姚本元

摘要：隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在社會生活中得到了廣泛的應(yīng)用，在很多行業(yè)與領(lǐng)域產(chǎn)生了非常重要的影響。在網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)蓬勃發(fā)展的大形勢下，“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一新興經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式應(yīng)運(yùn)而生。如何全面地看待“互聯(lián)網(wǎng)金融”對于其他行業(yè)領(lǐng)域的影響，成為當(dāng)前社會關(guān)注的重點(diǎn)問題。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)金融”;商業(yè)銀行;具體影響

中圖分類號：F830.33 ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

本文從當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念與特點(diǎn)出發(fā)，針對“互聯(lián)網(wǎng)金融”發(fā)展模式進(jìn)行了細(xì)致的分析與研究，并從各個(gè)角度分析了“互聯(lián)網(wǎng)金融”對商業(yè)銀行的影響，從商業(yè)銀行的角度出發(fā)提出了在“互聯(lián)網(wǎng)金融”經(jīng)濟(jì)模式下不斷適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的具體策略與發(fā)展意見，對于促進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)金融”與商業(yè)銀行的合作共贏具有積極作用。

1 ? “互聯(lián)網(wǎng)金融”的概念與內(nèi)涵

1.1 “互聯(lián)網(wǎng)金融”的核心要素

“互聯(lián)網(wǎng)金融”雖然是一種新興經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，但是其本身也是在傳統(tǒng)金融業(yè)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上演變而來的，只是在傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展基礎(chǔ)上融入了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式，才產(chǎn)生了“互聯(lián)網(wǎng)金融”這一概念與新興領(lǐng)域。本文所闡述的“互聯(lián)網(wǎng)金融”主要包括兩種，核心要素都是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式與傳統(tǒng)金融行業(yè)，但是它們在相互融入的先后順序與主動程度上存在著明顯的差異。這兩種“互聯(lián)網(wǎng)金融”：一種是互聯(lián)網(wǎng)平臺化金融模式，這種金融模式是使傳統(tǒng)金融業(yè)在具體的社會經(jīng)濟(jì)生活中植入互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展平臺中，是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展而逐步產(chǎn)生的，經(jīng)過不斷發(fā)展從而達(dá)到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，這種模式就是一種主動的發(fā)展模式;另一種是傳統(tǒng)的金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化，是指傳統(tǒng)的金融業(yè)在發(fā)展過程中漸漸無法適用社會發(fā)展的變化，無法與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域進(jìn)行有效競爭，為了提升自身的產(chǎn)品競爭力，緊跟時(shí)代發(fā)展的潮流，從而不斷將互聯(lián)網(wǎng)模式引入傳統(tǒng)金融領(lǐng)域內(nèi)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式[1]。

1.2 “互聯(lián)網(wǎng)金融”的具體特點(diǎn)

“互聯(lián)網(wǎng)金融”的特點(diǎn)主要包括以下5個(gè)方面。一是經(jīng)濟(jì)性，“互聯(lián)網(wǎng)金融”都是在線上進(jìn)行相關(guān)金融服務(wù)、開展金融業(yè)務(wù)，大大減少了線下的服務(wù)占比，在人力資源方面節(jié)省了大量的資金成本，使得“互聯(lián)網(wǎng)金融”的利潤空間相較于傳統(tǒng)金融業(yè)有了大幅增長。二是廣泛性，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的覆蓋范圍是由網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍決定的，只要有網(wǎng)絡(luò)，就可以進(jìn)行“互聯(lián)網(wǎng)金融”建設(shè)和相關(guān)的業(yè)務(wù)開展，而不是依靠商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍的開拓與推廣。三是迅捷性，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展十分迅速，依托先進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)取得了長足的進(jìn)步。四是高效性，這一點(diǎn)是說“互聯(lián)網(wǎng)金融”的效率極高，能夠依托網(wǎng)絡(luò)平臺快速處理金融業(yè)務(wù)，并進(jìn)行及時(shí)反饋與監(jiān)督，相較于傳統(tǒng)金融業(yè)來說更高效、更便捷。五是風(fēng)險(xiǎn)性，互聯(lián)網(wǎng)畢竟是一個(gè)新興領(lǐng)域，目前在法律法規(guī)與行業(yè)制度的建設(shè)方面還存在著明顯的缺陷與不足，無法充分保證“互聯(lián)網(wǎng)金融”參與者的合法權(quán)益與自身利益，會在具體的發(fā)展過程中存在不可預(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)，會對參與群體的財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重的損害[2]。

