摘 要：2016年，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》出臺，規(guī)定第一次明確網(wǎng)絡(luò)借貸的合法性。然而新出臺的規(guī)定還是有不足的地方，如規(guī)定對網(wǎng)絡(luò)借貸金額的規(guī)定過于嚴(yán)苛，企業(yè)借貸成本過高，規(guī)定在處罰效果上忽略了民事責(zé)任和市場機制的運用。筆者就此提出相關(guān)改進建議，以促進網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)借貸;借貸成本;規(guī)范約束

中圖分類號：D971.2;DD912.28文獻標(biāo)識碼：A文章編號：2095-4379-（2019）11-0210-01

作者簡介：韓偉琦（1993-），男，廣東湛江人，廣東財經(jīng)大學(xué)法學(xué)院，碩士，研究方向：民商法學(xué)。

2016年，《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》公布，該舉措將有利于解決網(wǎng)貸亂象。自2016年上半年以來，大量線下理財機構(gòu)因資金不當(dāng)使用而相繼被警方查處，投資人損失高達上百億。當(dāng)前由于管理不完善，網(wǎng)絡(luò)借貸亂象頻發(fā)。而出臺的管理規(guī)定第一次明確網(wǎng)絡(luò)借貸的合法性，同時規(guī)定明確網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)需要具備相應(yīng)的電信業(yè)務(wù)經(jīng)營許可，網(wǎng)貸行業(yè)將會變得更加合理與規(guī)范。

然而新出臺的規(guī)定還是有不足的地方，例如網(wǎng)貸之所以得到了國家的支持，是因為它在解決中小微企業(yè)方面所起到的作用。而央行把企業(yè)借款限制在100萬元以內(nèi)，這顯然是不符合中小微企業(yè)的經(jīng)營需要。以互貸網(wǎng)為例，2015年共為92家次中小微企業(yè)完成了1.16億元的貸款，平均單筆貸款額度為126.09萬元，其中25家次從P2P貸款4436.1萬元，平均單筆貸款更是達到了177.44萬元，66家從銀行獲得貸款7196萬元，平均單筆貸款也達到了109.03萬元。顯然，限定100萬的額度會逼迫企業(yè)在這一家網(wǎng)貸融資后，再去找另一家，這會增加許多網(wǎng)貸成本。有些房產(chǎn)質(zhì)押、車輛質(zhì)押的平臺，按照質(zhì)押物價值來撮合一定的貸款額度。可是涉及到這兩塊的貸款，太有可能輕易打破20萬或100萬。這樣會逼迫大額質(zhì)押類項目的平臺小額分散的貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。同時意味著借款人只能用財產(chǎn)質(zhì)押換取極其有限的貸款。例如，用房產(chǎn)抵押網(wǎng)貸，一套房可能超過100萬，要借幾百萬可能要想辦法把房子拆分幾部分向幾家網(wǎng)貸借款，這會增加許多借貸成本。在同樣的情況，人民幣100萬對于企業(yè)而言，尤其是一線城市企業(yè)，則可能只能滿足日常經(jīng)營需求，但對于國內(nèi)融資需求最大的幾千萬中小型企業(yè)而言，則意義不大。企業(yè)在發(fā)展成長的過程中，需要增加人力物力的投入，需要改進生產(chǎn)設(shè)備和生產(chǎn)工藝，而這對資金的需求將是遞增的，很難想象，企業(yè)如何能憑借貸得到的杯水車薪一般的資金來支持其高昂的日常消耗，更何談其發(fā)展壯大了。

而在新出臺的規(guī)定對于違法違規(guī)的網(wǎng)絡(luò)平臺的懲罰約束中，如《暫行辦法》第四十一條在法律責(zé)任上過度強調(diào)行政和刑事責(zé)任，忽略了民事責(zé)任和市場機制的運用，方式過于單一。

針對上訴不足，為了進一步減少企業(yè)借貸成本，增強規(guī)定的規(guī)范約束效力，特提出以下的改進建議：

1.關(guān)于借款限額，按借款類型是信用借款還是抵押借款區(qū)分。信用借款可設(shè)置借款余額上限人民幣20萬，畢竟信用借款是憑信用申請的借款，在我國目前征信體系還不完備與開放的條件下，適當(dāng)設(shè)置是可以起到緩沖潛在風(fēng)險的作用。抵押借款，可根據(jù)借款人所提供的抵押物市場價值來綜合測評其可申請的借款余額上限。平臺可參照銀行做法，對抵押物按市場估值進行一定比率折算抵押價值。比方說，借款人提供一套深圳的房產(chǎn)抵押，根據(jù)深圳鏈家研究院監(jiān)測，深圳目前全市二手房放盤均價為人民幣60，646元/m2，一套80平方米的房產(chǎn)市場估值就達483萬，若以此為抵押物申請借款人民幣20萬，估計沒有多少個借款人愿意。若按80%計算，借款人至少應(yīng)可借386萬，這才是合理的借款余額上限。總之，企業(yè)能夠借貸的數(shù)額應(yīng)綜合其借貸人、企業(yè)的財產(chǎn)或資產(chǎn)、信用、地區(qū)經(jīng)濟水平等因素全面考慮，不宜采用直接確定借貸金額這樣“一刀切”的做法。建議相關(guān)職能機關(guān)能從低到高設(shè)定幾個借貸金額幅度，方便靈活調(diào)節(jié)確定，通過大數(shù)據(jù)分析統(tǒng)計，立足地區(qū)經(jīng)濟狀況基礎(chǔ)上，制定出更科學(xué)合理的借貸金額標(biāo)準(zhǔn)。

2.在違法違規(guī)的網(wǎng)絡(luò)平臺的懲罰約束法律責(zé)任規(guī)定上加入民事法律手段，例如，網(wǎng)貸平臺未能審慎履行信息披露義務(wù)，可以在標(biāo)準(zhǔn)化網(wǎng)貸服務(wù)合同文本中規(guī)定平臺的違約責(zé)任。而對借款人的虛假或重大遺漏性信息披露行為設(shè)立違約責(zé)任，從而建立借款人信息披露的民事責(zé)任機制，促進借款人誠實履行信息披露義務(wù)。這些做法能為平臺與借款人解決借貸糾紛提供更多便捷的途徑。

網(wǎng)絡(luò)借貸作為新興事物，既需要相關(guān)法律的不斷完善來予以規(guī)范，相關(guān)國家機關(guān)盡職監(jiān)管，也需要社會大眾的合力參與。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要誠信放貸，借貸企業(yè)要科學(xué)經(jīng)營。相信通過各方努力，網(wǎng)絡(luò)借貸會為社會穩(wěn)定、增加就業(yè)機會做出更積極的貢獻。

[ 參 考 文 獻 ]

[1]網(wǎng)貸監(jiān)管細則落地，業(yè)內(nèi)高管怎么說.零壹財經(jīng)[EB/OL].http： // www. anyv. net/ index. php/ article - 669440.

[2]潑點冷水，P2P借款限額是不是想的太美好[EB/OL].http： // www. leiphone. com/ news/ 201608/ lZGiPI9cN1 KuEaXg.

[3]羅湖二手房量價領(lǐng)漲 投資客青睞低總價物業(yè).鳳凰網(wǎng)房產(chǎn)深圳站，2016（8）.