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        商業(yè)銀行績效存在的問題及完善措施

        2019-05-13 11:41:20彭聰
        現(xiàn)代企業(yè) 2019年3期
        關(guān)鍵詞:中間業(yè)務(wù)風(fēng)險管理商業(yè)銀行

        彭聰

        現(xiàn)代商業(yè)銀行已成為世界各國經(jīng)濟(jì)活動中最重要的金融中介機(jī)構(gòu),并成為各國金融體系中基礎(chǔ)且重要的組成要素。商業(yè)銀行的績效水平與一國銀行業(yè)的有效運行和穩(wěn)定發(fā)展有關(guān),也影響著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。盡管我國商業(yè)銀行的績效水平逐步提高,但仍存在許多問題。因此,尋找抑制績效水平上升的原因和行之有效的完善方法刻不容緩。

        一、商業(yè)銀行績效存在的問題

        1.資產(chǎn)質(zhì)量較低。我國近年來經(jīng)濟(jì)增長速度放緩,商業(yè)銀行的不良貸款余額逐漸增加。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計數(shù)據(jù),截至2017年末,商業(yè)銀行不良貸款余額1.71萬億元,不良貸款率1.74%,雖然低于國際水平,但其潛在風(fēng)險仍然不容小覷。一些商業(yè)銀行為了應(yīng)對資產(chǎn)質(zhì)量下降的問題加大了核銷力度,增加了貸款損失準(zhǔn)備金。截至2017年末,貸款損失準(zhǔn)備余額為3.09萬億元。不良貸款的增加將直接導(dǎo)致商業(yè)銀行撥備的增加,進(jìn)而影響到商業(yè)銀行的盈利能力和競爭能力。同時不良貸款作為非生息資產(chǎn),它增長到一定程度甚至?xí)绊懮虡I(yè)銀行的流動性。由此可見,不良貸款的增加讓商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量降低并影響其競爭力和風(fēng)險防范能力。

        2.中間業(yè)務(wù)開拓不足。我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚,在各種條件的限制下產(chǎn)生了許多問題。首先,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新能力不足,主要表現(xiàn)在業(yè)務(wù)的開展仍是集中在代理收費、結(jié)算類等勞動密集型業(yè)務(wù)上。其次,我國缺乏相關(guān)的技術(shù)性人才來推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。而我國銀行人員在中間業(yè)務(wù)方面缺乏相關(guān)實務(wù)操作經(jīng)驗,對理論知識的掌握也不全面和深入,這使得一些附加值高、專業(yè)理論水平高和具有實際操作意義的業(yè)務(wù)的不能快速發(fā)展。

        3.內(nèi)部控制環(huán)境不健全。我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制基礎(chǔ)較薄弱,其機(jī)制建設(shè)不能始終貫徹實施,相關(guān)的技術(shù)條件發(fā)展尚不成熟。首先,商業(yè)銀行仍未建立起良好的內(nèi)部控制環(huán)境氛圍,員工對全面風(fēng)險管理的觀念仍比較淡薄。其次,商業(yè)銀行的人員配置不合理。各銀行的普遍特點是組織機(jī)構(gòu)龐大并且員工人數(shù)眾多,各層次、各崗位人員分布不合理造成崗位職責(zé)的不明確。除此之外,商業(yè)銀行缺乏嚴(yán)密有效的組織結(jié)構(gòu)。目前,我國商業(yè)銀行內(nèi)部的組織結(jié)構(gòu)基本上按照業(yè)務(wù)和產(chǎn)品劃分,形成多個權(quán)利,給商業(yè)銀行的統(tǒng)一管理造成困難。商業(yè)銀行管理層次過多,多級決策一級經(jīng)營的縱向組織結(jié)構(gòu)會造成許多問題,如計劃完成質(zhì)量低、指令下達(dá)速度慢、上下級之間信息不對稱等,使得內(nèi)控機(jī)制失效。

        二、商業(yè)銀行績效存在問題的原因

        1.風(fēng)險管理制度不完善。近年來,多家商業(yè)銀行向國際先進(jìn)商業(yè)銀行借鑒成功經(jīng)驗,陸續(xù)實施一系列風(fēng)險管理方法,如崗位制約、授權(quán)授信、內(nèi)部審計等,以提升風(fēng)險管理水平。就信用風(fēng)險管理而言,我國商業(yè)銀行現(xiàn)在實行的信貸決策程序整體仍比較局限,只涉及了信用風(fēng)險識別與度量、防范與控制這兩個步驟,這使得信貸資產(chǎn)質(zhì)量受到負(fù)面影響。

