本刊編輯/王 苗

案例一：大北農(nóng)安徽分公司與中國人保強強聯(lián)合推出生豬產(chǎn)業(yè)綜合險

針對目前愈演愈烈的非洲豬瘟，我國養(yǎng)豬行業(yè)形勢十分嚴(yán)峻，但我國有著巨大的豬肉消費市場，養(yǎng)豬業(yè)的未來一定是值得期待的。近日，據(jù)小編了解，為有效應(yīng)對行業(yè)變化與養(yǎng)豬高風(fēng)險，大北農(nóng)集團安徽分公司與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司安徽省分公司在2019年強強聯(lián)合，巔峰巨獻(xiàn)，為大北農(nóng)集團安徽區(qū)養(yǎng)殖客戶提供專享一籃子生豬保險服務(wù)方案。在這行業(yè)急劇變化時期，必須積極應(yīng)對，搶抓機遇，迎接挑戰(zhàn)，為養(yǎng)豬業(yè)提供保險保障服務(wù)，這項生豬產(chǎn)業(yè)綜合險為養(yǎng)豬從業(yè)者帶來了福音。此項生豬產(chǎn)業(yè)綜合險包括生豬養(yǎng)殖保險、生豬價格指數(shù)保險以及非瘟疫病撲殺險3項險種（如圖1所示）。

圖1 生豬產(chǎn)業(yè)綜合險

1 承保內(nèi)容

1.1 生豬養(yǎng)殖保險——意外死亡心不慌

在保險期間內(nèi)，由以下原因直接造成投保生豬死亡，承保人應(yīng)按約定賠償被保人：1）火災(zāi)、爆炸；2）暴雨、洪水（政府行蓄洪除外）、風(fēng)災(zāi)、雷擊、地震、冰雹、凍災(zāi)；3）山體滑坡、泥石流；4）建筑物坍塌、空中運行物體墜落；5）豬丹毒、豬肺疫、豬水泡病、豬乙型腦炎、附紅細(xì)胞體病、豬偽狂犬病、豬細(xì)小病毒、豬傳染性萎縮性鼻炎、豬支原體肺炎、豬旋毛蟲病、豬囊尾蚴病、豬副傷寒、豬圓環(huán)病毒病、豬傳染性胃腸炎、豬魏氏梭菌病、口蹄疫、豬瘟、豬高致病性藍(lán)耳病及其強制免疫副反應(yīng)等疫病、疾??；6）因發(fā)生第5條中包含的高傳染性疫病，政府實施強制撲殺導(dǎo)致被保險生豬死亡，承保人也負(fù)責(zé)賠償，但賠償金額以扣減政府撲殺專項補貼金額的差額為限。

1.2 生豬價格指數(shù)保險——價格下跌有保障

眾所周知，生豬價格指數(shù)保險就是在保險期間內(nèi)，由于市場價格波動造成被保險生豬的市場價格低于保險設(shè)定的價格時，視為保險事件發(fā)生，承保人應(yīng)當(dāng)按合同約定負(fù)責(zé)賠償。市場價格是指出欄時期內(nèi)生豬市場平均銷售價格，此處的平均銷售價格以安徽省的豬價網(wǎng)為準(zhǔn)（或雙方認(rèn)可的第三方平臺）。保險價格是指保險單中事先約定的生豬平均價格，亦以保險單載明為準(zhǔn)。

1.3 “非瘟”疫病撲殺險——應(yīng)對“非瘟”有保障

自2018年8月份非洲豬瘟首次侵襲我國養(yǎng)豬業(yè)以來，該疫情在全國各地肆虐，不僅打擊了養(yǎng)豬從業(yè)者的熱情與信心，更是嚴(yán)重影響了養(yǎng)豬企業(yè)的經(jīng)濟效益，養(yǎng)豬業(yè)面臨深重的考驗。此次生豬產(chǎn)業(yè)綜合險推出了“非瘟”疫病撲殺險，也是一次大膽嘗試與創(chuàng)新，我們也希望能幫助到更多的養(yǎng)豬從業(yè)者，齊心同力、共抗非洲豬瘟！

“非瘟”疫病撲殺險適用于在保險期間內(nèi)，發(fā)生非洲豬瘟疫情且政府實施強制撲殺導(dǎo)致保險生豬死亡的情況。值得注意的是，政府實施的強制撲殺行為是以飼養(yǎng)場所在地縣級及以上政府發(fā)布命令為準(zhǔn)，縣級及以上政府撲殺命令發(fā)布日期具體以該政府文件落款日期為準(zhǔn)。

