譚明紅

摘要：近年來，人工智能、大數據、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術迅猛發(fā)展，金融產品創(chuàng)新迭代加速，金融業(yè)務交叉風險、業(yè)務創(chuàng)新合規(guī)性風險、網絡和信息安全等問題逐漸顯現，常規(guī)金融監(jiān)管手段與金融監(jiān)管技術越發(fā)難以應對現狀。本文在分析監(jiān)管科技發(fā)展歷程的基礎上，從人民銀行分支機構視角出發(fā)，分析了在反洗錢、外匯管理、地方金融監(jiān)管等領域開展監(jiān)管科技應用的思路，并提出相應建議。

關鍵詞：監(jiān)管科技 金融科技 金融風險

一、監(jiān)管科技產生的背景

（一）監(jiān)管科技的概念

目前對監(jiān)管科技尚無統(tǒng)一定義，其概念外延仍在不斷擴展中，可以從廣義和狹義兩個層面來分析金融領域監(jiān)管科技的概念和內涵。廣義的監(jiān)管科技指所有運用信息技術提高監(jiān)管機構的監(jiān)管效率和效果，降低被監(jiān)管機構運營風險、合規(guī)成本的解決方案;狹義的監(jiān)管科技強調對大數據、人工智能、區(qū)塊鏈等金融科技新興技術的使用，通過新興技術優(yōu)化金融監(jiān)管模式，提升金融監(jiān)管效率，降低機構合規(guī)成本。

（二）監(jiān)管科技發(fā)展歷程

從IT技術對金融監(jiān)管的推動和監(jiān)管方式變革的角度看，可以把監(jiān)管科技的發(fā)展劃分為三個階段。第一階段為金融監(jiān)管電子化階段。監(jiān)管機構、金融機構逐步采用IT手段，建設實現內外部風控管理，以及與監(jiān)管數據采集、分析和報送等需求相關的監(jiān)管系統(tǒng)。第二階段為金融監(jiān)管網絡化階段。監(jiān)管科技實現了監(jiān)管合規(guī)義務和技術的結合，完成監(jiān)管和合規(guī)數據報送的網絡化和流程化，監(jiān)管能力得到進一步提高。第三階段是監(jiān)管科技智能化階段。金融機構開始運用金融科技新興技術改善傳統(tǒng)的金融信息采集來源、風險定價模型、投資決策過程，提升內部風險防控能力，滿足監(jiān)管要求并降低監(jiān)管成本。監(jiān)管部門則提出利用新興技術手段直連金融機構信息系統(tǒng)，及時、全面獲取監(jiān)管數據，并運用大數據分析、可視化數據展示等技術手段提升監(jiān)管數據分析能力，提升防范系統(tǒng)性金融風險能力。

目前，監(jiān)管科技正處于第二階段與第三階段的過渡期，金融機構逐步將新興技術應用于金融監(jiān)管數據報送、內部風控管理等場景。相對來說，監(jiān)管機構的監(jiān)管科技應用水平還存在不足，亟需加強對人工智能、大數據等技術的應用，應對金融風險新形勢的挑戰(zhàn)。本文嘗試從反洗錢、外匯管理、地方金融風險協(xié)同監(jiān)管等領域探討如何開展監(jiān)管科技應用。

二、央行分支機構監(jiān)管科技應用場景分析

（一）反洗錢領域

1.反洗錢領域監(jiān)管科技應用的必要性分析。隨著互聯(lián)網等技術的發(fā)展，反洗錢可疑交易報告數量、調查線索大幅增長，涉案賬戶交易、資金鏈條等數據日趨復雜化，一次反洗錢調查往往涉及幾十家銀行、近千個賬戶、數千萬件交易。而傳統(tǒng)的反洗錢分析甄別手段相對單一，對工作人員工作經驗要求較高、主觀性強，對洗錢威脅和犯罪趨勢分析不足，難以支撐對金融機構反洗錢工作的指導需要。為此，亟需構建具有一定智能化、可視化分析能力的監(jiān)管系統(tǒng)平臺，為反洗錢現場監(jiān)管、非現場監(jiān)管提供支持。

2.監(jiān)管科技在央行分支機構反洗錢工作中的應用。一是優(yōu)化可疑交易報告的信息采集與管理。進一步完善重點可疑交易報告相關的監(jiān)管數據指標體系，通過API等技術優(yōu)化金融機構反洗錢數據采集、報送方式，運用大數據、云計算等技術優(yōu)化對可疑交易報告信息的存儲，為重點可疑交易報告的智能化、可視化分析奠定基礎。二是提高重點可疑交易報告分析能力。針對金融機構報送的重點可疑交易數據，依托大數據建模、機器學習高維分析，對反洗錢案宗進行可疑度評分，提高重點可疑交易報告判斷的精準度，優(yōu)化反洗錢審核流程，降低成本，提高效率。通過智能反洗錢特征挖掘，為工作人員提供經過機器學習算法分析的指標信息輸出，輔助提高工作人員分析能力。三是利用輕量級監(jiān)管科技平臺，為反洗錢現場監(jiān)管的數據分析提供支撐。通過大數據技術對現場數據進行關聯(lián)分析，精準發(fā)現洗錢風險或可疑案件線索;利用自然語言處理、機器學習等技術手段，為執(zhí)法人員智能生成各類檢查報表，提供處罰的法律參考、裁量參考。四是探索運用人工智能等技術提升反洗錢非現場監(jiān)管效能。比如，通過語義特征分析檢測金融機構內控制度同反洗錢監(jiān)管法規(guī)的一致性程度;運用數據挖掘技術檢驗金融機構可疑交易監(jiān)測指標的有效性，是否存在未按規(guī)定報告重點可疑交易案件的問題。