2 ? “互聯(lián)網(wǎng)金融”對商業(yè)銀行的影響

2.1 消極影響與沖擊

2.1.1 商業(yè)銀行的地位降低

一方面，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展時(shí)代的地位是極高的，任何金融產(chǎn)品或日常的存款取款等金融業(yè)務(wù)都需要在商業(yè)銀行進(jìn)行，它在廣大人民群眾中的地位是根深蒂固的。但隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的興起與發(fā)展，人們在生活中發(fā)現(xiàn)原本很多只能在商業(yè)銀行柜臺完成的事情，在互聯(lián)網(wǎng)平臺也能完成，從而使商業(yè)銀行柜臺服務(wù)在人們心中的重視程度降低，不再是一家獨(dú)大的地位;另一方面，從國家角度看，曾經(jīng)的商業(yè)銀行是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支柱，但隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”的興起，國家為了順應(yīng)時(shí)代潮流，在“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展與建設(shè)中投入了大量的精力，從而在一定程度上使商業(yè)銀行的社會地位下降。

2.1.2 對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊

商業(yè)銀行最主要的兩項(xiàng)業(yè)務(wù)就是吸收存款與發(fā)放貸款。但是“互聯(lián)網(wǎng)金融”的發(fā)展對商業(yè)銀行這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)都造成了極大的影響。一方面，“互聯(lián)網(wǎng)金融”領(lǐng)域在吸收存款方面有著比商業(yè)銀行更高的存款利率，這是由其發(fā)展模式?jīng)Q定的。這樣就使一部分人將錢存在了互聯(lián)網(wǎng)平臺中，而不是存在商業(yè)銀行里;另一方面，商業(yè)銀行在貸款發(fā)放方面較為嚴(yán)苛，只能發(fā)放大額貸款或進(jìn)行小額透支，而“互聯(lián)網(wǎng)金融”服務(wù)平臺則可以提供數(shù)額較大的短期借款，適應(yīng)了當(dāng)下社會的發(fā)展需求，從而對商業(yè)行業(yè)的金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了重要影響。

2.2 商業(yè)銀行的優(yōu)勢地位

雖然“互聯(lián)網(wǎng)金融”領(lǐng)域的快速興起與發(fā)展對商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重的沖擊，但是商業(yè)銀行畢竟已經(jīng)發(fā)展了這么多年，在很多方面都打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行在面對“互聯(lián)網(wǎng)金融”的沖擊時(shí)也有著很大的優(yōu)勢。第一，商業(yè)銀行在存款特許經(jīng)營權(quán)方面有著獨(dú)特的優(yōu)勢，因?yàn)檫@是“互聯(lián)網(wǎng)金融”領(lǐng)域所不具備的，他們無法保證存款的絕對安全，而商業(yè)銀行則是由國家作為擔(dān)保，在存款的安全性方面優(yōu)勢明顯。第二，資金數(shù)量優(yōu)勢，“互聯(lián)網(wǎng)金融”的體量較小，無法集中進(jìn)行大規(guī)模的建設(shè)投資，而商業(yè)銀行的規(guī)模大、資金充足，在這一點(diǎn)上對“互聯(lián)網(wǎng)金融”有著明顯的優(yōu)勢。第三，資源的整合性與協(xié)調(diào)性。商業(yè)銀行在社會資源方面具有明顯的優(yōu)勢，可以協(xié)調(diào)各方力量促進(jìn)資金的投資運(yùn)用，相比之下，“互聯(lián)網(wǎng)金融”則不具備這樣的社會資源，也無法取得如此積極的效果[3]。

2.3 商業(yè)銀行的劣勢因素

商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)金融”發(fā)展模式下具有明顯的缺陷與問題，極易受到“互聯(lián)網(wǎng)金融”領(lǐng)域的沖擊。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，商業(yè)銀行的經(jīng)營周期過長，資金無法及時(shí)回收;自身創(chuàng)新力度不夠，金融產(chǎn)品老化、陳舊;過多的依賴人工服務(wù)，而忽略了大數(shù)據(jù)的分析調(diào)查;管理體制與人才建設(shè)不規(guī)范，工作管理效率低下。以上這些問題，都是商業(yè)銀行當(dāng)前存在的缺陷與問題，也是“互聯(lián)網(wǎng)金融”在發(fā)展過程中的優(yōu)勢。