        除了沒有建立全面的風(fēng)險管理機(jī)制以外,部分商業(yè)銀行尚未建立風(fēng)險管理長效機(jī)制,導(dǎo)致風(fēng)險管控環(huán)節(jié)變得薄弱。有的銀行對整個風(fēng)險管理工作缺乏清晰明確的統(tǒng)籌規(guī)劃和戰(zhàn)略思考,也沒有定時系統(tǒng)地總結(jié)和反饋一定時期的風(fēng)險管理成效,使得風(fēng)險管理過程形式化,缺少不斷總結(jié)進(jìn)步的過程??偨Y(jié)反饋環(huán)節(jié)的缺失也使得風(fēng)險管理過程的完整性、連續(xù)性和長效性受損,不利于實現(xiàn)全行業(yè)務(wù)發(fā)展效益最大化的經(jīng)營目標(biāo)。

        2.缺乏金融創(chuàng)新和科技投入。我國商業(yè)銀行在不斷尋求創(chuàng)新和突破,但是創(chuàng)新的方法還是比較單一,缺少個性化的發(fā)展以及跨領(lǐng)域、適應(yīng)本國國情的創(chuàng)新產(chǎn)品。雖然商業(yè)銀行已將產(chǎn)品種類擴(kuò)充到上千個,逐漸擴(kuò)大了中間業(yè)務(wù)的范圍,但是其主要的經(jīng)營范圍仍主要集中在操作便捷簡單的業(yè)務(wù),如技能要求低、手續(xù)費相對較少的銀行卡、結(jié)算類等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)。收費比例高、技術(shù)含量高的資產(chǎn)評估、企業(yè)信用等級評估、個人理財和金融衍生類等產(chǎn)品仍有待不斷完善發(fā)展。商業(yè)銀行不僅缺乏金融創(chuàng)新,科技投入方面也存在著局限。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模的大小和發(fā)展速度快慢取決于金融科技化程度的高低。

        3.公司治理結(jié)構(gòu)不完善。在各方面的阻礙因素中,我國商業(yè)銀行的股權(quán)架構(gòu)和公司治理機(jī)制嚴(yán)重抑制了我國商業(yè)銀行內(nèi)部控制環(huán)境的建設(shè)及其發(fā)展。部分商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)存在問題,具體表現(xiàn)在“一股獨大”的現(xiàn)象仍存在,董事會、監(jiān)事會和高管層各自的職責(zé)范圍仍不清楚,并且董事會決策的效力仍有待提高。除此之外,我國商業(yè)銀行在職務(wù)晉升、薪酬支付等方面還沒有完善的選拔機(jī)制??己酥笜?biāo)仍以短期計劃為主,而忽視長期計劃,導(dǎo)致銀行經(jīng)營目標(biāo)趨于短期化。并且激勵的形式比較單一,雖然其包括了薪酬、職務(wù)晉升以及各種福利,但仍是薪酬機(jī)制為主,較少使用股票期權(quán)激勵計劃,缺少長期激勵效果。

        三、完善我國商業(yè)銀行績效的建議

        1.實施全面長效的風(fēng)險管理制度。商業(yè)銀行應(yīng)從信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和流動性風(fēng)險這四方面深化全面管理。在信用風(fēng)險方面,銀行業(yè)需要優(yōu)化資源配置,創(chuàng)造良好的信貸文化,構(gòu)建合理的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu),實施口徑統(tǒng)一授信管理,落實好各層級、各環(huán)節(jié)的授信管理和風(fēng)險管控責(zé)任。并且商業(yè)銀行應(yīng)重視信用風(fēng)險的動態(tài)管理和定量管理:及時更新經(jīng)營和財務(wù)狀況的實際變動情況,動態(tài)調(diào)整授信額度和使用條件;擴(kuò)大內(nèi)部評級量化結(jié)果在信用風(fēng)險管理中的應(yīng)用。就市場風(fēng)險而言,所有交易和非交易業(yè)務(wù)中的市場風(fēng)險都應(yīng)當(dāng)被充分識別并準(zhǔn)確計量,保證商業(yè)銀行在合理的市場風(fēng)險水平之下健康穩(wěn)定發(fā)展。并且商業(yè)銀行所承擔(dān)的市場風(fēng)險水平不應(yīng)超過其市場風(fēng)險的管理能力和資本實力,應(yīng)對市場風(fēng)險進(jìn)行持續(xù)監(jiān)測和適當(dāng)控制。在操作風(fēng)險方面,商業(yè)銀行應(yīng)全面實施操作風(fēng)險管理責(zé)任機(jī)制,明確各級管理人員以及每位操作人員在操作風(fēng)險管理工作中的權(quán)力與責(zé)任,并且不斷完善內(nèi)部控制制度,研究新的操作風(fēng)險控制點,及時有效地評估操作風(fēng)險并降低其發(fā)生可能性。在流動性風(fēng)險方面,商業(yè)銀行應(yīng)讓資產(chǎn)負(fù)債的結(jié)構(gòu)更合理,對流動性準(zhǔn)備分層化處理,提高非信貸資產(chǎn)比重,同時增加貸款種類,使貸款的變現(xiàn)能力增強(qiáng)。并且銀行需建立健全流動性風(fēng)險預(yù)警機(jī)制,定期進(jìn)行流動性分析,做好對資產(chǎn)負(fù)債流動性的預(yù)測。

