邵博煒

摘要：大學(xué)生消費(fèi)需求旺盛，成為P2P類校園網(wǎng)貸公司看重的主要目標(biāo)。然而大多數(shù)校園網(wǎng)貸公司存在著準(zhǔn)入門檻低、監(jiān)管差，甚至違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)。針對(duì)這些狀況，政府應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高準(zhǔn)入門檻，對(duì)違法行為加以嚴(yán)懲;校園貸類P2P平臺(tái)要合法合規(guī)經(jīng)營(yíng);關(guān)鍵在于大學(xué)生要樹(shù)立正確的人生觀和消費(fèi)觀，避免愛(ài)慕虛榮和攀比心理。學(xué)校和家長(zhǎng)要教育學(xué)生慎重對(duì)待校園貸，加強(qiáng)自我防范意識(shí)......

關(guān)鍵詞：校園貸 借貸規(guī)范化 自我防范意識(shí)

在互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展的今天， 放款速率更加高效，這無(wú)疑迎合了新時(shí)期大學(xué)生的心理，除去了繁雜的手續(xù)，不需要家長(zhǎng)的證明，通過(guò)身份證、學(xué)生證就能貸到款。然而在看似快捷方便的背后卻存在著嚴(yán)重的隱患，包括中央電視臺(tái)在內(nèi)的大量媒體經(jīng)常報(bào)道由校園貸引發(fā)的悲劇事件，如河南大學(xué)生鄭某某因?yàn)樾@貸而跳樓自殺，“爸媽別給我收尸，太丟人了”是其最后的嘆息，大量的裸貸案例層出不窮，這些真實(shí)的事件警示著校園貸平臺(tái)急需整頓，刻不容緩。

一、校園貸類P2P平臺(tái)現(xiàn)狀

2015 年《大學(xué)生理財(cái)報(bào)告》顯示，在全國(guó)2500多萬(wàn)名在校大學(xué)生中，超過(guò) 35% 的人在過(guò)去一年中嘗試了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)P2P理財(cái)產(chǎn)品，8.77% 的大學(xué)生使用貸款作為獲取資金的渠道，其中小額信用貸款占33% ，網(wǎng)絡(luò)貸款占 3.44% ，這個(gè)比例還在逐年上升。大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)存在著巨額利潤(rùn)，因而吸引了不少商家的青睞，“螞蟻花唄”“京東白條”“360借條”等P2P平臺(tái)相繼出現(xiàn)。新事物的發(fā)展往往不可能一帆風(fēng)順，最近各類非法校園貸頻頻曝光，給其貼上了“校園害”的標(biāo)簽，讓人們聞貸色變。媒體的曝光揭示了部分校園貸類P2P平臺(tái)存在三無(wú)狀態(tài)，以及所謂的“百家爭(zhēng)鳴”的局面。

（一）“百家爭(zhēng)鳴”

上世紀(jì)70年代，穆罕默德·尤努斯在孟加拉國(guó)創(chuàng)辦格萊珉（Grameen）分行，小額信貸模式開(kāi)始逐步形成，該模式逐漸在50個(gè)國(guó)家得到成功復(fù)制，2005年被聯(lián)合國(guó)稱為“國(guó)際小額信貸年”。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，P2P平臺(tái)信貸模式成為炙手可熱的新生產(chǎn)業(yè)，在巨大的利益驅(qū)動(dòng)下，各類小額貸款公司如雨后春筍般涌現(xiàn)，呈急劇增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。央行網(wǎng)站2017年1月25日發(fā)布《2016年小額貸款公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)報(bào)告》：2011-2016年我國(guó)小額貸款公司的數(shù)量從4282家增長(zhǎng)到8673家，數(shù)量增長(zhǎng)一倍，從業(yè)人員有10萬(wàn)余人。其中各類校園貸類P2P平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，貸款公司開(kāi)展線上業(yè)務(wù)，“動(dòng)動(dòng)手指，貸款到帳”“無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保、當(dāng)日放款”等廣告層出不窮，各平臺(tái)間相互競(jìng)爭(zhēng)，形成所謂的“百家爭(zhēng)鳴”的局面。

（二）三無(wú)狀態(tài)

