林文

【摘 要】隨著科技的發(fā)展，第三方支付已成為電子商務(wù)時(shí)代最主要的支付方式。第三方支付侵權(quán)事件時(shí)有發(fā)生，消費(fèi)者權(quán)益在第三方支付領(lǐng)域還存在相關(guān)法律法規(guī)制度的缺失，相比較美國(guó)與歐盟第三方支付數(shù)量雖沒(méi)我國(guó)龐大，但其發(fā)源早，在保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)、安全權(quán)、等方面有著經(jīng)驗(yàn)的借鑒。隨著第三方支付進(jìn)一步的發(fā)展，我國(guó)有必要立足國(guó)情，學(xué)習(xí)借鑒美國(guó)和歐盟先進(jìn)的管理模式，就第三方支付在法律、消費(fèi)者資金保障等方面，完善相關(guān)制度。

【關(guān)鍵詞】第三方支付；消費(fèi)者權(quán)益

近年來(lái)，伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付也迎來(lái)發(fā)展的快車道。由于第三方支付極大地便利性和經(jīng)濟(jì)性備受消費(fèi)者特別是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的熱捧！與此同時(shí)，第三方支付網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)案件時(shí)有發(fā)生，再加上我國(guó)對(duì)第三方支付的法律規(guī)范存在相應(yīng)的缺陷，引起了人們對(duì)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的極大關(guān)注。

一、第三方支付模式概述

第三方支付模式就是通過(guò)使用第三方平臺(tái)提供的的交易平臺(tái)進(jìn)行的網(wǎng)上支付?！?】在第三方支付模式中，買方購(gòu)物，通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)行付款，第三方支付平臺(tái)將貨款到賬信息通知賣方，賣方發(fā)貨；買方收貨檢驗(yàn)后進(jìn)行到貨確認(rèn)，第三方支付平臺(tái)將貨款打入賣方賬戶。

二、第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的困境

第三方支付平臺(tái)給消費(fèi)者帶來(lái)了極大便利和快捷的同時(shí)也帶來(lái)了第三方支付平臺(tái)所隱藏的有損消費(fèi)者權(quán)益的危險(xiǎn)。但是在第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)領(lǐng)域存在著法律和制度上的缺陷。

（一）第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律適用困境

第三方支付消費(fèi)作為消費(fèi)者的下位概念。第三方支付消費(fèi)和傳統(tǒng)消費(fèi)受保護(hù)的基礎(chǔ)都是基于經(jīng)濟(jì)法保護(hù)弱者的理念，第三方支付消費(fèi)作為金融消費(fèi)更需要法律的保護(hù)。首先金融市場(chǎng)普遍存在這信息不對(duì)稱再加上金融產(chǎn)品的日益復(fù)雜化，專業(yè)知識(shí)相對(duì)薄弱的消費(fèi)者對(duì)風(fēng)險(xiǎn)收益評(píng)估、費(fèi)用以及利潤(rùn)、懲罰機(jī)制等相關(guān)方面難以準(zhǔn)確理解，在這種信息和知識(shí)的不對(duì)稱的博弈中，經(jīng)營(yíng)者會(huì)利用其信息和知識(shí)的優(yōu)勢(shì)從而居于優(yōu)勢(shì)地位，而消費(fèi)者則明顯處于劣勢(shì)地位。第三方支付消費(fèi)同樣如此，需要法律的特別保護(hù)才能實(shí)現(xiàn)真正的實(shí)質(zhì)公平。然而，我國(guó)在這領(lǐng)域的相關(guān)法律制度存在著缺陷。

（二）第三方支付消費(fèi)者保護(hù)制度缺失

我國(guó)金融業(yè)起步晚，相關(guān)理念和制度尚不成熟。在政府的管制下，金融監(jiān)管的目標(biāo)更趨向與審慎監(jiān)管理念，導(dǎo)致了保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益有很多落后之處，體現(xiàn)在消費(fèi)者資金安全權(quán)等方面的制度缺失。這主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是從整體上看指消費(fèi)者存放在支付機(jī)構(gòu)的的沉淀資金的安全保障；二是從個(gè)體上看主要是指消費(fèi)者的個(gè)人賬戶被侵害導(dǎo)致未授權(quán)而支付的情況。

