周怡娟 車煒東

摘要：隨著數(shù)字技術(shù)的飛速發(fā)展和成熟應(yīng)用，數(shù)字普惠金融模式引起廣泛關(guān)注。以數(shù)字技術(shù)驅(qū)動的普惠金融的形式，可以大幅度降低金融服務(wù)的門檻和成本，為弱勢低收入群體提供更為廣泛、便捷和低成本的金融服務(wù)。本文在現(xiàn)有的數(shù)字普惠金融的研究基礎(chǔ)上，將其對我國95后大學(xué)生的消費進(jìn)行分析與思考。研究發(fā)現(xiàn)：數(shù)字普惠金融在一定程度上能夠促進(jìn)95后大學(xué)生群體的消費支出。上述結(jié)論較好地印證了G20數(shù)字普惠金融所倡導(dǎo)的數(shù)字化的價值，也是繼續(xù)推廣數(shù)字普惠金融的有力證據(jù)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;95后大學(xué)生;消費

中圖分類號：F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1008-4428（2019）01-0107-03

一、 引言

2005年，聯(lián)合國“國際小額信貸年”正式提出普惠金融體系的概念，將其定義為能有效、全方位、方便地為社會所有階層和群體提供服務(wù)的金融體系，并將其大力推行。2013年，黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品”，2016年國務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020）》，將發(fā)展普惠金融提升至國家戰(zhàn)略的高度，提出要“以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)”。2017年，習(xí)近平總書記首次提出“建設(shè)普惠金融體系”，再次明確我國普惠金融的數(shù)字化發(fā)展方向。同年10月，黨的十九大報告提到2020年決勝全面建成小康社會的目標(biāo)，指出大力發(fā)展普惠金融是我國消滅貧困、全面建成小康社會、維護(hù)社會和諧的必要手段。2018年8月，首屆中國普惠金融創(chuàng)新發(fā)展峰會在北京舉行，會上發(fā)布《中國普惠金融創(chuàng)新報告（2018）》認(rèn)為，政策指引和技術(shù)發(fā)展大大加快了我國普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，將我國普惠金融帶入全新的發(fā)展階段。數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，并有可能成為未來發(fā)展的主流。因此，數(shù)字普惠金融的發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要。

我國現(xiàn)在有近14億人口，金融服務(wù)需求旺盛，這是一個巨大的市場。但是傳統(tǒng)金融覆蓋的廣度和深度都非常有限，存在極大的供需缺口。和傳統(tǒng)普惠金融相比較，數(shù)字普惠金融具有更低的交易成本、更好的地理穿透性，可以使金融服務(wù)覆蓋度更加廣泛，也可以讓低收入人群享受到相對更多的金融服務(wù)，所以基于數(shù)字技術(shù)的普惠金融無論從運營模式還是資源配置方面都為我國發(fā)展普惠金融提供了廣闊的前景。而且經(jīng)過近十年的實踐，數(shù)字普惠金融已經(jīng)成為公認(rèn)的消除貧困、保障權(quán)利、實現(xiàn)平等發(fā)展的重要途徑。

2017年麥肯錫發(fā)布的《中國消費者調(diào)查報告》寫道：從現(xiàn)在起到2030年，年齡在17歲至27歲之間的年輕人將貢獻(xiàn)中國總消費增長的20%以上，高于其他任何人口類別。95后是隨著互聯(lián)網(wǎng)時代發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型共同成長起來的一個群體，占中國總?cè)丝跀?shù)的16%。他們對于數(shù)字化技術(shù)的接受能力更強，更樂于嘗試和接受新鮮事物，也比70后、80后更舍得花錢。一些95后甚至?xí)⑾M與身份、階級、地位等聯(lián)系在一起，推崇“消費至上主義”。有數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)在的中國大學(xué)生人均年消費能力已經(jīng)達(dá)到20000元，年消費總額達(dá)到6000億，超過全國城鎮(zhèn)居民人均可支配收入水平的50%。

我國最終消費占GDP的比重一直在穩(wěn)步上升，中國貿(mào)促會研究院國際貿(mào)易研究部主任趙萍說道：“目前，國內(nèi)消費市場總體保持平穩(wěn)較快增長，消費升級步伐不減?！币虼?，加快我國消費水平增長速度，促進(jìn)消費的可持續(xù)發(fā)展對經(jīng)濟(jì)增長尤為重要。那么作為我國的消費主力軍，95后的消費非常值得關(guān)注和研究分析，數(shù)字普惠金融對其的影響也格外重要，這些也正是本文的研究重點。

