屈歡歡 汪連新

關(guān)鍵詞兒童風(fēng)險管理 兒童保險 實證調(diào)查 政策建議

一、研究問題提出

（一）研究背景

1.兒童風(fēng)險成為家庭和社會關(guān)注的焦點

兒童在成長階段，對于這個世界充滿了好奇，無所畏懼，因此對自己周圍的事物缺乏一定的判斷能力，不能夠及時準確地判斷出什么是危險的，自我保護意識相對較弱，發(fā)生意外的可能性較高。以2015年1月1日至2016年6月8日為例，在北京大學(xué)法寶網(wǎng)收錄的全國各級法院判決文書中，故意殺人罪涉及未成人有274例，故意傷害罪涉及未成人的有1260例;猥褻兒童罪有1050例，拐賣婦女、兒童罪有2030例，涉及性侵害兒童罪352例…。

2.商業(yè)保險成為兒童風(fēng)險管理有效工具

兒童保險是專門為少年兒童設(shè)計的商業(yè)保險，目的是解決孩子成長過程中所遇到的教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁費用，以及應(yīng)付孩子可能面臨的疾病、傷殘、死亡等風(fēng)險。從市場的兒童保險產(chǎn)品來看，兒童保險產(chǎn)品主要分為兒童意外傷害險、兒童健康醫(yī)療險、兒童教育儲蓄險、兒童投資理財保險四大類，不同類型的保險產(chǎn)品各有側(cè)重，配置商業(yè)保險可有效管理兒童面臨的各種風(fēng)險。

（二）文獻綜述

筆者整理兒童風(fēng)險管理的研究論文，學(xué)界對兒童風(fēng)險管理現(xiàn)狀問題、兒童保險投保策略等方面研究比較深入，理論研究居多，實證調(diào)查研究偏少。

1.關(guān)于兒童風(fēng)險管理現(xiàn)狀研究

兒童保護已成為全社會的共識，但是每年因為意外事件造成兒童傷害的慘痛案例卻頻繁發(fā)生。從兒童風(fēng)險產(chǎn)生來源分類，兒童風(fēng)險來源包括成長環(huán)境因素、醫(yī)藥風(fēng)險因素、家庭情感因素;認為農(nóng)村留守兒童的風(fēng)險根源是教育失效、交往不足、環(huán)境不良、心理亞健康，意外事故和安全風(fēng)險是造成兒童最大的風(fēng)險類型，主要的根源是監(jiān)護人缺位。曹學(xué)龍（2017）通過危險量表測算，認為3～6歲的學(xué)齡前兒童是意外傷害的高危人群;危害兒童風(fēng)險的測驗指標包括燒傷、跌倒墜落、溺水、中毒、交通傷害以及其他傷害等方面，從兒童成長環(huán)境因素和對兒童風(fēng)險防范監(jiān)管兩個層面開展研究;學(xué)者提出構(gòu)建以兒童家庭為核心、社區(qū)為依托，著力兒童家庭能力建設(shè)，提升其風(fēng)險應(yīng)對能力的支持體系的建議。

2.關(guān)于兒童保險規(guī)劃建議的研究

王博（2018）研究認為高凈值二孩家庭的兒童保險規(guī)劃應(yīng)為意外險、重疾險、高端醫(yī)療險，工薪二孩家庭的兒童保險規(guī)劃為終身或定期重疾險、意外險、百萬醫(yī)療險，最后，高凈值或工薪二孩家庭除了做好家庭成員的保障計劃，年金類的理財產(chǎn)品也是必不可少的，如教育金。劉博清（2017）研究認為在孩子嬰兒期比較適合的險種有住院津貼險、住院費用報銷險，幼兒期應(yīng)以意外險為主險，住院醫(yī)療險為附加險;吳輝（2017）研究認為孩子所需的保險按重要性購買依次為意外險、重疾險、醫(yī)療險、教育金。