2013年，國(guó)家雖然對(duì)備付金的賬戶管理、適用等方面做出來(lái)規(guī)定，但對(duì)沉淀金的收益、利息等諸多爭(zhēng)議問(wèn)題未作出規(guī)定；對(duì)于備付金按備付金銀行賬戶計(jì)提10%作為風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，但是10%的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金比列過(guò)低，而且只是靜態(tài)計(jì)提，這些對(duì)于消費(fèi)者資金安全均有可能帶來(lái)?yè)p害。

對(duì)于單個(gè)消費(fèi)者的賬戶被盜刷等未經(jīng)授權(quán)而支付問(wèn)題，由于網(wǎng)絡(luò)安全漏洞，消費(fèi)者進(jìn)入釣魚網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)黑客攻陷支付系統(tǒng)、賬戶信息被更改等問(wèn)題的發(fā)生。這些責(zé)任該由誰(shuí)承擔(dān)，法律尚未作出規(guī)定。一旦發(fā)生，作為弱勢(shì)群體的消費(fèi)者在合同中難以維護(hù)自己的利益。

三、第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的歐美經(jīng)驗(yàn)

美國(guó)和歐盟保護(hù)資金的立法經(jīng)驗(yàn)：

對(duì)于沉淀資金，美國(guó)沿用存款保險(xiǎn)制度。第三方支付機(jī)構(gòu)必須在銀行開(kāi)設(shè)專門賬戶，客戶資金置放于此賬戶之中，該賬戶中的資金所產(chǎn)生的利息為顧客繳納保險(xiǎn)金額最高為50萬(wàn)美元的保險(xiǎn)。此外，第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金也被界定為負(fù)債。而歐盟主要采用風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金制度也保障備付金的安全從而來(lái)維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。歐盟在《電子貨幣指引》中規(guī)定，客戶資金流入到支付機(jī)構(gòu)，支付機(jī)構(gòu)必須在歐盟央行開(kāi)設(shè)專門賬戶，并在一定的時(shí)間內(nèi)存入能抵御風(fēng)險(xiǎn)的資金來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)于未授權(quán)而支付的保障。美國(guó)《電子資金轉(zhuǎn)移法》規(guī)定保護(hù)了消費(fèi)者不受非授權(quán)交易的損失。以借記卡為例，顧客丟失借記卡，銀行有義務(wù)將客戶的借記卡金額恢復(fù)到丟失之前的金額。但在期間發(fā)生未授權(quán)而交易的，銀行可要求消費(fèi)者承擔(dān)50美元的損失；若消費(fèi)者未及時(shí)報(bào)告銀行，銀行可能會(huì)讓消費(fèi)者承擔(dān)更多的損失。同時(shí)美國(guó)的《借貸真實(shí)法》對(duì)于消費(fèi)者的保護(hù)力度更大，即便消費(fèi)者為及時(shí)報(bào)告，消費(fèi)者承擔(dān)的損失也不超過(guò)50美元。這兩部法律的規(guī)定基本是基于第三方支付機(jī)構(gòu)或者金融機(jī)構(gòu)同消費(fèi)者發(fā)生糾紛時(shí)擁有強(qiáng)大的實(shí)力和動(dòng)力向法院提起訴訟，因此在制度層面設(shè)計(jì)更傾向于消費(fèi)者。歐盟也就未授權(quán)而交易做出了類似的規(guī)定。

四、我國(guó)第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保障制度的完善

（一）制定和完善消費(fèi)者網(wǎng)上支付的技術(shù)安全標(biāo)準(zhǔn)

從國(guó)家層面上看，對(duì)于金融監(jiān)管的理念要完成從“經(jīng)營(yíng)者主體”到“消費(fèi)者主體”的轉(zhuǎn)變，要在金融監(jiān)管的上層設(shè)計(jì)中考慮消費(fèi)者的權(quán)益保障。其直接體現(xiàn)就是制定相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和準(zhǔn)則。