二、 文獻(xiàn)回顧

在大學(xué)生消費方面，李世祥（2016）認(rèn)為近年來，越來越多大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)信貸的方式購物，這主要是由大學(xué)生自身的消費特點和互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的大環(huán)境所決定的。崔源（2018）認(rèn)為從2016年余額寶推出，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，對在校大學(xué)生的消費模式產(chǎn)生了巨大影響，互聯(lián)網(wǎng)金融為在校大學(xué)生提供了更多支付手段、支付平臺，增強了大學(xué)生的購買力。袁慧芳（2018）認(rèn)為，作為特殊群體的大學(xué)生在消費過程中，在消費觀念和消費行為上產(chǎn)生了異化，因為網(wǎng)絡(luò)購物的普及，移動支付的出現(xiàn)都大大方便了大學(xué)生的消費，另外社會中炫耀、攀比等不良風(fēng)氣的蔓延也導(dǎo)致了大學(xué)生消費的異化。朱天成等（2018）對上海部分高校大學(xué)生的消費行為進(jìn)行剖析，發(fā)現(xiàn)其消費結(jié)構(gòu)有趨同化和“月光化”的特點。朱麗莎（2018）認(rèn)為，大學(xué)生由于自身條件等原因，對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在一些認(rèn)知和消費行為偏差，存在著金融風(fēng)險，因此要樹立正確的消費觀念來防范金融風(fēng)險。張雯瑜（2018）認(rèn)為當(dāng)代大學(xué)生形成的消費觀念是其從小形成的世界觀和價值觀的反映，無形當(dāng)中也會反映出社會經(jīng)濟(jì)的變化?？悼〗艿龋?018）認(rèn)為，新客群是當(dāng)前消費金融的主力軍并且學(xué)歷對消費群體的金融能力養(yǎng)成與深思熟慮能力具有一定影響。馮雅婷等（2018）研究發(fā)現(xiàn)，中國大學(xué)生消費水平受到一定限制，因此在購買商品時，口碑和性價比分別是大學(xué)生們最先想到的。

關(guān)于數(shù)字普惠金融，陸岷峰等（2018）認(rèn)為我國應(yīng)制定相關(guān)的消費者權(quán)益保護(hù)法，優(yōu)化監(jiān)管格局，萬商市場準(zhǔn)入與退出機制，建立互聯(lián)網(wǎng)金融安全機制，促進(jìn)行業(yè)自律機制的形成并加強對消費者的宣傳教育，以維護(hù)消費者權(quán)益。黃文禮等（2017）認(rèn)為數(shù)字普惠金融融合了金融和科技，將數(shù)字概念、移動概念、互聯(lián)網(wǎng)概念融合在一起，在一定意義上代表了科技金融的下一個風(fēng)口。宋曉玲（2017）研究發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融的發(fā)展能顯著地縮小城鄉(xiāng)居民收入差距。尹應(yīng)凱等（2017）分析了數(shù)字普惠金融的“中國貢獻(xiàn)”。萬雅楨（2018）認(rèn)為在發(fā)展中還應(yīng)提升用戶安全意識，朱大磊（2017）認(rèn)為大數(shù)據(jù)風(fēng)控可以助力普惠金融。崔海燕（2017）利用數(shù)據(jù)模型研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融對我國農(nóng)村居民消費具有顯著的正向影響且對東部地區(qū)農(nóng)村居民消費的正向影響最為顯著，農(nóng)村居民消費變動呈現(xiàn)出對收入變動的國度敏感性。閔惠子等（2017）認(rèn)為普惠金融可以應(yīng)用于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，緩解創(chuàng)業(yè)融資難的問題。

從國外的研究來看，Escoffery Cam 和Miner Kathleen R（2005）對大學(xué)生上網(wǎng)獲取信息的消費行為作了實證研究，得出結(jié)論：上網(wǎng)消費行為的差異與迷戀上網(wǎng)程度的差異之間存在緊密聯(lián)系。Chattopadhyay（2011）曾通過定量分析得出結(jié)論：如果銀行體系缺乏足夠的包容性，會使得GDP損失1%。這一結(jié)論證明了普惠金融的重要性。Kapoor（2013）認(rèn)為普惠性、包容性的金融服務(wù)可以促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長，最終所有公民都能從經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展中受益。

從以上研究中可發(fā)現(xiàn)，關(guān)于數(shù)字普惠金融對95后大學(xué)生群體消費支出影響的研究還比較少，但作為“數(shù)字原住民”的95后一代，數(shù)字普惠金融對他們的消費是否產(chǎn)生了影響，產(chǎn)生了怎樣的影響，對于這一塊的研究也將是本文的研究重點。

三、 分析

《2016數(shù)字普惠金融白皮書》指出，數(shù)字普惠金融是在移動互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)和通信服務(wù)、移動數(shù)據(jù)、云計算等數(shù)字化的技術(shù)的基礎(chǔ)上，使原金融服務(wù)不足人口都能長期享有由各金融機構(gòu)以及類金融機構(gòu)通過不同方式提供的多種多樣的金融服務(wù)，包括存款、支付、融資、保險、理財?shù)冉鹑诜?wù)。這些服務(wù)是有償?shù)牟⑶覒?yīng)該符合用戶的需求，在用戶可負(fù)擔(dān)、服務(wù)提供商可持續(xù)的價格基礎(chǔ)上提供。

