【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大學生消費市場出現(xiàn)了新的模式，申請便利、手續(xù)簡單、放款快速的網(wǎng)絡貸款，給學生帶來消費便利的同時也帶來了許多隱患，如何解決大學生網(wǎng)絡貸款出現(xiàn)的問題，不僅關系學生和家庭的未來，也關系著社會的和諧發(fā)展。

【關鍵詞】大學;網(wǎng)絡借貸;思考

繼大學生信用卡“折戟”以后，校園網(wǎng)絡貸款就開始在大學校園“跑馬圈地”。趣分期、分期樂、愛學貸等多家針對大學生的網(wǎng)貸信用公司，如雨后春筍般涌現(xiàn)出來?！盎魈斓腻X圓今天的夢”，無抵押、零門檻、手續(xù)簡便的網(wǎng)絡信貸在大學生中趨之如騖備受青睞。

一、大學校園網(wǎng)絡貸款的主要消費途徑

2014年國家政策開始支持互聯(lián)網(wǎng)金融，P2P市場的蓬勃發(fā)展，大學生金融消費市場有了新的發(fā)展模式，趣分期、分期樂、愛學貸等針對大學生分期貸款的創(chuàng)業(yè)公司如雨后春筍般迅速崛起;一些民間小額借貸公司也在大學校園張貼小廣告招攬業(yè)務。沒有繁雜的信用認證，無需開具財務證明，多數(shù)學生分期貸款只需提交身份證、學生證即可辦理。拍攝照片、出示證件、綁定銀行卡、提供父母聯(lián)系方式、簽訂電子合同，不到2小時5000元貸款即可到帳;一部價值6000元的蘋果6手機，可分為24期，每月280元即可擁有。在眾多的商業(yè)銀行叫停大學生信用業(yè)務以后，大學生分期貸款更加吸引學生的眼球。

據(jù)2016年1月針對大學生使用網(wǎng)絡分期貸款平臺這一現(xiàn)象，中國高校傳媒聯(lián)盟面向50多所高校展開的問卷調查。結果顯示：62.77%的學生使用過網(wǎng)絡分期貸款平臺，在貸款額度上，1000元以下的占40.7%，1000-2000元的占40.12%，僅有5.2%的學生貸款額度超過5000元。54.07%的學生每個月的還款額度為100-300元。

大學生作為新時代獨特的消費群體，對于新事物、新理念、新消費方式的接受能力強，消費觀念新潮超前，追求時尚，注重品牌，崇尚個性。通過調查，購物、旅游、創(chuàng)業(yè)成為大學生網(wǎng)絡分期貸款的主要因素。

1、數(shù)碼電子產品

隨著科技的進步，電腦、手機、數(shù)碼相機等電子產品極大的豐富了人們的生活。在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，智能手機依靠傳遞速度快、互動性強等優(yōu)點，以及各類移動終端的各類便捷服務，成為大學生的“第五肢”;由于學習和生活娛樂的需要，筆記本電腦在大學生整個消費中也具備較高的需求層次;而對于善于分享、樂于曬狀態(tài)的年輕人，一部數(shù)碼相機也是必不可少的。尤其在近幾年，各類針對年輕人開發(fā)的個性化產品層出不窮，更新?lián)Q代速度也越來越快，誘惑越來越大，受到學生認可的品牌產品價格越來越高，數(shù)碼電子產品消費在大學生消費中所占的比重最大。

2、學習生活消費

作為以學習生活為主導的消費群體，學習生活消費在大學生消費中也占有很大比重。為了提高自身競爭力，大學生普遍在考試與相關培訓方面投入頗多，主要涉及語言類證書、職業(yè)資格證書考試和就業(yè)考試。除了一定的考試報名費用之外，還要購買相關考試書籍，考試培訓費用更是不菲，以公務員考試培訓為例，僅中公教育的面試培訓課程就接近萬元。近年來愈發(fā)嚴峻的就業(yè)“寒冬”迫使大學生參與到各類考試和培訓中來，學習生活消費方面的負擔越來越大。

