水平和業(yè)務(wù)形式需進(jìn)一步改進(jìn)。為此建議拓寬資金互助社資金來源，建立制度保障機(jī)制。

關(guān)鍵詞農(nóng)村資金互助社;社員農(nóng)戶;農(nóng)戶金融需求

中圖分類號S-9文獻(xiàn)標(biāo)識碼A

文章編號0517-6611（2019）01-0246-04

doi：10.3969/j.issn.0517-6611.2019.01.072

開放科學(xué)（資源服務(wù)）標(biāo)識碼（OSID）：

農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，當(dāng)農(nóng)村金融發(fā)展適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要時(shí)，作為資源配置部門，金融系統(tǒng)將會為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供有力地資金支持，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。要大力改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)，首先要把解決農(nóng)戶信貸要求放在第一位。2014年中央一號文件中鼓勵(lì)在農(nóng)民合作社等合作組織的基礎(chǔ)上，培育新型農(nóng)村合作金融組織，要穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)村資金互助社。2015年中央一號文件指出，鼓勵(lì)農(nóng)民合作社內(nèi)部開展資金互助工作。2016年中央一號文件進(jìn)一步提出積極推行農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部的金融試點(diǎn)，探索新型合作金融組織形式。從近年出臺的政策可以看到，國家高度重視發(fā)展合作金融，鼓勵(lì)發(fā)展具有合作金融性質(zhì)的農(nóng)民資金互助組織，這表明現(xiàn)階段合作金融的發(fā)展在我國農(nóng)村金融改革中具有重要的地位。農(nóng)戶作為農(nóng)村資金互助社的社員主體，既是農(nóng)村資金互助社經(jīng)營的參與者，同時(shí)又是金融服務(wù)的受益者。作為銀監(jiān)會批準(zhǔn)掛牌設(shè)立的農(nóng)村資金互助社，其成立的初衷是為了解決農(nóng)戶的貸款難、貸款貴問題。那么，該類金融機(jī)構(gòu)的金融支農(nóng)高效果究竟如何呢？為此，筆者以甘肅省農(nóng)村資金互助社社員農(nóng)戶作為調(diào)查對象，深入調(diào)查研究農(nóng)村資金互助社社員農(nóng)戶的金融需求及滿足狀況，分析農(nóng)村資金互助社金融服務(wù)效果。

1數(shù)據(jù)來源及調(diào)查情況說明

1.1數(shù)據(jù)來源

為了解社員從農(nóng)村資金互助社獲得金融服務(wù)及社員對農(nóng)村資金互助社金融需求的情況，筆者于2016—2017年對甘肅省景泰石林農(nóng)村資金互助社所在地的常住居民進(jìn)行入戶調(diào)查，重點(diǎn)調(diào)查社員農(nóng)戶對資金互助社的資金需求狀況、融資情況以及資金互助社資金滿足情況。本次調(diào)查共投放問卷200份，有效問卷183份，有效率為91.5%。

1.2調(diào)查對象基本情況

此次調(diào)查以農(nóng)戶為單位展開，如表1所示：從調(diào)查對象的性別比例來看，男性所占比例高達(dá)90.16%，女性受訪者所占比例為9.84%。受訪者的年齡：戶主年齡主要分布在30～50歲，占81.96%。受訪農(nóng)戶主要集中在中年人。由于當(dāng)?shù)厥洲r(nóng)村資金互助社不允許60歲以上的老人入社，故沒有60歲以上被調(diào)查的農(nóng)戶。受訪農(nóng)戶的文化程度以初中和高中文化程度為主，兩者共占77.05%?？梢娛茉L農(nóng)戶文化程度處于中等水平，對問卷具有一定的接受力和理解力，也能夠說明此次調(diào)查選取的樣本農(nóng)戶具備一定代表性。受訪農(nóng)戶的家庭總?cè)丝跀?shù)以4～6人居多，家庭人口數(shù)量相對較多。家庭勞動力人數(shù)以2～4人為主，共占85.24%。家庭土地面積在0.33hm2及以下的有144戶，占78.69%（表2）。