        2.加大科技投入與金融創(chuàng)新。在科技投入方面,首先,商業(yè)銀行應(yīng)提高電子信息化水平,完善以互聯(lián)網(wǎng)為主的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè), 定期維護(hù)和及時更新系統(tǒng)設(shè)備。其次,商業(yè)銀行還應(yīng)研發(fā)實用的業(yè)務(wù)軟件并加以推廣,提高產(chǎn)品服務(wù)的技術(shù)含量,及時更新業(yè)務(wù)發(fā)展情況,滿足客戶不斷變化的需求。

        在金融創(chuàng)新方面,首先,商業(yè)銀行應(yīng)拓展已有的發(fā)展較成熟的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的功能范圍,并不斷推進(jìn)技術(shù)含量高、附加值高的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。例如,對支付結(jié)算類、銀行卡等較為成熟的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)應(yīng)將重心放在增加產(chǎn)品功能上;對附加值高的理財產(chǎn)品、企業(yè)上市以及信用評級等產(chǎn)品加大開發(fā)創(chuàng)新力度,為對有額外需求的客戶提供多方位、多層次的附加服務(wù)。其次,商業(yè)銀行應(yīng)從客戶角度出發(fā),為其提供快捷方便和個性化的服務(wù),以便有針對性地開展相關(guān)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)在穩(wěn)定現(xiàn)有的客戶群的基礎(chǔ)上計劃性地實施市場調(diào)查,通過細(xì)分市場分析客戶的需求,從而擴(kuò)大客戶群。根據(jù)客戶多元化的需求和市場情況實施差異化的競爭戰(zhàn)略,增強(qiáng)產(chǎn)品的個性化,為客戶提供多功能、高品質(zhì)的金融產(chǎn)品。

        3.完善治理架構(gòu)并提升員工素質(zhì)。完善的治理架構(gòu)是建立商業(yè)銀行內(nèi)部控制機(jī)制的基礎(chǔ),商業(yè)銀行應(yīng)完善股權(quán)結(jié)構(gòu), 優(yōu)化治理制度。股東結(jié)構(gòu)對銀行的董事會、監(jiān)事會等都起著決定作用,因此股東結(jié)構(gòu)對銀行的經(jīng)營決策有重要的影響,并進(jìn)一步影響銀行的經(jīng)營績效。我國銀行業(yè)應(yīng)該根據(jù)我國實際情況積極探索自身股權(quán)結(jié)構(gòu)的進(jìn)一步優(yōu)化。具體而言,股權(quán)還較為集中的銀行應(yīng)該進(jìn)一步優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu),探索并實行“相對集中,多股制衡”的股權(quán)結(jié)構(gòu)。在當(dāng)前情況下,可以適當(dāng)降低第一大股東(國有股)的持股比例,適當(dāng)分散股權(quán)來完善銀行的內(nèi)部治理結(jié)構(gòu),形成權(quán)力劃分和權(quán)力制衡的有效結(jié)構(gòu),促進(jìn)銀行經(jīng)營績效的提高。除此之外,商業(yè)銀行應(yīng)建立健全激勵制度。激勵機(jī)制的依據(jù)要充分考慮長效指標(biāo),建立完善的指標(biāo)體系。股權(quán)激勵能夠?qū)︺y行的經(jīng)理層起到長期激勵的作用,能夠有效抑制經(jīng)理層不顧風(fēng)險盲目追求利潤的短期行為。因此,商業(yè)銀行應(yīng)適當(dāng)提升股權(quán)激勵的力度并增大其范圍,激勵經(jīng)理關(guān)注銀行的長期發(fā)展并提高其風(fēng)險管理意識。

        除了完善公司治理架構(gòu)以外,要不斷提高銀行從業(yè)人員的勝任能力和職業(yè)素質(zhì),以提升商業(yè)銀行的競爭力水平。首先,商業(yè)銀行要優(yōu)化人員配置,讓各層次、各崗位人員分布合理,明確崗位職責(zé),并讓具體崗位的素質(zhì)要求與員工能力相匹配。其次,商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)員工樹立全面風(fēng)險管理的意識,建立起良好的內(nèi)部控制環(huán)境氛圍,從而降低操作風(fēng)險。除此之外,商業(yè)銀行應(yīng)對員工進(jìn)行定期的培訓(xùn),以適應(yīng)不斷變化的環(huán)境,把人才作為商業(yè)銀行競爭的優(yōu)勢,為商業(yè)銀行和金融市場的可持續(xù)發(fā)展提供堅實的基礎(chǔ)。

        (作者單位:江西財經(jīng)大學(xué))

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