央行應(yīng)該會(huì)同銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)部門建立和完善同銀行相一致的嚴(yán)格的網(wǎng)上支付安全技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，統(tǒng)一適用于銀行和第三方在支付機(jī)構(gòu)。此外，該技術(shù)性安全標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)做到持續(xù)性的要求。制定網(wǎng)上支付安全準(zhǔn)則，對(duì)所有提供網(wǎng)上支付的機(jī)構(gòu)從內(nèi)控、安全措施、跟客戶溝通等方面進(jìn)行全方位的評(píng)估。

（二）建立健全第三方支付機(jī)構(gòu)的備付金管理制度

建立健全備付金制度首先要明確備付金的性質(zhì)。對(duì)于備付金制度的完善，筆者認(rèn)為還應(yīng)從以下幾個(gè)方面出發(fā)：

一是要提高備付金的計(jì)提比例。當(dāng)前備付金按照備付金利息收入的10%計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，該比例明顯偏低。與資金規(guī)模龐大的備付金相比，該比例難以應(yīng)對(duì)或者說(shuō)抵御風(fēng)險(xiǎn)的作用。筆者認(rèn)為，應(yīng)該大幅提高風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的計(jì)提比例，或者進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。

二是借鑒美國(guó)將第三方支付機(jī)構(gòu)的備用金定性為負(fù)債，明確利息扣減風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后歸屬消費(fèi)者。至今為止，國(guó)內(nèi)無(wú)任何一部法律就備付金的利息扣減風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金后的歸屬做出規(guī)定?，F(xiàn)在生活中，由于無(wú)法律規(guī)定，第三方支付機(jī)構(gòu)就備付金的扣除風(fēng)險(xiǎn)備用金后所產(chǎn)生的收益都據(jù)為己有。

三是要建立第三方支付機(jī)構(gòu)的“存款保險(xiǎn)制度”。由于存款保險(xiǎn)制度是針對(duì)吸儲(chǔ)的金融機(jī)構(gòu)，但是我們可以學(xué)習(xí)和借鑒美國(guó)的做法，建立存款延伸保險(xiǎn)制度以保障消費(fèi)者的權(quán)益。我們也可以進(jìn)行類似的規(guī)定，強(qiáng)制第三方支付機(jī)構(gòu)的沉淀資金所產(chǎn)生的利息必須購(gòu)買保險(xiǎn)，并規(guī)定保險(xiǎn)理賠的最高限額。

（三）建立健全未授權(quán)交易的保障制度

在第三方支付平臺(tái)的交易過(guò)程中，消費(fèi)者被盜刷或者被篡改支付信息引發(fā)的未授權(quán)而交易的情況時(shí)常發(fā)生。未授權(quán)而交易的關(guān)鍵在于責(zé)任承擔(dān)：消費(fèi)者是否承擔(dān)責(zé)任以及承擔(dān)責(zé)任的限額。在考慮責(zé)任承擔(dān)上，首先要面對(duì)的就是誰(shuí)具有過(guò)失，消費(fèi)者或者金融機(jī)構(gòu)都能夠阻止損失的發(fā)生，那么怎么分配責(zé)任才恰到是處。“顧客或者金融機(jī)構(gòu)，誰(shuí)能預(yù)防損失的發(fā)生，那么法律就該把責(zé)任分擔(dān)給能花最低成本避免損失的一方?！薄?】對(duì)此，應(yīng)當(dāng)在國(guó)情的基礎(chǔ)上充分吸收國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，制定我們自己的未授權(quán)交易的責(zé)任分配制度。

一是從立法層面規(guī)定，對(duì)于未授權(quán)交易的情況下，銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)都是承擔(dān)責(zé)任的主體，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)消費(fèi)者的金額至交易未發(fā)生前，同時(shí)也可以規(guī)定消費(fèi)者和服務(wù)提供者的補(bǔ)償金額，規(guī)定最高補(bǔ)償金額。

二是因消費(fèi)者遭受欺詐等過(guò)錯(cuò)未能及時(shí)通知相應(yīng)支付機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)相應(yīng)免除第三方支付機(jī)構(gòu)的責(zé)任。我們可以吸收歐盟的管理經(jīng)驗(yàn)，在某些情況下可以免除第三方責(zé)任：例如出現(xiàn)未授權(quán)交易、欺詐等事項(xiàng)未及時(shí)通知支付服務(wù)提供者。類似此筆損失得有消費(fèi)者自己承擔(dān)。

【參考文獻(xiàn)】

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