張譯文

【摘 要】 隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷的發(fā)展，中國居民消費(fèi)方式也隨之產(chǎn)生變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變中國居民消費(fèi)模式，在一定程度上為人民生活提供新型模式?；诖耍疚奶卮颂岢龀跆交ヂ?lián)網(wǎng)金融對(duì)中國居民消費(fèi)的影響，同時(shí)將提出有效建議，僅供參考。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 居民消費(fèi) 中國居民

互聯(lián)網(wǎng)金融是新時(shí)期金融界產(chǎn)物，簡單來說，其本身就是金融理財(cái)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的科學(xué)結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融是以云計(jì)算與大數(shù)據(jù)技術(shù)為主的金融體系分析處理平臺(tái)，同時(shí)也為我國居民提供一種新型理財(cái)投資模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身是整體規(guī)模龐大的線下POS機(jī)金融運(yùn)營市場，越來越多的第三方支付企業(yè)對(duì)線下金融市場進(jìn)行不斷拓展，互聯(lián)網(wǎng)金融線下支付已經(jīng)對(duì)整個(gè)綜合支付市場格局帶來重要改變。

一、全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指由傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)IT科技公司，利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)分析處理技術(shù)與信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流支付金融商務(wù)新模式。互聯(lián)網(wǎng)金融并不是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融界簡單資源整合，是基于先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)開拓整體金融市場，其本身可以實(shí)現(xiàn)安全、快速的金融交易?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系主要包括金融服務(wù)意識(shí)體系、金融理財(cái)產(chǎn)品體系、金融組織體系，還有互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)察管理體系等，同時(shí)它也是電子商務(wù)交易組成部分之一。

互聯(lián)網(wǎng)金融受到人民喜愛的主要原因是，互聯(lián)網(wǎng)金融主要依托于計(jì)算機(jī)數(shù)據(jù)處理技術(shù)，其業(yè)務(wù)處理流程具有標(biāo)準(zhǔn)化與科學(xué)化，投資者不再需要叫號(hào)排隊(duì)等候，其金融業(yè)務(wù)處理速度較快，投資者個(gè)人使用感受體驗(yàn)較好。

近些年來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融推出多元化創(chuàng)新運(yùn)營模式，在一定程度上改變了我國居民消費(fèi)模式、例如，互聯(lián)網(wǎng)金融提供高端理財(cái)投資服務(wù)與理財(cái)產(chǎn)品，其還可以提供保險(xiǎn)產(chǎn)品咨詢、購買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融正常運(yùn)營模式下，資金供求雙方完全可以通過互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自主完成個(gè)人信息匹配、金融產(chǎn)品交易，具備無傳統(tǒng)中介與無交易成本以及無壟斷利潤等特點(diǎn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融是新型朝陽產(chǎn)業(yè)，在中國年輕消費(fèi)者心中也逐漸成為投資理財(cái)首選[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國居民消費(fèi)的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國居民消費(fèi)有利影響

互聯(lián)網(wǎng)金融改變我國消費(fèi)者消費(fèi)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融是在原有基礎(chǔ)上，不斷創(chuàng)新我國金融產(chǎn)品，有利于金融資源合理配置。在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)大力建設(shè)下，我國居民能夠突破時(shí)間與地域影響，在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)可以尋找金融理財(cái)投資方式，互聯(lián)網(wǎng)金融在一定的程度上更加節(jié)省時(shí)間、人力、物力。理財(cái)投資者可以足不出戶就進(jìn)行資金投入，還可以在相對(duì)于開放透明互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)快速找到符合自身需求的金融理財(cái)產(chǎn)品。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新型金融模式在一定程度上改善人民的生活，其本身突破了原本傳統(tǒng)金融行業(yè)存在的金融服務(wù)死角與盲區(qū)，促進(jìn)金融資源配置，有利于推動(dòng)我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。