1.3農(nóng)戶資金需求狀況

被調(diào)查的農(nóng)戶中，有168戶農(nóng)戶表示有資金困難，占調(diào)查農(nóng)戶的91.80%，15戶表示沒有資金困難，僅8.20%。其中，30.36%的農(nóng)戶在生產(chǎn)方面缺乏資金，35.71%在生活中有困難，另外的33.93%兩者都有資金需求（表3）。這表明農(nóng)戶在生產(chǎn)生活中有較大的資金缺口。此外，在168戶有資金困難的受訪農(nóng)戶中，有159戶、86.89%的農(nóng)戶愿意去借錢，這表明農(nóng)戶有強(qiáng)烈的資金融入需求。

2農(nóng)村資金互助社社員農(nóng)戶金融需求分析

2.1對互助社的認(rèn)知及參與情況

從農(nóng)戶對農(nóng)村資金互助社的認(rèn)知程度看，表示了解農(nóng)村資金互助社的農(nóng)戶有123戶，占被訪問農(nóng)戶的69.49%。表示對其不是很了解的農(nóng)戶有36戶，占20.34%。另外還有18位農(nóng)戶表示說不清，占總數(shù)的10.17%。這說明當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶對農(nóng)村資金互助社是較為了解的，整體認(rèn)知程度較高。

被調(diào)查的183戶農(nóng)戶中，加入農(nóng)村資金互助社的168戶，有15戶未加入農(nóng)村資金互助社。在問及為什么沒有加入農(nóng)村資金互助社時(shí)，這些農(nóng)戶對于未入社的原因有：9戶是因?yàn)榫嚯x較遠(yuǎn)而選擇不加入;6戶則明確表示加入農(nóng)村資金互助社存在一定風(fēng)險(xiǎn)。面對農(nóng)村資金互助社這一新生事物，農(nóng)戶對其表現(xiàn)出一定的不信任。另外部分貧困農(nóng)戶認(rèn)為加入農(nóng)村資金互助社需要繳納一定的股金額作為入社的基本條件，這個(gè)股金費(fèi)對他們來說仍比較高，導(dǎo)致不愿意加入到資金互助社。

2.2入社情況

表4為統(tǒng)計(jì)的受訪社員入社的基本情況：從入社時(shí)間來看，受訪的近一半的社員入社時(shí)間是2007年，占比48.21%，說明在石林農(nóng)村資金互助社成立當(dāng)年吸引參與農(nóng)戶數(shù)較多，同時(shí)也反映出龍灣村的農(nóng)戶有較強(qiáng)的資金需求。從社員繳納的股金費(fèi)用看，社員繳納股金額呈兩頭少中間多，典型的正態(tài)分布的現(xiàn)象。受訪的社員中，存入的互助金額在1000～5000元的社員占大多數(shù)，占受訪的社員總數(shù)的64.29%;存入股金額5000元以上的社員有15人，其中包括7人是10000大股東，也是發(fā)起成立石林農(nóng)村資金互助社的發(fā)起人之一;還有12.50%的社員繳納的入社股金費(fèi)用較少，在500元以下，這與農(nóng)戶對農(nóng)村資金互助社這一新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不信任、抱觀望的態(tài)度有關(guān)。由圖1可知，社員選擇參與農(nóng)村資金互助社的主要原因是為以后獲得貸款和借款方便，分別占85.71%、60.71%，而選擇參與原因?yàn)楂@得分紅及存款利息、利率低、參與管理、受他人影響、其他的分別占8.93%、7.14%、1.79%、3.57%、14.29%。可見，社員參與農(nóng)村資金互助社最主要的目的就是從互助社獲得貸款，從側(cè)面反映了農(nóng)戶有強(qiáng)烈的資金需求。