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心指出，在數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系中使用深度共涉及六項：支付、貨基、征信、保險、投資、信貸，其中信貸分為個人消費貸和小微經(jīng)營貸。本文將主要從支付、理財、投資、信貸四個方面來分析95后大學(xué)生的消費。

（一）支付

在金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施方面，支付系統(tǒng)算是發(fā)展最快的，也是到目前為止系統(tǒng)發(fā)展的比較完善的。正是由于數(shù)字化技術(shù)的出現(xiàn)與實踐，讓人們可以更加方便地消費。數(shù)據(jù)顯示：2017年，全國共辦理非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)1608.78 億筆，金額3759.94萬億元，銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù) 375.52 億筆，金額202.93萬億元。非銀行支付機構(gòu)發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)2867.47億筆，金額143.26萬億元。與同期數(shù)據(jù)相比均有明顯增長。

方便快捷的支付方式會讓95后群體更愿意消費。2018年4月，唯品會聯(lián)合艾瑞咨詢發(fā)布《種草一代：95后時尚消費報告》，基于消費大數(shù)據(jù)對95后人群的消費行為進(jìn)行調(diào)查。該數(shù)據(jù)顯示，95后在網(wǎng)購人群中占主力地位，表現(xiàn)在人口占比最大、黏性最高、渠道偏好最強烈。

95后大學(xué)生群體看手機的時間普遍多于其他群體，他們平時主要還是在校園，外出的機會和時間也都比較少，而正是由于數(shù)字普惠金融的實踐，才讓大家可以足不出戶也能進(jìn)行比較滿意的消費，數(shù)據(jù)化的消費模式能讓他們更好地了解到其他用戶對該產(chǎn)品的使用心得，知道產(chǎn)品的質(zhì)量、款式以及是否適合自己等情況。由于支付方式的改變，即使是外出購物他們也不用攜帶太多現(xiàn)金而擔(dān)心自身財產(chǎn)安全。數(shù)字普惠金融也大大提升了金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平，市場監(jiān)管和約束更加嚴(yán)格使現(xiàn)在的支付環(huán)境比過去要安全許多。

但這種支付方式的改變也存在一定的弊端，正是由于數(shù)字化消費模式的存在，造成了現(xiàn)在的大學(xué)校園一個較為普遍的現(xiàn)象：女生逛淘寶買衣服、包包和化妝品，男生打游戲買裝備，午餐晚飯叫外賣。甚至催生了現(xiàn)下十分流行的“懶人經(jīng)濟(jì)”。學(xué)生們在無聊的時候大都會選擇刷一刷手機，無形之中就產(chǎn)生了一筆又一筆的開銷，而且移動支付模式不會像現(xiàn)金支付那樣給人以強烈的約束力。因此雖然大學(xué)生消費在一定程度上拉動了我國經(jīng)濟(jì)的增長，但95后大學(xué)生群體的消費動機、消費觀念、消費結(jié)構(gòu)等還需更加理性。

（二）理財

現(xiàn)在有一種新的理財模式即消費理財。它把互聯(lián)網(wǎng)消費與互聯(lián)網(wǎng)理財相互結(jié)合以此使消費者花錢的同時也能掙錢。余額寶就是一個例子：它的利息超過銀行的八倍，用戶可以將錢存入余額寶獲取一定收益，同時也能隨時將這筆錢用于消費支付，近年來，余額寶紅包更是在很大程度上刺激了用戶的消費需求。隨著余額寶等的出現(xiàn)，理財越來越大眾化，而且其風(fēng)險和購入門檻也比較低，更多大學(xué)生愿意選擇將自己閑置的積蓄用來進(jìn)行理財。報告顯示，2018年一季度，購買理財產(chǎn)品的95后占比高于80后。95后在嘗試互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的方面，均有高于80后和70后的突出表現(xiàn)。

（三）投資

為了提升自己的能力，越來越多的95后大學(xué)生開始接觸股票、基金市場等這些都屬于投資的范圍。而數(shù)字普惠金融在人工智能方面很好地集合了計算機、控制論、神經(jīng)生物學(xué)、信息學(xué)、心理學(xué)的交叉學(xué)科，可以為客戶提供在線投資顧問和資產(chǎn)管理服務(wù)，甚至還可以對股市、基金進(jìn)行交易預(yù)測和投資預(yù)測。這一系列服務(wù)都能幫助沒有固定收入的大學(xué)生找到更多適合自己的選擇，而且從宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，投資的增加意味著未來收入可能性增加，相應(yīng)地會增加消費者的支出預(yù)期，最終促進(jìn)消費擴(kuò)張。而隨著95后經(jīng)濟(jì)能力的增長，消費金融服務(wù)的不斷豐富和創(chuàng)新，消費金融市場還將迎來更大的爆發(fā)。