2 投保條件及賠付方式計算

2.1 生豬養(yǎng)殖保險

據(jù)了解，投保的生豬品種必須在當(dāng)?shù)仫曫B(yǎng)1年（含）以上，能繁母豬在8月齡（含）以上、4周歲（不含）以下，育肥豬體重在6 kg（含）以上。而且飼養(yǎng)管理需符合畜牧獸醫(yī)管理部門的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)才可。關(guān)于保費，能繁母豬保險標(biāo)的金額為2000元/頭，保險費9.2%，優(yōu)惠后費率7%，140元/頭；育肥豬保險標(biāo)的金額為600元/頭，保險費率5%，30元/頭。

關(guān)于生豬養(yǎng)殖保險的理賠方案，被保險生豬發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的死亡，理賠思路如下：

1）能繁母豬

發(fā)生自然災(zāi)害、意外事故及疾病疫病列明的死亡事件，賠償金額計算如下：

賠償金額=死亡數(shù)量×每頭豬保險標(biāo)的金額

發(fā)生第5條明列的行政撲殺事件，賠償金額計算如下：

賠償金額=死亡數(shù)量×（每頭豬保險標(biāo)的金額－每頭豬政府撲殺專項補貼金額）

2）育肥豬

發(fā)生第5 條明列的死亡事件，賠償金額計算如下：

每頭豬理賠金額=每頭豬保險標(biāo)的金額×不同尸重范圍對應(yīng)賠償比例

發(fā)生第5條明列的行政撲殺事件，賠償金額計算如下：

理賠金額=死亡數(shù)量×（每頭豬保險標(biāo)的金額×不同尸重范圍對應(yīng)賠償比例－每頭豬政府撲殺專項補貼金額）

注： 不同尸重范圍對應(yīng)賠償金比例見表1

表1 不同尸重范圍對應(yīng)賠償金比例

2.2 生豬價格指數(shù)保險

據(jù)介紹，被保險生豬的保險標(biāo)的金額≤1320元/頭，按不同品種，保費也不盡相同，具體見表2。保險價格可以根據(jù)當(dāng)期價格靈活確定，費率由雙方協(xié)商確定。

關(guān)于生豬價格指數(shù)保險的理賠方案，被保險生豬在投保有效期內(nèi)的市場價格低于約定的保險價格啟動理賠程序，理賠思路如下：

總賠償金額為按年承保的各批次賠償金額之和，以保險金額為準(zhǔn)。

2.3 “非瘟”疫病撲殺險

“非瘟”疫病撲殺險作為一項新的險種，能繁母豬的保險標(biāo)的金額為1000元/頭，保費為7元/頭；育肥豬的保險標(biāo)的金額為300元/頭或500元/頭，保費為2.1元/頭（保險標(biāo)的金額為300元/頭）或3.5元/頭（保險標(biāo)的金額為500元/頭）?！胺俏痢币卟錃㈦U發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，理賠方案如下：

賠償金額=∑（每頭生豬保險金額×不同周齡或體重賠償比例×撲殺數(shù)量）

注：不同類別豬的不同周齡或體重賠償比例見表3

從推出的這3大定制生豬險種來說，保費相對來說更低，保障更加全面，確實在很大程度上降低了養(yǎng)豬場的經(jīng)營風(fēng)險，可以使養(yǎng)豬從業(yè)者享受到“小投入，大保障”的貼心服務(wù)。但這項保險優(yōu)惠政策僅限于大北農(nóng)集團客戶專享，普及范圍并沒有那么廣泛，也存在諸多遺憾與優(yōu)惠政策的條件限制。

案例二：北京市順義區(qū)某太平洋保險分公司的生豬保險情況介紹

為更好地完成本期主題內(nèi)容，小編專門去了北京市順義區(qū)某太平洋保險分公司拜訪了農(nóng)險團隊的李經(jīng)理。據(jù)了解，目前順義區(qū)的生豬保險正在逐漸縮減生豬保險這個險種，那么是什么原因?qū)е碌哪?？下面我們具體來了解一下他們保險公司的相關(guān)條款。

表2 生豬價格指數(shù)保險保費種類

表3 不同類別豬的不同周齡或體重賠償比例

1 承保要求

凡符合北京市產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃和布局的，在當(dāng)?shù)匦竽莲F醫(yī)管理部門進行養(yǎng)殖備案并取得相應(yīng)養(yǎng)殖代碼，生豬存欄量在200頭（含）及以上的養(yǎng)豬場（戶），生豬養(yǎng)殖基地及設(shè)施符合動物防疫要求、飼養(yǎng)管理規(guī)范，按免疫程序預(yù)防免疫且有免疫記錄，生豬體重在10 kg以上，不得屬于北京市畜禽養(yǎng)殖禁養(yǎng)區(qū)范圍內(nèi)的承保標(biāo)的均可投保。此外，投保時投保人必須將其場內(nèi)所有符合投保條件的生豬全部投保，不能選擇性投保。被保險人自繁自養(yǎng)的生豬，全年投?？偭坎坏贸^當(dāng)時畜牧獸醫(yī)管理部門開具的能繁母豬數(shù)量證明中存欄數(shù)量的20倍，對于外購的生豬，投保數(shù)量以檢疫證明、外購發(fā)票或收據(jù)上標(biāo)注的數(shù)量為準(zhǔn)。