3、休閑娛樂消費

大學校園已經(jīng)告別“寒窗時代”，年輕的大學生富有朝氣，也懂得享受生活，表現(xiàn)出對高品質、高品牌、高品位生活的強烈需要。談戀愛、聚會、等已經(jīng)成為大學生日常生活中的重要內容;在追求品牌、講究時尚、張揚個性方面，比任何一個群體都更在意，甚至不惜成本;在文體活動中，追求最炫最酷的效果;假期旅行、畢業(yè)旅行也幾乎成了大學生在校期間的“必修科目”。豐富多彩的休閑娛樂消費，極大限度地激發(fā)了在校大學生的游戲本能，滿足了大學生情感慰藉的消費需求，實現(xiàn)了精神上的宣泄與愉悅。

4、創(chuàng)業(yè)消費

2015年兩會上，李克強總理在政府工作報告中指出，要把“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”打造成中國經(jīng)濟繼續(xù)前進的“雙引擎”之一。然而作為創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的新生力量，大學生往往面臨著資金不足的窘境。由于大學生創(chuàng)業(yè)者資金不足、風險相對較高，銀行不愿貸款，而我國的風險投資市場不發(fā)達，外部融資相對困難，“資金不足”成為制約大學生創(chuàng)業(yè)的主要瓶頸。通常在校大學生對所需創(chuàng)業(yè)資金的需求存在“小、頻、急”的特點，手續(xù)簡單、放款迅速的大學生分期網(wǎng)絡貸款雖未必完全理性，但恰逢其時，成了解決大學生創(chuàng)業(yè)燃眉之急的“新答案”。

然而校園網(wǎng)絡借貸愛你不容易，據(jù)媒體報道2015年9月河南牧業(yè)經(jīng)濟學院大二學生小鄭借用同學的身份證、學生證、家庭住址等信息，用來在網(wǎng)上“刷單”、“做兼職賺生活費”，分別在人人分期、趣分期等14家網(wǎng)絡借貸平臺共計貸款58萬元，小鄭最終因難以承受“巨額欠債”跳樓自盡。近期更是在網(wǎng)絡上出現(xiàn)女大學生的“裸條貸”，女大學生李麗因創(chuàng)業(yè)需要通過網(wǎng)絡平臺第一次借了500元錢，周利息為30%，因為沒還上，重新借了新債還舊債，周利率仍為30%。利滾利后，李麗更加無力償還，目前總欠款已達5.5萬元，網(wǎng)絡借貸公司要求李麗手持身份證拍裸照作為抵押。無奈之下，李麗只得照做。新的還款日期又到了，李麗仍然不能還上，對方表示不還款就把照片發(fā)給家人甚至網(wǎng)上公開。挑戰(zhàn)法律底線的校園網(wǎng)絡借貸像“燙手的山芋”侵擾著學生的生活、學習，欲擺不能。

二、大學校園網(wǎng)絡貸款存在主要隱患

自銀行信用卡退出大學生信貸市場以后，眾多網(wǎng)絡貸款公司便趁勢介入大學校園，不僅加劇了行業(yè)內的競爭，也使得大學生貸款的門檻不斷被降低。如P2P網(wǎng)上“大學生貸款”不需要抵押擔保，全程網(wǎng)上操作;借款手續(xù)也非常簡便，只需身份證、學生證即可完成所有流程。甚至有平臺顯示，只要QQ聊天工具達到一定級別便有貸款資格，而這種看似隨意便捷實則暗藏玄機的借貸流程為在校學生留下了隱患。

1、個人信息隨意泄露，為未來發(fā)展留下隱患

“無準入門檻、無行業(yè)標準、無機構監(jiān)管”，雖然網(wǎng)絡貸款公司大多是信用貸款，與銀行建立了某種合作關系，但目前不屬于銀監(jiān)局的監(jiān)管范圍。網(wǎng)絡貸款公司參差參差不齊，一旦有問題出現(xiàn)，學生提供的包括身份證信息、手機號碼以及父母的姓名、家庭住址等真實信息就會輕易泄露，對借款人造成極大的不利。隨著改革的進一步深入，促進市場主體依法誠信經(jīng)營，營造誠信社會環(huán)境，國務院頒發(fā)了《關于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設的指導意見》，部分學生由于非理性消費，不能按期還貸，在沒有進入社會就已經(jīng)被列入黑名單，為未來的個人發(fā)展埋下了巨大的隱患。