（四）信貸

和傳統(tǒng)習(xí)慣的“儲蓄消費”不同，90后正養(yǎng)成新的“信用消費”習(xí)慣。現(xiàn)在存在一定數(shù)量的95后大學(xué)生在使用個人消費貸，他們更愿意消費甚至傾向于提前消費。從微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看，這種現(xiàn)象就相當(dāng)于段時間內(nèi)的預(yù)算約束線外移，商品價格不變而消費者的收入增加，消費者會增加消費來達(dá)到效用最大化。數(shù)字普惠金融的優(yōu)點就在于可以通過數(shù)字化技術(shù)為大家解決一些金融問題，為人們提供一個相對安全的環(huán)境，使有需要的人能夠貸得起款，同時也能在一定程度上減小放貸機構(gòu)收不回錢的概率。

比如支付寶的花唄，系統(tǒng)會在用戶開通花唄前對其進(jìn)行一個簡單的資產(chǎn)評估，再給其相應(yīng)的貸款金額。而后，如果用戶能在規(guī)定時間內(nèi)還款則不產(chǎn)生任何影響，若逾期或還款金額不夠則會產(chǎn)生一定利息而需要支付更多的錢，而且逾期還會降低該用戶甚至其親朋好友的芝麻信用積分，造成不良信用記錄?，F(xiàn)在就開始接觸貸款也不一定就是壞事，像花唄、分期這類的個人支付貸對于沒有固定收入的95后大學(xué)生來說是較為合適的，不會對大學(xué)生們突然造成極大的經(jīng)濟(jì)壓力，又能讓他們享受到自己滿意的消費，對自己進(jìn)行投資。在《2017年輕人消費生活報告》中的數(shù)據(jù)顯示，中國近1.7億90后中，超過4500萬開通了花唄，平均每4個90后就有一個人在用花唄進(jìn)行信用消費。同時根據(jù)唯品會的數(shù)據(jù)顯示：使用唯品會花唄分期消費的人數(shù)中，90、95后人群比例遠(yuǎn)高于80、70后。95后在分期觀念上有著明顯高于80后和70后的突出表現(xiàn)。正是因為95后更能接受這些新的消費方式和消費觀念，因此這一群體在很大程度上能夠拉動我國的消費。

對于普惠金融來說，最難的就是風(fēng)險控制。因此銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)更愿意選擇有穩(wěn)定收入（依靠勞動合同、社保、公積金等資料證明），以及過往無不良信貸記錄的人群進(jìn)行放貸，雖然可以降低不良還貸率，但是同時也排除了一部分次優(yōu)級客戶，而畢業(yè)大學(xué)生就是其中一個群體，他們也有還款能力和還款意愿，但卻無法提供相應(yīng)的資料信息證明自己的能力和意愿。而數(shù)字普惠金融可以通過大數(shù)據(jù)模式以及建立高效率的金融科技布局來確保風(fēng)險可控。這樣就更能促進(jìn)當(dāng)今大學(xué)生消費而且也能很好地幫助大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。但同時《2017年中國普惠金融指標(biāo)分析報告》也指出，我國普惠金融對創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和弱勢群體的金融支持力度還需要繼續(xù)加強。

五、 結(jié)論

本文從數(shù)字普惠金融的角度對我國95后大學(xué)生群體的消費支出情況進(jìn)行分析。從支出、理財、投資、信貸四個金融角度分析了其對我國95后大學(xué)生的消費影響。結(jié)果表明，對于大部分沒有固定收入的95后大學(xué)生，數(shù)字化的普惠金融方式更加能夠滲入到他們的生活之中，便捷、低成本的金融服務(wù)也更容易被大家所接受，且現(xiàn)在的95后比過去的70后、80后更偏向于“信用消費”“超前消費”，觀念上的轉(zhuǎn)變也使這個群體的消費需求極大地提升。從整體情況來看，數(shù)字普惠金融對95后大學(xué)生群體的消費呈現(xiàn)刺激作用。

基于以上結(jié)論，可以得出：作為中國未來消費的主力軍，95后大學(xué)生群體的消費越來越值得我們關(guān)注，而數(shù)字普惠金融對這一群體的消費具有促進(jìn)作用。因此國家應(yīng)該更加大力發(fā)展數(shù)字普惠金融的模式，促進(jìn)我國的消費增長和消費轉(zhuǎn)型，同時95后大學(xué)生的消費動機、消費觀念、消費結(jié)構(gòu)等需要更加理性。我國還需要完善市場機制，健全我國征信體系，降低金融交易風(fēng)險等。

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