二、研究的理論基礎(chǔ)及實證調(diào)查

（一）兒童風(fēng)險及其特征

兒童風(fēng)險有三種基本特征，即客觀性、不確定性和普遍性。兒童自身防范風(fēng)險能力較弱，因此兒童成長的每一天，都可能伴隨風(fēng)險，風(fēng)險客觀存在于兒童成長的全過程;兒童風(fēng)險具有不確定性，即造成兒童風(fēng)險的因素比如風(fēng)險發(fā)生的時間、地點、是否發(fā)生、為兒童的危害程度等諸多因素都具有不確定性;兒童風(fēng)險從生成到爆發(fā)，這之間往往會經(jīng)歷時間積累，這體現(xiàn)了風(fēng)險與時間之間具有很強的關(guān)聯(lián)性，而風(fēng)險因素往往是普遍存在的，兒童風(fēng)險因素的普遍性也是強化兒童風(fēng)險管理的主要原因。

（二）生命周期理論

生命周期假說（Life Cycle Hypothesis，簡稱LCH），也稱消費與儲蓄的生命周期假說，是由美國經(jīng)濟學(xué)家莫迪利安尼和布倫貝格、安東共同提出來的。生命周期理論根據(jù)不同年齡階段把人生分為單身期（包括未成年期）、家庭形成期、家庭成長期、退休前期和衰老期。未成年期主要面臨兩方面的風(fēng)險：其一，父母因死亡、殘疾、疾病或下崗失業(yè)而導(dǎo)致收入中斷的風(fēng)險;其二，未成年人自身的疾病及意外傷害風(fēng)險。其理論意義在于針對未成年期的生命特征，提高兒童自身及父母防范風(fēng)險意識，并利用商業(yè)保險等工具有效轉(zhuǎn)嫁未成年期風(fēng)險。

（三）問卷編制及調(diào)查過程

筆者在查閱文獻的基礎(chǔ)上，編制調(diào)查問卷。問卷內(nèi)容包括被調(diào)查者的性別、年齡、受教育程度等基本信息，也包含是否有必要給孩子購買商業(yè)保險、對兒童保險的了解程度、每年繳納多少保險金額、購買保險后最擔(dān)心的問題、了解兒童保險的途徑、保險業(yè)中存在問題的及根源認知等方面。采用隨機抽樣調(diào)查為主，個人訪談為輔的研究方法，對北京市和唐山市的社區(qū)居民開展抽樣調(diào)查，發(fā)放問卷130份，共回收116份有效數(shù)據(jù)。

（四）調(diào)查結(jié)論

（1）對兒童保險產(chǎn)品的了解程度不高;（2）被調(diào)查者家庭的收入總體水平低、投保意愿不高;（3）對保險公司的理賠和服務(wù)滿意度不高;（4）保險公司誠信度和保險從業(yè)人員職業(yè)操守是被調(diào)查者最關(guān)注的方面;（5）保險產(chǎn)品單一，缺乏個性化產(chǎn)品是制約保險市場發(fā)展的原因。

三、兒童風(fēng)險意識培養(yǎng)及保險規(guī)劃的問題及根源分析

一是家庭收入是決定保險消費的主要因素，被調(diào)查雖然有一定的保險意識，但由于收入較低，沒有富余資金支付保費，87.93%的被調(diào)查者認為有必要給孩子購買保險，但是實際給孩子購買保險的被調(diào)查者僅有46.55%，家長的兒童風(fēng)險意識與家長的實際保險購買行為之間存在較大偏差。在實際購買保險行為卻受到自身對兒童保險的了解程度、家庭經(jīng)濟情況的影響。對保險的了解程度越低，家長的實際購買行為越容易受到干擾，從而減少對兒童保險的購買。

二是保險市場發(fā)展不完善，存在不誠信現(xiàn)象，監(jiān)管不嚴格。保險偏離了最大誠信基本原則，理賠不合理或服務(wù)不到位都將影響居民對保險公司的態(tài)度，保險公司理賠不合理或服務(wù)不到位是居民購買保險后最擔(dān)心的問題，占比均達到了57.76%，可見，購買保險后，保險公司的理賠和服務(wù)是居民最關(guān)心的問題。自覺規(guī)范保險市場，遵守相關(guān)的法律法規(guī)，堅持保險的本質(zhì)，是保險市場穩(wěn)健發(fā)展的基石。