3 ? 商業(yè)銀行的發(fā)展意見與應(yīng)用策略

3.1 轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，調(diào)整發(fā)展策略

這是商業(yè)銀行應(yīng)對“互聯(lián)網(wǎng)金融”領(lǐng)域沖擊的重要舉措，對于促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展具有非常積極的作用。商業(yè)銀行應(yīng)該破除傳統(tǒng)的發(fā)展理念，以積極的態(tài)度接納互聯(lián)網(wǎng)思維，在具體的金融業(yè)務(wù)開展過程中引入互聯(lián)網(wǎng)模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在意識形態(tài)領(lǐng)域促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的深度融合，變劣勢為優(yōu)勢，在保證自身發(fā)展的基礎(chǔ)上促進(jìn)合作共贏。

3.2 加強(qiáng)創(chuàng)新工作，促進(jìn)健康發(fā)展

商業(yè)銀行應(yīng)該在服務(wù)方式、管理機(jī)制及金融服務(wù)產(chǎn)品方面進(jìn)行積極的創(chuàng)新與改造。不斷提升商業(yè)銀行的服務(wù)水平與服務(wù)效率，為客戶提供更舒適、更全面的金融服務(wù)，不斷吸引客戶選擇商業(yè)銀行所提供的金融服務(wù)，加強(qiáng)商業(yè)銀行自身的優(yōu)勢。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該在管理體系與獎(jiǎng)懲制度方面大力改革，裁撤冗員，精簡機(jī)構(gòu)，不斷提升自身的運(yùn)行效率與服務(wù)質(zhì)量，在與“互聯(lián)網(wǎng)金融”的競爭中求得先機(jī)。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)該在金融產(chǎn)品方面加強(qiáng)創(chuàng)新，密切注意“互聯(lián)網(wǎng)金融”產(chǎn)品的更新?lián)Q代，不斷研發(fā)新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為客戶提供更多的選擇，促進(jìn)商業(yè)銀行自身的發(fā)展升級與應(yīng)用創(chuàng)新。

3.3 開拓線上平臺，完善金融服務(wù)

商業(yè)銀行應(yīng)該積極開拓線上平臺，不斷完善自身的金融業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)該積極地開辟電商平臺與電子商務(wù)合作平臺，在這些平臺上積極開展相關(guān)的金融業(yè)務(wù)與合作，不斷提升自身的發(fā)展優(yōu)勢。同時(shí)，商業(yè)銀行也不能降低對線下商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的關(guān)注度。因?yàn)樵谶@一方面正是“互聯(lián)網(wǎng)金融”領(lǐng)域所欠缺的，它們無法為客戶提供具體的線下服務(wù)，這是“互聯(lián)網(wǎng)金融”發(fā)展過程中的空白點(diǎn)，商業(yè)銀行需要針對這一點(diǎn)好好把握。只有通過線上模式的開拓與線下模式的鞏固，將這兩者結(jié)合在一起共同建設(shè)，才能使商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)金融”的沖擊之下立于不敗之地，才能不斷提升商業(yè)銀行的市場競爭力，促進(jìn)商業(yè)銀行的創(chuàng)新發(fā)展，實(shí)現(xiàn)與“互聯(lián)網(wǎng)金融”的良性競爭與合作共贏。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該在數(shù)字移動領(lǐng)域開拓金融服務(wù)業(yè)務(wù)，應(yīng)該大力推進(jìn)手機(jī)銀行的建設(shè)力度，使人們選擇金融服務(wù)、開展金融業(yè)務(wù)可以不受時(shí)間、地點(diǎn)的約束，在最大程度上解放人們的消費(fèi)需求，有效地提升商業(yè)銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的便捷性與效率性，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展進(jìn)步與轉(zhuǎn)型升級，使商業(yè)銀行可以適應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢，在順應(yīng)時(shí)代潮流的基礎(chǔ)上不斷彌補(bǔ)自身的缺陷與問題，突出自身的優(yōu)勢特點(diǎn)，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中取得更大的發(fā)展成果。

4 ? 小結(jié)

本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的定義與內(nèi)涵出發(fā)，細(xì)致的分析了“互聯(lián)網(wǎng)金融”對商業(yè)銀行造成的影響，如商業(yè)銀行的地位降低、對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊等，并詳細(xì)闡述了商業(yè)銀行在與“互聯(lián)網(wǎng)金融”的交鋒中所處的不利地位與優(yōu)勢因素，最后對商業(yè)銀行的發(fā)展提出了轉(zhuǎn)變發(fā)展理念、調(diào)整發(fā)展策略、加強(qiáng)創(chuàng)新工作、促進(jìn)健康發(fā)展、開拓線上平臺、完善金融服務(wù)等具有科學(xué)性與可行性的發(fā)展意見，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行與“互聯(lián)網(wǎng)金融”的共同發(fā)展與良性競爭。

參考文獻(xiàn)

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