關(guān)于承保范圍，在保險有效期間內(nèi)，由以下原因直接造成被保險生豬在保險單載明地址的固定圈舍內(nèi)死亡的，承保人應(yīng)按約定賠償：在疾病方面，有二三類害病如豬丹毒、敗血癥、豬肺炎、豬流行性腹瀉、豬瘟、大腸桿菌病、免疫副反應(yīng)（中暑、中毒除外）， 其余與案例一中的前3條例大致相同，稍有差異。

表4 不同體重區(qū)間的賠付金標(biāo)準(zhǔn)

2 賠付標(biāo)準(zhǔn)

發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事件，造成被保險生豬死亡的，根據(jù)死亡生豬體重區(qū)間范圍的不同，按表4的賠付標(biāo)準(zhǔn)進行賠償：

按照國家有關(guān)規(guī)定，經(jīng)畜牧獸醫(yī)行政管理部門確認(rèn)為發(fā)生疫情，并且經(jīng)區(qū)（縣）級以上政府下封鎖令，對于撲殺的生豬，保險人按照規(guī)定的撲殺定價，按相應(yīng)比例給予被保險人賠償：其中市級財政補償40%，區(qū)（縣）級財政補償40%，保險人補償20%。

3 保險金額、保險費率和保險費

保險生豬每頭保險標(biāo)的金額 1300 元，保險費率 6%，每頭保險費78元，詳情見表5。

表5 保險金額、保險費率和保險費

4 保險期限及觀察期

保險合同的保險責(zé)任期限為1年，以保險單載明的保險起訖時間為準(zhǔn)；因后備轉(zhuǎn)為能繁的母豬以及外購的能繁母豬數(shù)量增加的，生豬數(shù)量以不超過新增能繁母豬20倍的數(shù)量加保。

加保保險費=每頭年保險費/全年天數(shù)×未到期加保天數(shù)×新增生豬頭數(shù)

此外，保險有效期限內(nèi)設(shè)立觀察期，觀察期為保險單載明的保險期啟動后順延7 d，在觀察期內(nèi)發(fā)生保險事件，承保人不負(fù)責(zé)賠償，但可退還其相應(yīng)保費。

據(jù)李經(jīng)理介紹，此次非洲豬瘟疫情確實挺嚴(yán)重，北京市每個區(qū)的保險公司經(jīng)營模式都不一樣，順義區(qū)生豬保險的范圍只針對政府部門備案的養(yǎng)殖場有扶持政策。在順義區(qū)有19個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，太平洋保險公司的各家分公司可以自由競爭，該分公司只負(fù)責(zé)其中一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)涉及的養(yǎng)殖企業(yè)有十幾家，現(xiàn)在政府清退后最終只剩2～3家。如果能安全度過非洲豬瘟侵襲，不管是散養(yǎng)戶還是規(guī)模養(yǎng)豬場，政府還是會大力扶持的。

據(jù)了解，生豬養(yǎng)殖險的保險是按年度計算的。每年年底的時候，北京市農(nóng)委會委托一家審計公司審計，各家保險公司如果不存在有原則性的問題，所有的補貼保費也都會到位，這對保險公司來說是件好事。但在保險險種這方面，北京市的保險公司也存在很大問題，例如像非洲豬瘟這種情況，整個北京保險市場根本沒有一家保險公司及時做出反應(yīng)。外省市專門對非洲豬瘟這種大的疫情、疫病出過一種保險條款，特別有針對性的一個保險產(chǎn)品，但是北京市場就沒有，如果要申請報備一個新的保險條款的話，從流程上來講是很緩慢的。

此外，據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，因為環(huán)境污染的問題，北京市的養(yǎng)殖場可能還會逐漸被清退，保險市場相應(yīng)的也會受到影響，未來北京市的生豬保險可能還會重新規(guī)劃。

總結(jié)：因保險公司同時有多種保險周期和保險賠付周期組合的保險產(chǎn)品，無法同時列舉，而且在現(xiàn)實的理賠條款中，還有很多更為細(xì)節(jié)的數(shù)據(jù)（賠付系數(shù)和具體比例等）因涉及到保險公司的商業(yè)機密不便透露，在此希望廣大讀者朋友們多多諒解。