2、過渡消費還貸能力不足，容易增加家庭負擔

大學生群體旺盛的購買力和與之并不匹配的資金來源，不但體現(xiàn)在對產品品牌、品質的追求上，也體現(xiàn)在對分期貸款這一消費方式的追捧上。各種高檔的奢侈品像潘多拉的魔盒誘惑著他們，使他們在校園的集體生活中形成相互攀比彼此模范;網(wǎng)絡分期貸款的高效便捷，讓學生充分體會到信貸消費的快感和刺激，容易滋生享樂主義思想;網(wǎng)絡借貸公司夸大宣傳和各種“零利息”的推廣手段，蒙蔽消費群體，使學生為了“蠅頭小利”養(yǎng)成滿目消費的習慣。數(shù)據(jù)顯示，已有過半學生在種類繁多的信貸平臺上留下了使用記錄。以趣分期為例，覆蓋全國5000多所大學，學生客戶近千萬，然而由于大學生無固定收入來源，盡管是通過打工兼職、省吃儉用還是無法按時還款，容易陷入連環(huán)債務之中，還貸負擔實際上仍然是家庭承擔。

3、合法權益受到侵犯，極易產生極端事件

為了更多的吸引大學生參與，某些平臺往往只宣傳和夸大分期產品或者現(xiàn)金小額貸款的低門檻、零首付、零利息、免擔保等，卻弱化其高利息、高違約金、高服務費的分期費用。

如在融360篩選調查的機構中，分期平臺有較為明確費率的僅占37%，高達63%的平臺費率較為不明確。在融360調查的所有機構中，明確表示逾期后果以及逾期費率的平臺占比為64%，逾期費率不明確的平臺為36%。除此之外對服務費的收取及多少也沒有一個明確的標準。既侵犯了大學生“金融服務”的知情權、自由選擇權和公平交易權，又有欺詐誘導和強迫交易之嫌。至于催款方式上一些公司采用騷擾、脅迫、跟蹤、非法拘禁甚至包括某些更加極端的手段，極大威脅著借款人的人身自由和安全，“連環(huán)貸”、“裸照貸”接連發(fā)生，最終導致極端事件的發(fā)生。

三、大學校園網(wǎng)絡貸款的應對措施

簽于以上問題，筆者認為可以從家庭、學校和政府及學生自我約束等方面加以改進：

1、學生潔身自好提高誠信意識

隨著社會信用體系的建設，大學生應充分認識到個人信用的重要性，在大學期間學習理財、信貸和法律知識，潔身自好強化風險意識，根據(jù)自身條件合理安排消費支出，形成誠實守信的美好品德和理性消費的習慣。

2、家庭引導學生樹立正確的消費觀

在市場經(jīng)濟條件下，面對享樂主義和拜金主義的誘惑，無論是日常生活的支出和消費，還是對財富的追求，家長要教育引導孩子根據(jù)家庭情況“量入為出”，切不可為了自己的面子而鋪張浪費，平時要養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習慣，合理做好資金使用的規(guī)劃，樹立科學正確的消費觀。

3、學校加強對學生法制素質教育

學校應當通過專題講座、案例分析、學生討論等多種形式開展《消費者權益保護法》、《合同法》、《金融法》等法律知識宣講教育，增強學生的權利意識、誠信意識、風險意識和責任意識，避免盲目的非理性的消費，切實維護自己正當?shù)暮戏嘁?，?guī)避風險，做到防患于未然。

4、政府完善對網(wǎng)絡借貸平臺的監(jiān)管

面對迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸市場，政府應當及時出臺相關法律和政策，制定市場準入制度并實施資金安全和業(yè)務活動的監(jiān)管，規(guī)范網(wǎng)絡信貸。同時要加強引導行業(yè)自律監(jiān)管，真正發(fā)揮好第三方平臺的中介作用。對于混水摸魚的“非法借貸”應予以嚴厲打擊。

總之，面對大學校園網(wǎng)絡貸款出現(xiàn)的問題，需要家庭、學校和社會等多方面的高度重視，從多方面加以引導和監(jiān)管，大學生也要從自身提升誠信意識、責任意識，做到理性消費、理性網(wǎng)貸。

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【作者簡介】

周偉毅（1969—），男，浙江磐安人，本科學歷，單位：浙江橫店影視職業(yè)學院，主要研究方向：思想政治教育。