2.3社員的互助社貸款情況

2.3.1資金需求狀況。

2015年以來，被調(diào)查的社員農(nóng)戶中有67.86%的農(nóng)戶向石林農(nóng)村資金互助社申請過貸款，有32.14%的社員表示未向互助社申請貸款（表5）。資金借貸率較高。未申請貸款的社員主要是因?yàn)?7.04%的社員表示暫時(shí)不需要貸款，9.26%的社員是因?yàn)榭紤]到自己還款能力不足，還有16.67%的社員是因?yàn)闆]有找到擔(dān)保人而放棄了申請借款（圖2）。另有37.04%的社員選擇其他原因，其中最重要的原因是認(rèn)為互助社貸款額度太小不能滿足自己的需求，占46.22%，另外互助社利率較高、還款壓力大，抑制了17.36%的社員貸款需求。在申請貸款的114戶社員中，有89.47%的社員申請貸款成功，10.53%的社員申請貸款沒有被批準(zhǔn)。這表明石林互助社能夠在較大程度上滿足農(nóng)戶貸款需求，農(nóng)戶覆蓋面較廣。在申請貸款未被批準(zhǔn)的農(nóng)戶中，貸款未被批準(zhǔn)的原因主要是由于貸款人自身資信不足，找不到愿意為自己提供擔(dān)保的擔(dān)保社員。

2.3.2資金借貸情況。

如表6所示，向農(nóng)村資金互助社申請貸款成功的社員中，有72戶貸款1次，26戶貸款2次，4戶貸款3次，這充分說明農(nóng)村資金互助社的貸款覆蓋面很廣。入社農(nóng)戶的貸款多為1～30000元的小額貸款，且貸款較為頻繁，大部分農(nóng)戶每年平均貸款一次?？芍r(nóng)戶的貸款表現(xiàn)出期限短、頻率高、額度小的特點(diǎn)。從貸款用途來看，社員從農(nóng)村資金互助社獲得的貸款主要是用于生產(chǎn)性用途，占到總數(shù)的68.63%，這與石林農(nóng)村資金互助社借款用途方面的規(guī)定有關(guān)。

2.3.3貸款滿足情況。

為詳細(xì)了解社員在農(nóng)村資金互助社

貸款實(shí)際滿足情況，當(dāng)問及借款需求是否能從互助社滿足

時(shí)，僅5.36%的社員表示能夠完全滿足，44.64%的社員認(rèn)為

大部分能滿足，50%的社員表示只有小部分能滿足?？梢?，社員資金需求不能夠完全從互助社得到滿足。資金不滿足的原因主要是互助社貸款額度小，占68.52%。38.89%的社員認(rèn)為互助社貸款利率高（圖3）。社員從互助社獲得的貸款都是一年期的貸款，而從調(diào)查中了解到7.41%的社員認(rèn)為貸款期限太短，希望能夠發(fā)放較長期限的貸款。

2.3.4還款情況。

擁有地緣優(yōu)勢，加之血緣、親緣聯(lián)系，資金互助社對借款農(nóng)戶情況十分了解，信息對稱可以大大降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，使得農(nóng)戶還款質(zhì)量良好，借款違約率非常低。對借款社員的還款統(tǒng)計(jì)得知，所有借款社員全都足額歸還借款，其中全部提前還款的為30.36%，全部按期還款的為52.33%，分期還款的為17.31%。石林農(nóng)村資金互助社提供的是季度清息、年終還款的方式，農(nóng)戶可以選擇任何時(shí)候全額還款，這樣的還款方式較為貼合農(nóng)戶小規(guī)模經(jīng)營的特點(diǎn)，也能充分地體現(xiàn)農(nóng)村資金互助社為農(nóng)戶提供方便、快捷、及時(shí)、有效的金融服務(wù)的宗旨。

2.4社員對農(nóng)村資金互助社的評價(jià)