目前，在我國消費(fèi)者心目中互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)是首選支付模式與理財(cái)模式，對(duì)我國銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)造成巨大沖擊，也直接改變了金融界對(duì)消費(fèi)者原有服務(wù)模式。因此，像余額寶互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上線運(yùn)營18天，其累計(jì)使用用戶數(shù)量就已經(jīng)達(dá)到250多萬，累計(jì)資金流就可以達(dá)到66億元人民幣。據(jù)報(bào)道得知，2018年度余額寶資金規(guī)模就已經(jīng)達(dá)到500億元，成為我國規(guī)模最大公募基金平臺(tái)，也間接說明互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品已經(jīng)改變了我國居民投資理財(cái)?shù)认M(fèi)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品吸引著我國國民大量投資金。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國居民消費(fèi)不利影響

近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融已有網(wǎng)贏天下與眾貸網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)停止運(yùn)營，也間接說明互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營平臺(tái)管理機(jī)制不成熟，缺乏市場監(jiān)管力度與應(yīng)對(duì)突發(fā)事件機(jī)制不成熟，導(dǎo)致我國國民造成不必要的損失。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融還未接入人民銀行征信系統(tǒng)，也未能夠建立健全信用信息共享制度，缺乏相應(yīng)的風(fēng)控機(jī)制，在一定程度上影響互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)經(jīng)營，直接影響我國消費(fèi)者正常投資。

另外，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏相關(guān)法律制約，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問題，嚴(yán)重?cái)_亂正常的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行，極易出現(xiàn)次貸危機(jī)，不可避免影響著我國國民經(jīng)濟(jì)，嚴(yán)重制約我國經(jīng)濟(jì)增長。因此，需要強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營管理。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國居民消費(fèi)的有效策略

（一）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營管理

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然處于發(fā)展階段，需要對(duì)其強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，例如，接入人民銀行征信系統(tǒng)，建立健全信用信息共享制度，加強(qiáng)銀行風(fēng)控，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)經(jīng)營，也可以為我國居民提供更好的投資理財(cái)方式。規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)在于加強(qiáng)其自身監(jiān)管力度。因此，需要我國政府機(jī)關(guān)部門制定相關(guān)準(zhǔn)入門檻與行業(yè)規(guī)范，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為我國居民提供更好金融理財(cái)服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融整體運(yùn)營中，應(yīng)當(dāng)建立并不斷完善我國居民信用體系，互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷強(qiáng)化自身金融市場準(zhǔn)入機(jī)制，針對(duì)中國互聯(lián)網(wǎng)安全突出問題制定應(yīng)急應(yīng)對(duì)方案，網(wǎng)絡(luò)金融犯罪問題不容忽視。合理規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，有利于促進(jìn)我國金融市場主體創(chuàng)新發(fā)展

結(jié)束語

本文通過初探互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國居民消費(fèi)的影響，從而以全面分析互聯(lián)網(wǎng)金融為出發(fā)點(diǎn)，合理得出互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國居民消費(fèi)的影響，比如：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國消費(fèi)者提供多元化理財(cái)模式;第二，互聯(lián)網(wǎng)金融為我國消費(fèi)者提供標(biāo)準(zhǔn)化理財(cái)服務(wù)等。與此同時(shí)，本文也提出了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國居民消費(fèi)的有效策略。首先，有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營管理。其次，合理規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)等。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 劉湖，張家平.互聯(lián)網(wǎng)是擴(kuò)大居民消費(fèi)的新引擎嗎？——來自城鎮(zhèn)面板數(shù)據(jù)的實(shí)證分析[J].消費(fèi)經(jīng)濟(jì)，2017（5）：11-20.

[2] 崔海燕.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)中國居民消費(fèi)的影響研究[J];經(jīng)濟(jì)問題探索，2018（2）：26-30.

作者簡介：張三（1991.09--）女，滿，河北省秦皇島人，碩士，講師張思成，研究方向：金融。