校園貸的產(chǎn)生發(fā)展是中國(guó)經(jīng)濟(jì)中高速運(yùn)行的產(chǎn)物，然而行業(yè)內(nèi)部狀態(tài)呈現(xiàn)為無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的三無(wú)狀態(tài)[1]，小額貸款公司只需要少量的資金就能買到相關(guān)校園貸的app。平臺(tái)借款門檻之低、資質(zhì)審核之松，讓人驚訝，既不需要監(jiān)護(hù)人的證明，也不需要寫明收入來(lái)源，更不需要明細(xì)貸款用途，只需要學(xué)生提供身份證和學(xué)生證即可。部分大學(xué)生由于愛(ài)慕虛榮和攀比心理，超前消費(fèi)，往往超出自己預(yù)期，以及缺乏風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，導(dǎo)致校園貸壞賬率極高。由于無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，某些不良P2P平臺(tái)明知大學(xué)生的壞賬率居高不下，依然慫恿其貸款，他們看中的并不是大學(xué)生那微薄的生活費(fèi)，而是背后父母的積蓄，在壞賬后采取暴力催債、威脅恐嚇、電話轟炸等手段。有不少大學(xué)生不愿告知家長(zhǎng)實(shí)情，自己多方借貸，形成利滾利，最終導(dǎo)致家庭都無(wú)法承受的地步。西安一學(xué)生由于買手機(jī)消費(fèi)，多方借貸最后欠款22萬(wàn)，超出貸款額幾十倍，這種新聞屢見(jiàn)不鮮，聽(tīng)來(lái)的確讓人痛心疾首。

二、校園貸需綜合治理和慎重對(duì)待

正如讓·鮑德里亞在其著作《消費(fèi)社會(huì)》中所認(rèn)為的那樣，消費(fèi)的影響力與日俱增，“在媒介數(shù)字化的時(shí)代一切都顯得更加便捷且毫無(wú)遮掩”。作為移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新生事物，校園貸鼓勵(lì)大學(xué)生超前消費(fèi)本身就值得商榷，而以非法的手段牟利來(lái)達(dá)到商業(yè)目的的“狂歡”則應(yīng)受到法律的制裁[2]。對(duì)于校園貸在國(guó)家層面要綜合治理，個(gè)人層面需慎重對(duì)待。

（一）國(guó)家層面

第一，針對(duì)小額借貸行業(yè)的三無(wú)狀態(tài)，國(guó)家需要制定全國(guó)性的小額借貸法。雖然在2015年8月12日，國(guó)務(wù)院發(fā)布了《非存款類放貸組織條例》，向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)，但是至今依然未出臺(tái)相關(guān)法律條款，至今小額借貸公司依然是無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的三無(wú)狀態(tài)。國(guó)家急需出臺(tái)一部針對(duì)性強(qiáng)、法律位階高的全國(guó)性法律，積極地促進(jìn)、支持、引導(dǎo)小額借貸行業(yè)的發(fā)展，明確其法律地位，賦予小額借貸公司合法的金融機(jī)構(gòu)稱號(hào)，享受法律賦予的權(quán)利，履行法律責(zé)任和社會(huì)義務(wù)。第二，積極地促進(jìn)、支持、引導(dǎo)小額借貸行業(yè)向三農(nóng)和小微企業(yè)發(fā)展，不鼓勵(lì)大學(xué)生進(jìn)行校園貸。2017年6月9日，財(cái)務(wù)部、稅務(wù)總局聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于小額借貸公司有關(guān)稅收政策的通知》，積極引導(dǎo)小額借貸公司向三農(nóng)和小微企業(yè)傾斜。在許多村鎮(zhèn)地區(qū)，小額借貸公司在國(guó)家的引導(dǎo)下逐步轉(zhuǎn)變成為村鎮(zhèn)銀行，準(zhǔn)入門檻提高，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)逐步確立，促進(jìn)小額借貸公司從“只貸不存”向“存貸兼營(yíng)”轉(zhuǎn)變。第三，設(shè)立專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)并建立相關(guān)監(jiān)管機(jī)制。小額貸款行業(yè)由于過(guò)于分散的特點(diǎn)，各地方政府制定的政策都有著地方特色，缺少全國(guó)性、系統(tǒng)完備的監(jiān)管體系和監(jiān)管機(jī)制，明確監(jiān)管機(jī)構(gòu)的職責(zé)并建立相應(yīng)的失職懲罰機(jī)制，作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，要公平公正的審查小額借貸公司的合法性，要求其履行社會(huì)責(zé)任，對(duì)校園貸中的違法行為加以嚴(yán)懲，規(guī)范行業(yè)規(guī)則，加大監(jiān)管力度。