農(nóng)村資金互助社與其他金融機(jī)構(gòu)相比，具有明顯的貸款優(yōu)勢，主要表現(xiàn)為貸款手續(xù)簡便、借款成本低、不需要抵押物等方面。比較劣勢集中于貸款額度小、業(yè)務(wù)類型單一、容易出現(xiàn)貸款高峰期無法貸到款（表7）。入社的農(nóng)戶一致認(rèn)為，農(nóng)村資金互助社貸款手續(xù)簡單，公開透明，很大程度上降低了農(nóng)戶貸款的交易費(fèi)用。并且農(nóng)戶普遍反映貸款規(guī)則設(shè)計(jì)靈活，可隨到隨借。審批時(shí)間短，能夠及時(shí)解決農(nóng)戶資金需求。

3結(jié)果與建議

3.1結(jié)果

3.1.1資金互助社供給能力有限，存在供不應(yīng)求的問題。

根據(jù)表8，景泰石林資金互助社貸款余額呈逐年增加的趨勢，但是貸款余額的增加幅度低于存款增加的幅度，存貸差呈逐年加大?？梢钥闯觯洲r(nóng)村資金互助社的存款用來支持農(nóng)戶的力度降低，支農(nóng)作用弱化，并且反映出石林農(nóng)村資金互助社的金融供給總量不足。

3.1.2金融服務(wù)能力較低，無法滿足農(nóng)戶多樣化金融需求。

農(nóng)村資金互助社只提供存貸款業(yè)務(wù)，沒有充分發(fā)揮出貼近農(nóng)村、熟悉農(nóng)戶、決策鏈條短的比較優(yōu)勢，也沒能建立起以客戶“軟信息”為主要內(nèi)容的營銷信息系統(tǒng)，服務(wù)單一、服務(wù)僵化，收入來源依賴于存貸差，且提供的金融服務(wù)未能體現(xiàn)出特色化與創(chuàng)新性，金融服務(wù)質(zhì)量和效率還不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化需求。

3.1.3金融產(chǎn)品供給不足。

石林農(nóng)村資金互助社只能提供一年期貸款，貸款方式采取三戶聯(lián)保，很少開展信用擔(dān)保。還款模式堅(jiān)持一次授信，一次還款。沒有根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。農(nóng)戶對金融產(chǎn)品的需求不斷多元化，而農(nóng)村資金互助社提供的小額貸款和短期貸款并不符合其資金需求，這加劇了互助社的供給不足。

3.2建議

3.2.1拓寬互助社資金來源渠道。

新型農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織的快速發(fā)展，使得農(nóng)村經(jīng)營主體形態(tài)發(fā)生了巨大的變化，很多產(chǎn)業(yè)化合作社都已經(jīng)開始嘗試自行開展資金互助。作為資金互助社這類正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該廣泛開展與專業(yè)合作社等新型產(chǎn)業(yè)化組織的合作。適當(dāng)引進(jìn)其它資本，包括產(chǎn)業(yè)資本、私營資本、金融資本。農(nóng)村資金互助社可以嘗試開展股權(quán)信貸融資和“一體兩社”的融資模式，解決外源融資不暢的問題。

3.2.2豐富業(yè)務(wù)種類，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。

農(nóng)村資金互助社應(yīng)該擴(kuò)展業(yè)務(wù)種類，除了提供最基本的存、貸款業(yè)務(wù)外，可以根據(jù)自身?xiàng)l件適當(dāng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)類型。應(yīng)根據(jù)地方經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，開發(fā)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶需求的金融產(chǎn)品。

3.2.3建立健全內(nèi)外部制度體系，優(yōu)化發(fā)展環(huán)境。

從資金互助社內(nèi)部管理機(jī)制方面，建議優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化資金管理和財(cái)務(wù)監(jiān)督，建立風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，改善經(jīng)營辦公硬件條件，提高人員素質(zhì)，提升自身正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的社會形象。從外部保障機(jī)制方面，建議政府盡快建立《農(nóng)村合作金融法》，明確合作金融組織的法律地位，加大財(cái)政稅收金融等方面的政策激勵(lì)和扶持力度，完善農(nóng)村社會信用體系建設(shè)，優(yōu)化資金互助社的經(jīng)營環(huán)境。

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