（二）外匯管理領域

1.外匯管理領域監(jiān)管科技應用的必要性分析。隨著外匯管理“放管服”改革的不斷深入，外匯管理模式從重視事前審批逐步轉化為重視事后核查，對外匯管理部門的監(jiān)管能力提出了更高要求。由于企業(yè)可以直接去銀行辦理大部分業(yè)務，外匯管理部門難以掌握企業(yè)資金匯兌情況，監(jiān)管所需的外部數據和信息不足，影響了對市場主體的風險監(jiān)測。大數據、人工智能等監(jiān)管科技的運用有利于加強數據的融合運用、提升監(jiān)管效能，助推“數字外管”、“安全外管”建設。

2.外匯管理領域監(jiān)管科技應用思路。一是推動數據標準化和共享機制建設，加強監(jiān)管數據的融合應用。針對數據標準差異、部分部門數據無法直接使用的問題，完善跨部門數據共享機制建設，擴大監(jiān)管信息的采集范圍，打破信息孤島。運用大數據技術對各類異構數據進行抽取、轉化為統(tǒng)一的數據類型，形成監(jiān)管所需基礎數據。二是逐步建立全口徑的監(jiān)管體系。從涉外主體的人民幣境內交易信息入手，同時根據長臂監(jiān)管原則，要求境內市場主體主動報送境外子公司的賬戶交易數據，為監(jiān)管科技提供有效的數據來源。待條件成熟的情況下，再聯(lián)合各金融監(jiān)管部門建立本外幣全口徑的監(jiān)管體系。三是探索開展外匯管理領域的風險預警。在宏觀層面，運用人工智能、深度學習等技術，通過對海量歷史金融數據的分析，預測當前外匯收支情況及跨境資金流動風險;在微觀層面，建立外匯監(jiān)管的規(guī)則數據庫，通過機器學習和數據挖掘，分析特定市場主體的違規(guī)或風險概率，預測其可能發(fā)生的交易行為，為外匯管理提供及時、有效的風險預警。

（三）區(qū)域金融風險的協(xié)同監(jiān)管

1.協(xié)同加強地方金融風險監(jiān)管的必要性。近年來，一些互聯(lián)網金融機構借助互聯(lián)網突破區(qū)域性限制，跨區(qū)域開展業(yè)務，資金來源和流向復雜，非法集資案件頻發(fā)。例如：“e租寶”兩年內非法集資額762億元，受害投資人90多萬人，遍布全國31個省市區(qū)。而地方金融監(jiān)管按注冊地為準實施監(jiān)管，對跨區(qū)域案件的監(jiān)管難度大。根據人民銀行最新“三定”方案“協(xié)調建立中央與地方金融監(jiān)管、風險處置、消費者保護、信息共享等協(xié)作機制”的要求，人民銀行分支機構有義務加強與地方金融監(jiān)管部門的協(xié)同，推動完善地方金融監(jiān)管協(xié)調機制，探索監(jiān)管科技在地方金融監(jiān)管中的應用，提升跨區(qū)域金融風險處置能力。

2.運用監(jiān)管科技協(xié)同加強地方金融監(jiān)管的思路。一是完善地方金融監(jiān)管數據的采集、共享機制。一方面，配合地方金融監(jiān)管部門，橫向打通小額貸款、融資擔保、典當公司、融資租賃、商業(yè)保理、地方資產管理等市場主體的信息管理;另一方面，加強與工商行政管理部門、法院以及大數據管理單位等地方職能機構的協(xié)作，推動地方金融監(jiān)管數據的融合應用，使各監(jiān)管部門、職能部門、資質審核部門等能實時查看所需信息，實現監(jiān)管數據的協(xié)同和共享。二是強化地方金融風險預警分析。聯(lián)合相關監(jiān)管部門，結合各地金融風險預警規(guī)則，利用大數據等技術獲得穿透式信息集，確保交易信息的實時性和可追溯性，快速識別潛在風險。三是加強地方金融風險的輿情分析。通過大數據、人工智能技術建立輿情跟蹤機制，補全地方金融監(jiān)管與原有監(jiān)管職能機構間存在的監(jiān)管漏洞或空當，構筑對地方類金融機構全覆蓋的金融監(jiān)管體系。

三、相關建議

加強與各級監(jiān)管機構、金融機構、科技企業(yè)的協(xié)作，完善監(jiān)管科技應用體系。加強對人民銀行總行、地方監(jiān)管部門等各方監(jiān)管數據的綜合運用，夯實監(jiān)管科技數據基礎。加強與科技企業(yè)、金融機構的合作，利用企業(yè)成熟的大數據、人工智能技術加快監(jiān)管科技應用落地。通過與各方的合作進行優(yōu)勢互補，提高監(jiān)管能效，共同完善地方金融風險的監(jiān)管科技應用體系。

加大監(jiān)管科技應用力度。在反洗錢、外匯管理、地方金融風險監(jiān)管等領域深入推進監(jiān)管科技應用。進一步推動數據標準化和共享機制建設，提升監(jiān)管數據質量和綜合運用水平。運用API技術減少各級金融機構報送監(jiān)管數據的壓力、降低監(jiān)管成本，運用人工智能技術輔助提升監(jiān)管部門的監(jiān)管效率。

借鑒“監(jiān)管沙箱”思路，加強對科技風險防范。借鑒英國、新加坡等“監(jiān)管沙箱”思路，通過申請報備、開展試點的模式開辟“監(jiān)管科技試驗區(qū)”，做好促進發(fā)展與防范風險之間的平衡。針對監(jiān)管科技試點所涉及新技術、新業(yè)務，通過人工審查與機器審查相結合的方式強化風險管理，提升金融科技風險防范能力。

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（作者單位：中國人民銀行重慶營業(yè)管理部）