三是保險營銷人員的職業(yè)操守意識較弱，為營銷保險產(chǎn)品，可能會誤導(dǎo)客戶，最終使保險業(yè)的認可度不高。56.90%的居民是通過保險營銷人員的介紹了解保險的，71.55%的居民認為保險人職業(yè)操守不強是保險業(yè)中存在問題的根源，綜合居民是通過什么途徑了解保險和保險業(yè)中存在問題的根源兩個問題的調(diào)查結(jié)果，保險營銷人員在盡力向居民營銷保險，卻忽略了自身的職業(yè)操守，最終并不利于保險業(yè)的發(fā)展。

四、兒童風(fēng)險意識培養(yǎng)及保險規(guī)劃政策建議

（一）加強宣傳教育，提高居民的兒童風(fēng)險與保險意識

通過加強宣傳，增強人們的保險意識，增加對保險的認可度，使居民在購買保險時，可以根據(jù)自身對保險的了解以及保險營銷人員的介紹，結(jié)合不同的兒童的風(fēng)險差別，購買到可以滿足兒童需求的保險產(chǎn)品，實現(xiàn)保險有效規(guī)避風(fēng)險的作用。在給兒童購買保險時，建議首先購買意外險，兒童的風(fēng)險意識較低，發(fā)生意外的可能性較高，其次是重疾險和醫(yī)療險，在家庭經(jīng)濟能力允許的情況下，可以給孩子購買教育儲蓄保險，為孩子將來的學(xué)業(yè)儲備資金。

（二）強化監(jiān)管，提高保險公司服務(wù)質(zhì)量

保險的本質(zhì)是互助，保險的功能是造血。早期的“保險亂象”是一種難以避免的市場行為，當(dāng)下的“保險亂象”則是一種觸碰道德法律底線的違規(guī)行為，強化監(jiān)管，政府部門出臺相應(yīng)的法律法規(guī)，行業(yè)協(xié)會等發(fā)布行業(yè)規(guī)范，迫使保險公司提高服務(wù)質(zhì)量，規(guī)范保險市場，從而改變?nèi)藗儗ΡｋU的以往認知，促進保險市場的發(fā)展，充分發(fā)揮保險規(guī)避風(fēng)險的功能。

（三）強化技能培訓(xùn)，提高保險從業(yè)人員的職業(yè)操守

保險公司培養(yǎng)專門的保險行業(yè)人才，提高保險從業(yè)人員的專業(yè)知識。定期對保險從業(yè)人員進行培訓(xùn)與考核，建立獎懲機制。完善購買保險后的服務(wù)系統(tǒng)，為客戶提供評價保險從業(yè)人員的平臺，客戶可以及時反饋自己與保險營銷人員的交流體驗，使客戶可以監(jiān)督保險從業(yè)人員，客戶評價與保險從業(yè)人員的工資相聯(lián)系，使保險從業(yè)人員主動提高自身的職業(yè)操守，為保險公司全方面評價保險從業(yè)人員提供有效途徑。

（四）加快保險產(chǎn)品設(shè)計，滿足兒童風(fēng)險管理個性化的產(chǎn)品

兒童保險產(chǎn)品稀缺，缺乏滿足兒童個性化的產(chǎn)品，是制約兒童保險市場發(fā)展的主要因素。激勵保險公司加快設(shè)計兒童保險產(chǎn)品，涉及兒童意外傷害、疾病醫(yī)療、助力健康等諸多方面，增加兒童監(jiān)護人投保后保單豁免的功能，利用互聯(lián)網(wǎng)保險信息化渠道，實現(xiàn)兒童在網(wǎng)絡(luò)上完成信息采集，投保監(jiān)護人和被保險人身份證核驗，在線繳費續(xù)費的便利，增強兒童保險的普及性，成為兒童健康成長的防護傘。

五、研究結(jié)論

居民有一定的投保意識，但是受到家庭收入、對保險產(chǎn)品的了解程度等因素的影響，實際的兒童投保率較低。保險公司在出險后的理賠服務(wù)質(zhì)量有待提高，保險公司要講誠信，真正發(fā)揮出保險的互助，規(guī)避風(fēng)險功能。保險從業(yè)人員是客戶是否購買保險的重要因素，保險從業(yè)人員在一定程度上代表了保險公司，從業(yè)人員的職業(yè)操守關(guān)系到客戶對保險公司的整體印象，提高保險從業(yè)人員的職業(yè)操守，是對客戶的負責(zé)，也是宣傳保險公司的重要途徑。