（二）個(gè)人層面

第一，大學(xué)生須慎重對(duì)待校園貸，學(xué)校和家長(zhǎng)需要經(jīng)常與學(xué)生交流，告誡校園貸的危害。調(diào)查顯示大多數(shù)學(xué)生借貸的目的不是應(yīng)急，而是滿足自己的虛榮心，購(gòu)買昂貴的高檔商品。然而由于大多數(shù)父母反對(duì)子女高消費(fèi)，導(dǎo)致學(xué)生在借款后不敢告訴父母，結(jié)果只會(huì)是借款更多，進(jìn)了不法分子“貸中貸”的圈套。學(xué)校和家長(zhǎng)需要引導(dǎo)學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，量入為出、避免盲從、適度消費(fèi)及理性消費(fèi)[3]。特別是家長(zhǎng)要多與子女交流，了解子女的動(dòng)向，增進(jìn)感情，當(dāng)遇到困難時(shí)首先要求助于父母，而不是自己解決。第二，要提高個(gè)人的法律意識(shí)。校園貸類的P2P小額貸款公司主要針對(duì)的是在校學(xué)生。一些貸款公司不斷對(duì)欠款學(xué)生發(fā)出諸如“還想不想活了”“要你好看”“送你上天”之類的威脅，甚至在學(xué)校網(wǎng)絡(luò)貼吧里發(fā)帖、在校園里貼大字報(bào)等方式散布謠言，稱欠款學(xué)生“亂搞男女關(guān)系”“吸食毒品”等，這種行為不僅侵犯了借款學(xué)生的名譽(yù)，而且嚴(yán)重影響了高校正常的教學(xué)管理秩序，遇到這樣非法的網(wǎng)貸公司，要立即報(bào)警。要提高自身的法律意識(shí)，當(dāng)自己的合法權(quán)益受損時(shí)，應(yīng)該拿起法律武器予以抗?fàn)?。我?guó)法律規(guī)定借貸的最高利息為24%，超過(guò)部分借款人可以不用償付。但是大多數(shù)學(xué)生由于缺乏相關(guān)法律知識(shí)，付出了高于借款額數(shù)倍的利息，由此可見(jiàn)，提高個(gè)人法律意識(shí)刻不容緩。

三、小結(jié)

當(dāng)代大學(xué)生作為祖國(guó)的未來(lái)，應(yīng)該關(guān)注的是自己的學(xué)業(yè)，提高自身綜合素質(zhì)，規(guī)劃好自己的未來(lái)，注重身心健康，不要過(guò)分地攀比。當(dāng)遇到緊急情況需要借款時(shí)，把尋求家長(zhǎng)、同學(xué)、老師、正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)放在首位。1998年，正處學(xué)生時(shí)代的谷歌創(chuàng)始人佩奇和布林決定建立Google，由于缺少研究資金，他們想到的是自己老師——斯坦福大學(xué)的教授David Cheriton ，David教授為他們開(kāi)出了一張10萬(wàn)美元的支票，成為谷歌的首位個(gè)人天使投資人，這一舉措不僅成就了世界第一大瀏覽器Google，也為他帶來(lái)了3億美元的回報(bào)?？傊髮W(xué)生慎重對(duì)待校園貸，盡量不要找網(wǎng)貸公司，牢記網(wǎng)貸公司的目的是賺錢，部分網(wǎng)貸公司是非法賺錢。如果已經(jīng)借了校園貸的同學(xué)，要積極與家長(zhǎng)及老師協(xié)商，盡早還款;遇到非法的網(wǎng)貸公司，要立即報(bào)警。

參考文獻(xiàn)：

[1]仲緒軍.中國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸發(fā)展模式及風(fēng)險(xiǎn)防范研究[D].華東理工大學(xué)金融學(xué)，2015.

[2]鄧雁玲，楊亞強(qiáng).“校園貸”的犯罪風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策[J].公安學(xué)刊-浙江警察學(xué)院學(xué)報(bào)，2017，5：76-82.

[3]孟春.大學(xué)生校園網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)管理分析[J].消費(fèi)導(dǎo)刊，2017，9：159-160.

（作者單位：湖北科技學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）